徐磊

近日，媒體報(bào)道的一則《20歲小伙陪跳廣場(chǎng)舞跳出千萬(wàn)大客戶》的新聞引爆關(guān)注熱點(diǎn)。據(jù)了解，這位20歲小伙是某銀行的客戶經(jīng)理小季，來(lái)跳舞純粹是為了拓展客戶。如今他與大叔大媽們的關(guān)系已經(jīng)非常熟絡(luò)，他們?cè)谒@兒存款、買銀行理財(cái)產(chǎn)品自然是不在話下，他的銷售業(yè)績(jī)更是羨煞旁人，獲得了口碑和業(yè)績(jī)的雙豐收。

俗話說(shuō)“磨刀不誤砍柴工”，小季另辟蹊徑，成功打入優(yōu)質(zhì)客戶內(nèi)部，掌握了一大把優(yōu)質(zhì)資源，筆者對(duì)此也非常佩服。對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，最大的購(gòu)買群體正是這些大叔大媽們，他們手上有閑錢，掌握家中的財(cái)政大權(quán)，對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣也是十分濃厚，雖說(shuō)一般不會(huì)接觸網(wǎng)絡(luò)，卻正是購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的生力軍。對(duì)于他們而言，銀行是可靠的代名詞，而且銀行理財(cái)產(chǎn)品也確實(shí)做到了低風(fēng)險(xiǎn)、不低收益，成為注重理財(cái)安全的投資者的首選。近年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品獲得了高速成長(zhǎng)。

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽始于20 世紀(jì)80 年代末，當(dāng)時(shí)大多數(shù)人沒(méi)有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和概念，銀行提供給客戶的是專業(yè)化投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。自2004年銀行理財(cái)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)問(wèn)世以來(lái)，每年都在以幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，特別是經(jīng)歷了2008年金融危機(jī)的洗禮之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品在近幾年時(shí)間內(nèi)迎來(lái)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2004年，全國(guó)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品僅135款，而2012年末則增長(zhǎng)到32152款，8年增長(zhǎng)了237倍。普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2013年度，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量為56827款，發(fā)行規(guī)模約為56.43萬(wàn)億元，較上年度增長(zhǎng)85.87%。2014年上半年，全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品87718只，累計(jì)募集資金49.41萬(wàn)億元，較去年同期分別增長(zhǎng)31.25%和47.57%。發(fā)行規(guī)模的爆炸式增長(zhǎng)，展現(xiàn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品的巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

銀行理財(cái)規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛，近5年來(lái)，銀行理財(cái)一直保持50%以上的增速，進(jìn)入2014年，銀行理財(cái)勢(shì)頭依舊不減。銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模迅速增長(zhǎng)的這幾年，理財(cái)產(chǎn)品的收益率卻一步一個(gè)臺(tái)階的向下走。從最初能達(dá)到7%的收益率遞減到6%，到如今銀行理財(cái)預(yù)期收益的“破6進(jìn)5”，確實(shí)有點(diǎn)讓人看不懂，難道銀行真是奉行“多了砍，少了趕”的原則？據(jù)數(shù)據(jù)顯示， 2014年上半年，共有82450只理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了兌付，共兌付客戶收益2561.30億元，加權(quán)平均的年化收益率為5.20%。其中，有10.44%的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際兌付客戶的收益率要高于預(yù)期的最高收益率。雖然預(yù)期收益率逐年在下降，然而銀行兌付客戶收益率總體水平較去年有明顯增長(zhǎng)。業(yè)內(nèi)人士分析，去年銀行理財(cái)?shù)母呤找嫠街饕钱?dāng)時(shí)的“錢荒”造成的，從今年一季度到現(xiàn)在收益率的降低只是逐漸恢復(fù)常態(tài)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越讓投資人放心，據(jù)了解，2013年銀行理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有出現(xiàn)違約，僅有113只理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的最高收益率。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年，只有31款銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生了虧損，僅占兌付產(chǎn)品總數(shù)的0.04%。即便是虧損的這31只產(chǎn)品的平均本金償付比例也達(dá)到了90.59%，絕大部分是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和代客境外理財(cái)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展雖然迅猛，卻也不是一帆風(fēng)順?；厥淄舭l(fā)展歷程，也算是一部經(jīng)歷了九九八十一難的“血淚史”。那些年，讓銀行理財(cái)摔跟頭的產(chǎn)品著實(shí)不少。2007年國(guó)內(nèi)股市牛氣沖天的時(shí)候，國(guó)內(nèi)各銀行是看得眼紅心跳，迫切希望參與其中分一杯羹。一時(shí)間，掛鉤股票、基金、保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品爆炸性增長(zhǎng)，而隨后股市行情急轉(zhuǎn)直下，這一批高回報(bào)的銀行理財(cái)產(chǎn)品也跟著栽了個(gè)大跟頭，當(dāng)時(shí)虧損過(guò)半的比比皆是。

坑爹的不僅僅只有股市，銀行還曾經(jīng)發(fā)行過(guò)很多突破普通人想象力的產(chǎn)品。這些感覺(jué)自己“萌萌噠”的理財(cái)產(chǎn)品被統(tǒng)稱為另類銀行理財(cái)產(chǎn)品，投資標(biāo)的從最初的藝術(shù)品、紅酒、白酒、普洱茶、古董陶瓷，再到掛鉤二氧化碳排放權(quán)、全球水資源指數(shù)等新興概念，甚至還有火腿理財(cái)，涉獵極其廣泛。時(shí)至今日，另類理財(cái)產(chǎn)品仍然存在，只是有贏有虧，表現(xiàn)只能算中規(guī)中矩。這類產(chǎn)品通常具有“典型的高風(fēng)險(xiǎn)、高利潤(rùn)”，大多數(shù)采取“預(yù)期年化基準(zhǔn)收益+超額收益”模式，且不保本，貌似更希望投資者到期提取實(shí)物，更適合具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受力的投資者，普通投資者還是無(wú)福消受。

目前銀行理財(cái)產(chǎn)品們普遍開始追求“穩(wěn)穩(wěn)的幸?！?，為了迎合投資人更注重理財(cái)安全的口味，各大銀行開發(fā)出眾多低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，超越紅透了的“寶寶”們，也成了這類產(chǎn)品的追求之一。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)，最新的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益排行榜顯示，榜單上風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定為較低的產(chǎn)品年收益普遍達(dá)到了6%以上。

“不少短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻從常見的5萬(wàn)元提高到了10萬(wàn)元，但很多還是搶不到。”投資人李先生抱怨道。對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品提高門檻現(xiàn)象，銀行內(nèi)部人士表示，提高投資門檻是因?yàn)槟壳般y行理財(cái)產(chǎn)品銷售太火熱，短期理財(cái)產(chǎn)品銷售期一般為2-4天，但最近來(lái)看往往1天就能全部賣完，中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品也不愁賣。越來(lái)越多的低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)收益銀行理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)，放棄高風(fēng)險(xiǎn)博收益，轉(zhuǎn)而走上平凡之路的銀行理財(cái)產(chǎn)品火了。目前看來(lái)，也許這條路會(huì)越走越好。endprint