●王建京

買保險(xiǎn)要知道的事

●王建京

保險(xiǎn)沒有好壞，只有適不適合。選對(duì)了保險(xiǎn)，你的人生才有保障?？戳讼旅孢@些內(nèi)容，或許對(duì)你今后選擇投保有所幫助。

買保險(xiǎn)是捐錢

保險(xiǎn)是互助與自助的平衡。假如某個(gè)年齡的死亡率是千分之四，1000個(gè)人都買了保險(xiǎn)，每人的保額都是100萬元，也就是說保險(xiǎn)公司一年要賠出去400萬是一定的，那么這400萬真的會(huì)是保險(xiǎn)公司賠的嗎？肯定不是。

保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)而不是慈善機(jī)構(gòu)，這400萬一定是那其余996個(gè)人賠的，攤到每個(gè)人頭上大約是4000塊錢。所以說買保險(xiǎn)是買安心，這安心是你每年捐了4000塊錢換來的。

養(yǎng)老保險(xiǎn)也是同樣道理。即便你已經(jīng)領(lǐng)完了所有存在保險(xiǎn)公司的錢，只要你還活著，保險(xiǎn)公司就要養(yǎng)著你。問題又來了：你把活得久的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司從哪里拿錢來養(yǎng)活你呢？不用問，還是你捐的——在你存養(yǎng)老金的過程中，每年都會(huì)有一部分錢被保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到一個(gè)互助賬戶里，用來幫助那些已經(jīng)領(lǐng)完了自己存的錢卻還活在這個(gè)世界的人。

分紅是不是越多越好

大多數(shù)人理解保險(xiǎn)的分紅跟股票的分紅是一回事，是保險(xiǎn)公司的投資收益，其實(shí)是大錯(cuò)而特錯(cuò)。我們只需要問自己一個(gè)簡(jiǎn)單的問題：如果保險(xiǎn)公司把賺來的錢都分給買它保險(xiǎn)的客戶了，誰還會(huì)去買保險(xiǎn)公司的股票呢？

保險(xiǎn)公司的精算師每天的工作就是為保險(xiǎn)產(chǎn)品制作費(fèi)率表，這當(dāng)中要考慮的3個(gè)最主要的因素是利息率、死亡率和費(fèi)用率。假如你買保險(xiǎn)的時(shí)候市場(chǎng)的利息率是2.5%，而精算師計(jì)算費(fèi)率表時(shí)的市場(chǎng)利率是2.75%，利率升了，對(duì)你來說就是利息降了，保險(xiǎn)公司會(huì)為你承擔(dān)降息的損失嗎？當(dāng)然不會(huì)。其實(shí)精算師在算費(fèi)率的時(shí)候早就打好了埋伏，他們可能是按1.5%甚至是0.75%計(jì)算的費(fèi)率表，也就是說即使降息了，保單當(dāng)中仍然會(huì)有1%甚至1.75%的利息盈余，這些多出來的錢怎么辦？于是在大多數(shù)返還型保險(xiǎn)里都會(huì)有一個(gè)分紅賬戶，保險(xiǎn)公司把多收客戶的錢退還給客戶的過程叫分紅。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司還要留存一個(gè)比例作為管理費(fèi)用?，F(xiàn)在你知道了，保險(xiǎn)公司如果多收了你100塊錢，它只會(huì)退還給你80塊錢，還美其名曰“分紅”。

不必先買大病險(xiǎn)

買保險(xiǎn)是有順序的，一定是先把最極端的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，先買框架結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)。對(duì)一個(gè)人或者一個(gè)家庭而言，比重大疾病更重大的風(fēng)險(xiǎn)是身故和全殘，這些是最極端的風(fēng)險(xiǎn)。

用1萬塊錢買大病保險(xiǎn)，對(duì)于一個(gè)35歲的男性，可能只能買到30萬左右的保額。而同樣是每年花1萬塊錢，用返還型和消費(fèi)型的壽險(xiǎn)做一個(gè)組合，就能買到100萬甚至更高的保額。當(dāng)一個(gè)人遇到大麻煩時(shí)，是30萬對(duì)他的幫助大，還是100萬對(duì)他的幫助大，答案是顯而易見的。

有人會(huì)問：我買了100萬的壽險(xiǎn)，可是沒有大病保險(xiǎn)仍然解決不了我沒錢看病的問題呀？其實(shí)靜下心來想一想很容易想明白：如果你身故之后保險(xiǎn)公司一定會(huì)給你100萬，那么你活著時(shí)能不能借到80萬來看病呢？因?yàn)槌霈F(xiàn)這種情況時(shí)，你的親朋好友都會(huì)幫助你的。你的病如果治好了，你就有機(jī)會(huì)慢慢還上借來的錢；如果治不好，保險(xiǎn)公司也會(huì)幫你把錢還給他們。買保險(xiǎn)的第一步，先把未來創(chuàng)造收入的能力買下來，也就是常說的保額足夠原則或者是保額優(yōu)先原則。然后有了多出來的錢，才會(huì)去買醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、退休金保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)……

保險(xiǎn)和通脹沒有半毛錢關(guān)系

通脹是保險(xiǎn)銷售中常被問到的話題：我用20年給自己存了100萬退休金，可是等我退休的時(shí)候，100萬已經(jīng)不值錢了，買保險(xiǎn)有什么用？

賬不是這么算的，關(guān)于通脹和保險(xiǎn)的關(guān)系其實(shí)是一個(gè)偽命題。道理很簡(jiǎn)單，我們買保險(xiǎn)的時(shí)候不要算額度，而要算比例，比如你需要的保額是你年收入的多少倍；你每年能支付的保費(fèi)是你年收入的百分之多少，只要這個(gè)比例不變，你買的保險(xiǎn)跟通脹就沒有半毛錢的關(guān)系。

Tips：一個(gè)人可以買多少保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)公司的說法叫“財(cái)務(wù)可保性”?；镜墓绞牵鹤罡呖杀ｎ~等于當(dāng)前年收入乘以未來工作年數(shù)。比如一個(gè)37歲的男性，去年的年收入是50萬元，前年的年收入是40萬元，大前年的年收入是30萬元，那么他的當(dāng)前年收入就是前3年的年收入相加再除以3，等于40萬元。他的未來工作年數(shù)是用60歲減去37歲，等于23年。也就是說這位男士所能買到的最高保額是40萬乘以23年等于920萬元。

（摘自《錢經(jīng)》2013年12期）