金文

原來很多家庭的錢全部存定期或者買國債，余額寶出現(xiàn)之后，又一股腦地買了寶寶類理財(cái)產(chǎn)品。如今，寶寶們跌破“4”之后，很多家庭在理財(cái)產(chǎn)品選擇上將會(huì)慢慢由比較單一的“余額寶”模式走向選擇的多元化。這將會(huì)讓很多家庭如何理財(cái)產(chǎn)生困惑，業(yè)內(nèi)人士給出了適合于所有家庭做好理財(cái)?shù)膸讞l“通用”定律：4321定律、72定律、80定律、雙10定律、31定律。

№1 4321定律

目前比較實(shí)用的家庭資產(chǎn)配置比例可以簡單歸納為4321定律。

這些家庭比較合適的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資；30%用于家庭的生活開支；20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需；10%用于保險(xiǎn)。

按這個(gè)定律安排資產(chǎn)，既可滿足家庭生活的日常需要，又可通過投資保值增值，還能為家庭提供基本保險(xiǎn)保障。如果把絕大部分的錢拿去做投資，反而影響了生活，即使賺錢再多又有什么意義呢？何況，投資還有風(fēng)險(xiǎn)，虧錢了更影響家庭生活。

№2 72定律

如果你存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過72/X年后本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12年后（72/6），銀行存款就會(huì)變成20萬元。

根據(jù)家庭保險(xiǎn)雙十定律，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭收入的10倍。同時(shí)年保費(fèi)支出應(yīng)該是家庭收入10%。例如，一個(gè)家庭收入有12萬元，那么總保險(xiǎn)額比較適合的為120萬元，年保費(fèi)支出可以到12000元。

№3 80定律

一般而言，隨著年齡的增長，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低。80定律就是隨著年齡的增長，應(yīng)該把總資產(chǎn)的某一比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。而這個(gè)比例的算法是，80減去你的年齡再乘以1%。

若現(xiàn)在是30歲，那么可將總資產(chǎn)的50%+（80-30）×1%投資于股票，但當(dāng)?shù)?0歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該不超過30%。

№4 家庭保險(xiǎn)雙10定律

所謂雙10定律，就是家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。與此同時(shí)，在家庭成員間保險(xiǎn)費(fèi)用配比還應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1原則，即為最主要收入來源的家庭成員購買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的60%左右，為次要收入來源家庭成員購買的保險(xiǎn)比例為30%，為孩子購買保險(xiǎn)的適當(dāng)比例為10%。

№5 “房貸三一”定律

“房奴”的日子慘吧？這定律是指，每月房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則你會(huì)覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見肘。

最后還要注意，家庭理財(cái)規(guī)劃要在全面考察家庭收支、資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況之后制定，要根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、不同階段家庭需求等靈活使用，確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)和投資理財(cái)方案。

摘自《金融投資報(bào)》