《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》綜合報(bào)道

POS貸降低了中小微企業(yè)貸款的門(mén)檻，企業(yè)憑借日常流水就可以在短時(shí)間內(nèi)獲得融資。

為發(fā)展小微金融，多家銀行紛紛推出POS貸業(yè)務(wù)。

“POS貸”便利小微企業(yè)

缺乏融資途徑的孫總這幾天一籌莫展，沒(méi)有抵押物，吃了好多閉門(mén)羹。恰巧中信銀行客戶經(jīng)理小張來(lái)拜訪溝通，提起最近力推的一個(gè)產(chǎn)品叫POS貸，出乎所料，短短3天時(shí)間，小張為孫總申請(qǐng)的100萬(wàn)元貸款到賬。“不要抵押，不要擔(dān)保，POS刷卡就能輕松貸款！”這是時(shí)下很多銀行為中小微POS商戶量身打造的“POS貸”，一種以商戶POS流水單為依據(jù)的信用貸款。

“終于可以進(jìn)貨了，這樣就不會(huì)錯(cuò)過(guò)年末消費(fèi)旺季了！”經(jīng)營(yíng)禮品生意的吳平心情大好。上個(gè)月，她還在為如何解決貨款問(wèn)題犯愁，而現(xiàn)在，80萬(wàn)元的“快易融”已經(jīng)打進(jìn)她的賬戶。

說(shuō)來(lái)，吳平經(jīng)營(yíng)禮品店也有好多年了，從原本的一個(gè)小店鋪，發(fā)展到三個(gè)店鋪，每到過(guò)年過(guò)節(jié)都是銷(xiāo)售旺季，而她通常都要提前好幾個(gè)月備貨。

“最近幾年禮品市場(chǎng)不斷推陳出新，大家在選購(gòu)時(shí)會(huì)要求更特別、有新意、做工精致，要是貨款問(wèn)題不能解決，接下來(lái)的日子可就不好過(guò)了。”吳平說(shuō)。

既沒(méi)有抵押房產(chǎn)，也沒(méi)有擔(dān)保，這“快易融”到底是憑什么發(fā)放的呢？吳平指了指店里安裝的POS機(jī)，原來(lái)，吳平口中的“快易融”就是平時(shí)常常聽(tīng)到的“POS貸”，憑借穩(wěn)定的POS機(jī)流水量數(shù)據(jù)，吳平向快錢(qián)申請(qǐng)了這種貸款。本來(lái)只是抱著試一試的心態(tài)，沒(méi)想到短短一周時(shí)間就成功了。而吳平的經(jīng)歷，相信對(duì)大部分小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，都值得借鑒。

憑借著銀行對(duì)POS機(jī)刷卡流水大數(shù)據(jù)的掌握和分析，“POS貸”不僅給商戶帶來(lái)了便利，也成了銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的重要產(chǎn)品。不少銀行的“POS貸”月發(fā)放量節(jié)節(jié)攀升，在小微企業(yè)中的知名度也日益提高。

多家銀行發(fā)力“POS貸”

最近幾年，不少銀行與銀聯(lián)、快錢(qián)等機(jī)構(gòu)都推出了“POS貸”業(yè)務(wù)，叫法上雖然有些差異，但實(shí)質(zhì)相同。比如招商銀行“POS商戶貸”、民生銀行“暢易貸—流水貸”、光大銀行“POS快貸”、華夏銀行“刷卡貸”、中信銀行“POS網(wǎng)絡(luò)貸”等。這類(lèi)貸款主要的依據(jù)就是商戶最近幾個(gè)月或1年的POS流水情況，再配合企業(yè)規(guī)模、業(yè)務(wù)水平等綜合考評(píng)后給予授信。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行“POS貸”產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于，可以發(fā)放的額度上限比較高、使用期限較長(zhǎng)、名義利率較低，不過(guò)，雖然表示能“快速審批”，但受制于各種財(cái)力證明、驗(yàn)資審核等環(huán)節(jié)，通常真正能獲得資信額度需要10個(gè)工作日以上，從審批通過(guò)到正式放款也可能不會(huì)很快。這樣一來(lái)，對(duì)于一些急于用錢(qián)的小企業(yè)來(lái)說(shuō)，就需要考慮其他途徑。

據(jù)銀行工作人員介紹，之所以可支持這一業(yè)務(wù)模式，是基于大數(shù)據(jù)分析。當(dāng)商戶申請(qǐng)“POS貸”后，銀行的數(shù)據(jù)中心就會(huì)調(diào)取商戶近6個(gè)月（不同銀行可能不同）的POS機(jī)流水?dāng)?shù)據(jù)，在銀行一整套的專(zhuān)業(yè)分析系統(tǒng)下，這些數(shù)據(jù)隱藏的“商戶能力圈”也逐漸清晰。“把6個(gè)月長(zhǎng)度的刷卡數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，一個(gè)商戶的高峰銷(xiāo)售額能達(dá)到多少、擁有多少客戶、銷(xiāo)售能力如何這些資料都可以完整展現(xiàn)?！敝行陪y行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

當(dāng)然，如果你要是覺(jué)得這個(gè)方法太簡(jiǎn)單，期待人為制造一個(gè)“流水充足”的假象蒙混過(guò)關(guān)那可就錯(cuò)了。要知道，銀行的大數(shù)據(jù)分析可不僅僅是看刷卡流水這一項(xiàng)的，而查看是否有異常的交易情況就是重要一環(huán)。

“比如說(shuō)超過(guò)經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況的大額交易，商戶POS機(jī)刷卡流水一個(gè)月平均是50萬(wàn)元，這個(gè)月突然大幅增長(zhǎng)或大幅下降了數(shù)倍，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)降低這個(gè)數(shù)據(jù)在整體分析中所占的權(quán)重，使得異常數(shù)據(jù)不會(huì)對(duì)審批結(jié)果造成過(guò)大的影響”。銀行專(zhuān)家提出，如果發(fā)現(xiàn)商戶的POS機(jī)刷卡數(shù)量也明顯超出正常水平，或者有明顯的關(guān)聯(lián)性交易，比如兩個(gè)賬戶來(lái)回倒錢(qián)，銀行也會(huì)立即查實(shí)這筆數(shù)據(jù)的真實(shí)性。“系統(tǒng)會(huì)對(duì)異常交易進(jìn)行警告提示，對(duì)于無(wú)法證明合理性的流水記錄，在信貸審批時(shí)不予采信。”

各銀行標(biāo)準(zhǔn)有別

不過(guò)，銀行“POS貸”業(yè)務(wù)的具體條件、標(biāo)準(zhǔn)有所不同，銀行除了有流水要求外，同樣需要客戶提供資產(chǎn)證明，并設(shè)有一定準(zhǔn)入條件。因此，如果你期待獲得一筆“POS貸”貸款，還要先做做功課。

光大“POS快貸”是幾家銀行中比較突出“快”的。據(jù)了解，在審批環(huán)節(jié)，最長(zhǎng)只需要5個(gè)工作日，同時(shí)，采用隨借隨還、按日計(jì)息的方式來(lái)給與授信，降低了企業(yè)借款成本。而在授信期限方面，光大可以給到的最長(zhǎng)時(shí)效為2年。

中信銀行的“POS貸”業(yè)務(wù)與銀聯(lián)商務(wù)合作，同時(shí)也是銀聯(lián)商務(wù)“天天富”系列產(chǎn)品。其額度比較高，最高可達(dá)200萬(wàn)元，通常能給到客戶月POS流水的3倍。在期限方面，最長(zhǎng)貸款1年。申請(qǐng)人除了提供一般的身份證明件外，還要提供家庭財(cái)產(chǎn)狀況證明，企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況相關(guān)材料（如銀行對(duì)賬單、納稅憑證），以及貸款資金用途證明（如合同、訂單、發(fā)票）等材料。

與中信相似，招行的“POS貸”也需要客戶提供必要的申請(qǐng)資料，包括資產(chǎn)證明、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明、用途證明等，如果資料齊全，最快可以在2天內(nèi)完成審批。如果配合開(kāi)通“周轉(zhuǎn)易”功能，那么可隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行自助辦理借款、還款，隨借隨還，按日計(jì)息。開(kāi)通“收付易”，POS刷卡收款自動(dòng)進(jìn)入個(gè)人賬戶。

民生銀行“暢易貸—流水貸”規(guī)定，貸款額度最高150萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)1年。申請(qǐng)條件有：企業(yè)成立2年以上，從業(yè)4年以上；申請(qǐng)人30周歲以上，年齡加授信期限不超過(guò)65周歲；家庭凈資產(chǎn)100萬(wàn)元以上。同時(shí)，已經(jīng)在民生銀行連續(xù)發(fā)生結(jié)算往來(lái)超過(guò)3個(gè)月。

而華夏銀行“刷卡貸”則對(duì)不同行業(yè)區(qū)別對(duì)待，比如餐飲業(yè)企業(yè)，最近一年月均營(yíng)業(yè)額不少于20萬(wàn)元。而相比其他幾家銀行，額度方面比較寬松，最高可300萬(wàn)元。

實(shí)際上，除銀行外的金融服務(wù)提供商提供的“POS貸”產(chǎn)品也不妨一試。比如快錢(qián)支付疊加產(chǎn)品“快易融”?？戾X(qián)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該產(chǎn)品的推出旨在為中小微企業(yè)解決融資難問(wèn)題。驗(yàn)資流程長(zhǎng)、資產(chǎn)抵押門(mén)檻高、征信手續(xù)繁瑣、定額發(fā)放速度慢等問(wèn)題都有望得到解決。

具體來(lái)看，凡是使用快錢(qián)電子支付3個(gè)月以上的商戶，不需要任何財(cái)產(chǎn)抵押或證明，也不用擔(dān)保，憑借交易流水就可以申請(qǐng)。如果資料完整，最快只要3天就能完成審批，最高可以享受100萬(wàn)元的融資額度?？戾X(qián)“快易融”的最長(zhǎng)借款期限為90天。

此外，企業(yè)主還可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況動(dòng)態(tài)調(diào)整融資額度，隨借隨還，按日計(jì)息?！耙话憧蛻魪你y行借款后，都需要手動(dòng)操作還款，而‘快易融提供客戶自行選擇‘收入沖抵貸款的功能，這樣做能有效節(jié)省資金的使用時(shí)間，降低貸款成本，另一方面也省去了手動(dòng)還款的麻煩?！笨戾X(qián)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

從費(fèi)率上看，這類(lèi)“POS貸”產(chǎn)品的綜合成本較P2P、小額貸款公司等要低不少。endprint