彭琨

2014年8月，國務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》，又稱“國十條”，再一次把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)聚焦到解決小微企業(yè)融資難、融資貴的方面。

金融機(jī)構(gòu)的核心是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如何合理判斷風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是對信息的準(zhǔn)確獲知，銀企間的信息不對稱問題，是影響融資服務(wù)的重要因素。金融機(jī)構(gòu)投入大量人力和技術(shù)手段獲取信息將會增加投入成本，而不準(zhǔn)確的信息反過來又會帶來后期的貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以，準(zhǔn)確、合理地取得信息，對于金融機(jī)構(gòu)資金投向選擇具有重要的作用。如何有效獲知準(zhǔn)確信息？金融機(jī)構(gòu)除了通過現(xiàn)場調(diào)查、交叉驗(yàn)證、資訊信息收集等措施外，作為連接借貸雙方橋梁的具有公信力作用的個人信用信息平臺就顯得尤為重要。

影響我國個人信用體系建設(shè)的三點(diǎn)因素

我國個人信用評估體系的建立起步較晚，2000年7月1日上海市成立了全國第一家專業(yè)性個人征信機(jī)構(gòu)——上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)。

2004年12月，中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)成功，實(shí)現(xiàn)了在15家商業(yè)銀行的7個城市的聯(lián)網(wǎng)查詢。從2013年3月起，我國公民陸續(xù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人的個人信用信息記錄，個人信用信息的使用逐步得到普及和擴(kuò)大，使用范圍和領(lǐng)域也在不斷拓寬。

目前，我國個人信用信息平臺基本能夠覆蓋自然人的年齡、住址、職業(yè)、崗位、貸款經(jīng)歷、不良記錄等內(nèi)容。相較于國外成熟的個人信用體系建設(shè)而言，我國仍然還存在一些差距，包括城鄉(xiāng)區(qū)別導(dǎo)致數(shù)據(jù)針對性不強(qiáng)，個人信用，失信懲處措施不夠等等方面，這在一定程度上也制約著金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的資金投放。

一是信用文化認(rèn)識度尚需提高。自古以來，我國就有“無信不立”、“信用無價”的文化傳統(tǒng)，但在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)活動中，有些企業(yè)和個人為了追逐利潤，不指望依靠信用長久生存，而為了謀利進(jìn)行欺詐。輿論和社會各界還需要加大違約、失信行為的揭露和懲處，提高社會各界對信用文化的認(rèn)知度和重視度。

二是信用信息內(nèi)容不夠全面。信用的表現(xiàn)在方方面面，而當(dāng)前信用的記錄卻很分散，缺乏機(jī)構(gòu)對各類信用記錄的有效整合。分散的記錄既增加了統(tǒng)計(jì)成本，更削弱了信用記錄的價值。不全面的信息無法準(zhǔn)確判斷個人和企業(yè)，自然對用信機(jī)構(gòu)而言意義不大，也會造成個人的漠視和忽略。

三是信用報(bào)告的實(shí)際運(yùn)用不充分。各家金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資過程中，已把個人信用作為重要的參考依據(jù)，更多作為客戶準(zhǔn)入篩選標(biāo)準(zhǔn)，但還未全面建立信用評分與貸款之間的直接判斷機(jī)制。

加強(qiáng)個人信用體系建設(shè)的四點(diǎn)建議

完善的個人信用信息平臺，對于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)有積極的促進(jìn)作用，一方面降低金融機(jī)構(gòu)獲取有效信息的工作投入量；另一方面可減少銀企間的信息不對稱問題。

同時對失信行為予以懲處，既有助于小微企業(yè)獲得融資資金，又能降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)損失，進(jìn)而還有助于整個社會經(jīng)濟(jì)活動形成良好秩序和誠信環(huán)境，真正促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)健發(fā)展。

一是適當(dāng)區(qū)分城鄉(xiāng)信息類型。目前在個人信用信息登記中，并未有效區(qū)分城鄉(xiāng)居民，然而，由于我國城鄉(xiāng)居民經(jīng)濟(jì)活動區(qū)別較大，統(tǒng)一的信息登記對于農(nóng)村居民相對不利。

比如對于職業(yè)信息、居住信息、經(jīng)營信息等內(nèi)容完全不適用農(nóng)村及城鎮(zhèn)居民，而其特點(diǎn)突出的土地信息、社會保障信息、政府補(bǔ)貼信息、繳納費(fèi)用等信息卻沒有體現(xiàn)，同時，缺乏有效的信息收集也導(dǎo)致信息的時滯性和錯誤率比較突出，不能有效反映真實(shí)經(jīng)濟(jì)活動情況。

同時，由于金融活動較少，農(nóng)村居民對信用的意識不足，沒有意識到貸款期限的硬約束，普遍認(rèn)為只要能還，早點(diǎn)晚點(diǎn)沒關(guān)系，這都是因?yàn)椴蛔⒁饣驔]養(yǎng)成信用習(xí)慣導(dǎo)致的。相同的城鄉(xiāng)個人信用信息統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，必然對金融活動相對缺失的農(nóng)村地區(qū)帶來不利影響，這使得本身就缺乏融資支持的農(nóng)村地區(qū)更是雪上加霜。

因此，對于長期以來形成的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體，要綜合考慮其歷史因素、金融投入、居民認(rèn)識程度、傳統(tǒng)文化影響等因素，適當(dāng)加以區(qū)分，逐步拉平標(biāo)準(zhǔn)，這樣既有利于金融支持三農(nóng)的力度，也有利于培養(yǎng)農(nóng)村居民信用意識的提高，對于扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域小微企業(yè)的發(fā)展，加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)具有重要意義。

二是逐步增加軟性信息內(nèi)容。大企業(yè)往往機(jī)制規(guī)范，信息公開透明，獲取信息的難度較低，真實(shí)性較高，而小微企業(yè)由于其財(cái)務(wù)專業(yè)不強(qiáng)、管理經(jīng)驗(yàn)不足，往往忽略對信息的整理和統(tǒng)計(jì)。

為此，一方面要強(qiáng)調(diào)小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營，另一方面也應(yīng)通過軟性信息的分析，彌補(bǔ)規(guī)范財(cái)務(wù)等信息的不足，進(jìn)一步把握企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的實(shí)際。

譬如在英國個人信用體系中，包括水費(fèi)、電費(fèi)、通訊費(fèi)等都有統(tǒng)計(jì)記錄，在法國甚至交通逃票記錄都會予以登記。這些信息看似與經(jīng)營實(shí)際無關(guān)，但對于綜合判斷企業(yè)主誠信守則意識具有重要意義。因?yàn)橥ǔ碚f，小微企業(yè)主個人對企業(yè)經(jīng)營發(fā)展起到舉足輕重的作用，準(zhǔn)確地判斷和識別“人”的風(fēng)險(xiǎn)，將是控制和減少小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。

如何把握“人”的情況，除了從掌控企業(yè)中的經(jīng)營和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)能夠反映外，更重要的還是應(yīng)該不斷擴(kuò)大范圍，逐步拓展到包括商務(wù)合作的履約能力、社會公益的參與情況、商業(yè)信譽(yù)情況等“軟信息”，這些信息如果能在公共平臺加以體現(xiàn)，對于金融機(jī)構(gòu)融資成本的投入和風(fēng)險(xiǎn)的防范將能夠起到積極的效果。

三是加強(qiáng)各類平臺信息整合。在我國，跟信用有關(guān)的信息散落在各個不同機(jī)構(gòu)，包括金融、稅務(wù)、法院、交通、工商、公安等單位都有信息登記平臺。但目前這些信息缺乏關(guān)聯(lián)性和有效整合，信息使用效率不足。

同時，遍布不同渠道的信息又易導(dǎo)致時滯，信息的準(zhǔn)確度難以把握，往往公信力不足，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難據(jù)此判斷企業(yè)的誠信情況。

因此我們需要建立統(tǒng)一、公開、權(quán)威、透明的公用信息，不斷整合分布于不同機(jī)構(gòu)間的信用信息，形成有影響力、有制約力的個人信息統(tǒng)計(jì)平臺。

首先要從法制上予以明確、建立統(tǒng)一的信用信息平臺；其次要建立一定范圍的強(qiáng)制信息征詢機(jī)制，保障信息的有效獲?。蛔詈笠⑿畔⒐芾淼纳虡I(yè)運(yùn)作模式，保障信息的銷售和維護(hù)運(yùn)營。

四是建立失信行為懲處機(jī)制。在信用環(huán)境尚不完善的情況下，失信懲戒機(jī)制也未能全面建立，失信行為得不到懲戒，守信行為也不能得到激勵。我們要建立對失信者懲戒的法律依據(jù)；要加強(qiáng)失信行為在社會的傳播力度和范圍，之前對外公開不誠信者的“老賴”名單，并限制其乘坐航空公司商務(wù)艙的做法就值得進(jìn)一步推廣和擴(kuò)大；要積極引導(dǎo)對個人信用信息的使用，逐步拓寬個人信用信息使用的覆蓋面。在懲處失信行為的同時，也要加大對守信行為支持、鼓勵和宣傳，形成重信用、守信用、愛信用的氛圍。

信用是交易的核心，交易是經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，只有完善個人信用信息平臺，增大企業(yè)主違約和失信的成本，提高企業(yè)主履約和守信的收益，就能在一定程度上減少銀企間的信息不對稱現(xiàn)象，形成銀企間更加良性的互動關(guān)系，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行金融同業(yè)部）endprint