聶燕敏 何志強(qiáng) 鄭艷娟

摘 要：智慧銀行是智慧城市，智慧地球的重要環(huán)節(jié)。分析了智慧銀行的概念以及大數(shù)據(jù)時(shí)代智慧銀行發(fā)展的必要性，研究了智慧銀行的系統(tǒng)架構(gòu)，為金融相關(guān)部門做出科學(xué)的決策奠定了基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：智慧銀行；架構(gòu)；大數(shù)據(jù)

1 緒論

智慧銀行概念是由IBM首先提出。IBM大中華區(qū)副總裁及金融服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理王天義女士曾表示，IBM提出“智慧的銀行”愿景，讓銀行企業(yè)以新的思維來(lái)審視自身的需求，并利用創(chuàng)新的科技去塑造新的業(yè)務(wù)模式。把智慧融入創(chuàng)新銀行的營(yíng)運(yùn)模式，才能實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展騰飛。目前，在國(guó)內(nèi)有關(guān)智慧銀行的研究方興未艾，研究的重點(diǎn)主要側(cè)重于理論研究、智慧銀行的特征與功能等方面。也有銀行企業(yè)提出了未來(lái)銀行等智能銀行的概念，但所謂的未來(lái)銀行就是把紙質(zhì)程序電子化，并沒有真正實(shí)現(xiàn)智慧化，這不能不說(shuō)是一種遺憾。

商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中和業(yè)務(wù)量不斷增加，帶來(lái)了銀行信息的大數(shù)據(jù)問(wèn)題，同時(shí)大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)也為銀行深層挖掘新的業(yè)務(wù)向更高服務(wù)水平發(fā)展提供了新的機(jī)遇，利用好銀行大數(shù)據(jù)，并利用物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)智慧銀行是當(dāng)前商業(yè)銀行提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。智慧城市已經(jīng)成為未來(lái)城市基礎(chǔ)建設(shè)的核心，而銀行作為城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心環(huán)節(jié)，其智慧化的發(fā)展趨勢(shì)已非常清晰。

2 發(fā)展智慧銀行的必要性

2.1 智慧銀行是銀行業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的需要

“智慧銀行”是“智慧金融”下的衍生概念，是在銀行物聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過(guò)銀行私有云，使銀行的業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開發(fā)、用戶服務(wù)得到全面的智慧提升，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)、管理的智慧化。目前銀行業(yè)仍在不同程度上存在中間業(yè)務(wù)不足、創(chuàng)新能力薄弱、治理結(jié)構(gòu)問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題等諸多問(wèn)題需要解決。而“智慧銀行”恰恰具備解決這些問(wèn)題能力。

2.2 大數(shù)據(jù)是銀行信息數(shù)據(jù)發(fā)展的必然結(jié)果

作為信息化程度最高的行業(yè)之一，商業(yè)銀行已經(jīng)積累了數(shù)量龐大的信息，這對(duì)現(xiàn)有的信息系統(tǒng)架構(gòu)提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何建設(shè)合理、有效、可擴(kuò)展，能夠滿足大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、檢索要求的信息系統(tǒng)架構(gòu)，是每一個(gè)商業(yè)銀行需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

2.3 智慧銀行是銀行信息集中化的必然結(jié)果

金融業(yè)是我國(guó)信息化程度最高的行業(yè)之一。根據(jù)諾蘭的信息化發(fā)展六階段模型，目前我國(guó)金融業(yè)處在第四階段，即集成階段，并正在向第五階段——數(shù)據(jù)管理階段邁進(jìn)。第五階段由于數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了集中，這就為實(shí)現(xiàn)高級(jí)數(shù)據(jù)處理創(chuàng)造了條件，如通過(guò)數(shù)據(jù)融合技術(shù)以統(tǒng)一的規(guī)范實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的無(wú)縫集成，并在此基礎(chǔ)上通過(guò)海量數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘，并將挖掘的知識(shí)用于提升企業(yè)決策支持能力和整體方案解決能力?？梢?，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的“智慧銀行”是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中后的必然發(fā)展方向，同時(shí)也是未來(lái)銀行業(yè)向更高水平發(fā)展的需要。

2.4 智慧銀行是實(shí)現(xiàn)智慧城市的重要環(huán)節(jié)

智慧銀行也是智慧城市的重要環(huán)節(jié)，可以通過(guò)智慧銀行的建設(shè)帶動(dòng)智慧城市建設(shè)的加速發(fā)展。城市經(jīng)濟(jì)是城市發(fā)展的命脈，也是新一代信息技術(shù)應(yīng)用和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。以商業(yè)銀行為代表的金融業(yè)，是智慧城市建設(shè)中的核心環(huán)節(jié)之一。

3 智慧銀行架構(gòu)研究

建立智慧銀行架構(gòu)，能夠有效提升銀行業(yè)務(wù)能力。傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式中，人們都是統(tǒng)一到柜臺(tái)前面，柜員當(dāng)面為客戶辦理業(yè)務(wù)。智慧銀行架構(gòu)設(shè)計(jì)時(shí)，可以把一些與客戶互動(dòng)比較少的業(yè)務(wù)都統(tǒng)一集中成一個(gè)自動(dòng)服務(wù)平臺(tái)，把其放置在省行或國(guó)家總行，這樣可以大大減輕分行的工作壓力，他們就有更多的精力用于銷售或營(yíng)銷活動(dòng)。

智慧銀行微觀上可以分析消費(fèi)者個(gè)人的消費(fèi)情況，從而根據(jù)分析結(jié)果，銀行可以做一些決策或風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避；宏觀上可以掌握企業(yè)的資金流，分析產(chǎn)業(yè)鏈的行為狀況，這樣就可以減少壞賬，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。甚至可以掌握地區(qū)經(jīng)濟(jì)乃至全國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況，從一定程度上可以核對(duì)或替代統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，這為政府相關(guān)部門做出科學(xué)的決策奠定了基礎(chǔ)。

智慧銀行的架構(gòu)基本上就是設(shè)計(jì)一個(gè)自助服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)留有相關(guān)的接口。例如：可以留有與政府部門的接口，與企事業(yè)單位的接口等等。不同的接口都具有不同的權(quán)限和功能，與企事業(yè)單位的接口可以實(shí)現(xiàn)商機(jī)探測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、企業(yè)行為分析、企業(yè)資金流分析、企業(yè)評(píng)級(jí)等功能；與政府相關(guān)部門的接口可以實(shí)現(xiàn)監(jiān)督管理、政府決策、宏觀調(diào)控、統(tǒng)計(jì)分析等功能；與客戶個(gè)體的接口可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理、客戶等級(jí)劃分、客戶分析、渠道互動(dòng)、產(chǎn)品營(yíng)銷等功能。隨著現(xiàn)在大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會(huì)的需要，所以發(fā)展智慧銀行是社會(huì)發(fā)展的必要趨勢(shì)。

4 結(jié)論

基于大數(shù)據(jù)支持下的智慧銀行，是銀行業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的需要，是銀行信息數(shù)據(jù)發(fā)展的必然結(jié)果，是智慧銀行是銀行信息集中化的必然結(jié)果，符合未來(lái)城市經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的需要，具有較強(qiáng)理論意義的同時(shí)，更具有直接的現(xiàn)實(shí)意義。智慧銀行的改革不是一朝一夕的事情，需要相關(guān)部門很長(zhǎng)時(shí)間的努力和奮斗。

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