李顯

10月5日，上海充氣城堡吹翻，導(dǎo)致13名兒童受傷；10月13日，杭州又出現(xiàn)類(lèi)似事故。從去年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)多地兒童充氣城堡頻頻出事，造成多名幼兒受傷，甚至造成了青島一名幼兒死亡。從街邊隨處可見(jiàn)的搖搖車(chē)，到廣場(chǎng)、公園隨處可見(jiàn)的各種兒童娛樂(lè)設(shè)施……類(lèi)似這些不能劃分到特種設(shè)備里的游樂(lè)設(shè)施也被曝出種種安全隱患，而處在商場(chǎng)中的各種幼兒樂(lè)園也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管。

公眾責(zé)任險(xiǎn)意義凸顯

辦公樓、旅館、商店、醫(yī)院、學(xué)校、影劇院、游樂(lè)場(chǎng)、展覽館等各種人員密集、流動(dòng)量大的公眾活動(dòng)場(chǎng)所，都潛藏著種種安全隱患。有關(guān)專(zhuān)家指出，除了提高設(shè)施的安全系數(shù)、采取防范設(shè)施確保游客安全，游樂(lè)場(chǎng)還可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁損失風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失。

什么是“公眾責(zé)任保險(xiǎn)”？關(guān)鍵時(shí)候該險(xiǎn)種又如何保障各方的損失？蘇黎世保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)責(zé)任險(xiǎn)總監(jiān)柴軼波解釋說(shuō)，公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要承保被保險(xiǎn)人在其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所內(nèi)，或在其進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，因發(fā)生意外事故而造成的第三方人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司提供的保障形式主要有普通責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)、餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)、場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、景區(qū)責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)等。

柴軼波說(shuō)，以2013年深圳市“太空迷航”事故為例，如果該游樂(lè)場(chǎng)或項(xiàng)目負(fù)責(zé)人購(gòu)買(mǎi)了公眾場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定賠償被保險(xiǎn)人由于此次事故造成游客人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)當(dāng)向游客賠償?shù)慕痤~。換言之，保險(xiǎn)公司可以為游樂(lè)場(chǎng)的賠償“埋單”，減少事故損失，保證持續(xù)的安全經(jīng)營(yíng)。而受傷游客也能夠及時(shí)獲得保險(xiǎn)公司賠償，不會(huì)因?yàn)橛螛?lè)場(chǎng)缺少賠付能力耽誤有效治療；同時(shí)，還可避免雙方因?yàn)橘r償問(wèn)題產(chǎn)生不必要的民事糾紛。

然而，他認(rèn)為，公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展比較緩慢，總體規(guī)模較小，商家購(gòu)買(mǎi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的意識(shí)不高。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2008年責(zé)任保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為81.75億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例為3.5%。在發(fā)達(dá)國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)收入一般占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的20%以上。

按年齡段購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)

少兒保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？這是廣大家長(zhǎng)為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)普遍面臨的難題，專(zhuān)家介紹，買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的朋友都知道，一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)是越早買(mǎi)保費(fèi)也越低。對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，為孩子投保也遵循這一原則，越早買(mǎi)保險(xiǎn)，父母繳納的保費(fèi)越低，孩子也能越早獲得保障。不過(guò)，如果家長(zhǎng)從眼下開(kāi)始考慮為孩子投保，則不妨根據(jù)孩子在不同年齡階段的需求為其選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

0—6歲：意外險(xiǎn)+少兒醫(yī)療保險(xiǎn)+健康險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，寶寶出生28天以后就可以為其投保醫(yī)療險(xiǎn)了。而0—6歲的孩子，處于學(xué)齡前階段，最容易生病以及發(fā)生小意外，因此，給孩子準(zhǔn)備一份醫(yī)療保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是非常必要的。目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，因此可以選擇健康險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出。住院醫(yī)療保險(xiǎn)分費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)類(lèi)和津貼類(lèi)，可單獨(dú)或附加主險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)。

3歲以后：意外險(xiǎn)不可或缺

3歲以后，孩子更加頑皮好動(dòng)，但又缺乏自我保護(hù)能力，意外類(lèi)保險(xiǎn)就必須增加。一般來(lái)說(shuō)，孩子進(jìn)入幼兒園后，幼兒園都會(huì)統(tǒng)一投保意外險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)都是消費(fèi)型的，第一類(lèi)是保險(xiǎn)期為“一年”的意外險(xiǎn)，保障各類(lèi)意外情況造成的孩子身故、殘疾，比如一年交200元保10萬(wàn)；第二類(lèi)是極短期意外險(xiǎn)，比如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等，僅保障在交通工具上或者旅游期間的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期間等，價(jià)格便宜而且保額高。

7—12歲：教育金保險(xiǎn)+醫(yī)療保險(xiǎn)

孩子在7—12歲的小學(xué)階段，投保時(shí)則應(yīng)該以教育基金、醫(yī)療保障為主。由于年齡偏大，購(gòu)買(mǎi)兒童保險(xiǎn)相對(duì)保費(fèi)較貴，投保時(shí)可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險(xiǎn)。

12歲以后：學(xué)平險(xiǎn)+居民醫(yī)保+重疾險(xiǎn)

12歲以上的中學(xué)生投保，首先辦一份居民醫(yī)保，無(wú)法辦居民醫(yī)保的，可以購(gòu)買(mǎi)學(xué)校統(tǒng)一投保的學(xué)平險(xiǎn)。投保一份學(xué)平險(xiǎn)，保費(fèi)很低，保障還不錯(cuò)。若是以上兩種保險(xiǎn)都不能進(jìn)行投保的話，可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一份孩子平安貝貝卡，保費(fèi)只需220元，住院醫(yī)療保障每年最高10萬(wàn)元，意外、身故保障10萬(wàn)元，還有重疾和意外的門(mén)診，性?xún)r(jià)比比較高。如果條件許可，還可以給孩子投保終身重疾險(xiǎn)，選擇分紅險(xiǎn)保單，合理抵御通貨膨脹。

專(zhuān)家指出，買(mǎi)保險(xiǎn)要遵循一個(gè)最基本的原則：先保家長(zhǎng)，尤其是家庭財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)度最高的人。采用這種“曲線救國(guó)”的方式，首先對(duì)自己和配偶的保障下足工夫。因?yàn)?，如果家庭中的頂梁柱因故喪失?jīng)濟(jì)能力，那么其導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)困境將直接影響到孩子的生活和學(xué)習(xí)。只有家庭支柱獲得足夠的保障，孩子的風(fēng)險(xiǎn)才可能降到最低。