田永強(qiáng)　岳峰

推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化是解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題的重要途徑。2014年3月16日，國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃正式發(fā)布，拉開了中國向新型城鎮(zhèn)化進(jìn)軍的序幕。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，如何順勢而為，在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮出應(yīng)有的職能作用，是迫切需要研究的一個重大課題。

新型城鎮(zhèn)化為農(nóng)發(fā)行帶來難得的發(fā)展機(jī)遇

2014年中央農(nóng)村工作會議指出，2020年，要解決約1億進(jìn)城常住的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口落戶城鎮(zhèn)、約1億人口的城鎮(zhèn)棚戶區(qū)和城中村改造、約1億人口在中西部地區(qū)的城鎮(zhèn)化。中央城鎮(zhèn)化工作會議提出，發(fā)揮好現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)在城鎮(zhèn)化中的重要作用。2014年中央1號文件提出，支持中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸業(yè)務(wù)，建立差別監(jiān)管體制。3月16日發(fā)布的《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014?2020）》也明確提出，發(fā)揮現(xiàn)有政策性金融機(jī)構(gòu)的重要作用，研究制定政策性金融專項(xiàng)支持政策。同時指出，創(chuàng)新面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)，統(tǒng)籌發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用。從上述中央一系列政策要求看，政策性金融在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的作用。也就是說，農(nóng)業(yè)政策性銀行支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)既是履行基本職責(zé)的體現(xiàn)，也是不可或缺的重要組成部分。

新型城鎮(zhèn)化是農(nóng)村人口有序向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移的歷史過程。新型城鎮(zhèn)化的核心是要解決“人往哪里去、錢從哪里來、糧食怎么保”等關(guān)鍵性問題。這必然要涉及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)支撐等多個方面的問題，而這均與農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)密切相關(guān)。與此同時，要解決好上述問題，需要龐大的資金需求。據(jù)有關(guān)方面測算，2020年要實(shí)現(xiàn)《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃》中提出的常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%，以及實(shí)現(xiàn)三個“1億人”安置轉(zhuǎn)移目標(biāo)，至少需要資金40萬億?50萬億元。未來三年，我國城鎮(zhèn)化投融資需求量約20萬億元，平均每年約7萬億元，占年度全國固定資產(chǎn)投資額的20%左右。如此龐大的資金需求，為農(nóng)業(yè)政策性銀行發(fā)揮職能作用提供了廣闊的發(fā)展空間。

農(nóng)發(fā)行支持新型城鎮(zhèn)化的業(yè)務(wù)邊界

中央城鎮(zhèn)化工作會議和《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014?2020）》對未來一個時期我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展目標(biāo)、政策措施、重點(diǎn)任務(wù)及保障機(jī)制等提出了明確要求。作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，在支持新型城鎮(zhèn)化中要扮演什么角色、發(fā)揮什么作用，需要進(jìn)行深入分析和思考。

找準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行支持新型城鎮(zhèn)化的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，堅(jiān)持有所為、有所不為，突出支持重點(diǎn)，把握好業(yè)務(wù)邊界，是履行好政策性銀行職能的前提。根據(jù)中央城鎮(zhèn)化工作會議等一系列政策要求，農(nóng)發(fā)行在支持新型城鎮(zhèn)化方面，要按照職能定位，以國家政策為導(dǎo)向，重點(diǎn)對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行支持，以更好地發(fā)揮政策性銀行的倡導(dǎo)和引領(lǐng)作用。要堅(jiān)持政府主導(dǎo)，市場化運(yùn)作，確保政策性信貸資金安全有效，做到速度、規(guī)模、效益相統(tǒng)一。重點(diǎn)體現(xiàn)在以下幾個領(lǐng)域：

圍繞三個“1億人”找準(zhǔn)切入點(diǎn)。在中央提出的三個“1億人”中，第二、第三項(xiàng)與農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)相關(guān)，可介入支持。具體講，一是涉農(nóng)棚戶區(qū)，包括國有林區(qū)、墾區(qū)棚戶區(qū)的危房改造，游牧民定居工程和城中村改造項(xiàng)目，屬于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的，應(yīng)找準(zhǔn)切入點(diǎn)，對其予以大力支持。二是對中西部地區(qū)的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)加大支持力度，解決約1億農(nóng)民的進(jìn)城問題。重點(diǎn)支持中西部地區(qū)農(nóng)村土地整理開發(fā)、縣城及縣以下城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、文化教育衛(wèi)生設(shè)施建設(shè)、環(huán)境設(shè)施建設(shè)、便民商業(yè)設(shè)施和農(nóng)民集中建設(shè)等，推進(jìn)中西部地區(qū)加快新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化找準(zhǔn)立足點(diǎn)。以糧食安全為核心，保障農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，不僅是新型城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)，也是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的底線。農(nóng)發(fā)行必須始終緊跟國家戰(zhàn)略部署，從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)開始，加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度。一是圍繞糧食生產(chǎn)核心區(qū)建設(shè)，支持耕地整理和開發(fā)。通過支持土地整理、土地復(fù)墾和土地開發(fā)，抓緊建設(shè)一批旱澇保收、穩(wěn)產(chǎn)高產(chǎn)的高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田，提高非農(nóng)土地利用的集約程度。二是支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)。支持以農(nóng)田水利為主的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括農(nóng)田灌溉、興建水庫、疏通河道和農(nóng)業(yè)合作開發(fā)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力。三是大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技成果的研發(fā)和推廣應(yīng)用，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式。支持現(xiàn)代種業(yè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等的研發(fā)和技術(shù)推廣，支持高效農(nóng)業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)和示范園區(qū)建設(shè)，大幅度提升農(nóng)產(chǎn)品單產(chǎn)。四是支持規(guī)模經(jīng)營。探索對家庭農(nóng)場、種糧專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營主體的信貸支持模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；C(jī)械化和現(xiàn)代化。五是支持主要農(nóng)產(chǎn)品的收購與儲備。支持四級儲備糧體系的擴(kuò)充，支持糧油托市收購和玉米、大豆等臨儲收購，優(yōu)化對市場化購銷的支持，完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格市場形成機(jī)制。同時創(chuàng)新方式，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)走出去，利用國外市場開展種植、收購，彌補(bǔ)供需缺口。

圍繞城鄉(xiāng)發(fā)展一體化找準(zhǔn)結(jié)合點(diǎn)。目前，國家已經(jīng)指定國家開發(fā)銀行重點(diǎn)支持城市保障性住房建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且出臺了相應(yīng)的支持政策。農(nóng)發(fā)行很難在中等以上城市與其競爭，必須下移重心，調(diào)整策略，把支持重點(diǎn)放在大中城市郊區(qū)、縣城和縣以下城鎮(zhèn)的建設(shè)上。特別是我國城鎮(zhèn)化呈現(xiàn)出明確的就地城鎮(zhèn)化特征，縣城和縣以下城鎮(zhèn)將是接納農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口的主要場所，集并衰落村莊、集約利用土地、提高農(nóng)村集體建設(shè)用地的使用效率將是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。這也是農(nóng)發(fā)行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的一片嶄新的、廣闊的、充滿希望的藍(lán)海。

圍繞涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展找準(zhǔn)突破點(diǎn)。解決城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中“人往哪里去”的問題，很大程度上要靠涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來實(shí)現(xiàn)。農(nóng)發(fā)行要立足當(dāng)?shù)貙?shí)際和產(chǎn)業(yè)特色，加大對相關(guān)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的支持力度，為進(jìn)城農(nóng)民提供更多的就業(yè)機(jī)會，筑牢城鎮(zhèn)可持續(xù)健康發(fā)展的產(chǎn)業(yè)支撐。一是拉長信貸支持鏈條。要以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和各地產(chǎn)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)為重點(diǎn)，對農(nóng)產(chǎn)品收購、加工、銷售和物流各環(huán)節(jié)提供全產(chǎn)業(yè)鏈支持，在生產(chǎn)者、加工者和消費(fèi)者之間搭建起連接的橋梁。積極支持冷鏈物流體系建設(shè)和市場體系建設(shè)。二是支持涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。積極支持市場前景好、技術(shù)先進(jìn)、管理優(yōu)良、輻射面廣、帶動力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展?？偨Y(jié)推廣德州“新型社區(qū)+產(chǎn)業(yè)園區(qū)”同步支持信貸模式，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化健康發(fā)展。三是支持涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。新型城鎮(zhèn)化背景下，城市郊區(qū)、中小城鎮(zhèn)的服務(wù)業(yè)，很大一部分是為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與涉農(nóng)工業(yè)服務(wù)的，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的一部分。農(nóng)發(fā)行要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，強(qiáng)化對涉農(nóng)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的信貸支持。endprint

圍繞農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展找準(zhǔn)著力點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行利用“看得見的手”對農(nóng)業(yè)農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)和公共領(lǐng)域進(jìn)行支持，是其履行政策性銀行職能的重要組成部分。一是積極支持農(nóng)村垃圾處理、污水處理、土壤環(huán)境整治及居住環(huán)境整治，支持飲水工程建設(shè)，打造良好的生態(tài)環(huán)境。二是加大對農(nóng)村公路、電力、郵政、網(wǎng)絡(luò)等的支持力度，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐。三是強(qiáng)化對農(nóng)村學(xué)校、醫(yī)院、文化設(shè)施和體育場館設(shè)施的信貸支持，促進(jìn)農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展。

農(nóng)發(fā)行支持新型城鎮(zhèn)化存在的困難和問題

外部方面

資金來源受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一是再貸款額度受到嚴(yán)格控制，央行再貸款額度從2004年的6099億元下降到2013年的2920億元，占負(fù)債的比例由84%降至目前的12%；二是存款組織范圍受限，目前農(nóng)發(fā)行的存款組織僅限于縣域及其以下，且不包含個人儲蓄業(yè)務(wù)；三是債券發(fā)行渠道單一，尚未獲準(zhǔn)發(fā)行特定對象認(rèn)購的指定用途金融債券，同時所發(fā)行的金融債券限于銀行間市場；四是不合理的存款準(zhǔn)備金制度。目前，國開行、進(jìn)出口銀行都不上繳存款準(zhǔn)備金，而農(nóng)發(fā)行上繳存款準(zhǔn)備金率高達(dá)18%，比農(nóng)村信用社還高。這種資金來源的市場性與資金運(yùn)用的政策性錯配局面如不抓緊改變，必然會大大制約農(nóng)發(fā)行在支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的功能發(fā)揮。

缺乏支持新型城鎮(zhèn)化的財(cái)稅支持政策。一是缺少成本補(bǔ)償。目前農(nóng)發(fā)行的資金主要來源于市場化發(fā)債，資金價(jià)格隨行就市，而貸款業(yè)務(wù)政策性極強(qiáng)。2013年年底，政策指令性業(yè)務(wù)和政策指導(dǎo)性業(yè)務(wù)占比達(dá)到92%。貸款利率基本沒有上浮空間，且已經(jīng)出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，而國家對農(nóng)發(fā)行執(zhí)行政策帶來的利益損失并未建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。二是缺少稅收優(yōu)惠。農(nóng)發(fā)行成立初期，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，財(cái)政部、國家稅務(wù)總局對農(nóng)發(fā)行繳納的營業(yè)稅、企業(yè)所得稅全額返還并轉(zhuǎn)增資本，但這一政策僅延續(xù)了5年。自1999年起，農(nóng)發(fā)行需依法繳納營業(yè)稅和企業(yè)所得稅，且稅率高于農(nóng)信社和農(nóng)行。三是缺少合理的激勵機(jī)制。作為實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)單位，農(nóng)發(fā)行仍執(zhí)行與其他事業(yè)單位一致的薪酬制度，靈活性體現(xiàn)不足。

缺乏差別化監(jiān)管政策。一是監(jiān)管目標(biāo)不明確。監(jiān)管部門對農(nóng)發(fā)行開展農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，缺少明確的目標(biāo)和指標(biāo)體系，主要從自身主觀理解來開展監(jiān)管工作。二是監(jiān)管的重點(diǎn)不突出。對政策性貸款業(yè)務(wù)和自營性貸款業(yè)務(wù)均以風(fēng)險(xiǎn)防控為主，沒有體現(xiàn)出政策性特點(diǎn)。三是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的同質(zhì)化。未充分考慮農(nóng)發(fā)行的政策性銀行本質(zhì)，對農(nóng)發(fā)行開展政府融資平臺貸款的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)與其他商業(yè)銀行一致，完全未體現(xiàn)出差異化。四是在信貸規(guī)模分配上，未考慮農(nóng)發(fā)行執(zhí)行政策的需要給予適當(dāng)傾斜，近年來規(guī)模增速低于國開行和進(jìn)出口銀行。

內(nèi)部方面

承貸主體過于單一。在承貸主體準(zhǔn)入上，重政策性企業(yè)、重政府投融資客戶，限民營企業(yè)、限新型經(jīng)濟(jì)組織，與國家大力發(fā)展混合所有制經(jīng)濟(jì)，鼓勵社會資本參與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的政策導(dǎo)向不相吻合。一旦遇到政策調(diào)整，比如銀監(jiān)會對平臺公司實(shí)行名單制管理和貸款額度總量控制之后，中長期業(yè)務(wù)如何發(fā)展，就成為現(xiàn)實(shí)問題。

擔(dān)保管理控制過嚴(yán)。一是對擔(dān)保物的實(shí)體選擇，偏好土地、房產(chǎn)，排斥權(quán)益性資產(chǎn)。二是擔(dān)保折率的附加控制，在抵押物估值已體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度及市場差異的前提下，再次分檔設(shè)立折率，對縣域及西部地區(qū)實(shí)行雙重減控，不利于業(yè)務(wù)發(fā)展。三是抵押物的分步落實(shí)與逐步釋放的機(jī)制長期缺位，長時間超折率占壓大量的擔(dān)保資源。

信貸政策未體現(xiàn)區(qū)域差異性。在信貸政策制定上，基于大中城市財(cái)政盤子較大、土地市場活躍的特點(diǎn)，給予其周邊及郊區(qū)項(xiàng)目較寬松的準(zhǔn)入尺度，未能充分照顧中西部落后地區(qū)及縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求。這種分類政策與新型城鎮(zhèn)化“由城市向村鎮(zhèn)延伸，強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”等要求不盡相合。

貸款期限設(shè)置過短。現(xiàn)有農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長期項(xiàng)目貸款品種的期限多為5?8年。新型城鎮(zhèn)化所涉及的諸多公益性項(xiàng)目投資規(guī)模大、建設(shè)周期長、收益水平低，國開行和商業(yè)銀行一般給予貸款期限為15?20年，相比之下，農(nóng)發(fā)行貸款品種的期限不能適應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)的時間規(guī)律，不能很好地滿足新型城鎮(zhèn)化公益性、敏感性的資金需求。

辦貸流程鏈接過長。目前中長期貸款從營銷到投放，需歷經(jīng)“三上三下”（報(bào)審、報(bào)備、報(bào)請規(guī)模及其批復(fù)）的較長過程。在貸款投放環(huán)節(jié)，作業(yè)監(jiān)督主流程需經(jīng)10多人30余個環(huán)節(jié)，輔助流程需經(jīng)近10人10余個環(huán)節(jié)，方可完整走通。在業(yè)務(wù)實(shí)踐過程中，一些項(xiàng)目馬拉松長跑后終獲批，但政策環(huán)境、客戶需求、貸款要件已面目全非，一些項(xiàng)目在走完流程及落實(shí)貸前條件后規(guī)模已過期失效，導(dǎo)致地方政府和客戶很有意見。

政策建議

積極爭取相關(guān)配套政策

建立穩(wěn)定的資金來源保障機(jī)制。一是借鑒國開行做法，允許農(nóng)發(fā)行定向發(fā)行低利率專項(xiàng)債券。二是增加央行借款。對農(nóng)發(fā)行開展的政策指令性業(yè)務(wù)，央行應(yīng)通過再貸款方式給予全額保證。三是取消或降低農(nóng)發(fā)行存款準(zhǔn)備金。四是建議有關(guān)部門將土地出讓收益中提取的農(nóng)業(yè)開發(fā)資金、水利建設(shè)基金、農(nóng)村社會保障資金等涉農(nóng)財(cái)政資金均由農(nóng)發(fā)行代理撥付或存放農(nóng)發(fā)行。五是允許農(nóng)發(fā)行在證券交易所等市場公開發(fā)行債券。

爭取財(cái)稅政策支持。一是對農(nóng)發(fā)行市場化籌資利率倒掛損失給予補(bǔ)貼。二是享受與農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)同等的優(yōu)惠稅率。三是增加資本金注入，力爭達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議（III）規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。四是對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、水利建設(shè)等政策性貸款放寬不良貸款核銷政策。

落實(shí)中央1號文件精神，實(shí)施差別監(jiān)管。一是明確以執(zhí)行政策為導(dǎo)向的監(jiān)管目標(biāo)。二是對政府融資平臺貸款實(shí)行差別化準(zhǔn)入政策。三是取消對農(nóng)發(fā)行平臺貸款的總量控制。四是允許農(nóng)發(fā)行對公益性項(xiàng)目辦理純財(cái)政墊付性貸款。五是實(shí)施高于商業(yè)銀行的不良貸款容忍度。六是放寬信貸規(guī)?？刂?，建議新增規(guī)模比例應(yīng)與國開行和進(jìn)出口銀行相當(dāng)。

優(yōu)化內(nèi)部管理機(jī)制

進(jìn)一步拓寬承貸主體。放開對承擔(dān)城鎮(zhèn)化建設(shè)職能的商業(yè)化運(yùn)作的民營企業(yè)、混合所有制企業(yè)的準(zhǔn)入；支持混合所有制經(jīng)濟(jì)主體從事城鎮(zhèn)建設(shè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展；支持各類由種植大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作組織演變而成的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)與其構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系；鼓勵政府投融資公司與各級法定土地儲備機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作，通過工程款等市場交易途徑，將土地出讓收入返還合法輸送到公司類平臺，有效實(shí)施注資增信，培育更多的、可承建其他基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的合格主體。endprint

創(chuàng)新信貸支持模式。一是貸投混搭式。對財(cái)政代償分?jǐn)傊芷陂L，但回報(bào)穩(wěn)定的項(xiàng)目，除發(fā)放貸款外，另配套輔之以投資業(yè)務(wù)，包括股權(quán)投資和融資租賃，緩解財(cái)政暫時性的資本金壓力，獲取貸款和投資雙重收益。二是銀團(tuán)貸款式。對項(xiàng)目投資大、貸款額度大的項(xiàng)目，符合銀團(tuán)貸款條件的，可發(fā)起或參加銀團(tuán)貸款加以支持。三是中介擺渡式。探索借助中介機(jī)構(gòu)，對小微企業(yè)發(fā)放貸款，由中介負(fù)責(zé)統(tǒng)一管理和承擔(dān)連帶還款責(zé)任。四是貸售結(jié)合式。對建設(shè)還款周期長的項(xiàng)目，給予較長的貸款期限，視情況在項(xiàng)目建成后，通過金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化方式，提前回收規(guī)模與資金，既保障客戶還款期限不變，又緩解農(nóng)發(fā)行自身資金來源與運(yùn)用的期限錯配矛盾。

逐步改進(jìn)擔(dān)保管理。一是落實(shí)擔(dān)保與貸款同步的動態(tài)抵押管理，分步落實(shí)擔(dān)保，逐步釋放押品，并妥善解決歷史形成的超占押品的問題。二是統(tǒng)一抵押折率，在土地房產(chǎn)類押品評估價(jià)值（基準(zhǔn)地價(jià)）已充分體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異的前提下，取消按押品所在地區(qū)行政級別實(shí)行差異化折率的管理要求。三是拓寬擔(dān)保資源，探索新型擔(dān)保方式。如農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村合作社股權(quán)、農(nóng)民新型住宅、林權(quán)等抵質(zhì)押要落實(shí)到操作層面。四是將政府投資或控股的專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保置于優(yōu)先位置，通過銀政共建、定向合作，將農(nóng)發(fā)行貸款中屬于政府或有債務(wù)、有救助責(zé)任的債務(wù)通過有政府背景的擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保的方式予以顯性化和合法化，同時還可通過省級政府擔(dān)保公司保證擔(dān)保的方式，給市縣級投融資客戶承借的貸款加持省級國資代償?shù)谋Ｕ稀?/p>

完善合同管理。一是改進(jìn)合同簽訂方式，允許一個貸款審批事項(xiàng)，包括項(xiàng)目貸款和流動資金貸款，按照客戶提款次數(shù)，簽訂多個合同，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保的分步落實(shí)和逐步釋放，并規(guī)避合同違約風(fēng)險(xiǎn)。二是科學(xué)設(shè)定合同期限。在符合國家政策的前提下，按照現(xiàn)金流預(yù)期實(shí)現(xiàn)情況，合理設(shè)定合同期限，尤其是公益性項(xiàng)目，應(yīng)根據(jù)項(xiàng)目取得收益的實(shí)際狀況，或者財(cái)政代際分?jǐn)偟钠谙捱m當(dāng)延長貸款品種的最高期限。對土地整治類項(xiàng)目，探索實(shí)行項(xiàng)目借款多個合同期限與審批期限一致，但到期日錯開的模式，使得貸款實(shí)際期限等于建設(shè)期加審批期限，以此應(yīng)對征地拆遷難導(dǎo)致建設(shè)期延長的變數(shù)。

優(yōu)化辦貸流程。一是改進(jìn)目前“三上三下”式項(xiàng)目報(bào)審的辦法，適當(dāng)簡化程序，開辟便捷的綠色通道。二是對中央及省級財(cái)政投資項(xiàng)目，參照中央儲備糧等政策性貸款待遇，在補(bǔ)助資金規(guī)模內(nèi)，嘗試按低風(fēng)險(xiǎn)貸款處理，實(shí)行獨(dú)立審批人審批制，無需經(jīng)貸審會審議。三是對中央企業(yè)或其全資子公司，因其實(shí)力較強(qiáng)，資信通常優(yōu)于地方政府投融資客戶，可預(yù)設(shè)相關(guān)條件后適當(dāng)擴(kuò)大審批授權(quán)。四是擴(kuò)大對省級平臺全資子公司管理權(quán)限，在省級平臺公司附加提供保證的前提下，按省級平臺待遇給予授權(quán)。五是精減CM2006貸款審批的審批流程和放貸作業(yè)監(jiān)督流程，減少續(xù)貸業(yè)務(wù)或特殊項(xiàng)目要件的掃描上傳數(shù)量。

（作者單位：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行）endprint