白向鋒

黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”的戰(zhàn)略方針。為全面提升銀行業(yè)金融機構(gòu)金融服務水平，促進地區(qū)社會、經(jīng)濟和金融的發(fā)展，近年來全國各地都在積極推廣普惠金融概念，探索推行普惠金融的實踐。本文旨在通過對信陽地區(qū)銀行業(yè)的實踐調(diào)研，總結(jié)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的成功做法，分析存在的障礙與不足，并提出有建設性的政策建議。

發(fā)展普惠金融的現(xiàn)狀

積極整章建制，明晰戰(zhàn)略目標。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，信陽轄區(qū)內(nèi)各行、社能夠結(jié)合自身實際切實制定普惠金融的實施政策，堅持調(diào)研先行，研究制定落實方案，強化全行員工的普惠金融專題教育，樹立以金融消費者為中心的服務理念，打造具有機構(gòu)特色和地域特征的普惠金融戰(zhàn)略目標，為提升金融服務水平、推行普惠金融戰(zhàn)略打下了穩(wěn)固的基礎。

實施惠民工程，延伸服務觸角。按照“便捷服務”的指導思想，信陽轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)化布局、整合資源，努力打造多層次、廣覆蓋、多樣化、可持續(xù)的普惠金融平臺。上半年，信陽轄內(nèi)大型銀行穩(wěn)固現(xiàn)有縣域網(wǎng)點，拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務網(wǎng)絡，加快金融“村村通”工程建設，推進農(nóng)村金融支付環(huán)境建設。郵儲銀行努力打通“延伸城鄉(xiāng)金融服務最后一公里”，向“取款不出村、貸款送上門、理財送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務全天候”的目標持續(xù)邁進。信陽銀行累計發(fā)放非貼現(xiàn)貸款30.9億元，重點支持了“老少邊窮”地區(qū)、小微企業(yè)、“三農(nóng)”發(fā)展、貧困群體、創(chuàng)業(yè)群體等易被傳統(tǒng)金融體系所忽視的薄弱領域。截至2014年5月底，新增銀行卡37462張，新增個人網(wǎng)銀3365戶、企業(yè)網(wǎng)銀257戶，新增ATM機6臺、POS機419部，有力彌補了物理網(wǎng)點覆蓋不足，大大延伸了金融的服務范圍。農(nóng)村中小金融機構(gòu)以服務“三農(nóng)”為根本宗旨，在實現(xiàn)轄內(nèi)網(wǎng)點全覆蓋的基礎上，加快改革步伐，切實發(fā)揮支農(nóng)主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，努力下沉服務重心，確保農(nóng)村金融服務無死角。例如，羅山農(nóng)商行緊緊圍繞羅山產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、工業(yè)石材園以及轄內(nèi)特色經(jīng)濟，抓好“對接”，理清思路，緊扣“小微”做文章，走進“企業(yè)”送服務，拿出一定比例的信貸規(guī)模支持小微企業(yè)的發(fā)展，為小微企業(yè)加快發(fā)展提供活力，補充能量。

立足薄弱領域，加大支農(nóng)力度。上半年，信陽轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)立足于“老少邊窮”地區(qū)，著眼于“三農(nóng)”、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化和特殊群體等薄弱領域，以銀行卡為載體，以營業(yè)網(wǎng)點為依托，以電子渠道建設為抓手，以移動服務為補充，以提高基礎金融服務覆蓋面為目標，加大對薄弱領域的資源傾斜，強化社會責任，消除政策障礙，推進薄弱領域金融服務的升級，助推地方經(jīng)濟發(fā)展。截至2014年5月末，全市銀行業(yè)機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為601.37億元，較2014年年初增長了7.71%，增量比去年同期多增長11.43億元。其中，小微企業(yè)貸款總量為297.96億元，較2014年年初增長17.86%，增量比去年同期多增長6.93億元。各銀行業(yè)金融機構(gòu)針對轄內(nèi)的特色和薄弱領域，開發(fā)設計專門的產(chǎn)品、提供貼心周到的服務，如信陽農(nóng)信系統(tǒng)積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)民工返鄉(xiāng)持卡轉(zhuǎn)帳和取現(xiàn)提供相應服務，對農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟合作組織等群體，提供必要的信息咨詢服務，促使其逐步發(fā)展壯大。信陽珠江村鎮(zhèn)銀行積極創(chuàng)新貼合當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟特點的信貸產(chǎn)品，先后開發(fā)出“陽光支農(nóng)貸”等一系列貸款產(chǎn)品扶持當?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

致力創(chuàng)新升級，提升服務水平。信陽轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)緊緊圍繞普惠金融的基本原則，統(tǒng)籌謀劃、審時度勢、精心部署，致力于產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。為了高效、便捷地為當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展提供特色的金融產(chǎn)品和服務，各行積極打造貼合當?shù)亟?jīng)濟特點的信貸產(chǎn)品：如信陽珠江村鎮(zhèn)銀行的“茶葉貸”、“充絨貸”，信陽銀行的“信益貸”、“再就業(yè)幫扶貸”等，以及固始農(nóng)商行針對當?shù)靥攸c推出針對養(yǎng)雞產(chǎn)業(yè)的“公司+基地+農(nóng)戶+貼息”的貸款模式、林權茶權抵押貸款模式、“訂單農(nóng)業(yè)”模式、存貨質(zhì)押貸款、船權抵押貸款等。各行在充分考慮銀行業(yè)消費者需求的多樣性、特殊性和差異性的基礎上，創(chuàng)新金融服務方式和手段，努力提升金融服務水平。信陽銀行與團市委聯(lián)合舉辦創(chuàng)業(yè)青年領軍人物評選——“創(chuàng)業(yè)吧”活動，積極做好金融扶弱對接，發(fā)放“再就業(yè)幫扶貸”達到16筆，總金額1445萬元。民生銀行轄內(nèi)的便民店每天均保證有一名零售客戶經(jīng)理在崗，以方便居民就近咨詢、辦理業(yè)務，這些舉措都是對普惠金融的實際推行，同時，區(qū)域的金融服務水平也得到了全面提升。

強化服務理念，加強權益保障。轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極開展公眾金融知識宣傳活動，以“三大工程”為契機，強化社會責任，持續(xù)開展“金融知識進萬家”宣傳教育活動，進一步提升民眾金融素養(yǎng)。建立消費者權益保護的責任追究制，建立消費者權益保護制度，高效處置金融消費者投訴事件，開展服務應急預案演練，尤其是針對老弱病殘孕等群體突發(fā)事件的應急服務演練，以加強員工與特殊客戶群體的溝通交流，及時提供有效幫助。不斷優(yōu)化服務流程和服務標準，確保金融消費者公平享受金融服務的權利。信陽銀行積極支持信陽特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，向光山縣羽絨專業(yè)市場發(fā)放“聯(lián)保貸”27筆、總金額為1901萬元，向新縣林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者發(fā)放“林益貸”31筆、總金額為4793萬元，向淮濱造船業(yè)發(fā)放“船運之星”貸款5筆、總金額為1580萬元，贏得廣泛好評。郵儲銀行為提升服務群眾的能力，提高群眾的滿意度，充分發(fā)揮“精彩e站”綜合服務應用平臺的集服務查詢、地圖導航、產(chǎn)品宣傳、活動介紹、禮品兌換等功能為一體的平臺服務作用，更好地為客戶提供多方面的增值服務。

優(yōu)化金融環(huán)境，建立長效機制。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在充分發(fā)揮自身服務優(yōu)勢的基礎上，通過開展各種不同層面、不同形式的業(yè)務合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，充分發(fā)揮普惠金融的整體功效。積極推進社會誠信體系建設，優(yōu)化社會信用環(huán)境，在地方政府的支持下，完善區(qū)域信用評價體系，培育良好的金融生態(tài)環(huán)境。加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與保險公司的協(xié)調(diào)溝通，積極爭取涉農(nóng)保險業(yè)務，拓寬風險補償途徑，建立長效經(jīng)營發(fā)展機制。

發(fā)展普惠金融的障礙endprint

清收盤活難度較大，資產(chǎn)管理水平粗放。由于歷史原因，信陽轄內(nèi)農(nóng)合機構(gòu)存在一定數(shù)額的隱性不良貸款，在清收盤活的過程中，存在較大的阻力和難度，在一定程度上制約了農(nóng)合機構(gòu)的盈利水平，削弱了對地方經(jīng)濟的支持力度。其次，基層銀行業(yè)金融機構(gòu)由于人員配備有限、經(jīng)營管理模式落后，自我約束力差，經(jīng)營方式粗放，大部分機構(gòu)更重視規(guī)模擴張，但是不注重風險管控。加之中小企業(yè)經(jīng)營隨意性大，經(jīng)常會不斷追求經(jīng)濟熱點，市場前景的穩(wěn)定性較弱，投機性和經(jīng)營風險較高，加劇了基層銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營風險，開展普惠金融的盈利模式和創(chuàng)新能力亟待實現(xiàn)新的突破。

信貸供需矛盾突出，資金利用效率偏低。一方面，近年來信陽轄內(nèi)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展迅速，信貸需求旺盛，另一方面，轄內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后、區(qū)域金融發(fā)展水平較落后，銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取資金的途徑有限，中小企業(yè)資金需求未能得到有效滿足、信貸供需存在較大缺口。合意貸款規(guī)模是為了合理調(diào)控貸款投放，防止各家金融機構(gòu)出現(xiàn)流動資金風險，但其在制定合意貸款政策時未能有效與存款增長情況和“三農(nóng)”的資金需求情況相匹配，導致轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金利用效率大打折扣，大量資金流入同業(yè)、理財?shù)阮I域，支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的力度受到一定的制約。

產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，集約經(jīng)營水平較低。信陽轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務品種單一，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)開展的中間業(yè)務僅限于網(wǎng)銀、代銷理財、短信提醒等基礎業(yè)務，日常業(yè)務以吸收存款和發(fā)放貸款為主。產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強、未能有效根據(jù)當?shù)叵M者的需求設置產(chǎn)品，業(yè)務拓展力度不夠，貴金屬、債券收益和信托等產(chǎn)品仍需加大研發(fā)力度，以更好地滿足社會公眾對財產(chǎn)性收入的需求。同時，金融機構(gòu)的管理水平較為粗放，往往以追求規(guī)模擴張、存款增加為主要經(jīng)營目標，貸款投向較為分散，貸后管理流于形式，貸款方式創(chuàng)新力度不足，與現(xiàn)代化集約式的商業(yè)銀行管理水平還存在一定的差距。

金融生態(tài)環(huán)境惡劣，風險保障機制缺失。不同于銀行所熟悉的城市金融生態(tài)，農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但其沒有適合資金順暢融通的環(huán)境。申請貸款的對象其經(jīng)營領域大致相同，靠天吃飯，貸款缺乏抵押品，信用意識淡薄，對其放貸存在著巨大的風險。且大都為小額貸款，管理成本高昂。同時，在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對農(nóng)戶的信用狀況做出一個系統(tǒng)的評估，致使銀行業(yè)金融機構(gòu)在支持“三農(nóng)”過程中缺乏內(nèi)生動力，和“普惠金融”的要求還存在一定的差距。縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)的小額信貸發(fā)放對象主要是廣大農(nóng)戶，貸款的投入主要集中在傳統(tǒng)的種植和養(yǎng)殖業(yè)，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)戶一旦發(fā)生重大意外損失，常常不能獲得保險公司賠償。另外，近幾年信陽轄內(nèi)旱災、雨澇等自然災害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險跟不上，涉農(nóng)貸款損失補償機制不健全，造成貸款不良率、損失率比較高。

發(fā)展普惠金融的對策

提升思想認識高度，強化金融服務理念。要建立有效、全方位為信陽轄內(nèi)各階層和群體提供服務的金融體系，每個人都擁有獲得金融服務的權利，有機會參與信陽經(jīng)濟的發(fā)展，實現(xiàn)社會的共同富裕，建設和諧信陽。發(fā)展普惠金融，不僅是銀行業(yè)金融機構(gòu)打造自身核心競爭力的有效途徑，更是需要履行的社會責任，也是銀行業(yè)推行黨的群眾路線的具體體現(xiàn)。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要進一步提升思想認識高度，樹立以金融消費者為中心的服務理念，堅持以人為本，履行社會責任，增強服務意識，改進服務作風，提升服務能力。

轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展方式，促進集約精細發(fā)展。各銀行業(yè)金融機構(gòu)應探索建立與規(guī)模化集約化經(jīng)營相適應的金融組織體系、經(jīng)營管理體系、金融產(chǎn)品體系和風險分散轉(zhuǎn)移體系，持續(xù)加大對“老少邊窮”、“三農(nóng)”、小微企業(yè)、新型城鎮(zhèn)化建設和特殊消費群體的支持力度。一是轉(zhuǎn)變粗放式的經(jīng)營方式，集中利用有限的資金，積極參與河南省農(nóng)村改革發(fā)展綜合實驗區(qū)建設、擴展農(nóng)村金融業(yè)務，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。二是研究制定改革方案，明確職能定位，按照市場化、專業(yè)化、精細化的要求，深化改革，整合放大金融服務水平。三是各涉農(nóng)機構(gòu)應加強調(diào)研、試點先行，進一步下沉服務重心，切實符合“不脫農(nóng)、多惠農(nóng)”的政策要求。

有效緩解供需矛盾，提高資金使用效率。資金使用效率不高雖然一定程度上歸結(jié)于合意貸款政策，但更多是因為信陽轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)的經(jīng)營管理水平落后、資金使用手段單一、資源運用不合理造成的。下一階段，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應加大改革力度、調(diào)整經(jīng)營策略、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。第一，調(diào)整網(wǎng)點布局，在金融服務空白處增設或搬遷網(wǎng)點；加快標準化網(wǎng)點建設進度，進一步優(yōu)化網(wǎng)點的服務功能。第二，根據(jù)合意貸款規(guī)模情況，將有限的信貸資源進行合理分配，繼續(xù)實施信貸傾斜政策，保證涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)的資金需求。第三，優(yōu)化資金運用結(jié)構(gòu)，擴大資金使用范圍，擴大債券、貴金屬、理財和信托等投資業(yè)務，加大對實體經(jīng)濟的支持力度。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，夯實金融服務基礎。首先，各銀行業(yè)金融機構(gòu)要從客戶需求出發(fā)，統(tǒng)籌規(guī)劃，適時開發(fā)并推出新產(chǎn)品、新服務。積極適應互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展趨勢，運用現(xiàn)代科技手段，利用網(wǎng)絡銀行、手機銀行等新型支付工具，為客戶提供更加便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代金融服務。針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、農(nóng)村基礎條件和農(nóng)民實際需求，開發(fā)多樣化、系列性、適合農(nóng)村生產(chǎn)生活和消費的金融產(chǎn)品，增強消費信貸對活躍農(nóng)村消費的支持作用，滿足農(nóng)村多元化金融服務需要。其次，按照“普惠”原則，創(chuàng)新服務方式，降低經(jīng)營成本，擴大金融服務的覆蓋面、公平性和可獲得性。充分考慮銀行業(yè)消費者需求的多樣性、特殊性和差異性，創(chuàng)新金融服務方式和手段。第三，按照“驅(qū)動”原則，探索管理制度創(chuàng)新，釋放改革紅利。當前，重點是圍繞農(nóng)村“三權”抵質(zhì)押貸款、信貸資產(chǎn)證券化、理財資金投資固定收益型產(chǎn)品、開發(fā)主動負債和資本補充工具等，加大創(chuàng)新力度，拓展市場發(fā)展空間。

推進征信體系建設，提高政策扶持力度。加強信用基礎建設、誠信文化建設，努力營造銀、政、企和個人和諧發(fā)展的社會信用環(huán)境。積極爭取政府和司法部門對維護金融債權工作的支持和配合，充分利用法律手段，加大對逃廢銀行債務行為的打擊力度，規(guī)范企業(yè)改制和破產(chǎn)程序，改善維護金融債權的司法環(huán)境和社會環(huán)境。建立銀行業(yè)金融機構(gòu)間信息資源共享的聯(lián)動機制。及時溝通交流維護金融債權的各類信息，充分發(fā)揮銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用，加強對貸款企業(yè)的信用狀況和資金營運狀況的監(jiān)測。

完善風險保障機制，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。各級政府要致力于優(yōu)化普惠金融的生態(tài)環(huán)境。同時，普惠金融的發(fā)展也要爭取地方政府支持，完善區(qū)域信用評價體系，建立信用激勵和懲戒機制，努力推進社會信用建設，為發(fā)展普惠金融培育良好的生態(tài)環(huán)境。構(gòu)建發(fā)展普惠金融的風險補償機制。靈活合理確定涉農(nóng)小微企業(yè)的不良貸款容忍度。加強銀行業(yè)金融機構(gòu)與保險公司的協(xié)調(diào)溝通工作，積極爭取各類保險機構(gòu)開辦涉農(nóng)項目保險業(yè)務，不斷拓寬風險補償途徑。

（作者單位：河南信陽銀監(jiān)分局）endprint