喻暢

這不是一篇關(guān)于個(gè)人積累財(cái)富的故事，而是一篇幫助窮人創(chuàng)造財(cái)富的故事。

我們講述的銀行家，開(kāi)創(chuàng)和發(fā)展了“小額貸款”服務(wù)，專門提供給因貧窮而無(wú)法獲得傳統(tǒng)銀行貸款的創(chuàng)業(yè)者。他也是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的創(chuàng)建人。

如今，他已經(jīng)不再是格萊珉銀行的行長(zhǎng)，但是他建立“小額信貸”的成功模式已經(jīng)在全球100多個(gè)國(guó)家得到推廣，數(shù)百萬(wàn)貧困人口成功脫貧。

他是穆罕默德·尤努斯，孟加拉國(guó)銀行家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家，教授。

還原信貸本原的信任

有這么一則故事：在10個(gè)國(guó)家各有1名記者問(wèn)該國(guó)的一名資深金融人士，問(wèn)題如下：一家銀行專門借出小額貸款給農(nóng)村窮人，甚至身無(wú)分文的乞丐，竟然在沒(méi)有政府資助、沒(méi)有國(guó)際機(jī)構(gòu)捐款下自給自足，每年還有盈利，有無(wú)可能？10位不同國(guó)籍的銀行業(yè)精英的答案是完全一致而且斬釘截鐵的：“沒(méi)有可能！”

那么，精英們都錯(cuò)了。因?yàn)檫@家銀行正是格萊珉銀行。

格萊珉這也許是一個(gè)不怎么起眼的銀行：至2006年6月底，累計(jì)貸款總額是2810億塔爾（折合人民幣322億元），除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個(gè)孟加拉國(guó)內(nèi)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利。

1976年，尤努斯博士嘗試發(fā)放小額貸款給窮人，讓他們有資金從事生產(chǎn)勞動(dòng)，改善生活狀況。1983年，經(jīng)國(guó)會(huì)通過(guò)，孟加拉國(guó)政府特許尤努斯博士創(chuàng)建格萊珉銀行，在農(nóng)村全面開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。

穆罕默德·尤努斯這樣來(lái)解讀格萊珉的模式，他說(shuō)：“我們幾乎每一個(gè)方面都是傳統(tǒng)銀行的對(duì)立面！我們很喜歡向人們解釋我們這個(gè)世界里面，‘信用這個(gè)意思是信任，而銀行扭曲了信用的意思，充滿不信任，我們重回根本，把信用建立在信任的基礎(chǔ)上。

傳統(tǒng)銀行迎合富人，我們迎合窮人。傳統(tǒng)銀行迎合男人，我們迎合女人。格萊珉的850萬(wàn)借款人中，97%都是女性。傳統(tǒng)的銀行所有人是富裕的男人，我們又把它扭轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)了，格萊珉銀行的所有人是最貧窮的婦女。

在傳統(tǒng)銀行界，你如果要做生意，你就要去找銀行的支行，客戶必須去找銀行。我們的基本原則，是借款人不需要到銀行來(lái)，而是銀行應(yīng)該去找他們。

在傳統(tǒng)銀行你需要質(zhì)押物，然后律師參與干預(yù)，確保所有的文件都是做好的。這是一個(gè)嚴(yán)絲合縫的系統(tǒng)，文件寫好鎖進(jìn)銀行的保險(xiǎn)柜，我們扭轉(zhuǎn)了，我們是一個(gè)無(wú)質(zhì)押物的銀行，也是一個(gè)無(wú)律師的銀行，我們這個(gè)體系里，不需要任何的律師，我們發(fā)現(xiàn)我們這個(gè)銀行，是建立在信任基礎(chǔ)上的銀行體系。”

貸款是一種人權(quán)

“我們?cè)趹c祝貸款不用抵押品。我們宣布了一個(gè)長(zhǎng)久的金融隔離時(shí)代的終結(jié)。貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權(quán)。”這是尤努斯博士的肺腑之言。他出生于孟加拉最大的港口吉大港，家庭環(huán)境優(yōu)越，他當(dāng)過(guò)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)老師，也自己開(kāi)創(chuàng)企業(yè)并獲得極大的商業(yè)成功，后來(lái)轉(zhuǎn)而去美國(guó)深造，并獲得經(jīng)濟(jì)學(xué)博士學(xué)位。

1971年孟加拉獨(dú)立，尤努斯放棄在美國(guó)的教職，回母校吉大港大學(xué)擔(dān)任經(jīng)濟(jì)學(xué)主任。1974年蔓延孟加拉的大饑荒使成千上萬(wàn)人因饑餓而死。尤努斯感到震撼的同時(shí)，開(kāi)始以極大的熱情投入到對(duì)貧困與饑餓的研究中。1976年，他開(kāi)始走訪喬布拉村中一些最貧困的家庭。他看到，一個(gè)名叫蘇菲亞的生有3個(gè)孩子的21歲的年輕農(nóng)婦，每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當(dāng)于22美分）的貸款用于購(gòu)買竹子，編織好竹凳交給高利貸者還貸，每天只能獲得50波沙（約2美分）的收入。蘇菲亞每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一種難以擺脫的貧困循環(huán)。

尤努斯異常震驚，他寫道：“在大學(xué)里的課程中，我對(duì)成千上萬(wàn)美元的數(shù)額進(jìn)行理論分析，但是在這兒，就在我的眼前，生與死的問(wèn)題是以‘分為單位展示出來(lái)的。什么地方出錯(cuò)了？我的大學(xué)課程怎么沒(méi)有反映蘇菲亞的生活現(xiàn)實(shí)呢！我很生氣，生自己的氣，生經(jīng)濟(jì)學(xué)系的氣，還有那些數(shù)以千計(jì)才華橫溢的教授們，他們都沒(méi)有嘗試去提出并解決這個(gè)問(wèn)題，我也生他們的氣?！?/p>

尤努斯教授在深入了解了蘇菲亞這樣的赤貧者的境況之后得出結(jié)論，這些村民的貧窮，并不是因?yàn)樗麄內(nèi)狈Ω淖兩钕毨У耐緩脚c能力，更不是因?yàn)樗麄冏陨淼膽卸枧c愚昧，而是“因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)不能幫助他們擴(kuò)展他們的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，沒(méi)有任何正式的金融機(jī)構(gòu)來(lái)滿足窮人的貸款需要，這個(gè)缺乏正式金融機(jī)構(gòu)的貸款市場(chǎng)就由當(dāng)?shù)氐姆刨J者接管”。

這些當(dāng)?shù)氐母呃J放款者，不但不能使這些赤貧的村民擺脫貧困，而且使他們陷于一種更深的貧困泥潭而難以自拔。在幾乎所有的貧困地區(qū)，窮人被這些高利貸所控制與剝削，他們不能擺脫高利貸，因而甘受高利貸放款者施加給他們的不公平信貸。

另一方面，正式的金融體系卻嚴(yán)重忽視了窮人這一最需要信貸服務(wù)的體系，把這些渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外，使他們難以用貸款來(lái)改變他們的生活。事實(shí)上傳統(tǒng)正式的金融體系也仍在用各種方式制造著窮人接近正規(guī)信貸的障礙。

但另一方面，產(chǎn)生此類想法是窮人出身的經(jīng)濟(jì)學(xué)家的天性使然。在憤慨和震驚之余，尤努斯終于出手了：1976年，就在他任職的學(xué)校附近的喬布拉村，尤努斯掏出27美元借給42個(gè)赤貧的村婦開(kāi)始了他的微型貸款試驗(yàn)。一個(gè)村婦只要很少的錢就能擺脫中間商，而獲得全部銷售竹凳的利潤(rùn)，這可以使她的家庭改善生活水平，包括為沒(méi)有房頂?shù)奈葑由w上一個(gè)錫頂，喝上健康的飲用水等等。但通常她們沒(méi)有東西抵押，因此也就無(wú)法取得那少得可憐的錢。

而尤努斯的探索終于取得了回報(bào)，7年后，格萊珉銀行正式創(chuàng)立，這是一家專門為窮人服務(wù)的銀行。尤努斯堅(jiān)信，借貸是一項(xiàng)基本的人權(quán)，他提出了簡(jiǎn)單而智慧的解決貧困的方案：為窮人提供適合他們的貸款，教給他們幾個(gè)有效的財(cái)務(wù)原則，然后他們就可以自己幫助自己。

窮人也是有信用的

孟加拉有75%的人口信奉伊斯蘭教，而尤努斯博士說(shuō)：“孟加拉人或者印度人沒(méi)有區(qū)別。人也許有貪婪的特質(zhì)，但這個(gè)社會(huì)和媒體很少發(fā)現(xiàn)和強(qiáng)調(diào)人們的另一部分特質(zhì)：我們不斷實(shí)踐幫助人，人endprint

們的善良特質(zhì)便會(huì)顯露，這跟宗教沒(méi)有太大關(guān)系。所以格萊珉模式在全世界都可以成功，包括在美國(guó)及歐洲，我們的試驗(yàn)都很成功。”

從27美元（借給42個(gè)赤貧農(nóng)婦）微不足道的貸款艱難起步，截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務(wù)69140個(gè)村的639萬(wàn)借款人，員工總數(shù)達(dá)18151人。

最為成功的是，格萊珉銀行的貸款當(dāng)中63%來(lái)自借款者本身的存款。格萊珉能夠自力更生，不需要尋找外來(lái)的資金，她們的努力之下，58%的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線。

這固然是無(wú)抵押小額貸款的成功，但更是人性的成功，或者說(shuō)，它使我們相信：窮人也是有信用的。

當(dāng)然，僅僅消除道德風(fēng)險(xiǎn)是不夠的，格萊珉銀行還不能高枕無(wú)憂。尤努斯控制風(fēng)險(xiǎn)的辦法是堅(jiān)持小額，時(shí)間上梯次還款，管理人員經(jīng)常上門服務(wù)，貸款人要加入一個(gè)5 個(gè)人的小組，目的是增加借款人的還貸信心，樹(shù)立所有窮人都值得信任的理念。目前，尤努斯博士窮人銀行貸款收回率達(dá)到了99%，平均貸款額每筆為130美元。

更為重要且意義深遠(yuǎn)的是，格萊珉銀行通過(guò)這種特殊的機(jī)制，極大地調(diào)動(dòng)起借貸者們自我管理的積極性與創(chuàng)造力。這些本來(lái)完全沒(méi)有金融知識(shí)的貧窮村民，通過(guò)小組彼此聯(lián)結(jié)起來(lái)，并在小組會(huì)議上進(jìn)行公開(kāi)的民主討論，使他們自然地對(duì)管理自身的事務(wù)承擔(dān)越來(lái)越大的責(zé)任。他們往往比銀行職員更能提出創(chuàng)新性的方式來(lái)解決問(wèn)題，因?yàn)檫@與他們自身命運(yùn)的改變密切相關(guān)，他們有強(qiáng)烈的內(nèi)在動(dòng)力去尋找新的途徑而使自己和其他成員盡快脫離貧困。

尤努斯深有感觸地說(shuō)：“我意識(shí)到，如果給予機(jī)會(huì)，人類是多么富有活力與創(chuàng)造力?！?/p>

同時(shí)，為了幫助那些根本沒(méi)有知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的借款者，格萊珉銀行不斷簡(jiǎn)化他們的貸款程序，最終他們將格萊珉的信貸償付機(jī)制提煉為：（1）貸款期1年；（2）每周分期付款；（3）從貸款一周后開(kāi)始償付；（4）利息是10%；（5）償付數(shù)額是每周償還貸款額的2%，還50周；（6）每1000塔卡貸款，每周付2塔卡的利息。這種簡(jiǎn)化的貸款償付程序被證明是行之有效的。

同時(shí)，尤努斯博士說(shuō)：“小額貸款機(jī)構(gòu)如果要自負(fù)盈虧，首要條件是可以接受存款。如果我們不可以接受存款，捐款用光了后便無(wú)以為繼，借款人同時(shí)是我們的存戶，他們擁有這家銀行，我們便像河流般不斷有活水；對(duì)于借債人來(lái)說(shuō)，她們每周償還小額的貸款，同時(shí)存入金額更小的存款，這是一個(gè)改善她們財(cái)政狀況的重要環(huán)節(jié)。一年后債還清了，她們可以借更多，同時(shí)又有一筆存款可以動(dòng)用，令她們一步步脫離貧窮線。”可見(jiàn)，格萊珉銀行的經(jīng)營(yíng)模式中包含了實(shí)際可行的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。

尤努斯與格萊珉的信貸哲學(xué)正在顛覆那些傳統(tǒng)的信貸教條。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行總是想象每個(gè)借款人都打算賴賬，于是他們用繁密的法律條款來(lái)限制客戶，保證自己不受損失。尤努斯卻有相反的哲學(xué)。”從第一天我們就清楚，在我們的體系中不會(huì)有司法強(qiáng)制的余地，我們從來(lái)不會(huì)用法律來(lái)解解決我們的償付問(wèn)題，不會(huì)讓律師或任何外人卷進(jìn)來(lái)?！案袢R珉銀行的基本假設(shè)是，每一個(gè)借款者都是誠(chéng)實(shí)的。我們確信，建立銀行的基礎(chǔ)應(yīng)該是對(duì)人類的信任，而不是毫無(wú)意義的紙上合同。格萊珉的勝敗，會(huì)取決于我們的人際關(guān)系的力量?！?/p>

尤努斯以自己的始終如一的行動(dòng)，以自己的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)，以自己對(duì)貧困者的深刻理解與同情，創(chuàng)造了一個(gè)不同凡響的格萊珉世界，使成千上萬(wàn)的窮人擺脫了貧困，看到了改變生活改變命運(yùn)的希望。

如今，他已經(jīng)不再是格萊珉銀行的行長(zhǎng)，但是他建立“小額信貸”的成功模式已經(jīng)在全球100多個(gè)國(guó)家得到推廣，數(shù)百萬(wàn)貧困人口成功脫貧。他是穆罕默德·尤努斯，孟加拉國(guó)銀行家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家，教授。

最為成功的是，格萊珉銀行的貸款當(dāng)中63%來(lái)自借款者本身的存款。格萊珉能夠自力更生，不需要尋找外來(lái)的資金，她們的努力之下，58%的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線。endprint