方　悅

（吉林工商學(xué)院,長(zhǎng)春 130000）

探究吉林省建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的前景

方悅

（吉林工商學(xué)院,長(zhǎng)春 130000）

摘要：本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)狀的分析，指出了吉林省當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)體系存在的問(wèn)題，進(jìn)而闡述了相應(yīng)的對(duì)策建議，為日后我省逐步建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)證券化機(jī)制打下了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，同時(shí)通過(guò)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的一套保障體系給吉林省的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活保駕護(hù)航。

關(guān)鍵詞：吉林??；巨災(zāi)保險(xiǎn)；再保險(xiǎn)

1　吉林省巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的發(fā)展概述

近幾年，我國(guó)自然災(zāi)害多發(fā)，冰凍、地震、洪水、泥石流等災(zāi)害給我國(guó)災(zāi)區(qū)人民的生命財(cái)產(chǎn)以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展造成重大損失，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，人們迫切的感受到建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體制的必要性與重要性。

吉林省也是一個(gè)自然災(zāi)害發(fā)生較多的省份，洪災(zāi)、旱災(zāi)、冰凍等巨災(zāi)時(shí)有發(fā)生，吉林省又是農(nóng)業(yè)大省，巨災(zāi)不可避免的對(duì)吉林省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，例如1998年和2010年的兩次的洪水，給我省帶來(lái)了造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，投保的災(zāi)民只能獲得一些賠償金，而政府由于財(cái)政負(fù)擔(dān)，只能發(fā)放一些救濟(jì)金或者出臺(tái)相應(yīng)的減免政策，根本無(wú)法彌補(bǔ)災(zāi)民的實(shí)際損失，只能災(zāi)民自身承擔(dān)天災(zāi)所帶來(lái)的大部分后果。巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位之痛，促使吉林省政府在《吉林省綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》中明確提出，要建立和完善自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在尋求財(cái)稅、金融等方面的支持以外,充分發(fā)揮保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償中的作用，用社會(huì)的力量來(lái)拓寬轉(zhuǎn)移災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)渠道。已經(jīng)成為目前亟待解決的主要問(wèn)題。

然而，巨災(zāi)險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種最大的區(qū)別，是其風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國(guó)家財(cái)政救濟(jì)和社會(huì)捐助為主的模式，并沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)保險(xiǎn)體制。巨災(zāi)損失主要依靠社會(huì)捐助以及政府救濟(jì)，但隨著整個(gè)社會(huì)環(huán)境的變化，以及自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，居災(zāi)損失成為上升的趨勢(shì)已是不可辯駁的事實(shí)。這無(wú)疑給原本就緊張的政府財(cái)政造成更大的負(fù)擔(dān)。所以開(kāi)發(fā)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體制就成了當(dāng)務(wù)之急。

2　我省建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中存在的問(wèn)題

就目前而言，在我省建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體制主要存在以下的問(wèn)題：

（1）建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體制缺乏相關(guān)的法律制度依據(jù)和財(cái)政支持。目前，吉林省還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的法律制度以及政策措施，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)體制建立沒(méi)有可以參考的依據(jù)，無(wú)論是承保條件、承保范圍、理賠方式統(tǒng)統(tǒng)沒(méi)有明確規(guī)定。因此，我省現(xiàn)階段對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)采取的還是商業(yè)運(yùn)作 模式，這對(duì)于巨災(zāi)險(xiǎn)的建立不得不說(shuō)是一個(gè)遺憾。目前吉林省財(cái)政只有針對(duì)農(nóng)業(yè)的防災(zāi)救災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)資金，但在其他的領(lǐng)域還沒(méi)有相應(yīng)防災(zāi)救災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)資金投入，一旦發(fā)生災(zāi)難只能臨時(shí)抱佛腳，要想建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體制政策先行是最終的保障。

（2）保險(xiǎn)公司承保積極性差。巨災(zāi)保險(xiǎn)所要承保的風(fēng)險(xiǎn)，一般都是保險(xiǎn)公司規(guī)定的除外責(zé)任，即使在附加條款里可以明確承保，也由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的高賠付率，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意承保。

（3）政府財(cái)政壓力較大。當(dāng)前吉林省政府的財(cái)政預(yù)算里，極少部分是用來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的。由于我省財(cái)政收入整體水平不高。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，在大量的經(jīng)濟(jì)救助需求下財(cái)政支出只能是杯水車(chē)薪。給政府也造成了很大的壓力。

（4）巨災(zāi)保險(xiǎn)投保率低。雖然巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)立的初衷很好，但是投保人的參與度卻不是很高。一方面是保險(xiǎn)公司不愿意承保，一方面也是投保人對(duì)于自然災(zāi)害認(rèn)識(shí)程度不高，存有很大的僥幸心理。

3　吉林省建立巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的對(duì)策建議

（1）亟待制定相關(guān)政策法則，加強(qiáng)政府對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的投入。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，各國(guó)巨災(zāi)的防范一般都離不開(kāi)政府財(cái)政支持。如地震多發(fā)的日本就其發(fā)生的地震損失，有針對(duì)性的建立了以保險(xiǎn)公司基礎(chǔ)賠付、國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)超額賠付和政府財(cái)政支持的三級(jí)保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，這一機(jī)制的建立在多次地震災(zāi)害中發(fā)揮了重要的作用，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)的共同補(bǔ)償功能。最大限度地減少了由此帶來(lái)的損失。保障了政治和社會(huì)的安定 。

它山之石可以攻玉?？梢?jiàn)，在巨災(zāi)面前，政府相關(guān)部門(mén)的支持是第一位的。政府管理部門(mén)首先要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)建立這一保障體系的重要性，完善這方面的法規(guī)體系。

（2）建立專(zhuān)門(mén)的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，為當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn)，減輕保險(xiǎn)公司的支付壓力，提高保險(xiǎn)公司的參與性。盡快的建立一個(gè)合理的長(zhǎng)期的政策，每年根據(jù)財(cái)政收入情況。以建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的方式予以確認(rèn)一個(gè)預(yù)算支出比例，每年有計(jì)劃的投入一部分資金，形成一個(gè)長(zhǎng)效機(jī)制。起到無(wú)災(zāi)預(yù)防有災(zāi)保障的作用。此外，一旦發(fā)生巨災(zāi)時(shí)，還有針對(duì)的給予一定的稅收方面的扶持。這樣才能建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)控制和防御體系，達(dá)到大災(zāi)之后保證賠付、穩(wěn)定社會(huì)的目的。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金建立后，要對(duì)此進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。每年除了國(guó)家財(cái)政和吉林省各級(jí)財(cái)政部門(mén)參照各地出險(xiǎn)情況的歷史數(shù)據(jù)提留一部分風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金外，同時(shí)保險(xiǎn)公司通過(guò)銷(xiāo)售巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)條款收繳保費(fèi)再提留一部分防御自身風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備金，形成巨災(zāi)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)基金，由政府和保險(xiǎn)公司共同管理。考慮到自然災(zāi)害造成的巨大破壞性和對(duì)社會(huì)的巨大影響，此項(xiàng)承保業(yè)務(wù)不應(yīng)該以盈利為目的，應(yīng)屬于政策性保險(xiǎn)范圍，政府對(duì)各保險(xiǎn)公司賠償限額以外的損失部分給予賠償。

（3）利用資本市場(chǎng)融資的功能，融資融券，增強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力和范圍。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的日趨完善，從資本市場(chǎng)籌集資金來(lái)擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)能力和范圍已經(jīng)不是什么天方夜譚了。對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)所想要的資金，可以以政府的名義或企業(yè)的名義債券發(fā)行政府債券或公司債券，所有的其發(fā)行程序、籌資金額、資金的使用、歸還。利率等一系列問(wèn)題均按照證券法的規(guī)定實(shí)施。

只要合理的確定利率、以及嚴(yán)格的監(jiān)管，是會(huì)有投資人感興趣的，這種方式對(duì)投資人、政府和保險(xiǎn)公司以及投保人無(wú)疑都是有利的，真正可以達(dá)到利國(guó)利民。

投資者將資金貸放給債券發(fā)行人（通常是保險(xiǎn)公司），從而取得息票形式的利息和最終返還本金的請(qǐng)求權(quán)。與普通債券不同的是，巨災(zāi)債券本金的返還與否取決于特定事件的發(fā)生。若發(fā)生債券預(yù)先規(guī)定的突發(fā)事件，債券發(fā)行人向投資者償付本金或利息的義務(wù)將部分乃至全部被免除，債券發(fā)行人（保險(xiǎn)人）將運(yùn)用該筆基金進(jìn)行理賠。這對(duì)吉林省發(fā)行巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)債券，對(duì)于繁榮資本市場(chǎng)、增加保險(xiǎn)承保能力，同樣也將具有非常積極的意義。

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作者簡(jiǎn)介：方悅（1982—），男，吉林長(zhǎng)春人，碩士，講師，研究方向：金融與保險(xiǎn)。