文│北京市農(nóng)村工作委員會(huì)

北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立于2007年，8年來(lái)力求提高保障能力和服務(wù)水平。截至2013年，該市累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.25億元，總保險(xiǎn)金額642.5億元，參保農(nóng)戶134.5萬(wàn)戶次。其中，畜牧業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入16.6億元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障416.2億元。2013年，全市保費(fèi)收入5.44億元，保險(xiǎn)金額143.96億元，參保農(nóng)戶18.2萬(wàn)戶次，賠付支出5.13億元，簡(jiǎn)單賠付率94.3%，賠付農(nóng)戶14.6萬(wàn)戶次。其中，畜牧業(yè)保費(fèi)收入3.93億元，占總保費(fèi)收入的72.2%，保險(xiǎn)金額93.9億元，參保農(nóng)戶9781戶次；賠付支出2.69億元，簡(jiǎn)單賠付率68.4%。

一、北京政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及畜牧業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

北京市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小，但專業(yè)化程度較高，區(qū)域特色品種較多，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有自身特點(diǎn)。

1.保險(xiǎn)范圍逐步擴(kuò)大。目前，北京市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋全部郊區(qū)區(qū)縣及部分國(guó)有涉農(nóng)企業(yè)。制度覆蓋率達(dá)到70%，保障程度達(dá)到40%。畜牧業(yè)險(xiǎn)種，除國(guó)家規(guī)定的能繁母豬、生豬、奶牛外，還開辦了種豬、肉雞、肉鴨保險(xiǎn)，這三個(gè)地方險(xiǎn)種2013年保費(fèi)收入分別是1.49億元、1823萬(wàn)元和317萬(wàn)元。

2.創(chuàng)新能力逐步增強(qiáng)。北京市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從2007年的16個(gè)險(xiǎn)種發(fā)展到2013年的23個(gè)險(xiǎn)種，是不斷創(chuàng)新的結(jié)果。北京市華都峪口禽業(yè)公司是亞洲最大的現(xiàn)代化蛋種雞企業(yè)，今年為扶持該產(chǎn)業(yè)發(fā)展設(shè)計(jì)了“蛋雞產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)”，為公司下游農(nóng)戶提供養(yǎng)殖保險(xiǎn)，除政府補(bǔ)貼外，公司對(duì)農(nóng)戶也給予一定保費(fèi)補(bǔ)貼。同時(shí)，還推出了兩個(gè)指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)，一個(gè)是生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，一個(gè)是由人保公司推出了蜂業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)。北京市根據(jù)城市功能定位和生態(tài)環(huán)境要求，農(nóng)業(yè)規(guī)模將進(jìn)一步縮減，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的空間就在于產(chǎn)品創(chuàng)新、領(lǐng)域創(chuàng)新。

3.科技水平逐步提升。北京市農(nóng)村工作委員會(huì)與中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院信息所合作，共同推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化發(fā)展。一是按照北京市畜牧業(yè)保險(xiǎn)承保理賠流程研發(fā)了移動(dòng)終端系統(tǒng)，保戶可通過手機(jī)自行拍照后上傳，理賠終端會(huì)自動(dòng)顯示其拍攝時(shí)間、GPS定位等信息進(jìn)行確認(rèn)，既保證了承保查勘定損的真實(shí)性又節(jié)省了經(jīng)營(yíng)成本。這個(gè)技術(shù)正在由中華聯(lián)合和太平洋兩家公司試用。二是建立“農(nóng)險(xiǎn)管理及信息服務(wù)平臺(tái)”，平臺(tái)連接政府管理部門和保險(xiǎn)公司，對(duì)每一筆農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，防止虛假投保、重復(fù)投保、協(xié)議理賠等行為。三是繪制“農(nóng)險(xiǎn)圖”，在衛(wèi)星地圖上清晰標(biāo)注村界、地塊、養(yǎng)殖場(chǎng)的位置和面積。

4.公司經(jīng)營(yíng)逐年規(guī)范。北京市保監(jiān)局和市農(nóng)委出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保的緊急通知》及《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理工作的通知》，規(guī)范畜牧業(yè)保險(xiǎn)流程。每年聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)各保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行審計(jì)，凡違規(guī)的收回保費(fèi)補(bǔ)貼。2013年全市收回保費(fèi)比例占總保費(fèi)收入的1.46%，說(shuō)明該市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作逐步規(guī)范。

5.向金融領(lǐng)域逐步延伸。與郵儲(chǔ)銀行合作開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款39筆，貸款金額1200萬(wàn)元。

二、主要做法

北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立了“政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿”的運(yùn)作機(jī)制。

1.充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用。成立由主管副市長(zhǎng)為組長(zhǎng)、相關(guān)部門參加的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)小組，辦公室設(shè)在市農(nóng)委。辦公室負(fù)責(zé)制定統(tǒng)頒條款，各公司遵照條款統(tǒng)一開展業(yè)務(wù)；制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金管理辦法、財(cái)政補(bǔ)貼比例、業(yè)務(wù)操作規(guī)范和績(jī)效評(píng)價(jià)辦法等。

2.充分發(fā)揮政策的保障作用。為鼓勵(lì)農(nóng)民參保，北京市財(cái)政給予參保農(nóng)民50%保費(fèi)補(bǔ)貼，各區(qū)縣相應(yīng)配套，2013年各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例80%；為保證公司運(yùn)營(yíng)，按保費(fèi)收入10%的比例給予各公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼；建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，由市農(nóng)委統(tǒng)一購(gòu)買賠付率160%～300%的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)。

3.充分發(fā)揮市場(chǎng)的配置作用。政府不介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)而由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，建立公開公平透明的市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度，逐步營(yíng)造規(guī)范有序、適度競(jìng)爭(zhēng)、有進(jìn)有出的市場(chǎng)環(huán)境。

4.充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性。宣傳貫穿了北京政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作始終，做到“電視有畫面，廣播有聲音、街道有圖片、手機(jī)有短信，人人有宣傳折頁(yè)”。2013年參保戶次18萬(wàn)戶，約占從事一產(chǎn)農(nóng)戶的40%，比2007年增加了2倍。

5.充分依靠部門的專業(yè)性。要求畜牧業(yè)保險(xiǎn)投保的，必須在當(dāng)?shù)匦竽莲F醫(yī)管理部門進(jìn)行養(yǎng)殖備案。在條款制定時(shí)，根據(jù)北京市畜牧業(yè)發(fā)展要求，對(duì)養(yǎng)殖規(guī)模有所限定，如生豬存欄量需在200頭以上。在承保時(shí)，規(guī)定能繁母豬、奶牛的投保數(shù)量應(yīng)以當(dāng)?shù)匦竽莲F醫(yī)管理部門開具的數(shù)量證明為準(zhǔn)。在風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)管控上，依托專業(yè)服務(wù)組織，如人保公司承保的肉雞保險(xiǎn)聘請(qǐng)了70名肉雞協(xié)會(huì)的技術(shù)人員作為協(xié)保員。在理賠環(huán)節(jié)上，探索新技術(shù)應(yīng)用，如引入了上海的植入式電子耳標(biāo)技術(shù)進(jìn)行試點(diǎn)。在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，重點(diǎn)推行有龍頭帶動(dòng)的產(chǎn)業(yè)鏈模式。

三、存在問題

一是過度競(jìng)爭(zhēng)。由于北京畜牧業(yè)的規(guī)?；?、專業(yè)化程度高，經(jīng)營(yíng)成本低、賠付率低，出現(xiàn)了多家公司為搶大戶虛假承保、協(xié)議理賠現(xiàn)象。2013年市保監(jiān)局與市農(nóng)委組織的檢查中，發(fā)現(xiàn)了同一死豬重復(fù)理賠、死豬耳標(biāo)號(hào)重復(fù)使用等情況。

二是道德風(fēng)險(xiǎn)增加。由于財(cái)政補(bǔ)貼比例較高，一些農(nóng)民有將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為投資的趨勢(shì)。2013年因?yàn)橥晦r(nóng)戶在不同公司對(duì)同一標(biāo)的進(jìn)行重復(fù)投保而造成調(diào)減保費(fèi)的，比2012年增加了近4倍，占2013年總調(diào)減保費(fèi)的1/3。

四、體會(huì)

北京市已經(jīng)推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近8個(gè)年頭，對(duì)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有幾點(diǎn)體會(huì)：

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于初級(jí)階段。北京農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)每年除出臺(tái)新條款外，大量工作是對(duì)已有條款進(jìn)行修訂，包括對(duì)災(zāi)害的界定、對(duì)保額和費(fèi)率的調(diào)整、對(duì)承保理賠規(guī)范的修訂等。目前還沒有完全建立穩(wěn)定、科學(xué)、統(tǒng)一的系統(tǒng)，還需要一段時(shí)期的摸索完善。

2.認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性和復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于車險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，它以農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)本身就具有區(qū)域性強(qiáng)，差異性大，產(chǎn)品復(fù)雜多樣，家庭經(jīng)營(yíng)為主，規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化程度低的特點(diǎn)。如果市級(jí)政策和流程制定的過細(xì)，有些區(qū)縣就難以達(dá)到要求，一些農(nóng)民就不能投保。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理規(guī)范和流程，北京市農(nóng)委和保監(jiān)局每年都要共同研究調(diào)整，在國(guó)家政策的大框架大原則下，盡量做到掌握好松緊度，既規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)又推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，既保障農(nóng)民利益又保證公司經(jīng)營(yíng)。

3.發(fā)揮好各級(jí)政府的管理和組織作用十分關(guān)鍵。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推行，農(nóng)民受災(zāi)后第一時(shí)間不是找政府，而是打電話到保險(xiǎn)公司，可以說(shuō)保險(xiǎn)公司為政府建立了一道緩沖墻。但是，各級(jí)政府的作用仍不能忽視，政府不能完全不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作而依賴市場(chǎng)規(guī)則。區(qū)縣的管理、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支持、村級(jí)的組織十分重要。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散、農(nóng)民群體龐大、個(gè)體差異性大，如果把保險(xiǎn)公司直接推給農(nóng)民，很容易發(fā)生矛盾糾紛，成為社會(huì)不穩(wěn)定隱患。