曾靜　舒東升

摘要：近年來，隨著金融制度改革的深入，我國農(nóng)村信用社取得了較大的成就，已成為我國農(nóng)村金融體系的主導力量。然而，在農(nóng)村信用社長期發(fā)展過程中所積累的各種體制內(nèi)外的問題已經(jīng)成為制約其提高競爭力和快速發(fā)展的瓶頸。這些問題主要體現(xiàn)在居民貸款困難、不良貸款較多等方面。為此，針對這兩個方面的問題進行探討，提出解決問題的建議。

關(guān)鍵詞：金融；信用社；貸款

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

文章編號：1672—3198（2014）10—0112—01

1農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀

1.1農(nóng)村信用社對新農(nóng)村建設(shè)的作用

1.1.1它是支持“三農(nóng)”的主力軍

農(nóng)村信用社是整個農(nóng)村金融的主力軍，是聯(lián)系農(nóng)民的橋梁和紐帶，在促進農(nóng)民增收致富、促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面有著商業(yè)無法比擬的作用。

1.1.2支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的大力發(fā)展

加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的先導，要扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，鼓勵發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工。那么作為扎根于農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村而生存、發(fā)展的農(nóng)信社則應(yīng)不遺余力地支持著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。對于發(fā)展前景好、帶動效應(yīng)強、見效時間快的項目予以傾斜，優(yōu)先提供信貸配套扶持資金，有效滿足農(nóng)村專業(yè)戶、規(guī)模農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)、大型涉農(nóng)加工企業(yè)等較大項目的貸款資金需求。

1.1.3支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展

（1）農(nóng)信社支持農(nóng)戶小額信用貸款，對農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活、經(jīng)營、消費等方面進行了大力的扶持。

（2）對中小型企業(yè)提供一定額度的貸款：農(nóng)信社對當?shù)貙嵙ζ髽I(yè)提供貸款，如四川德福隆實業(yè)有限公司，內(nèi)江市農(nóng)信社對其提供了2000萬元的貸款。

政府不斷加大信用社對當?shù)仄髽I(yè)發(fā)展力度，為市經(jīng)濟發(fā)展作出積極貢獻，促進了全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化、工業(yè)現(xiàn)代化進程。

1.2貸款方面

1.2.1農(nóng)村居民貸款困難

隨著新農(nóng)村建設(shè)的蓬勃發(fā)展，農(nóng)村居民住房問題是發(fā)展的關(guān)鍵所在。在政府修建新農(nóng)村的之前，大多數(shù)農(nóng)民的房屋將會被占據(jù)，而政府補貼的資金想要在新農(nóng)村買下一套住房遠遠不夠，所以他們不得不向信用社貸款來彌補這一缺口。由于房產(chǎn)不能作為抵押，而部分農(nóng)民土地喪失，因此造成了無抵押貸款困難的局面。

1.2.2農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)需擔保公司才接受貸款

信用社會根據(jù)專業(yè)合作社的大小規(guī)模、擔保公司以及產(chǎn)業(yè)實力進行評估，從而決定貸款的額度。由于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)作為帶動農(nóng)村發(fā)展的兩類經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)，必定存在一定的風險，部分當?shù)剞r(nóng)民難免會由于管理不當、經(jīng)營不善等諸多原因而導致種養(yǎng)殖業(yè)虧損。在此種情況下，大多數(shù)經(jīng)營者（農(nóng)民）會選擇拖欠貸款，遠離家鄉(xiāng)。這樣，則增加了信用社的不良貸款額度及風險。所以，當前的農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)需要通過政府渠道找擔保公司進行擔保。

1.2.3貸款資金從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)逐步轉(zhuǎn)向新型產(chǎn)業(yè)

現(xiàn)階段，農(nóng)村居民主要貸款的方面主要為：生源地助學貸款、修房貸款以及副業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款，其中副業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款額度為兩萬元。

1.3不良貸款方面

由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展的虧損、農(nóng)戶信用度低（可能存在有錢不還現(xiàn)象），農(nóng)信社產(chǎn)生的不良貸款由誰買單？

央行購買部分不良貸款：央行通過票據(jù)置換不良貸款，其目的是：保全信用社貸款支持、降低信用風險、減少貸款損失、有利于貸款本息的收回、有利于貸款的監(jiān)督管理。

2對現(xiàn)階段農(nóng)村信用社發(fā)展的一些建議

2.1信用體系的建設(shè)

信用是影響貸款額度、貸款難易程度的關(guān)鍵。我國應(yīng)該擴大信用建設(shè)的范圍，將信用體系納入工商業(yè)、消費業(yè)、海關(guān)業(yè)等，而不是僅僅局限于銀行。如信用體系納入航空系統(tǒng)，信用等級太差，不讓登機。以此類推，逐步將信用等級納入各行各業(yè)，限制信用等級較低者的權(quán)限。這樣，將降低銀行的不良貸款額度。

2.2將國家的補貼成立擔?；穑恢苯影l(fā)放給個人

國家每年向農(nóng)戶發(fā)放大量補助，而政府可將此補助留積起來成立一個擔?；?。如將100元放置農(nóng)信社，那么農(nóng)信社則可放大5陪貸款給農(nóng)戶。這樣，既滿足農(nóng)戶的需求同時也有利于農(nóng)信社信貸部的發(fā)展。

2.3適應(yīng)形勢要求，探索新的信貸管理制度和運行機制

要改進貸款管理方式。如適當提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度；適當擴大基層農(nóng)信社信貸授權(quán)；實行差別利率，對貸款量大、信用好的客戶，可給予適當利率優(yōu)惠；簡化不必要的貸款手續(xù)，提高信貸工作效率。建立健全內(nèi)部經(jīng)營機制與激勵機制。在建立貸款責任追究制的同時，應(yīng)當逐步建立更為科學、責權(quán)利相結(jié)合的貸款激勵機制，將貸款面、貸款額、收息率和不良貸款下降等指標納入信用社考核的重要內(nèi)容，將信貸員的經(jīng)濟收入與貸款效益掛鉤，促使信貸人員主動營銷貸款；抓緊試行對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款，對符合條件、有市場、有效益、有信用的小企業(yè)，采取授信貸款或保證貸款的方式，提供快捷便利的信貸服務(wù)。

參考文獻

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