紀(jì)漱如

古希臘哲學(xué)家蘇格拉底說，認(rèn)識(shí)你自己。這句忠告放在理財(cái)中同樣適用，理財(cái)?shù)那疤釕?yīng)是認(rèn)清自身的實(shí)際能力。

選擇投資不能好高騖遠(yuǎn)，要選擇自己熟悉的領(lǐng)域。而作為老百姓，由于對(duì)投資市場(chǎng)的不熟悉，很難能在復(fù)雜的投資環(huán)境中規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)找到盈利點(diǎn)。因此，銀行理財(cái)產(chǎn)品便成了居民投資理財(cái)?shù)闹匾x擇，以求通過銀行專業(yè)的管理達(dá)到“錢生錢”的目的。

現(xiàn)在多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品在為居民提供更多選擇空間的同時(shí)，也加大了居民的選擇難度。選擇合適理財(cái)產(chǎn)品，也要“認(rèn)識(shí)你自己”。理財(cái)產(chǎn)品的不同主要在于風(fēng)險(xiǎn)和收益，高收益必定伴隨高風(fēng)險(xiǎn)。只有充分認(rèn)識(shí)自己的收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，找到風(fēng)險(xiǎn)收益平衡點(diǎn)，才能“量體裁衣”適當(dāng)理財(cái)。

一提到理財(cái)，大多數(shù)人都會(huì)想“這是有錢人的事兒，和我們沒關(guān)?！逼鋵?shí)不然，越是錢少且收入低的人群，越要重視理財(cái)?！澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”，這句大家耳熟能詳?shù)脑捊^非子虛烏有。

錢少更需理財(cái)

剛參加工作不久的陳先生來到中國(guó)銀行高科園支行理財(cái)中心尋求幫助。“我一個(gè)月才掙3000多元，自己都不夠花，哪有閑錢理財(cái)?。　毙￡愐呀?jīng)有女朋友了，但依靠自身努力每個(gè)月只能節(jié)余千兒八百的，他感覺離買車買房夢(mèng)很遙遠(yuǎn)。

在聽到陳先生的情況后，理財(cái)中心副總經(jīng)理翟佳為陳先生支招。像陳先生這一類剛參加工作積蓄不多，同時(shí)又缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的人群，需要為將來買房、買車、子女教育、養(yǎng)老等積累資金，基金定投是一種比較好的投資方式。

所謂的基金定投就是投資人每月在固定日期，由銀行代扣固定的金額，投資事先選定的基金，通過時(shí)間來“熨平”風(fēng)險(xiǎn)。與我們常見的零存整取儲(chǔ)蓄類似，基金定投是一種積少成多的理財(cái)方式，但這種理財(cái)方式更加積極，具有小額投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、平均成本、積少成多等優(yōu)勢(shì)，尤其對(duì)于收入不高，但希望積累財(cái)富的人，每月投入幾百元即可分享經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期增長(zhǎng)和市場(chǎng)長(zhǎng)期向上的平均收益。

我們以標(biāo)普500指數(shù)為例，從1980年到2014年，34年漲幅為1500%，年均漲幅為8.29%。收益還是非?？捎^的，當(dāng)然任何理財(cái)項(xiàng)目都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，如何選擇風(fēng)險(xiǎn)陛較低的基金就是考驗(yàn)理財(cái)師的眼光了。

談保險(xiǎn)無需色變

簡(jiǎn)單地把錢存銀行，最多“跑”過CPI而已，但是如果缺乏保險(xiǎn)意識(shí)，那就可能會(huì)因病致貧。

身邊不少朋友會(huì)有這樣的疑問，“我現(xiàn)在有社保，還需要在購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”

社保是國(guó)家對(duì)社會(huì)人群最基本的保障方式，提供的也是最基本的保障標(biāo)準(zhǔn)，如果不幸重病住院，動(dòng)輒幾萬、十幾萬，甚至幾十萬元的費(fèi)用，就可能讓一個(gè)原本富裕的家庭傾家蕩產(chǎn)，甚至負(fù)債累累。

和我們想象中的截然相反，翟佳介紹“越是低收入家庭越需要考慮是否應(yīng)該通過購(gòu)買保險(xiǎn)來提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！苯ㄗh低收入家庭選擇偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔。特別是對(duì)于那些社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不高的家庭，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買重大疾病健康險(xiǎn)，意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。

如果實(shí)在不打算買保險(xiǎn)，建議考慮購(gòu)買意外險(xiǎn)，萬一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難?？紤]到低收入家庭收入的大部分支出都用于日常生活開支，保險(xiǎn)支出不宜超過家庭總收入的10%為宜。

保險(xiǎn)最基本的意義就在于為不確定的將來做一個(gè)比較確定的打算。

低收入家庭千萬不要忽視小錢的力量，就像零碎的時(shí)間一樣，懂得充分運(yùn)用，時(shí)間一長(zhǎng)，效果也會(huì)出乎意料。最關(guān)鍵的問題是要有一個(gè)清醒而又正確的認(rèn)識(shí)，投資理財(cái)也是普通大眾的必需，并不只是富人的專利。endprint