文熙

以往，我們的理財(cái)師幫很多家庭做了理財(cái)規(guī)劃，但這期，我們編輯部收到一封大學(xué)生讀者寫來的理財(cái)咨詢郵件?！拔沂且幻蠖脑谛W(xué)生，一直有在看《投資與理財(cái)》，我非常喜歡袁老師的文章?！弊x者田藝在郵件中表示，這次他寫來信件，希望我們能告訴他，一個(gè)大學(xué)生如何理財(cái)比較好？而他自己，又該如何打理他的零花錢？其基本情況如下：

收入方面，每月爸媽資助500元，學(xué)校勤工儉學(xué)450元，家教收入2000元，其他收入200元。支出方面，每月交通費(fèi)200元，伙食費(fèi)300元，其他雜項(xiàng)支出450元。

“從理論上說，基本上我一個(gè)月至少可以存2000元。但每個(gè)月我發(fā)現(xiàn)我的錢都被花掉了一半。所以想咨詢下，我該如何打理這份小小的錢。如果是存銀行，我覺得收益太少了?！碧锼囋谛胖性V說道。

理財(cái)目標(biāo)：

1、讓錢生錢

2、如何打理零花錢？

“建議田同學(xué)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多；合理配置，分散風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

顧莉莉

上海凱石財(cái)富投資管理有限公司理財(cái)顧問

作為一個(gè)大學(xué)生，這樣的月余收入還是比較豐厚的。但是，由于沒有很好的理財(cái)規(guī)劃，導(dǎo)致每月的結(jié)余不如預(yù)期的多。然而，現(xiàn)在投資品種的日益見多，銀行的定期存款利率已經(jīng)滿足不了田同學(xué)的心理投資回報(bào)率。個(gè)人認(rèn)為，大學(xué)生的理財(cái)規(guī)劃必須考慮：適合的投資工具，資金的合理配置，實(shí)現(xiàn)保值增值的同時(shí)也考慮一定的流動(dòng)性。故針對(duì)田同學(xué)的理財(cái)建議是：強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，積少成多；合理配置，分散風(fēng)險(xiǎn)。

首選基金定投

由于田同學(xué)的投資經(jīng)驗(yàn)不足，所以首選推薦基金定投?；鸲ㄍ蹲鳛橐环N基礎(chǔ)的理財(cái)模式，它的起點(diǎn)比較低，一般100元至500元就可以投一只基金、投資方式簡(jiǎn)單，又能很好的起到“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”的作用，較適合做為田同學(xué)現(xiàn)階段的投資工具。建議可用部分資金作為每月定投的基數(shù)，分兩筆或多筆，根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好按比例分別投入各類基金，可選：股票型基金、混合型基金或者指數(shù)類基金等，形成一個(gè)基金組合。

根據(jù)過往投資經(jīng)驗(yàn)來看，組合投資可以有效避免了單一風(fēng)險(xiǎn)的集中。在挑選基金時(shí)，需要注意挑選規(guī)模較大的基金公司，還可以根據(jù)基金三至五年的業(yè)績(jī)狀況及排名、基金經(jīng)理在位情況、基金投資方向偏好以及業(yè)績(jī)平穩(wěn)狀況等來選擇。建議利用一些具有基金篩選功能的網(wǎng)站，比如好買網(wǎng)或晨星網(wǎng)等，來幫助自己篩選出較好的基金。建議田同學(xué)投入的金額為1000元至1500元/每月。

其次買點(diǎn)寶寶類產(chǎn)品

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)達(dá)，其中具有代表性的“寶寶”類產(chǎn)品，從收益及流通性來說，也不失為一種性價(jià)比較高的投資工具。雖然目前“寶寶”的收益率有所下降，但也不失為一種余額投資利器。

這些產(chǎn)品投資方向多為貨幣基金，7日的年化收益率多在4%、5%左右，個(gè)別的收益甚至超過6%，其遠(yuǎn)超于銀行0.35%的活期利息與3%的一年定期利率。最重要的是，每天一早打開手機(jī)，就可以看到自己賺了多少錢，不管多少，一天心情就會(huì)很愉悅。

因此，對(duì)于手有閑錢的同學(xué)來說，可以適當(dāng)篩選收益、穩(wěn)定性相對(duì)良好規(guī)模較大的貨幣基金來作為適閑置資金的配置。建議田同學(xué)對(duì)于這類的理財(cái)工具巧妙運(yùn)用，可將多余的1000元左右的資金投入其中，實(shí)現(xiàn)收益和流動(dòng)性雙得利。

備選互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)P2P

第三種理財(cái)工具作為備選方案推薦給田同學(xué)——互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)P2P。P2P理財(cái)由于近期的迅猛發(fā)展頗受關(guān)注。投資P2P，平臺(tái)的選擇極其重要，找到專業(yè)穩(wěn)健的平臺(tái)，適當(dāng)?shù)耐度?，收益也頗為可觀。選擇P2P平臺(tái)，要看好有沒有擔(dān)保，有沒有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，有沒有規(guī)范的團(tuán)隊(duì)，尤其平臺(tái)的背景非常值得關(guān)注。例如：陸金所。其旗下的產(chǎn)品“富盈人生”1000元起投，收益在6%以上。雖然收益率在P2P行業(yè)里偏低，但勝在銀行系背景，使得平臺(tái)穩(wěn)健。建議田同學(xué)可以在資金量稍有累積的時(shí)候，考慮適當(dāng)投入。但需要注意P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是收益高的，跑路情況不斷，當(dāng)心血本無歸。

俗話說得好，沒有最好的，只有最適合的。理財(cái)不是一朝一夕的事，每個(gè)人生階段應(yīng)該有適合的規(guī)劃。為此，下面一張表可以給大家做個(gè)參考。

“正確的理財(cái)觀，就像行車、走路的指南針，方向若對(duì)，只需時(shí)間，便達(dá)彼岸。田藝的規(guī)劃，應(yīng)始于理念，正確的理財(cái)理念，是一個(gè)系統(tǒng)的觀點(diǎn)?！?/p>

魯?shù)?/p>

星展銀行（中國(guó)）有限公司助理副總裁，個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部

一、案例簡(jiǎn)析 洞悉癥結(jié)

案例中的讀者田藝應(yīng)該是大學(xué)生中較早具備理財(cái)意識(shí)的同學(xué)，且除了爸媽資助每月500元外，還額外通過勤工儉學(xué)和家教每月創(chuàng)收2450元，屬于大學(xué)生中的“小康”水平，實(shí)屬不易。但是可以看出，田藝同學(xué)目前還停留在如何“讓錢生錢”、如何提高收益的單一理財(cái)概念上。

二、財(cái)商培養(yǎng) 先于收益

正確的理財(cái)觀，就像行車、走路的指南針，方向若對(duì)，只需時(shí)間，便達(dá)彼岸。許多鍥而不舍的人，最終理財(cái)失敗，源于理念和方向上的錯(cuò)誤，越努力，離目標(biāo)越遠(yuǎn)。田藝的規(guī)劃，應(yīng)始于理念，正確的理財(cái)理念，是一個(gè)系統(tǒng)的觀點(diǎn)。

當(dāng)下國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃大致有三大傾向：一是專注于財(cái)富增值，不涵蓋整體財(cái)富規(guī)劃；二是以銷售產(chǎn)品為導(dǎo)向，忽略適合度；三是專注高收益打造，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)一帶而過。

田藝的目前配置，可以按財(cái)富規(guī)劃的理念，進(jìn)行簡(jiǎn)約處理，例如他應(yīng)該知道，在股票、存款、債券的大致比例等等。這個(gè)過程中，了解各大類配置的風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)的情況。未來，田藝的現(xiàn)金流量肯定會(huì)增加，理財(cái)知識(shí)會(huì)令未來現(xiàn)金流的效率得到提高。

三、財(cái)富規(guī)劃 只求長(zhǎng)遠(yuǎn)

根據(jù)案例所述，田藝同學(xué)目前每月收入共計(jì)3150元，每月支出共計(jì)950元，這樣，每月結(jié)余約在每月2200元。

1.增加保障 解除后顧之憂

首先，對(duì)于現(xiàn)階段的田藝同學(xué)來說，資產(chǎn)傳承、子女教育、退休養(yǎng)老的確還為時(shí)尚早，但是個(gè)人保障卻不可或缺。若田藝父母尚未給田藝規(guī)劃過個(gè)人保障，那么首先建議田藝從每月積蓄中抽取一小部分為自己規(guī)劃一定金額的保障，如重疾險(xiǎn)。及早規(guī)劃的好處在于越年輕保費(fèi)越便宜，性價(jià)比越高，且越早完成交費(fèi)期。隨著畢業(yè)后收入的增長(zhǎng)，可再根據(jù)需求加保，并逐步增加其他保障險(xiǎn)種。一般來講，家庭保障每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10%-15%。

2.了解自己 選擇合適方案

根據(jù)上述理財(cái)觀念，田藝應(yīng)了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求，不能一味只追求收益，讓錢生錢，需要問清楚自己以下兩個(gè)問題： 一是每年想獲取多少年化回報(bào)？二是是否能承受想要的回報(bào)所須承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，比如能承擔(dān)的最大損失比例有多少？

只有清楚了解上述兩個(gè)問題的答案后，才能選擇最適合田藝同學(xué)的規(guī)劃方案。不能在收益面前貪得無厭。

3.基金定投 適合小額投資

由于目前每月結(jié)余金額較少，基金定投的方式比較適合田藝。若追求的回報(bào)和可承受的風(fēng)險(xiǎn)較低，那么可選擇貨幣市場(chǎng)基金或債券型基金；若追求的回報(bào)和可承受的風(fēng)險(xiǎn)較高，那么可選擇股票型基金；如果適中，可選擇均衡性基金。

當(dāng)然，由于資金較少，基金投資不能做到全球配置，但仍可在全球范圍內(nèi)選擇基金。以當(dāng)前來講，美國(guó)正結(jié)束量化寬松，歐洲正在三次衰退的邊緣，全球股市正在經(jīng)歷回調(diào)，中國(guó)和亞洲的股市可能是資金的避風(fēng)港。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以，田藝可在短期內(nèi)以基金定投方式趁低入場(chǎng)中國(guó)或亞洲股票型基金。具體投資方案，可來星展銀行咨詢專業(yè)客戶經(jīng)理。

此外，基金投資不僅僅是進(jìn)行財(cái)富增長(zhǎng)，作為大學(xué)生，更應(yīng)該用投資的契機(jī)去關(guān)注和了解全球投資市場(chǎng)，為今后財(cái)富積累打下扎實(shí)基礎(chǔ)。

四、理財(cái)小招 點(diǎn)滴做起

此外，還有一些小的日常理財(cái)建議，可以幫助田藝更好地開源節(jié)流、保證每月定額結(jié)余、實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)：

1.養(yǎng)成記帳好習(xí)慣，清除了解哪些是多余開支，從而進(jìn)行控制；

2.辦理信用卡的主副卡，父母持主卡，自己持副卡，讓父母和自己同時(shí)監(jiān)控每筆花銷，使其用在刀刃上，減少多余開支；

3.有效利用學(xué)生證，最大限度地利用免費(fèi)資源，如圖書館、博物館、旅游景點(diǎn)等地對(duì)學(xué)生均是免費(fèi)開放或半票入內(nèi)；

4.多跑“跳蚤市場(chǎng)”，便宜也有好貨，節(jié)省開支。

這期兩位理財(cái)師提出的建議都十分中肯，適合很多“理財(cái)小白”們來學(xué)習(xí)，即便是“理財(cái)高手”，在對(duì)下一代的財(cái)商教育中，也能吸取不少經(jīng)驗(yàn)。