趙赫程

森林保險(xiǎn)是指以防護(hù)林、用材林、經(jīng)濟(jì)林等林木以及砍伐后尚未集中存放的原木和竹林等為保險(xiǎn)標(biāo)的，并對保險(xiǎn)期限內(nèi)可能遭受的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和集體林權(quán)制度的不斷發(fā)展，森林保險(xiǎn)在我國得到了越來越高的重視。

一、我國森林保險(xiǎn)現(xiàn)狀

我國于1984年開始進(jìn)行森林保險(xiǎn)試點(diǎn)，到2012年，共有17個(gè)省份參加了中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，包括遼寧、浙江、江西、福建、湖南、云南、廣東、廣西、四川、河北、安徽、河南、湖北、海南、重慶、貴州、陜西。2012年底，森林保險(xiǎn)投?？偯娣e為12.89億畝，同比增長5.2億畝，增長率67.62%，較去年有較大幅度上升。其中：公益林投保面積7.71億畝，商品林投保面積5.18億畝。中央財(cái)政共撥付保費(fèi)補(bǔ)貼資金6.8億元，約占保費(fèi)總額的40%，省、市、縣財(cái)政支付保費(fèi)補(bǔ)貼7.5億元，約占保費(fèi)總額的44%，各級財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼比例平均達(dá)到84%，林業(yè)經(jīng)營單位和林農(nóng)個(gè)人平均承擔(dān)保費(fèi)16%。公益林保額平均為每畝487元，商品林保額平均為每畝514元，海南省橡膠林保額為每畝1570元。全年共完成理賠案件3379起，理賠金額共計(jì)2.53億元，占保費(fèi)總額的14.9%。以遼寧省為例，2012年遼寧省森林保險(xiǎn)參保面積為4440萬畝，其中：商品林488萬畝，公益林3952萬畝，保費(fèi)總額7103萬元，中央財(cái)政補(bǔ)貼3396萬元、省級補(bǔ)貼1675萬元、市級補(bǔ)貼591萬元、縣級補(bǔ)貼954萬元、經(jīng)營主體承擔(dān)487萬元。森林保險(xiǎn)總值175億元，全省森林保險(xiǎn)參保率53%，其中公益林參保率達(dá)到90%。從上述數(shù)據(jù)可看出，通過幾年試點(diǎn)，我國的森林保險(xiǎn)參保率和保險(xiǎn)品種都有所上升，并且形成了切合實(shí)際的保險(xiǎn)模式。

二、存在問題

1.政府干預(yù)程度過高，市場化程度不足 盡管財(cái)政部門一再強(qiáng)調(diào)對森林保險(xiǎn)只是給予財(cái)政補(bǔ)貼，主要是政府來進(jìn)行指導(dǎo)，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)由市場承擔(dān)，但是各級政府具體實(shí)施過程中，更多的是爭取中央財(cái)政的支持，才把森林保險(xiǎn)作為重點(diǎn)工程來抓，森林保險(xiǎn)成了由地方政府主導(dǎo)的工程，導(dǎo)致森林保險(xiǎn)政策色彩過于濃重，行政措施強(qiáng)硬。

2.保險(xiǎn)公司參與動(dòng)力不足 我國林業(yè)面積廣闊，分布較為分散，這在一定程度上造成保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)用的收繳困難，并且森林保險(xiǎn)一般是由廣大林農(nóng)自愿參保，這就需要保險(xiǎn)公司實(shí)地進(jìn)行宣傳，加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。由于森林受害種類和頻率多樣，這也加大了對保險(xiǎn)公司評估技術(shù)的要求，增加了保險(xiǎn)公司定損工作難度，以上總總都不同程度的戳傷了保險(xiǎn)公司的積極性。

3.林農(nóng)參與積極性不高 林農(nóng)對森林保險(xiǎn)了解過少，對風(fēng)險(xiǎn)存在僥幸心理。我國林業(yè)經(jīng)營者的規(guī)模一般較小，經(jīng)濟(jì)效益低下，林農(nóng)不愿意承擔(dān)額外的保險(xiǎn)費(fèi)用，并且保險(xiǎn)金的賠付比例較少，保險(xiǎn)辦理手續(xù)繁瑣，甚至保險(xiǎn)公司存在理賠不及時(shí)乃至拒賠的現(xiàn)象，這些都導(dǎo)致林農(nóng)的參與積極性低下。

4.保險(xiǎn)費(fèi)率過于單一 我國保險(xiǎn)金額原則上為林木損失后的再植成本，可在每畝300～800元選擇。這種單一的保費(fèi)率規(guī)定忽視了不同地區(qū)和不同受保品種的差異性，不利于調(diào)動(dòng)各地參保的積極性和森林保險(xiǎn)的發(fā)展。

5.相關(guān)的法律法規(guī)缺失 建立和完善森林保險(xiǎn)首先要保證法律法規(guī)的完善，我國森林保險(xiǎn)雖然得到國家大力支持，但是相關(guān)的法律法規(guī)仍然缺失，這就導(dǎo)致了森林保險(xiǎn)的性質(zhì)得不到界定，在實(shí)際操作中，林險(xiǎn)經(jīng)營者的行為往往表現(xiàn)出隨意性和盲目性，增大了森林保險(xiǎn)的不穩(wěn)定性，影響參與者積極性，不利于森林保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、完善我國森林保險(xiǎn)業(yè)的措施

1.政府部門要正確定位 在森林保險(xiǎn)工作中，政府的角色是引導(dǎo)和支持，而不是強(qiáng)制和包辦，否則，不僅將加劇財(cái)政負(fù)擔(dān)，還將破壞機(jī)制和政策扭曲，并在廣大林農(nóng)中造成負(fù)面影響。政府應(yīng)當(dāng)明確自己的職責(zé)和權(quán)力，主要在三方面發(fā)揮自己的職能：一是森林保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)范圍、開展地區(qū)等進(jìn)行正確的規(guī)劃；二是森林保險(xiǎn)執(zhí)行力度的核查；三是制定差異化補(bǔ)貼措施，對于保費(fèi)率的制定，政府要逐漸交給市場，森林保險(xiǎn)的市場化程度應(yīng)逐漸加大。

2.擴(kuò)大宣傳，政府補(bǔ)貼 政府一方面要讓廣大林農(nóng)了解森林保險(xiǎn)，對自己所經(jīng)營的林業(yè)產(chǎn)業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)有更系統(tǒng)的認(rèn)識，提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識，對森林保險(xiǎn)給他們帶來的實(shí)惠有更深入的了解。另一方面，政府要給予參保林農(nóng)一定補(bǔ)貼，對經(jīng)營者投入的保費(fèi)給予一定程度補(bǔ)償，補(bǔ)貼的形勢依據(jù)林農(nóng)需要，可直接補(bǔ)貼資金，也可是營林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式，以此減輕林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.提高森林保險(xiǎn)的供給 政府應(yīng)出臺相應(yīng)的森林保險(xiǎn)優(yōu)惠措施支持保險(xiǎn)公司，提高保險(xiǎn)公司的承受能力，例如提供所得稅率的優(yōu)惠，激發(fā)森林保險(xiǎn)公司的積極性。對于保險(xiǎn)公司，可以拿出部分收益用于參保林區(qū)的病蟲害防治，減少發(fā)生災(zāi)害的概率，降低風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司的賠付率。

4.完善相關(guān)的法律法規(guī) 健全的法律制度是完善森林保險(xiǎn)的重要保障，但是我國森林保險(xiǎn)處于起步階段，缺乏配套的法律法規(guī)，因此，我國要通過法律制度明晰保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率以及保險(xiǎn)責(zé)任主體，明確受益主體和參與人的責(zé)任和義務(wù)。相關(guān)法律的健全不僅可簡化執(zhí)行程序，提高工作效率，也可減少森林保險(xiǎn)的隨意性，提高林業(yè)經(jīng)營者對森林保險(xiǎn)的信任，提高其參保的積極性。

5.實(shí)行保險(xiǎn)區(qū)域差異化 我國各地區(qū)森林產(chǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度是不同的，國家應(yīng)鼓勵(lì)不同地區(qū)根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況，采取差異化的保險(xiǎn)制度，例如森林火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較大的湖南等地區(qū)，要針對森林火災(zāi)推出多樣化的保險(xiǎn)品種，當(dāng)?shù)卣膭?lì)林農(nóng)參加這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并給予參與林農(nóng)更多的補(bǔ)貼。