□本刊記者 鐘瑜

一輛自行車、一瓶水壺、一張年輕的笑臉——這幾乎是海南農(nóng)村信用社小額信貸技術(shù)員的全部寫照。

6年來，他們帶著“支農(nóng)、富農(nóng)、強農(nóng)”的理念，踏著鄉(xiāng)間小路，將一筆筆貸款親手送到農(nóng)民的手中，幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，引導(dǎo)農(nóng)民走上發(fā)家致富的道路。

6年來，他們與農(nóng)民一同勞作耕地，傳播知識，卻始終堅守著“不喝農(nóng)民一口水、不抽農(nóng)民一支煙、不拿農(nóng)民一分錢”的“三不”準則，真情地服務(wù)“三農(nóng)”，成為海南踐行社會主義核心價值觀的模范。

6年來，他們累計發(fā)放貸款63萬多筆、總計130億元，惠及農(nóng)戶51.8萬戶。為改變海南農(nóng)村面貌，做出了巨大的貢獻。

500只“小鵝”踏出“草根金融”路

給農(nóng)民貸款一直是金融業(yè)難以攻破的鐵桶。2008年，成為農(nóng)信社第一批小額信貸技術(shù)員的黃茂桉心里直打鼓：“給貧窮的農(nóng)民放貸，他們有沒有還款能力，要是他們不講信用怎么辦？”這個矛盾心理一直在黃茂桉心中掙扎了許久。

而造成黃茂桉這種畏貸心理并非空穴來風(fēng)，早在海南農(nóng)信社改革之前，海南小額無抵押擔(dān)保貸款已經(jīng)存在了10多年時間，但高達70%以上的不良貸款率致使整個金融行業(yè)“談小色變”，信貸員畏貸、懼貸的心理現(xiàn)象嚴重。

“如果我們把給予富人的相同或相似的機會給予窮人的話，他們是能夠使自己擺脫貧困的。窮人本身能夠創(chuàng)造一個沒有貧困的世界，我們必須去做的只是解開我們加在他們身上的枷鎖而已?！敝Z貝爾和平獎獲得者印度經(jīng)濟學(xué)家尤努斯的一席話，給正在泥潭里摸爬的海南小額金融業(yè)帶來了曙光。

在博鰲亞洲論壇2007年年會上，時任海南省省長的羅保銘與尤努斯當(dāng)場拉鉤約定，引入“格萊珉模式”，給海南農(nóng)民與富人同等的機會去創(chuàng)造沒有貧窮的世界。

全新的事業(yè)迫切需要新鮮的血液，要組建怎樣的隊伍，招聘怎樣的人才來擔(dān)當(dāng)重任？2008年，農(nóng)信社決定組建一支來自應(yīng)屆畢業(yè)生的隊伍來負責(zé)農(nóng)村小額信貸改革。

這支隊伍的要求很高：全部來自大學(xué)畢業(yè)，不僅要放貸收款，還要教農(nóng)民技術(shù)、促農(nóng)民增收、幫農(nóng)民經(jīng)營；這支隊伍的身段很低：每天深入鄉(xiāng)村，晴天一身土，雨天一腳泥，與農(nóng)民打成一片。

直到這時，黃茂桉才真正意識到，他所從事的不僅僅是給農(nóng)民發(fā)放貸款這么簡單，而是要深入農(nóng)村，真正幫助農(nóng)民脫貧致富。

萬事開頭難，起初“小鵝”在農(nóng)村的活動并不被村民所接受，村民不理會，亦或是被誤認為傳銷組織、騙子是常有的事。這一點上，作為2009年，第二批加入小額信貸隊伍的陳訓(xùn)鋒就曾遭到誤解。

陳訓(xùn)鋒是個地道的瓊中人，操著一口流利瓊中話的他自認為，瓊中是他長大的地方，在這里開展小額信貸應(yīng)該不是什么難事?？蓪嶋H操作后，陳訓(xùn)鋒差點打了“退堂鼓”。起初下鄉(xiāng)時，由于是新面孔，村民把陳訓(xùn)鋒列為搞傳銷或騙子的行列，壓根就不愿意靠近。

過了兩個月，陳訓(xùn)鋒還是沒有放貸成功一位農(nóng)戶，直至一次暴雨中，陳訓(xùn)鋒在瓊中銀根鎮(zhèn)加釵村委會新村開展工作時跑至王秀梅家里避雨，正巧碰上苦于沒有資金建豬欄和買豬仔而發(fā)愁的王秀梅，陳訓(xùn)鋒見狀向其拋出了橄欖枝，王秀梅勇敢地踏出第一步貸了5000元小額貸款，有了資金，僅用半年的時間王秀梅就將欠款全額還上。

此后，王秀梅每次一遇上資金周轉(zhuǎn)困難，就向陳訓(xùn)鋒貸款，多次下來，陳訓(xùn)鋒在當(dāng)?shù)卮迕裰芯徒⑵鹆丝诒戧懤m(xù)續(xù)有很多村民跑來找他貸款。

貸款的村民逐漸多了，但陳訓(xùn)鋒一直秉持著不喝農(nóng)民一口水、不抽農(nóng)民一支煙、不吃農(nóng)民一口飯“三不”準則，每當(dāng)農(nóng)戶熱情留他吃飯時，準被謝絕。陳訓(xùn)鋒經(jīng)常被村民批評，“你們這些‘小鵝’太壞了，連飯都不吃?！?/p>

久而久之，憑著“小鵝”的雙腳，終于在全省204個市縣踏出了一條“草根金融”路。

創(chuàng)辦更適合本土的“一小通”模式

來自孟加拉國的“格萊珉”模式雖經(jīng)過30多年的實踐取得了巨大的成功，但搬至海南瓊中卻遭遇了水土不服的癥狀。

黃茂桉清楚地記得，還在運行“格萊珉”模式時期，一次到瓊中長征鎮(zhèn)聯(lián)村進行培訓(xùn)時，開始會議室里擠得滿滿的人，還沒結(jié)束，人基本走了大半。黃茂桉說：“‘格萊珉’模式的借款額度小，以及兩周一次的還本息頻率，大多數(shù)農(nóng)民接受不了。”

經(jīng)歷過“格萊珉”模式的“小鵝”梁其聰更是深受“格萊珉”模式水土不服的困擾。

梁其聰所在的屯昌縣就曾出現(xiàn)過農(nóng)民大面積不還款的事件，2008年11月，很多農(nóng)民向梁其聰本人及所在的團隊借款來發(fā)展生產(chǎn)，每戶4000元，每兩個星期要還一次本金，但因為農(nóng)民這邊才剛投入農(nóng)產(chǎn)，至少半年后才會收成，另一邊又催著還款，因此，大面積不還款的現(xiàn)象就發(fā)生了。

鑒于以上事件的發(fā)生，海南農(nóng)信社便開始了一系列創(chuàng)新和改革：他們把貸款審批權(quán)交到了農(nóng)民手中。農(nóng)民自愿組成5戶聯(lián)保小組，在接受金融機構(gòu)信貸員5-7天培訓(xùn)后，2萬元以下貸款，不需審批，不需抵押，就可以直接發(fā)放。

“五戶聯(lián)保在信貸員與農(nóng)民之間起到一種互幫互助的機制，五戶捆綁在一塊，可以各取所長，既能改變農(nóng)戶間的理財觀念，又能改善整個金融生態(tài)環(huán)境，讓農(nóng)民更緊密地在一塊?！笔∞r(nóng)信社小額信貸總部副主任陳南威說。

省農(nóng)信社還獨創(chuàng)了小額信貸“誠信保證金”制度，把貸款利率定價權(quán)交給了農(nóng)民，也就是說，只要農(nóng)民按時還本付息，就給予誠信獎勵。還款信用越好，誠信獎勵金率就越高，既增強了農(nóng)戶的誠信意識，又減輕了他們的利息負擔(dān)。

于是，改頭換面的“格萊珉”模式，2009年，以小額信貸整貸零還和整貸整還的“一小通”出現(xiàn)在農(nóng)民們的視野之中，業(yè)務(wù)量迅猛擴張，各市縣對小信貸員的需求也越來越多。從10人再到幾十人到最后擴張到的541人，這支“小鵝”隊伍正在不斷壯大當(dāng)中。在這支隊伍的努力下，海南小額貸款的不良貸款利率始終被控制在2%以下。

中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任陳錫文就曾評價說：“海南探索‘一小通’小額信貸支農(nóng)模式，打破了我國農(nóng)民貸款難的瓶頸，其重要意義不在于現(xiàn)在解決了多少農(nóng)民貸款，而在于為我國農(nóng)村金融改革和發(fā)展提供一個突圍的可能性，也為我黨培養(yǎng)親民愛民的干部探索出有效途徑?！?/p>

為扶貧助農(nóng)下起了“及時雨”

“小額信貸工作關(guān)鍵在于，對農(nóng)民要投入真感情?！焙Ｄ鲜∞r(nóng)信社理事長吳偉雄說，有多少真情，就會付出多少努力，就能做出多少工作。

在首期小額信貸技術(shù)員培訓(xùn)班上，吳偉雄就送給每人一本《窮人的銀行家》。吳偉雄希望這些大學(xué)生能夠從中找到精神食糧和戰(zhàn)勝困難的方法，更希望他們改變傳統(tǒng)信貸員只管放錢和收錢的簡單工作方法，真正做到“給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、助農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”，成為優(yōu)秀的“農(nóng)民的銀行家”。

新進入“小鵝”隊伍的紀新虎，將吳偉雄的話謹記于心，年輕、有干勁的他想為農(nóng)民做更多的事。一次下鄉(xiāng)為村民做貸款培訓(xùn)時，紀新虎發(fā)現(xiàn)，村民黃啟躍有想發(fā)展生產(chǎn)的想法，但苦于沒有收入來源和一貧如洗的家庭情況，沒有一家銀行愿意貸款給他。熟知情況后，紀新虎感覺，要是不給他貸款，這個家庭就永無翻身的機會。“還不上就虧在我身上吧?！弊隽艘环枷攵窢幹蠹o新虎決定貸給黃啟躍8000元。

如今證明，紀新虎當(dāng)初的冒險是值得的，靠種植檸檬，黃啟躍的家庭有了很大的改觀，“他不僅給我貸了款，還幫助擴大生產(chǎn)，提供市場信息。”為了答謝紀新虎的幫助，黃啟躍多次想邀他來家里吃飯，可都被拒絕。也正是因為紀新虎為農(nóng)民投入了真感情，農(nóng)民也把他當(dāng)做自家人看待?！翱赡挠屑胰诉B一頓飯都不肯吃的，太倔強了?！秉S啟躍每次在眾人面前介紹紀新虎為自己的家人時總不忘帶上這么一句。

“農(nóng)民借款能不能還，不在于家庭資產(chǎn)的多少，也不在于掙錢的多少，而在于小額信貸技術(shù)員跟農(nóng)民的感情有多深?！笔∞r(nóng)信社聯(lián)合社副主任、時任小額信貸總部主任的陳奎明認為，農(nóng)民恰恰是最講誠信的群體，只有真情付出，才能打動人心。

同陳奎明理解一致的還有負責(zé)三亞、樂東、保亭、五指山的風(fēng)險把控和信貸業(yè)務(wù)的陳南威，她也一直將真情二字當(dāng)做一切工作的出發(fā)點。她所帶領(lǐng)的團隊先后在樂東佛羅鎮(zhèn)幫助8個農(nóng)民專業(yè)合作社種植哈密瓜，不僅給他們帶去了資金，教他們技術(shù)，還組織農(nóng)民成立專業(yè)合作社，共同應(yīng)對市場。如今，在陳南威的協(xié)助下，許多合作社的社員均蓋起了洋樓，購買了小車，被他們戲稱為“哈密瓜樓”“哈密瓜車”。

經(jīng)過多年的基層放貸經(jīng)驗，陳南威的臉上已不再像剛大學(xué)畢業(yè)時那樣白皙，而是印上了“小鵝”特有的標志——黑，陳南威打趣地說：“這是陽光的標志、健康的膚色。”

“幫農(nóng)民致富，就要真正撲下身子走進鄉(xiāng)間田野，幫農(nóng)戶收稻谷、砍甘蔗?！倍资赝筒h的小額信貸員梁其聰對他所工作的區(qū)域注入了深感情。為了解決像屯昌縣楓木鎮(zhèn)村民唐仁這樣因為分散經(jīng)營而面臨的控風(fēng)險能力弱、融資難等實際問題，在梁其聰?shù)慕ㄗh下，2010年8月，唐仁發(fā)起成立了天富檳榔加工專業(yè)合作社，她還請來了專家隊伍為社員提供加工技術(shù)的支持。“在去年檳榔價跌的情況下，整社仍盈利了130萬余元?！碧迫侍貏e感謝梁其聰?shù)膸椭?，東嶺村檳榔加工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也步入了快車道。

當(dāng)問及梁其聰還想做多久小額信貸技術(shù)員時，她不假思索地回答：“一輩子”。

如今，小額信貸業(yè)務(wù)不僅發(fā)展得如火如荼，還帶動了農(nóng)信社基層社積極營銷優(yōu)質(zhì)客戶存款和貸款。贏得了更廣闊的生存發(fā)展空間。當(dāng)年很多認為“小額信貸只可大聲喊，不可真做”的人，現(xiàn)在不禁為其改革的魄力和戰(zhàn)略發(fā)展眼光所折服。

6年多來，“小鵝”用實實在在的努力與事實證明：小額信貸大有可為，農(nóng)村金融大有可為，農(nóng)村更是大有可為。

“我們的追求是：為了一個沒有貧窮的海南早日到來而努力奮斗。”在小額信貸技術(shù)員們的辛勤付出下，海南農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境正在悄然發(fā)生改變。真情與誠信就像陽光一樣，隨著小貸員的自行車輪滾動，照射進村里的每個角落。