王裕彬

當(dāng)前，受國際經(jīng)濟形勢的影響，處于高速發(fā)展換檔期的國內(nèi)經(jīng)濟增速明顯放緩，經(jīng)濟下行壓力加大，實體經(jīng)濟受挫，部分行業(yè)、企業(yè)盈利水平持續(xù)下降，整體經(jīng)濟效益呈現(xiàn)低迷，進而影響和帶來了較大的金融風(fēng)險。新形勢下，作為縣域農(nóng)村金融“主力軍”的農(nóng)信社，如何積極應(yīng)對，有效化解經(jīng)濟下行帶來的風(fēng)險挑戰(zhàn)，進一步為擴內(nèi)需、保增長，促進經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展發(fā)揮支撐作用，是當(dāng)前必須認真研究和解決的問題。

經(jīng)濟下行對農(nóng)信社影響加大

——“一刀切”與有效信貸需求不足的矛盾突出。經(jīng)濟下行時期，為規(guī)避風(fēng)險，銀行往往采取“一刀切”方式，提高信貸門檻，收緊口子，形成“晴天送傘，雨天收傘”的怪圈，導(dǎo)致市場有效信貸需求難以得到滿足。在實際調(diào)查中，通過走訪部分農(nóng)戶、私營業(yè)主和小微企業(yè)，發(fā)現(xiàn)近70%的市場主體反映資金缺口在投資項目總額的20%以上，資金供求矛盾依然突出。特別是由于中小企業(yè)大多數(shù)管理水平低下、經(jīng)營效益差、財務(wù)制度不健全，以及科技含量不高、有效擔(dān)保不足等問題造成優(yōu)質(zhì)企業(yè)項目少，在經(jīng)濟下行環(huán)境下符合貸款條件的有效需求嚴重不足，但對資金需求卻十分旺盛。同時，一些急需資金但又不符合貸款條件的客戶難以貸款，信貸供需矛盾突出，導(dǎo)致了銀行難貸款和企業(yè)貸款難的“兩難”境地。

——信用危機使隱性信貸風(fēng)險管控的難度加大。由于經(jīng)濟下行導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營不景氣，盈利狀況差，資金鏈時有斷裂風(fēng)險，企業(yè)還款意愿及還款能力下降，企業(yè)老板跑路、擅自處置抵押物等現(xiàn)象時有發(fā)生。

經(jīng)濟下行也帶來了失業(yè)現(xiàn)象大量增加，個人收入下降，信用狀況脆弱，特別是房價調(diào)整造成房屋變現(xiàn)能力下降，抵押風(fēng)險極易轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)或損失。因此，在宏觀經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，農(nóng)信社在貸款對象選擇上難度增加，新增貸款風(fēng)險也隨之上升。

——履約率下降導(dǎo)致貸款劣變率高的態(tài)勢嚴重。貸款履約情況是反映貸款質(zhì)量的重要指標。其下降趨勢主要表現(xiàn)在不良貸款清收盤活難度加大，當(dāng)年到期貸款收回率同比下降，和當(dāng)年新增貸款履約率同比下降，進而導(dǎo)致貸款劣變率升高。

——創(chuàng)新市場營銷與加快發(fā)展的要求不協(xié)調(diào)。經(jīng)濟下行壓力加大時期，對客戶經(jīng)理識別、監(jiān)測、控制貸款風(fēng)險的能力要求將更高。由于農(nóng)信社部分客戶經(jīng)理持續(xù)學(xué)習(xí)不夠，風(fēng)險掌握能力較差，創(chuàng)新營銷的意識不強，不愿主動拓展信貸市場，尤其是對營銷技術(shù)要求較高的小微企業(yè)和個人小額貸款風(fēng)險類貸款“望而止步”，產(chǎn)生懼貸，惜貸心理。另外，農(nóng)信社考核機制不靈活，未實行產(chǎn)品科學(xué)計價，大額貸款與小額貸款、“三農(nóng)”貸款與小微企業(yè)貸款等實行同等計價。這些都導(dǎo)致存貸款比例偏低，綜合盈利增速不快。

當(dāng)前，正值農(nóng)信社轉(zhuǎn)型跨越加快組建農(nóng)商行的關(guān)鍵時期，需要通過加快業(yè)務(wù)發(fā)展特別是加快信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展來提高市場份額，增強盈利水平，消化歷史包袱。而信貸客戶經(jīng)理創(chuàng)新意識不強、營銷熱情不高漲的現(xiàn)象與農(nóng)信社加快業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不協(xié)調(diào)。

四渠道加強金融風(fēng)險防控

——優(yōu)化結(jié)構(gòu)打好信貸投放“組合拳”。經(jīng)濟下行期金融機構(gòu)慣常以控制信貸投放而規(guī)避風(fēng)險“一刀切”的做法，顯然與當(dāng)前擴內(nèi)需、保增長的政策措施不相符。因此，當(dāng)前農(nóng)信社必須站在發(fā)展的高度，把增加信貸投放與調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和強化信貸風(fēng)險管理相結(jié)合，有保有壓，著力打好信貸投放“組合拳”。

其一優(yōu)化信貸投向，突出信貸向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)項目、優(yōu)質(zhì)客戶和優(yōu)良產(chǎn)品轉(zhuǎn)移，實行錯位競爭。其二調(diào)整信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對現(xiàn)有客戶進行風(fēng)險排查，壓縮信貸規(guī)模，并加快信貸向全區(qū)商貿(mào)流通戰(zhàn)略性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、和以服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的笫三產(chǎn)業(yè)傾斜，促進信貸向優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)流動。其三調(diào)整信貸客戶結(jié)構(gòu)，加大對企業(yè)和個人的評級授信，突出對優(yōu)質(zhì)信用客戶的支持，提高優(yōu)質(zhì)客戶貸款比重。其四調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新和優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，不斷開發(fā)新創(chuàng)信貸產(chǎn)品，進一步拓寬支持地方經(jīng)濟發(fā)展領(lǐng)域。

——加強風(fēng)險預(yù)判增強風(fēng)險防控免疫力。加強風(fēng)險預(yù)判，就必須建立前瞻性的風(fēng)險管理體制和運營機制，打造起無縫隙風(fēng)險管控流程，減少管理空隙和失誤。

其一著力提高貸前調(diào)查分析預(yù)測能力，把住風(fēng)險的第一道關(guān)口。其二著力強化貸時的精細管理，建立有限授權(quán)控制授權(quán)的授權(quán)授信管理機制，建立清晰的責(zé)任追究路徑。其三要堅持不懈抓好貸后管理，增加貸后檢查的頻度和力度，全面開展案件防控專項整治。其四要綜合運用經(jīng)濟、行政、法律等手段，加大對不良貸款責(zé)任追究、崗位任務(wù)清收，有效降低新增貸款劣變率。

——創(chuàng)新激勵機制有效激發(fā)市場拓展活力。經(jīng)濟下行期客戶經(jīng)理營銷熱情不高的根本原因是沒有建立起長效的內(nèi)部激勵機制。因此，農(nóng)信社當(dāng)務(wù)之急一是要選好放貸的“種子”。

其一要嚴格信貸營銷客戶經(jīng)理準入退出制度，加大信貸客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，不斷提高其對市場主體的經(jīng)營情況、財務(wù)指標、抵押物等核心要素的分析判斷、風(fēng)險識別能力，嚴格貸款準入關(guān)口，切實解決客戶經(jīng)理“不敢貸”的問題。其二要選好借貸的“種子”，將信貸業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)與黃金客戶拓展結(jié)合起來。其三要不斷完善利益共享機制，加強對員工的長期激勵，暢通員工利益訴求和意見表達渠道，特別是加大對經(jīng)營管理業(yè)績突出的干部的使用力度，大幅度提高干部員工的收入。從而有效激發(fā)干部員工的市場拓展活力。

——“多元化”發(fā)展促進綜合盈利水平提升。央行存、貸款利率市場化政策的實施，為中小銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是農(nóng)信社的盈利模式帶來了新的挑戰(zhàn)。以東興區(qū)農(nóng)信社為例，截至今年6月末，貸款利息收入占收入總額的85.1%以上，而中間業(yè)務(wù)收入僅占5.14%。農(nóng)信社要優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提升綜合盈利能力，增強在經(jīng)濟下行中的抗風(fēng)險能力，就必須學(xué)會“多條腿”走路。

要加快拓展中間業(yè)務(wù)步伐，積極開展理財、代理保險、代收代付、財務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入水平；加快現(xiàn)代科技在農(nóng)信社應(yīng)用步伐，加大POS機、轉(zhuǎn)賬電話、ATM機等自助銀行設(shè)備布設(shè)力度，提高銀行卡發(fā)卡量，提升農(nóng)信社產(chǎn)品附值。同時，要加大精品網(wǎng)點建設(shè)步伐，強化優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提升農(nóng)信社“軟實力”。加快推行網(wǎng)點大堂客戶經(jīng)理制度，進一步加強服務(wù)的標準化和規(guī)范化建設(shè)，提高業(yè)務(wù)辦理效率，形成高效的投訴管理體制和運行機制，在全社真正建立起“領(lǐng)導(dǎo)為員工、機關(guān)為基層、全社為客戶”的服務(wù)大格局。