趙書(shū)文

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民的收入的不斷增加，金融理財(cái)成為人們的需要。當(dāng)前我國(guó)的金融理財(cái)?shù)姆梢?guī)制正在不斷完善，促進(jìn)了金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展，但是，在理財(cái)產(chǎn)品和規(guī)制發(fā)展的過(guò)程中也存在著較多的問(wèn)題。本文闡述了金融理財(cái)?shù)母拍?，并分析了金融理?cái)法律規(guī)制的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，最后提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：金融理財(cái) 法律規(guī)制 探究

金融理財(cái)作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，具有重要的戰(zhàn)略意義，是當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。隨著我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)向著更深層次發(fā)展，對(duì)于相關(guān)的理財(cái)法律規(guī)制提出了更高的要求，因此要從我國(guó)的金融領(lǐng)域經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，借鑒國(guó)外的金融理財(cái)?shù)难芯砍晒?，改善我?guó)的金融理財(cái)法律規(guī)制，促進(jìn)金融理財(cái)活動(dòng)邁向新的階段。

一、金融理財(cái)概述

（一）金融理財(cái)?shù)母拍?/p>

金融理財(cái)是一種綜合型的金融服務(wù)，通過(guò)專業(yè)理財(cái)人員對(duì)于客戶財(cái)務(wù)的評(píng)估，明確理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，并設(shè)計(jì)出科學(xué)合理的金融理財(cái)方案，金融理財(cái)?shù)哪康氖墙Y(jié)合客戶的實(shí)際狀況，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的自由，并為客戶創(chuàng)造最大的利潤(rùn)空間。從投資的方向來(lái)所，金融理財(cái)?shù)牡耐顿Y方向包括股票、證券、期貨、基金等，金融理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是選擇更好的投資方式，并降低理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)

金融理財(cái)是新興的理財(cái)項(xiàng)目，其主要特點(diǎn)如下所示：金融理財(cái)把金融行業(yè)和理財(cái)結(jié)合在一起，是一種綜合型的服務(wù)性項(xiàng)目，不僅包括金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售，其本身也具備產(chǎn)品的屬性；金融理財(cái)是通過(guò)專業(yè)機(jī)構(gòu)操作的，專業(yè)人員通過(guò)在金融市場(chǎng)獲取的信息，用客戶的資金實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)收益，客戶只是把資金的投資權(quán)利委托給專業(yè)人員，并沒(méi)有直接參與投資過(guò)程；金融理財(cái)是金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的法律范圍內(nèi)進(jìn)行操作，其金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、資產(chǎn)管理、信息反饋、收益分配等內(nèi)容都受到相關(guān)的機(jī)構(gòu)監(jiān)督。

二、金融理財(cái)法律規(guī)制現(xiàn)狀

一方面我國(guó)的金融理財(cái)方面的法律較多，同時(shí)各個(gè)法律之間的關(guān)系較為復(fù)雜，但是金融理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范還處于各自為政的狀態(tài)。參與金融投資的金融機(jī)構(gòu)和客戶之間在地位上是平等的，二者之間的金融理財(cái)活動(dòng)也是民事活動(dòng)的范疇，受到《民法通則》中各個(gè)法律條款的規(guī)范。同時(shí)兩者之間簽訂的相關(guān)合作合同受到《合同法》的保障，其相關(guān)內(nèi)容也受到《合同法》相關(guān)內(nèi)容的約束，此外，根據(jù)不同的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，不同金融機(jī)構(gòu)的金融理財(cái)活動(dòng)也由不同的法律法規(guī)進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)前我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)有信托公司、證券公司、商業(yè)銀行等，這些金融機(jī)構(gòu)要遵守的法律各不相同。

另一方面，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)所屬的監(jiān)管部門各不相同，其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管內(nèi)容也各不相同，對(duì)于證券公司和基金管理公司的金融業(yè)務(wù)，其主要的監(jiān)督權(quán)和管理權(quán)屬于中國(guó)證監(jiān)會(huì)，而信托公司和商業(yè)銀行的監(jiān)督權(quán)屬于銀監(jiān)會(huì)，此外保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)的監(jiān)管部門是保險(xiǎn)公司。由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷重視，各機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。隨著金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模的迅猛發(fā)展，以及在理財(cái)產(chǎn)品上的不斷創(chuàng)新，各金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)和合作都在不斷加強(qiáng)，出現(xiàn)了相互依存的局面。

三、金融理財(cái)法律規(guī)制方面存在的問(wèn)題

（一）金融理財(cái)合同缺乏統(tǒng)一規(guī)范要求

在金融理財(cái)活動(dòng)中，不同金融理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品不同，雖然彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，但是它們之間有很強(qiáng)的取代性。由于彼此之間的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，造成了各個(gè)經(jīng)融機(jī)構(gòu)之間的不公平競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)具有復(fù)雜性和多樣性，在不同的監(jiān)督部門和監(jiān)督原則引導(dǎo)下，常常會(huì)出現(xiàn)同一問(wèn)題規(guī)定產(chǎn)生矛盾，或者多個(gè)相關(guān)監(jiān)管部門都沒(méi)有相應(yīng)規(guī)定的情形。

（二）法律規(guī)制的立法層次較低

當(dāng)前我國(guó)的金融理財(cái)法律規(guī)制還沒(méi)有達(dá)成一致，對(duì)于合同也沒(méi)有專門的法律法規(guī)，因此，對(duì)于實(shí)際操作過(guò)程之中出現(xiàn)的各種爭(zhēng)議現(xiàn)象，各個(gè)監(jiān)管部門只能通過(guò)出臺(tái)相關(guān)的通知來(lái)解決彼此之間存在的爭(zhēng)議。由此產(chǎn)生的問(wèn)題較多，例如：監(jiān)管部門的立法等級(jí)較低，不同與其他的法律相適應(yīng)，不能徹底的解決問(wèn)題的根源，同時(shí)其立法的層級(jí)較低，在法院判決案件的時(shí)候，不能當(dāng)作法庭上的證據(jù)出示，此外這些出臺(tái)的法律規(guī)則的制定程序不嚴(yán)格，往往帶有明顯的利益傾向，在公正性上飽受懷疑。

（三）立法缺乏前瞻性

各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的立法內(nèi)容沒(méi)有足夠的前瞻性，很多法律內(nèi)容都是為了應(yīng)付爭(zhēng)議問(wèn)題而出臺(tái)的，雖然段時(shí)間內(nèi)解決了一些問(wèn)題，但是在未來(lái)的使用過(guò)程中，出現(xiàn)了更多的問(wèn)題，這往往迫使監(jiān)管機(jī)構(gòu)再出臺(tái)一些法律規(guī)定，這要極大的增加了立法的成本，甚至出現(xiàn)了法律條文之間的相互矛盾，降低了法律的權(quán)威性。

（四）金融理財(cái)市場(chǎng)的法制設(shè)施不完善

由于相關(guān)法律規(guī)制的不完善，給理財(cái)活動(dòng)帶來(lái)了困難，例如委托人將資產(chǎn)委托給金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理時(shí)，伴隨財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移就需要交納一定的稅費(fèi)，而金融機(jī)構(gòu)把資金給委托人時(shí)也要收取稅費(fèi)，減少了委托人的收益。此外各類金融理財(cái)合同的法律關(guān)系不明確，因此無(wú)法確定損失的承擔(dān)著，導(dǎo)致了訴訟案件的增加。

四、對(duì)我國(guó)金融理財(cái)法律規(guī)制的建議

鑒于我國(guó)金融理財(cái)法律規(guī)制中存在的問(wèn)題，要及時(shí)采取有效地立法手段，解決存在的問(wèn)題，減少金融理財(cái)中出現(xiàn)的糾紛案件，保證金融市場(chǎng)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

（一）加強(qiáng)金融理財(cái)方面的立法

我國(guó)的立法機(jī)關(guān)要借鑒先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，建立統(tǒng)一的法律規(guī)制，明確各個(gè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)，通過(guò)借鑒已經(jīng)解決的糾紛案件的經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)立法填補(bǔ)法律的漏洞和空白。首先要明確只有通過(guò)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)才能從事金融理財(cái)，保證金融理財(cái)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)合法性；其次要規(guī)范金融理財(cái)糾紛的審理尺度，避免在金融理財(cái)案件的審理中采用不同的法律標(biāo)準(zhǔn)，從而影響了判決的效果，影響了司法的公正性，這就需要最高人民法院完善金融理財(cái)案件審理規(guī)定，通過(guò)案件審理引導(dǎo)行業(yè)的投資行為；最后要各個(gè)部門之間協(xié)同合作，發(fā)揮各自的監(jiān)管作用。

（二）加強(qiáng)金融理財(cái)方面的監(jiān)管

首先是市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管，需要金融理財(cái)?shù)奈腥艘邆淞己玫馁Y質(zhì)，尤其是理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和金融知識(shí)方面，同時(shí)對(duì)于不同的產(chǎn)品設(shè)置不同的額度要求，并建立統(tǒng)一的最低合格者準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，解決金融理財(cái)市場(chǎng)的混亂的現(xiàn)象。此外對(duì)于違反了相關(guān)法律規(guī)定的投資機(jī)構(gòu)，要禁止其投資，避免給我國(guó)的金融市場(chǎng)帶來(lái)混亂。對(duì)于受托人的準(zhǔn)入資格要進(jìn)行監(jiān)管，引進(jìn)先進(jìn)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)受托人進(jìn)行資質(zhì)評(píng)價(jià)，確定其金融理財(cái)能力、控制機(jī)制、財(cái)務(wù)能力等，提高市場(chǎng)的有序性。

（三）信息披露的監(jiān)管

首先要健全信息披露體系，保證委托人和受委托人的信息真實(shí)有效，降低金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)性，增加委托人的投資收益；其次要對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融理財(cái)宣傳方面的規(guī)制，對(duì)于出現(xiàn)的帶有虛假詞語(yǔ)的宣傳行為要進(jìn)行嚴(yán)格處理，避免對(duì)委托人產(chǎn)生誘導(dǎo)作用，同時(shí)禁止在宣傳的過(guò)程中帶有對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的詆毀。最后是加強(qiáng)信息披露的法律責(zé)任，各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定詳細(xì)信息披露制度，規(guī)范行業(yè)秩序，保護(hù)投資者的合法利益。

五、結(jié)束語(yǔ)

總而言之，我國(guó)的金融理財(cái)正在飛速發(fā)展，但是我國(guó)目前關(guān)于金融理財(cái)合同的立法還極不完善，需要更高級(jí)別的立法機(jī)構(gòu)統(tǒng)一規(guī)范，逐步立法，金融創(chuàng)新的順利推進(jìn)，呼喚著法學(xué)理論的突破和法律條文的完善。

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