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        小微企業(yè)融資問題分析

        2014-12-12 16:21:47郁蕊
        決策與信息 2014年27期
        關(guān)鍵詞:小微商業(yè)銀行融資

        郁蕊

        寧波銀行 310012

        小微企業(yè)融資問題分析

        郁蕊

        寧波銀行 310012

        小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中舉足輕重,尤其是在創(chuàng)造就業(yè)崗位、推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新和增加財(cái)政收入等方面意義非凡,然而由于種種原因,小微企業(yè)融資難問題始終沒有得到很好地解決,嚴(yán)重影響和制約小微企業(yè)重要職能和作用的發(fā)揮。

        小微企業(yè);融資問題;商業(yè)銀行;對策

        1.小微企業(yè)發(fā)展概述

        1.1 小微企業(yè)的涵義與作用

        我國關(guān)于小微企業(yè)的概念最早由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出,在郎咸平教授看來小微企業(yè)就其內(nèi)涵來講主要包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊企業(yè)以及個(gè)體工商企業(yè)等幾個(gè)方面。本文認(rèn)為,小微企業(yè)是相對于大中型企業(yè)具有產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品或服務(wù)單一、企業(yè)組織規(guī)模很小的一種經(jīng)濟(jì)組織,從定量來看主要是指員工數(shù)量在20人以下且年?duì)I業(yè)收入總量在300萬元以下的企業(yè)組織形態(tài)。

        1.2 我國小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

        改革開放以來尤其是進(jìn)入新世紀(jì)以來,伴隨我國經(jīng)濟(jì)體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)和企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的不斷革新,具有中國特色的社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體系初步形成?!敖刂沟?013年底,我國登記在冊的小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過1025萬家,占全國登記注冊企業(yè)數(shù)量的99%”。在我國東部地區(qū)尤其是江蘇、浙江和上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),小微企業(yè)的發(fā)展更是成效顯著,幾乎貢獻(xiàn)了60%的GDP、70%的技術(shù)創(chuàng)新、80%的新產(chǎn)品開發(fā)和85%的就業(yè)崗位,日益成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、民生就業(yè)、社會(huì)穩(wěn)定的推進(jìn)劑。

        2.小微企業(yè)融資渠道及分析

        2.1 小微企業(yè)的正規(guī)金融融資渠道分析

        在充分肯定我國小微企業(yè)發(fā)展成績的同時(shí),我們也要清醒地看到由于各種原因尤其是融資問題,導(dǎo)致作為我國經(jīng)濟(jì)體制中最為活躍和富于創(chuàng)新的小微企業(yè)發(fā)展十分困難,由于銀行對小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂等情況的存在,多數(shù)銀行對小微企業(yè)的融資服務(wù)比例不到其業(yè)務(wù)的所占比例少之又少。近年來,有些銀行開始試點(diǎn)相關(guān)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù),但是整體來看以五大國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為代表的商業(yè)性正規(guī)金融對于小微企業(yè)的龐大資金需求來講可謂杯水車薪,總之“小微企業(yè)的正規(guī)金融融資渠道不暢”。

        2.2 小微企業(yè)非正規(guī)金融融資渠道探析

        非正規(guī)金融相對于正規(guī)金融而言,主要是指未經(jīng)國家管理當(dāng)局批準(zhǔn)成立的游離于金融監(jiān)管之外的金融服務(wù)組織,集中表現(xiàn)為民間借貸、小額信貸、村鎮(zhèn)銀行以及私人錢莊等形式。我國小微企業(yè)龐大的融資需求加之正規(guī)金融融資渠道不暢,強(qiáng)烈刺激和推動(dòng)了以民間金融為主要內(nèi)容的非正規(guī)金融快速發(fā)展,與此同時(shí)民間資金的富足最終促成了這一需求從可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在我國,非正規(guī)金融多發(fā)生在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、市場文化程度較高的上海、江浙、廣東等地,由于這些地區(qū)經(jīng)濟(jì)活躍、資金流動(dòng)性強(qiáng)、市場需求量大,從而使民間金融長期存在并發(fā)展迅速。根據(jù)溫州銀監(jiān)局的調(diào)查,2013年溫州市僅僅前半年的民間借貸就比2012同期增長了16.6%,達(dá)到7.6億元的市場規(guī)模。2011年以來,非正規(guī)金融在市場力量的自發(fā)主導(dǎo)下,在全國各地先后參與發(fā)起設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及在擔(dān)保公司,有力支撐了小微企業(yè)的融資需求和技術(shù)創(chuàng)新。

        3.商業(yè)銀行優(yōu)化小微企業(yè)融資服務(wù)的對策

        3.1 更新觀念高度重視小微企業(yè)融資服務(wù)

        眾所周知,整體來看我國多層次的資本市場體系和結(jié)構(gòu)尚未完全建立,尤其是小微企業(yè)的融資問題一直為管理當(dāng)局、研究者和業(yè)界關(guān)注。作為我國金融體系主體的商業(yè)銀行面臨小微企業(yè)的龐大融資需求,無論是從繁榮和發(fā)展我國社會(huì)主義市場微觀主體,還是出于社會(huì)責(zé)任和商業(yè)倫理的戰(zhàn)略考慮,或者面臨資本約束和金融脫媒現(xiàn)象的不斷加劇,均需要更新觀念高度重視小微企業(yè)融資服務(wù)。小微企業(yè)行業(yè)分散度廣,股權(quán)結(jié)構(gòu)相對簡單,資金鏈條相對明晰,融資需求主要以短期貸款為主等特點(diǎn),正是我國商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

        3.2 完善機(jī)制科學(xué)防范小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)

        小微企業(yè)相對于大中型企業(yè)尤其是國有企業(yè)集團(tuán),由于企業(yè)規(guī)模小、資本實(shí)力弱、信用級(jí)別低和生命周期短等特征,因此商業(yè)銀行在向其提供融資服務(wù)時(shí)要切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,并通過完善機(jī)制科學(xué)防范小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。在具體融資風(fēng)險(xiǎn)防范策略上,商業(yè)銀行首先要加強(qiáng)組織建設(shè),組建扁平化的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中心,并將其與普通公司融資業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理區(qū)別開來,為全面推行全員和全程風(fēng)險(xiǎn)管理奠定良好的組織保障。其次,我國商業(yè)銀行要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警管理,著力通過對小微企業(yè)融資合同、現(xiàn)金流以及存貨和稅收狀況及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和檢測,在國家稅務(wù)管理當(dāng)局和工商行政管理部門的支持下通過信息化建設(shè)和信息系統(tǒng)合理確定小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和還款風(fēng)險(xiǎn)。最后,我國商業(yè)銀行要完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制,將支行列為風(fēng)險(xiǎn)第一責(zé)任人、小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中心列為第二風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人,通過小組形式實(shí)行三人或五人一組的貸款小組,負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款,并將必備手續(xù)留底,減少審批程序和手續(xù)流轉(zhuǎn)時(shí)間,切實(shí)降低小微企業(yè)融資服務(wù)奉獻(xiàn),著力提高小微企業(yè)貸款效率。

        [1]李倩.完善金融服務(wù)助力小微企業(yè)融資[N].金融時(shí)報(bào),2012(4):7-9.

        [2]李一.商業(yè)銀行中小企業(yè)融資問題研究[J].魅力中國.2011(21):35-36.

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