李開元

太白縣是林業(yè)大縣，林業(yè)產業(yè)是太白縣的支柱產業(yè)，其發(fā)展直接關系著縣域經濟的繁榮、農民生活水平的提高和林區(qū)生態(tài)環(huán)境的改善。農村信用社作為農村金融的主力軍，在縣域經濟中處于核心地位，是調節(jié)縣域經濟的重要杠桿，也是聯(lián)結縣域經濟重要的紐帶。因此，如何發(fā)揮農村信用社的優(yōu)勢，支持林業(yè)產業(yè)可持續(xù)發(fā)展，成為林區(qū)縣域經濟中一個緊迫的現(xiàn)實問題。

一、太白縣自然資源特點及現(xiàn)狀

1.人少地多。太白縣地處秦嶺腹地，總面積2780平方公里，林地面積390萬畝，其中縣管林地面積158萬畝，是寶雞地區(qū)林業(yè)大縣，也是全省重點林區(qū)縣之一。縣管林地按森林類別劃分為生態(tài)公益林地和商品林地兩大類。生態(tài)公益林主要是防護林和特種用途林，總面積133萬畝。商品林為薪炭林、經濟林和一般用材林，面積25萬畝，其中：薪炭林（自留山）22.37萬畝，占商品林面積的89%；經濟林（退耕還林工程造林）1627畝，占商品林面積的0.65%；其它林地5667畝，占商品林面積的2.26%。全縣轄7鎮(zhèn)66個行政村，總人口5.2萬，其中農業(yè)人口4.1萬。農民人均擁有集體林地多達36畝。

2.自然資源豐富。太白縣境內海拔最高3771米，平均海拔1000米以上，縣城海拔1543米，是全省107個縣區(qū)中海拔最高的，被譽為陜西的“青藏高原”。全縣綠色植被覆蓋率95%，森林覆蓋率91 %，被譽為最綠之城。年平均氣溫7.7℃，夏季平均氣溫19℃，是省內最涼之城，也是名副其實的天然“空調城”?？諝馇逍拢|潔凈，年空氣污染指數小于100的天數達354天，被譽為最凈之城。自然風光雄奇壯美，有秦嶺里的“香格里拉”之稱，又是最美之城。境內有野生動植物2170余種，其中大熊貓、金絲猴、羚牛等國家珍稀動物57種，喬木100多種，灌木300多種，藥用植物474種，還有糖類淀粉植物，油脂植物，玩賞植物等將近800種，具有較高經濟價值的植物有蜜源、膠料、漆液、香料、樹脂、飼料等，素有“亞洲基因寶庫”的美稱。

近年來，太白縣借集體林權制度改革之機，依托資源優(yōu)勢，大力實施“生態(tài)立縣、特色富民”戰(zhàn)略，走“林上采、林中養(yǎng)、林下種、林間游”的林特產業(yè)立體發(fā)展道路，把林特產業(yè)發(fā)展作為縣域經濟發(fā)展的有力抓手，引導群眾大力發(fā)展“林果、林藥、林畜、林游”產業(yè)，初步形成了綠色蔬菜、生態(tài)休閑、林特產業(yè)和生態(tài)工業(yè)四大特色優(yōu)勢產業(yè)。太白縣躋身全省縣域經濟爭先進位前十縣。

二、農村信用社支持林業(yè)產業(yè)發(fā)展的措施與成效

太白縣農村信用合作聯(lián)社（簡稱縣聯(lián)社）是全縣農村信用社的管理機關。改革中，縣聯(lián)社把集體林權抵押貸款作為支持縣域經濟發(fā)展、支持社會主義新農村建設的重要抓手，充分發(fā)揮信用社點多面廣的優(yōu)勢，通過創(chuàng)新業(yè)務品種，提高服務水平，加大了對林業(yè)產業(yè)發(fā)展的支持力度。

1.把林權抵押貸款作為信貸投放的重點。按照存量適度調整，增量適度傾斜的原則，加大對涉林貸款的投放比例，力爭使涉林貸款占到農業(yè)貸款總量的20%以上。

2.貼近林農，改進服務，優(yōu)化貸款程序，提高辦理效率?？h聯(lián)社要求，所有符合《貸款通則》和《陜西省農村信用社貸款管理辦法》規(guī)定的客戶，都可以作為信用社林權抵押貸款的對象。林農以林權抵押的貸款資金，可以用于擴大生產或日常消費等各種合法用途，使森林資源這一“綠色銀行”在林業(yè)產業(yè)發(fā)展和新農村建設中真正發(fā)揮出應有的促進作用。在確定抵押物抵押率時，對盛產期的經濟林（果樹）抵押率最高可達評估值的60%，對用材林和竹林的幼齡林、產出前的經濟林或用材林的中齡林、近熟林的抵押率可適當降低。在貸款期限設定上，與林業(yè)生產周期相匹配，并綜合考慮貸款用途、林權證規(guī)定的林地使用期限等情況，最長可達10年。

3.因地制宜，積極探索林權抵押貸款的有效模式。主要有6種：①林權直接抵押貸款，即林權所有者直接以《林權證》提供抵押向信用社借款；②擔保公司擔保貸款，即林農以《林權證》向專業(yè)擔保公司提供反擔保，由擔保公司為林農提供貸款保證，信用社發(fā)放貸款；③農戶聯(lián)保貸款，即農村信用社結合農村信用村、鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，借鑒農戶信用小額貸款和農戶聯(lián)保貸款的做法，以林農聯(lián)保的方式發(fā)放貸款；④政府信用貸款，即由政府組織協(xié)調，指定國有資產投資公司統(tǒng)借統(tǒng)還，各林業(yè)中小企業(yè)及林農作為最終用款人使用并償還貸款本息，當地農村信用社作為委托貸款銀行負責辦理貸款的發(fā)放和結算業(yè)務；⑤企業(yè)資產抵押貸款，即林業(yè)企業(yè)以其資產進行抵押向信用社申請的貸款；⑥擔?；鹳J款，即由農村各類林業(yè)合作經濟組織、林業(yè)中小企業(yè)及林業(yè)經營大戶設立林業(yè)合作擔?；?，信用社以按擔?；鸬?倍為額度發(fā)放貸款。

4.及時調整支持政策，降低融資成本。2013年7月，根據銀監(jiān)會與國家林業(yè)局聯(lián)合印發(fā)的《關于林權抵押貸款的實施意見》，農村信用社對林農和林業(yè)生產經營者用承包經營的商品林做抵押的，也可以發(fā)放貸款，此舉進一步滿足了林業(yè)生產經營者的資金需要，實現(xiàn)了林業(yè)資源變資本的歷史性突破。而對于貸款金額在30萬元以下的林權抵押貸款項目，具備專業(yè)評估能力的信用社，不再向借款人收取評估費，以降低林農和林業(yè)經營者的融資成本。貸款金額在30萬元以上（含30萬元）的項目，堅持保本微利原則，按照有關規(guī)定收取費用。

經過3年多的努力，到2013年末，太白縣農村信用社累計發(fā)放林權抵押貸款1026萬元，抵押林地面積累計達到4萬多畝。當年，全縣完成生產總值15.8億元，同比增長13%，其中，農業(yè)產值6.3億元，同比增長10.4%；林業(yè)產值1.08億元，同比增長6%；牧業(yè)產值7960萬元，同比增長9%。農民人均純收入7476元，同比增長13.1%。

三、農村信用社支持林業(yè)產業(yè)發(fā)展存在的問題

1.宣傳力度不夠，影響了林權抵押貸款規(guī)模的擴大。由于宣傳工作不到位，大部分擁有集體林權證書的農戶對林權抵押貸款的作用認識不夠，對林權抵押貸款的用途、期限、利率、辦理程序等也知之甚少，全縣發(fā)放林權抵押貸款的筆數和貸款金額占全縣農村信用社涉農貸款的比例偏低，遠沒有達到20%的預定目標。

2.林權抵押資產評估機構少，評估、登記費用較高，增加了農民的融資成本，影響了農民辦理林權抵押貸款的積極性。經調查，目前經縣林業(yè)部門認可、具備資質的林權抵押評估機構僅一家，農村信用社作為30萬元以下貸款的自評機構，也缺少有資質的專業(yè)評估師以及具體的評估標準、評估程序，無法獨立開展林木價值自行評估工作。按評估值的2.4‰繳納的評估、登記等相關費用，直接加大了農民的融資成本。

3.沒有建立收儲機構，林權處置難度大。目前，太白縣林業(yè)局成立了林權辦和林權交易中心，負責辦理林權流轉、交易相關業(yè)務，但未設立森林資源資產收儲機構，不良林權抵押貸款抵押物的收儲遇到困難。

4.林權抵押重大風險補償機制亟待建立。雖然太白縣已有保險機構開辦林業(yè)保險業(yè)務，但政府部門未建立林權抵押貸款專項風險補償基金，林權抵押貸款業(yè)務缺乏相應的風險轉移和補償機制，影響了農村信用社拓展業(yè)務的積極性。

5.林權抵押面臨自然風險、市場風險和政策風險的多重考驗，處置變現(xiàn)難度較大。由于林業(yè)蟲害、火災等自然災害的存在，林權抵押貸款與生俱來的風險不可避免。尤其是近年頻繁出現(xiàn)的極端低溫天氣，更是極大地增加了林業(yè)產業(yè)的受害風險。

四、農村信用社支持林業(yè)產業(yè)持續(xù)發(fā)展的對策

1.加大宣傳力度，擴大貸款業(yè)務覆蓋面。農村信用社要繼續(xù)加大對以林權抵押貸款為主的相關信貸產品的宣傳力度，廣泛普及金融知識，提高林區(qū)群眾、中小企業(yè)對信貸業(yè)務的認識，以此擴大貸款業(yè)務覆蓋面，充分發(fā)揮金融對林業(yè)產業(yè)發(fā)展的支持作用。

2.大力發(fā)展中介服務機構，降低融資成本。林業(yè)主管部門應允許更多具備資質的評估公司參與林權評估，評估收費也應堅持保本微利原則。農村信用社應積極參加林業(yè)部門組織的林權評估專業(yè)培訓，或聘請林業(yè)專業(yè)人員參與內部評估。建議抵押登記費改為按件收取，以降低借款人的融資成本。

3.建立林權抵押貸款風險緩釋機制。林權抵押貸款政策性強、涉及面廣、協(xié)調難度大、面臨風險多，地方政府應給予大力支持和適當政策傾斜?？稍O立林權抵押貸款損失準備金、專項擔?；穑瑢Υ祟愘J款給予財政貼息。符合農業(yè)貸款風險補償政策的，給予風險補償。鼓勵社會擔保機構開展林權抵押擔保業(yè)務，多渠道緩釋非預期風險。

4.設置森林資源收儲中心，負責森林資源收儲管理。森林資源收儲中心主要職責是發(fā)揮林農與農村信用社之間的橋梁作用，為林權抵押貸款提供擔保與反擔保，化解林業(yè)信貸風險。發(fā)生林權抵押不良貸款時，由抵押權人、抵押人、森林資源收儲中心三方協(xié)商同意，將抵押的森林資源以收儲方式交由收儲中心收儲管理和處置，所得價款扣除有關費用后，直接劃轉給農村信用社清償貸款本息，剩余部分返還抵押人。

5.對林木采伐處置以政策傾斜和適當保護。對通過林木采伐方式償還林權抵押貸款的，林權處置變現(xiàn)時，縣級林業(yè)主管部門應在同等條件下優(yōu)先滿足抵押林權采伐指標，確保農村信用社信貸資金順利收回。

（作者單位：西北農林科技大學經濟管理學院）