柳雙江

隨著世界經濟的不斷發(fā)展，面對國內外金融機構的壓力，商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務的創(chuàng)新活動勢在必行。商業(yè)銀行應當根據(jù)經濟發(fā)展的方向制定其長遠目標。微型金融在社會發(fā)展的過程中不斷完善，獲得眾人的認可。該文以分析商業(yè)銀行與微型金融業(yè)務的關系為出發(fā)點，探討商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務的模式與可行性，并針對微型金融業(yè)務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了一些建議，希望能為相關工作者提供一定的參考。

微型金融業(yè)務是以較小數(shù)目的貸款金額為主的一種金融模式，是國家扶貧手段不斷完善的體現(xiàn)?，F(xiàn)階段來看，微型金融業(yè)務為我國的商業(yè)銀行發(fā)展既帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。如何高效開展微型金融業(yè)務工作成為了商業(yè)銀行面臨的一大難題。在未來的道路上，要將微型金融與自身的優(yōu)點緊密結合，為企業(yè)提供良好的服務，增強企業(yè)的核心競爭力。

1 微型金融的概念

微型金融是指對社會弱勢群體如貧困、低收入和小企業(yè)提供各種金融活動服務的總和。它包含了助學貸款、小數(shù)目貸款等金融業(yè)務。實踐表明，微型金融為社會弱勢群體提供資金上的幫助，打破了窮苦人們不能享受金融服務的僵局，完成了對金融工作的創(chuàng)新，有效增加了對弱勢群體的投資數(shù)目。

2 商業(yè)銀行與微型金融的關系

商業(yè)銀行為微型金融的發(fā)展提供了平臺。商業(yè)銀行的資金、貸款都可以為微型金融提供相應的資金支持。在微型金融的發(fā)展過程中，出現(xiàn)了一批能力較強的微型金融機構，它們的不斷完善和發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來了收益的機會。商業(yè)銀行為小型金融機構提供合理的法律地位，使其受到法律的保護，有助于小型金融機構工作的順利開展。金融機構的順利運行離不開金融工作人員的參與。微型金融機構往往會因人員專業(yè)素養(yǎng)不高，對機構的風險預測不到位，對機構的人員管理不善。所以，完善的制度、經營管理理念對微型機構的長期發(fā)展是很有益處的?？傊虡I(yè)銀行為微型金融機構的發(fā)展提供了平臺，確保其順利發(fā)展。

微型金融為商業(yè)銀行的業(yè)務拓展指明方向。實踐表明，微型金融在縮小貧富差距，改善人們的生活條件，保證社會的健康發(fā)展等方面都發(fā)揮了重要的作用。商業(yè)銀行應肩負起自己的社會職責，為開展金融業(yè)務，實現(xiàn)小型企業(yè)的發(fā)展，縮小貧富差距貢獻力量。對商業(yè)銀行而言，微型金融的風險控制方式與其他傳統(tǒng)的業(yè)務存在區(qū)別。很多行業(yè)對微型金融的理解不到位，商業(yè)銀行的進入會有廣闊的發(fā)展空間、創(chuàng)新空間，微型金融為商業(yè)銀行的業(yè)務拓展指明了方向。

3 商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務的模式與可行性

微型金融的業(yè)務模式。微型金融是以貧困、低收入和小企業(yè)為主要服務對象。一般金融機構通常不樂意進入市場，國家提供的補貼難以償還銀行貸款。包商銀行開展的微型金融業(yè)務的創(chuàng)新為商業(yè)銀行解決這一問題提供了一定的借鑒。

包商銀行的金融業(yè)務框架分為微小金融部、分行微貸部和微貸小組。微小金融部負責對相關政策的制定。分行微貸部負責對審計工作的監(jiān)督和審查。微貸小組主要從事賬目的核算工作。當?shù)毓ぷ魅藛T的任用對工作的開展有一定的優(yōu)勢，不僅節(jié)約成本，而且可以利用當?shù)氐馁Y源來解決逆向選擇的問題，有效防止了信息不對稱的發(fā)生。這種以基層為核心的組織模式，利用好當?shù)氐娜肆Y源、社會資源是包商銀行獲得成功的基礎。

信息的不對稱是社會弱勢群體面臨的問題，這樣的群體沒有可以抵押的物品，造成銀行工作的難度。民間的金融機構通常情況下因為資金缺乏不能為人們提供良好的金融服務。包商銀行的微型金融部門規(guī)定可以在允許的范圍內制定合適的利率。低利率解決群眾貸款難的實踐證明是失敗的，因為那樣可能會造成貪污的現(xiàn)象。包商銀行制定的貸款利率在超過成本的過程中，可以保證其獲利。實際上，人們對高利率的貸款需求很多，這就表明，有時候資金的可獲得性要比低利率更為關鍵。貸款利率較高的話，較富裕的非目標群體就不會對社會弱勢群體產生威脅，可以使社會弱勢群體順利獲得貸款。

為了降低還款人的壓力，確保其可以順利完成還款任務，包商銀行采用按月收息、分批收回的方式收回貸款資金的做法。這種方式，成功的將貸款分為若干個貸款人可以接受的小部分，不僅可以降低貸款風險，保證財務工作的順利開展，而且還可以對潛在風險進行預告。

微型金融業(yè)務的定價方式。微型金融業(yè)務的定價方式與一般金融產品的定價方式是一致的。目前，微型金融業(yè)務的定價方式為“成本加成定價法”，微型金融機構的成本和預期利潤決定了貸款的數(shù)目。微型金融業(yè)務的定價方式受到機構成本和目標利潤等相關因素的影響。融資成本受到融資渠道的影響，從而對融資價格產生影響。許多微型金融機構的貸款資金來自社會捐款、政府補貼及資本市場。通常情況下，來自社會和政府的定價要比來自資本市場的定價低。機構處理業(yè)務的效率也會對定價產生影響，通常情況下，機構的效率越高，貸款利率則越低。

微型金融業(yè)務的成本收益分析。成本收益分析是指通過分析項目的全部成本和預期獲得的效益，做出項目可行性的評估，從而進行決策的一種分析方法。微型金融產品的價值預算可以應用一般金融成本的成本收益方法。微型金融產品不但有著經濟性，同時還肩負著促進發(fā)展的社會性。所以，在對微型金融產品進行分析時，要將經濟因素和社會因素同時考慮進來。

4 商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務的現(xiàn)狀

微型金融業(yè)務成本高、風險大。微型金融機構通常規(guī)模小，資源配置能力有限，風險抵御能力差，決策時主觀意識過強，管理不善、信用意識薄弱，使機構面臨較大的風險。微型金融機構以家族企業(yè)最為常見，業(yè)主資產混亂，財務信息不準確，信息可靠性沒有保證，導致機構業(yè)務成本偏高。

商業(yè)銀行現(xiàn)有的經營模式與微型金融不匹配。部分銀行的貸款制度與經營模式不對微型金融機構開放，尚未建立起微型信貸審批機制。銀行注重對抵押物的依賴，但是微型金融機構通常做抵押的機器、房產的數(shù)量較少，所以銀行不樂于對微型金融機構提供貸款服務。

政策制度不健全。當下，缺乏與微型金融發(fā)展匹配的法律法規(guī)，微型金融的順利發(fā)展得不到保證。現(xiàn)有的法律體系，不利于確保微型金融機構的發(fā)展。目前，企業(yè)的信息處于分散狀態(tài)，缺乏集中的信息共享平臺，要將工商、稅務、財政、審計等各個部門的信息進行整合，保證信息調用的方便，目前金融機構的數(shù)據(jù)在調查時處于隱藏狀態(tài)，查詢費用超出小企業(yè)的承受范圍，不利于調動金融機構的積極性。

5 商業(yè)銀行開展微型金融業(yè)務的建議

要促進微型金融工作的創(chuàng)新。鼓勵農村發(fā)展微型金融業(yè)務，針對農村的經濟特點，降低貸款的標準，簡化農民辦理貸款的手續(xù)。注重對相關法律的制定，規(guī)范相應機關的工作流程。加強政府對借貸行為的監(jiān)管力度，對非法金融活動要嚴格按照法律規(guī)定進行懲處，對非法集資的行為進行嚴厲打擊。建立起以扶持為主的激勵體制，凈化市場環(huán)境，建立起激勵機制。在激勵機制的基礎上，推動微型金融的進一步發(fā)展。

雖然微型金融業(yè)務在國際上已經有較長的歷史，但對中國而言，仍然是一個比較陌生的概念。一些銀行已經開展了微型金融業(yè)務，但存在的問題依然較多。隨著經濟的發(fā)展，政策制度的逐步完善，為微型金融的發(fā)展提供了保障。商業(yè)銀行與微型金融業(yè)務相結合，將會促進微型金融的發(fā)展，從而更好地服務大眾、造福大眾。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）