莊哲耕

（作者為福建農(nóng)林大學(xué)博士研究生）

古代民間借貸的起源及發(fā)展過程

原始社會末期，原始的民間借貸伴隨著私有財產(chǎn)的出現(xiàn)而出現(xiàn)。從邏輯上推論，私有財產(chǎn)的出現(xiàn)是民間借貸關(guān)系存在的前提條件。沒有所有權(quán)的觀念，就無從談借貸：付出不必討回；取得也無須顧慮將來能否歸還；相應(yīng)的利息問題更不可能提出。民間借貸的出現(xiàn)就是為了滿足一種以不改變所有權(quán)條件的財富調(diào)劑的需要。

民間借貸在我國起源很早，即便從有文獻記載時起算亦有三千多年歷史。根據(jù)《周禮》、《左傳》、《史記》、《管子》、《墨子》等典籍的記載，周初即有“貸谷”、“貸錢”等多種形式的民間借貸，隨著商業(yè)的發(fā)達，至周朝末年民間借貸一度蔚為壯觀，據(jù)《管子》記載，一國借貸之民多至數(shù)萬家。后來的春秋戰(zhàn)國時期，生產(chǎn)力進一步提高，商品經(jīng)濟有了較大發(fā)展，民間借貸已相當(dāng)普遍，既有需要提供抵押物的抵押借貸，也有不需提供任何財物進行抵押的信用借貸，除了為發(fā)展生產(chǎn)和進行商業(yè)活動的借貸形式，在災(zāi)害或饑荒時的谷物借貸、平時急切貧困時的借貸及因租稅徭役過重和戰(zhàn)爭而產(chǎn)生的借貸也成為常見的借貸形式。

進入封建社會之后，民間借貸有了進一步的發(fā)展。秦代稅負沉重、峻法嚴(yán)刑，加之土地兼并和資本集中嚴(yán)重，造成貧富不均，此時放貸者多為豪強地主、富賈巨商，借貸者多為破產(chǎn)農(nóng)民。漢代私人間借貸非常發(fā)達，借貸者多為農(nóng)民，也有官員甚至天子諸侯向富人借貸的情形，《史記》即有“列侯封君高利借債于無鹽氏”的記載。

唐宋時期的民間借貸進入發(fā)達完備的階段，其對經(jīng)濟社會生活的影響日益增大。根據(jù)借貸條件的不同，唐宋時的民間借貸分為質(zhì)貸和無質(zhì)貸兩種，所謂無質(zhì)貸即不需提供抵押物，多發(fā)生在商人與官吏之間，《資治通鑒》中就有“禁軍大將嘗借富室之債”的描述；所謂質(zhì)貸，即抵押借貸，如貧農(nóng)以土地作抵向富農(nóng)借貸，無法償還時該土地則由出貸者所有。抵押借貸的另一重要形式是典當(dāng)，唐宋時期典當(dāng)業(yè)已非常普遍，并且與魏晉南北朝時期由寺院及王公官吏進行經(jīng)營不同，其已由寺院走向民間，在城鄉(xiāng)人民生活中占有重要地位，與農(nóng)業(yè)、手工業(yè)的關(guān)系尤為密切。該時期民間借貸還有一個特點，即關(guān)于借貸期限及利息多寡都有契約約定，唐宋兩朝皆如此。

元代放貸者既有商人、軍官等個人，也有書院、寺觀等私人團體，放貸牟利蔚然成風(fēng)，借貸利息居高不下，甚至出現(xiàn)按年加倍的“羊羔利”，雖有法定利率標(biāo)準(zhǔn)，但很少有人遵循。元代民間借貸的客體更加多樣化，實物借貸既包括谷物，也包括布帛及日常用品等，貨幣借貸包括交鈔、銅錢、白銀等，其中的實物借貸不僅在一般民眾中進行，在商人、地主等中間也較為普遍。元代典質(zhì)業(yè)不斷向縱深發(fā)展，除民間“質(zhì)庫”外，還出現(xiàn)了與民爭利的公辦“廣惠庫”，吸收官民資金，收辦各種有利可圖的店鋪買賣，操縱市面，牟取暴利。

明清為資本主義萌芽時期，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展和生產(chǎn)方式的變革，民間借貸有了更大的發(fā)展并活躍于廣大城鄉(xiāng)地區(qū)，對當(dāng)時的經(jīng)濟社會產(chǎn)生了深刻的影響。尤其是清代，民間借貸的形式更加復(fù)雜多樣，不僅有普通商人和地主富農(nóng)放貸，還有旗人、灶戶、外國商人放貸，民間借貸組織發(fā)展也很快，以同鄉(xiāng)會館與合會為主的信用合作團體放貸、以票號及錢莊的金融業(yè)放貸、典當(dāng)行業(yè)的放貸發(fā)展都非常迅速。該時期不僅借貸主體眾多，關(guān)系復(fù)雜，私人貸款合約利率也因時間及借貸主體的不同而多樣化，并呈逐漸下降趨勢。但這只是出現(xiàn)在現(xiàn)代商業(yè)信貸較為發(fā)達的沿海地區(qū)，內(nèi)陸的利率一直保持在高位，如農(nóng)村的分期付款貸款利率經(jīng)常為60%，與較低的開放口岸利率形成鮮明對比。

古代民間借貸利率的法律管制實踐

周代為迄今可考的民間借貸發(fā)軔時期，主要包括實物借貸（以貸谷為主，也包括畜產(chǎn)及其他農(nóng)產(chǎn)品）和貨幣借貸（貸款），《左傳》記載：“齊……田氏（貸粟）……以家量貸而以公量收之”，《墨子》記載：“牧、粟、米、布、錢、金，出內(nèi)畜產(chǎn)，皆為平直其賈，與主人券書之。事已，各以其賈倍償之”，上述典籍明確記載了可供借貸的財產(chǎn)形式及利息的差別。

周朝時期民間借貸利率在周初和周末有所不同，周初借貸利率較低，除因此時商業(yè)欠發(fā)達的原因外，另一重要原因是周代設(shè)有官貸于民的機構(gòu)—“泉府”，隨時為庶民提供資財，且根據(jù)用途的不同，不取利息或僅收取較少的利息。《周禮·地宮·泉府》篇中對此即有記載：“泉府，掌以市之征布，斂市之不售，貨之滯于民用者，以其賈買之……凡賒者，祭祀無過旬日，喪紀(jì)無過三月；凡民之貸者，與其有司辨而授之，以國服為之息。”其中“賒”是指祭祀、喪葬等消費性借貸，只需還本，不計利息；而“貸”是指為各類小生產(chǎn)者提供生產(chǎn)性資金，除返還本金，還需支付相應(yīng)利息，支付標(biāo)準(zhǔn)為“以國服為之息”，就是按照官貸利息標(biāo)準(zhǔn)進行支付，根據(jù)熊正文的研究，周初法定年利率（約公元前1115年）為15%。

到晚周時期，隨著商業(yè)逐漸興起，加之租稅繁多、災(zāi)害頻仍，私人間高息借貸盛行，依據(jù)《墨子》“各以其賈倍償之”的描述，此時的利息高至與本錢相同。周初政府對民間借貸利率管制較嚴(yán)，超過法定利率者會被處以刑罰；到了周末，雖然多數(shù)執(zhí)政者反對高利借貸，但對高利借貸卻幾無法律的限制。

秦代二世而亡，關(guān)于借貸利率的政府管制并無相應(yīng)記載。漢代民間借貸利率較高，通常達到100%，稱為“倍稱之息”，此外，還存在利率高至10倍的極端情形。盡管沒有太多關(guān)于限制民間借貸利率的史料留存，但從政府限制官貸利率及向貸者征收利率之稅的記載仍可推斷，漢代政府對于民間借貸利率是采取了相應(yīng)的限制措施的。

唐代的民間借貸利率變化較大，從20%至100%的利率都有，如唐代宗時私人間的貸錢利率常為100%，而到了唐敬宗時則降為20%。宋代利率較高，通常達到100%。唐宋對于借貸利率的管制體現(xiàn)在兩方面，一是規(guī)定法定利率，唐玄宗開元十六年下詔：“比來公私興放，取利頗深，有損貧下，事宜厘革，自今以后，天下貧舉只宜四分收利，官本五分收利。”宋代則是在《宋刑統(tǒng)》中明確規(guī)定：“諸公私以財物出舉者……每月取利不得過六分。積日雖多，不得過一倍。”二是禁止違法高利及計算復(fù)利，并規(guī)定了違法之后果。唐文宗時曾頒布敕令：“今后應(yīng)有舉放，又將產(chǎn)業(yè)等，上契取錢，并勒依官法，不得五分以上取利。如未辨計會，其利止于一倍。不得虛立倍契，及計會未足，抑令翻契，回利為本。如有違約，一任取錢人經(jīng)府縣陳論。追勘得實，其放錢人，請決脊杖二十，枷項令眾一月日?！彼未拇祟愐?guī)定也較為多見，如宋太宗時規(guī)定：“……出息不得逾倍，……違者罪之”。

元代的民間借貸發(fā)展迅速，放貸者多為商賈、軍官、寺院、書院等個人及團體，借貸利率居高不下，元世祖以前利率約為100%，其后降至36%。元代對于民間放貸通過規(guī)定較低的官貸利率以平抑和引導(dǎo)民間利率，此外主要是通過立法對民間借貸利率加以限制。比較以前各朝，元代對民間借貸利率的規(guī)范較為嚴(yán)密和完整。一是明確規(guī)定民間借貸利率。如元世祖時發(fā)布敕令，民間貸錢取息，雖逾限，止償一本息。隨后又立法規(guī)定民間借貸取息之法，以三分為率。二是對暴力索債進行立法規(guī)制。元代刑法規(guī)定：“諸稱貸錢谷，年月雖多，不過一本一息。有輒取嬴于人，或轉(zhuǎn)換契券，息上加息，或占人牛馬財產(chǎn)，奪人子女，以為奴婢者，重加治罪……”。三是專門針對軍官放貸進行規(guī)定。如元世祖時詔令：“禁軍吏之長舉債，不得重取其息，以損軍力，違者罪之”、“禁云南權(quán)勢多取債息”等，元代軍法對此也作專門規(guī)定，如“諸軍官役其出征軍人家屬，又借之錢而多取息者，并坐之?！?/p>

明清兩朝繼續(xù)沿襲歷朝反高利貸的思想，立法規(guī)定了相對較低的民間借貸利率和相應(yīng)的違法責(zé)任。《大明律》規(guī)定：“凡私房錢債，及典當(dāng)財物，每月取利，并不得過三分……，違者笞杖四十，以余利計贓，重者坐贓論，罪止杖一百。”同明朝一樣，清律也規(guī)定了民間借貸法定利率為年利36%，且從清朝立國直至宣統(tǒng)年間未有改變。明清兩代放貸主體愈加多樣化，除對軍官放債有規(guī)定外，對官僚、平民等放貸者也有相應(yīng)規(guī)定。明代法律規(guī)定：“若監(jiān)臨官吏，于所部內(nèi)舉放錢債、典當(dāng)財物者，杖八十。違禁取利，以余利計贓，重者以不枉法論”，明憲宗時期曾有禁止所有官員放貸的規(guī)定。清朝對官員放貸限制更加嚴(yán)格，明確規(guī)定不得放貸取利，違反者治罪。為保護滿人利益，清代法律還禁止平民放貸者向其放高利貸，違反者“……送該地方官，照領(lǐng)催枷號七十五日之例，減一等，枷號四十日?！?/p>

古代民間借貸利率管制實踐的啟示

目前我國通過股市和債市的直接融資比重較小，主要是通過商業(yè)銀行借貸的間接融資方式。而長久以來的通貨膨脹壓力迫使央行將準(zhǔn)備金率提到了歷史高位，并嚴(yán)格控制銀行信貸規(guī)模，正規(guī)金融市場的數(shù)量控制措施使資金供給更為短缺。國家利率政策的調(diào)整和農(nóng)戶小額信用貸款難的現(xiàn)象都促進了中國民間信貸的發(fā)展。由于民間信貸手續(xù)簡單、放款速度快等優(yōu)勢，近年來民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點。

據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，在長三角和珠三角一帶的民間借貸無論從規(guī)模和利率方面都開始瘋漲，此外，一些不發(fā)達地區(qū)的民間借貸也開始蔓延，并呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的狀態(tài)。尤其是2011年以來，“民間借貸”比較活躍，在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)的融資困難。但民間借貸存在著信貸風(fēng)險難掌控、資金流向難檢測、債務(wù)糾紛易發(fā)生等潛在的風(fēng)險，同時也潛藏著不可忽視的金融風(fēng)險，總之，現(xiàn)階段我國的民間借貸存在著很多問題，亟須相關(guān)部門加強監(jiān)管。而我國古代民間借貸盛行，歷代政府都試圖通過對利率的管制遏制高利貸，以實現(xiàn)對民間借貸的規(guī)范管理，雖成效不大，但仍有一些做法對于現(xiàn)今民間借貸的規(guī)制具有啟示及借鑒意義。

利率法定。從周至清，各朝都制定有民間借貸的法定利率以遏制高利貸的蔓延，雖并未得以很好實施，但仍具有一定的積極意義并產(chǎn)生了一些作用。一方面，以法律規(guī)定放貸者可以收取相應(yīng)利息，反映出執(zhí)政者對利息來源于利潤以及讓渡財產(chǎn)的使用權(quán)應(yīng)當(dāng)取得回報等金融規(guī)律具有一定的認(rèn)識，客觀上對社會經(jīng)濟發(fā)展也起到了一定的促進作用。另一方面，法定利率為界定高利貸提供了一條簡潔的標(biāo)準(zhǔn)，也是進一步規(guī)定違法者法律責(zé)任的前提條件，這對引導(dǎo)民間借貸規(guī)范運行、抑制高利貸產(chǎn)生起到了一定的作用。

當(dāng)代民法對民間借貸利率的限制與古代各朝的規(guī)定有極為相似之處，這顯然與中國古代法有著一脈相承的傳統(tǒng)。依照最高人民法院關(guān)于民間借貸行為的司法解釋：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過中國人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是一種直接融資渠道，銀行借貸則是一種間接融資渠道。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴(yán)格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。出借人的資金必須是屬于其合法收入的自有資金，禁止吸收他人資金轉(zhuǎn)手放貸。民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過國家規(guī)定。公民與企業(yè)之間的借貸，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實即可認(rèn)定有效。

《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國民法通則〉若干問題的意見》第一百二十一條至第一百二十五條的規(guī)定，借貸分為有息借貸和無息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。生活性借貸利率不得超過銀行同類貸款利率的兩倍。

1999年頒布實施的《合同法》第二百一十一條第二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！?991年最高院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”以內(nèi)的利率肯定受法律保護。

禁止復(fù)利。古代各朝多有“負債出舉，不得回利作本”的規(guī)定，如唐文宗時期頒布的敕令：“今后應(yīng)有舉放……不得虛立倍契，及計會未足，抑令翻契，回利為本。如有違越，一任取錢人經(jīng)府縣陳論?！鳖愃埔?guī)定在我國現(xiàn)代法律中也有反映，最高人民法院在1991年頒布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條“出借人不得將利息計入本金謀取高利”的規(guī)定與上述古代的規(guī)定如出一轍，應(yīng)當(dāng)是禁止復(fù)利和越法高利的“古為今用”，是對古代法制的傳承。

發(fā)揮民間借貸的積極效應(yīng)就要建立民間借貸利率定價機制，確定民間借貸合理的利潤空間。貸款利率浮動空間的放開，商業(yè)銀行貸款利率浮動也沒有上限，因此，央行要結(jié)合利率市場化和民間借貸的風(fēng)險分布，根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)、不同行業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)和個人經(jīng)營的盈利空間來確定民間借貸合理的利率范圍。在此基礎(chǔ)上通過建立預(yù)警機制，發(fā)布民間借貸行為指引，規(guī)范民間借貸利率定價，遏止民間借貸中的高利貸行為。

我國目前缺乏對個體、私營、中小企業(yè)的融資渠道，加上金融產(chǎn)業(yè)布局不合理，使得中小企業(yè)、個體企業(yè)、私營企業(yè)和農(nóng)民等金融需求得不到滿足，是民間借貸形成和活躍的制度性原因。

首先要實現(xiàn)金融服務(wù)的多層次和差異化，完善政策和制度供給，建立針對中小企業(yè)和個體、私營企業(yè)需要的投融資渠道和制度，對個體、私營經(jīng)濟開放資本市場。

其次要積極創(chuàng)新中小企業(yè)債務(wù)融資的工具，使中小企業(yè)、個體、私營企業(yè)可以從債券市場上得到籌融資機會。

最后要創(chuàng)建風(fēng)險投資公司或產(chǎn)業(yè)、行業(yè)風(fēng)險投資基金，并采取措施逐步使私募基金合法化。實行“高風(fēng)險高收益”的民間金融服務(wù)，為敢擔(dān)風(fēng)險者提供投資渠道，為中小民營企業(yè)的創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

尤需提及的是，古代在對民間借貸利率進行法律管制的實踐中還認(rèn)識到金融制度的重要性，早在周代即產(chǎn)生了這種思想，認(rèn)為對于高利貸問題既不能以令禁，也不能以法限，只有完善金融機構(gòu)和金融制度，使國家資本快捷流通、實現(xiàn)增值，才可實現(xiàn)借貸利息降低、避免產(chǎn)生高利貸的目標(biāo)，這對于思考當(dāng)前我國金融改革及民間借貸法制化無疑也極具啟示和借鑒意義。隨著市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，民間借貸也呈現(xiàn)生機。如果規(guī)范得當(dāng)，民間借貸作為一種融資方式會更加促進市場經(jīng)濟的發(fā)展，但是如果規(guī)范不當(dāng)，我們要充分借鑒中國古代民間借貸的發(fā)展經(jīng)驗及歷代政府所采取的借貸利率管制措施，對當(dāng)前民間借貸加以嚴(yán)格管理，否則會阻礙市場經(jīng)濟的發(fā)展，我們必須提高警惕。