【摘要】存款保險制度是金融安全網(wǎng)絡(luò)三大基石其中之一，也是中國唯一還不具備的制度，也必將是中國接下來金融改革的主要目標(biāo)之一。本文將采取文獻(xiàn)分析法和實(shí)證分析法相結(jié)合的方式來研究說明我國存款保險制度建立的必要性。首先對存款保險制度的概念及特征進(jìn)行說明，并指出適合于我國國情的存款保險制度。然后說明我國目前存款保險及類似制度存在的問題，進(jìn)而從理論層面說明為什么我國必須要建立自己的顯性存款保險制度，并分析顯性存款保險制度能在市場環(huán)境、存款人利益、退出制度和開放金融市場四個方面解決我國目前的金融問題。

【關(guān)鍵詞】存款保險;金融市場;儲戶利益;政府監(jiān)管

一、緒論

存款保險制度是指一個國家或具有自主立法權(quán)的地區(qū)（如香港等）為了保護(hù)在本國金融存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款的債權(quán)人、投資者的合法權(quán)利，同時維護(hù)本國（地區(qū)）金融體系的穩(wěn)定和安全并進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督而集中設(shè)立一個或者多個存款保險機(jī)構(gòu)來為這些存款提供保險的一種法律制度。其運(yùn)作機(jī)理大致如下：銀行以所吸收的公眾存款數(shù)量的基準(zhǔn)，按照一定的比例向相應(yīng)的存款保險機(jī)構(gòu)繳納存款保險費(fèi)用，而一旦這些投保銀行因為債務(wù)危機(jī)而進(jìn)行破產(chǎn)清償而無法向存款人返還存款時，這些保險機(jī)構(gòu)就要向這些銀行提供一定量的財務(wù)救助乃至直接向存款人返還部分或者全部的存款，或者由將存款人存款數(shù)額全部或者按照一定比例轉(zhuǎn)入其他參保銀行并提供相應(yīng)補(bǔ)貼以保證存款人的合法權(quán)益得到有效保護(hù)。這一制度也進(jìn)一步明確了存款的投資屬性。

二、我國隱性存款保險制度的弊端

（一）隨意性強(qiáng)

隱性存款保險制度是沒有明確規(guī)范的一種保險方式，而沒有明確存款機(jī)構(gòu)、政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、存款人乃至股東、管理者之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，也沒有一個明晰的政策說明面對銀行出現(xiàn)不同的財務(wù)或經(jīng)營危機(jī)時應(yīng)當(dāng)采取何種方式來進(jìn)行處理。因此，這種保險發(fā)揮作用的機(jī)理主要是各級政府與中央銀行會商解決，難免出現(xiàn)很強(qiáng)的隨意性和臨時性。這樣造成了很不好的金融與社會影響，也很不利于政府放下其不必要的權(quán)力。

（二）易引發(fā)通貨膨脹

這種隱性的存款保險制度本質(zhì)上是一種不正常的貨幣政策。當(dāng)銀行出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)時，中央銀行普遍采取的做法是首先返還存款準(zhǔn)備金，繼而向其注資。比如2003年，浙江訊達(dá)城市信用社出現(xiàn)了擠兌現(xiàn)象，人民銀行為了應(yīng)對這一危機(jī)，除了返還了全部存款準(zhǔn)備金外還注入了4500萬資金來維護(hù)存款人的利益、此前海南發(fā)展銀行事件中國家甚至注資逾34億元。這種不正常不健康的過度注資是一種過于寬松的貨幣政策，會造成流通中的貨幣遠(yuǎn)超其實(shí)際需要和預(yù)算估計，也就是貨幣供應(yīng)量遠(yuǎn)大于需求量，這必將帶來具體的通貨膨脹壓力。

（三）企業(yè)不公平競爭

政府作為存款保險機(jī)構(gòu)會有直接參與市場競爭的嫌疑。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)在研究政府監(jiān)管時，發(fā)現(xiàn)即便是市場經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展的國家也存在著“太龐大以致于不能倒下”的現(xiàn)象。也就是當(dāng)企業(yè)壯大到一定程度之后，政府為了穩(wěn)定市場環(huán)境和解決就業(yè)問題等目的就不會放任這種企業(yè)破產(chǎn)而全力采取可實(shí)行的救助措施。這種現(xiàn)象在存款保險的表現(xiàn)主要在于我國政府在救助能力有限的情況下，會選擇去救助已經(jīng)發(fā)展到一定程度的大銀行。對于小銀行而言，這無疑是一種不公平的競爭環(huán)境。同時，因為這種保險體制的存在造成了我國四大商業(yè)銀行的信用保證從商業(yè)信用而變成了國家信用這無疑會造成公眾在選擇存款機(jī)構(gòu)時的心理偏好，甚至可以說是影響了金融存款機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，從而導(dǎo)致了銀行融資能力的差距更加拉大，中小銀行的籌資成本升高而四大國有銀行的籌資成本卻實(shí)際下降了，這無疑也是銀行間的一種不公平競爭環(huán)境。

（四）加重財政負(fù)擔(dān)

中央銀行雖然吸收存款準(zhǔn)備金作為存款保險的基礎(chǔ)，但是卻不能由此來獲取利潤，只能作為一種財政儲備。因此，一旦銀行出現(xiàn)財務(wù)危機(jī)，中央銀行就要實(shí)行返還甚至再注資，抬升了我國政府的財政負(fù)擔(dān)。如果多家銀行同時出現(xiàn)財務(wù)問題，國家財政的負(fù)擔(dān)會出現(xiàn)無力承受的狀況，也就失去了存款保險的作用與意義了，這對于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然是不利的。

三、建立存款保險制度的必要性與可行性

（一）建立存款保險制度的必要性

金融安全網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)建主要由三大基礎(chǔ)部分組成，分別是金融管理當(dāng)局的監(jiān)管，比如中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會;承擔(dān)最后貸款人功能的中央銀行，比如中國人民銀行;還有就是存款保險制度。我國目前尚未建立的就只剩存款保險制度。這主要是因為銀行機(jī)構(gòu)是每國自身金融體系的核心，存款的借代這是銀行最為基本的業(yè)務(wù)，而存款保險則是銀行存在風(fēng)險的情況下對于存款人合法利益的最終保護(hù)，也是維持金融市場秩序，不致于引發(fā)擠兌風(fēng)潮的必要措施。

正如上文所說存款機(jī)構(gòu)更有三種組織形式，但無論是運(yùn)行最為成功的美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）還是法國的銀行協(xié)會等銀行自發(fā)成立的存款機(jī)構(gòu)。在機(jī)構(gòu)設(shè)立之后都必將兼具行政主體和商事主體雙重身份，具有相應(yīng)的監(jiān)察權(quán)和處分權(quán)。在存款保險機(jī)構(gòu)的運(yùn)作過程中，也存在著諸多的限制，比如對于投保資格的限定，保險方式的限定等等，而這是存款保險機(jī)構(gòu)能夠發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。因此存款保險制度并不淡淡是建立一個存款保險機(jī)構(gòu)，而是涵蓋了其運(yùn)作的方方面面，只有這樣才能保證其能夠有效運(yùn)行。

（二）建立存款保險制度的可行性

《2013年金融穩(wěn)定報告》是了解我國金融業(yè)發(fā)展最權(quán)威、最全面也最新的報告之一，其在說到銀行業(yè)時，提出了“信用風(fēng)險有所顯現(xiàn)”、“表外業(yè)務(wù)風(fēng)險不容忽視”以及“商業(yè)銀行流動性管理面臨挑戰(zhàn)”等問題，因而提出要“扎實(shí)推進(jìn)存款保險制度建設(shè)，有效維護(hù)金融體系穩(wěn)健運(yùn)行”。并在專題二與專題五中探討存款保險制度的相關(guān)問題。從中不難看出我國目前建立存款保險制度的必要性與迫切性。說明建立存款保險制度的現(xiàn)實(shí)必要性的實(shí)質(zhì)就是說明存款保險制度可以解決哪些目前我國亟待解決的問題。本文將從市場環(huán)境、存款人利益、退出制度、開放金融市場四個角度來進(jìn)行分析說明。endprint

1.建立公平的市場環(huán)境

正如前文所分析說明的，我國現(xiàn)行的隱形存款保險制度會造成相對嚴(yán)重銀行業(yè)競爭環(huán)境不公平的現(xiàn)象，因為這種保險制度在保險資本相對較低的時候必然會偏向于國有四大銀行等，對于民營小銀行而言這種偏向必然是不利于其參與市場競爭的。而建立顯性存款保險制度則可以有效的縮小這些不公平的現(xiàn)象。比如，存款保險制度強(qiáng)制國有銀行和中小型民營銀行都必須參加，將國家信用從四大國有銀行的信用中剔除，使得每個銀行的信用差距不至于影響到整個社會存款銀行的選擇，減少中小型新興銀行的融資成本。同時，在都納入存款保險制度之后，政府也可以進(jìn)行更加統(tǒng)一、高效的監(jiān)督管理，一視同仁地處理相應(yīng)的問題和矛盾。此外，銀行業(yè)競爭的內(nèi)容也將從資本、抗風(fēng)險能力等積累性強(qiáng)的方面轉(zhuǎn)向產(chǎn)品收益與風(fēng)險、服務(wù)質(zhì)量與效率等文化實(shí)力方面，從而營造一個相對公平的市場環(huán)境。

2.保護(hù)存款人利益

雖然隨著我國經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展金融市場已經(jīng)日趨成熟，但是因為金融產(chǎn)品選擇的有限性、公眾理財意識淡漠、“投機(jī)倒把罪”心理遺留等問題。我國公眾大多采取的金融參與形式仍然是以存款為主的。特別是隨著居民收入的增加，存款已然成為出房產(chǎn)外我國居民資產(chǎn)的主要持有形式。建立存款保險制度可以有效地提高儲戶對于金融存款機(jī)構(gòu)的信心，擴(kuò)大信貸規(guī)模，增前商業(yè)銀行的融資能力。又能避免因為信息不對稱造成的恐慌心理、不正當(dāng)競爭的謠言等問題導(dǎo)致中小儲戶進(jìn)行擠兌，破壞市場秩序的現(xiàn)象。在大蕭條時期，羅斯福政府頒布的《緊急銀行法令》就是發(fā)揮的這一作用。

3.健全市場退出制度

我國金融市場普遍存在的一個重要問題就是退出機(jī)制的不健全，無論是證券、存款機(jī)構(gòu)還是保險機(jī)構(gòu)都存在這個問題。在改革開放初期，我國經(jīng)濟(jì)正處在上升階段，這一問題還不突出。但是隨著市場機(jī)制不斷發(fā)揮作用，優(yōu)勝劣汰是市場的必然選擇，銀行業(yè)也必須面對這個問題。銀行作為一國金融體系的核心，一旦出現(xiàn)退市就會引發(fā)危機(jī)蔓延。我國目前的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《破產(chǎn)法》等有關(guān)商業(yè)銀行破產(chǎn)的法律中有關(guān)銀行退市后諸多善后措施的規(guī)定還很不健全。而存款保險制度則是遏制危機(jī)傳導(dǎo)的有效措施，能夠有效地完成安撫存款人及投資者的工作，減少銀行倒閉帶來的不利影響，蘇蓉將其比喻為“銀行有序倒閉的閥門”。因此，隨著我國市場調(diào)節(jié)的不斷完善存款保險制度定會成為銀行業(yè)必不可少的標(biāo)準(zhǔn)配置。

4.建立開放的金融市場

隨著我國加入WTO，我國的各個市場也在逐步開放的過程，特別是上海自由貿(mào)易區(qū)的設(shè)立，是我國金融市場開放的一個里程碑。而與此同時，關(guān)于放開國內(nèi)小額貸款的呼聲也隨著溫州事件越來越高。我國的金融市場正在逐步由部分開放向全面開放的過程中展開。市場的開放對于打擊壟斷、維護(hù)公民選擇權(quán)利、促使銀行提高服務(wù)質(zhì)量等都有正面意義;但世事無絕對，市場的開放也會帶來一些弊端，比如銀行業(yè)的風(fēng)險加劇，外資銀行或者民營銀行出現(xiàn)破產(chǎn)危機(jī)時，政府并不會如國有銀行面對相同風(fēng)險時所采取的“竭盡全力”姿態(tài)，而是尊重市場調(diào)節(jié)的作用，由此儲戶的合法利益會收到損害。存款保險制度就能夠發(fā)揮其作用了，這也是其設(shè)立的最主要目的。

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作者簡介：俞秋磊（1984.11-），浙江寧波人，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2012級在職研究生，現(xiàn)供職于寧波保監(jiān)局，主要研究方向：保險方向。endprint