白露

隨著金融市場的不斷擴大，金融消費者也變得越來越重要。金融消費者的存在，保障了金融市場的穩(wěn)定，促進了金融行業(yè)的發(fā)展。但是金融市場存在的缺陷以及法律法規(guī)的不完善，使得金融消費者的權益受到一定程度地損害。因此，應該不斷完善金融消費者保護機制，促進金融行業(yè)的發(fā)展。該文介紹了金融消費者及其特點，對金融消費者權利保護制度進行了闡述，提出了完善金融消費者權利保護制度的措施。

現(xiàn)階段，經(jīng)濟的快速發(fā)展使得金融行業(yè)不斷進入人們的生活中，金融產(chǎn)品、金融服務更是與人們有著密切的聯(lián)系，甚至變得越來越重要。與此同時，金融行業(yè)、金融市場的快速發(fā)展歸功于廣大人們的積極參與和支持，能夠保障人們的合法權益就能夠保障金融市場的穩(wěn)定，促進金融行業(yè)的發(fā)展。但是隨著金融市場的不斷擴大，在還沒有完善相關的金融市場法律制度的前提下，很多消費者的權利受到不同程度的損害，給消費者產(chǎn)生了障礙。因此，我國應該不斷完善法律制度，保護消費者的合法權益，促進金融市場又快又好的發(fā)展。

1 金融消費者

金融消費者的基本概念。所謂的金融消費者是指以滿足生活需要為目的，在能夠承擔金融行業(yè)風險的前提下，不斷購買金融商品，或者是接受金融行業(yè)的各種服務，而在金融市場獲得一定收益的人。金融消費者不是普通意義上的消費者，是一個特殊意義的群體。

對于法律而言，金融消費者包含了三個層次的意思。首先，為了保障處于弱勢地位的消費者，金融消費者不能是法人組織，只能是普通的自然人；其次是金融消費者的消費目的只能是在生活方面上的各種消費，對消費者消費本身的需求層次有了一定程度的限定，表現(xiàn)出在金融行業(yè)法律保護的重要性；最后，金融消費者在進行消費時，既涵蓋對商品的消費，也包括對各種服務行業(yè)的消費。

金融消費者的特點。在消費者這一較大的群體中，金融消費者有著特殊的意義。金融消費和普通的消費有所不同，金融消費存在一定程度的風險性，能夠產(chǎn)生很高的收益。根據(jù)與普通消費者進行比較，歸納出金融消費者所具有的特點。

金融消費者進行交易時的對象比較特殊，是一種看不見、摸不著的東西，例如證券、基金以及不同的理財產(chǎn)品等這些方面，在進行這些方面的交易時，金融消費者不是獨自進行的，是需要通過將消費者自身的個人銀行賬戶、資產(chǎn)狀況等個人金融信息托付給金融行業(yè)進行的，這些都是金融消費的重要組成部分，是金融消費者不可或缺的一部分。

金融消費者處于一種劣勢地位。由于在金融行業(yè)存在的復雜性這特點，使得金融消費者在金融市場中不能夠辨別金融商品的真假性。加之，在金融市場中，銷售對金融消費者在金融方面的誘導以及沒有經(jīng)過全方位介紹，使得金融消費者對自己購買的商品或者服務沒有經(jīng)過全方面的認識或者對商品沒有正確的認識，使消費者處于一種被動的地位，也就是說金融消費者在金融行業(yè)、在金融市場中處于劣勢地位。

金融消費者對金融市場的穩(wěn)定性發(fā)揮著重要的作用。也就是說金融行業(yè)的穩(wěn)定性需要借助金融消費者來進行維持的，如果金融消費者在金融行業(yè)中自身權益受到損害，并且此時還沒有相關的法律法規(guī)來保護金融消費者的權益，那么金融消費者很可能就會對金融行業(yè)失去信心，離開金融市場，這樣就會降低金融市場的發(fā)展。由此可見，金融消費者對金融市場的發(fā)展有著重大的作用，是一個不可忽視的大群體。

2 金融消費者的權利及其相應的保護制度

金融消費者權利的相關內容。金融消費者除了具有普通消費者群體所具有的權利之外，因金融市場的復雜性等特點，使得金融消費者還具有一些與金融行業(yè)相關的權利。其中金融消費者應該具有三種特殊的權利，分別是知情權、隱私權以及公平交易的權利。下面對著三種權利進行具體的解釋和介紹。

首先，是金融消費者應有的知情權。前面提到金融消費者一直處于一種劣勢地位，主要是因為金融消費者在進行購買金融產(chǎn)品或者是享受金融服務的同時，沒有經(jīng)過對其全方面的認識，使金融消費者對相關信息掌握的不夠，使消費者有一種被忽悠的心理。針對這些情況，金融行業(yè)應該確保金融消費者有一定的知情權，也就是說金融消費者有權利知道金融產(chǎn)品的信息以及金融行業(yè)的相關服務。同時，金融機構還需要將金融消費者在購買金融產(chǎn)品時所承擔風險的程度，而不至于使金融消費者進入購買的誤區(qū)。能夠讓消費者全面掌握金融市場的各種信息，進入消費者的知情權發(fā)揮著非常重要的作用，也是金融消費者進行消費的一個重要的前提條件。

其次，是金融消費者應該有的隱私權。所謂金融消費者的隱私權是指金融消費者對金融方面的信息有不公開透露，不被他人利用、知曉的權利。金融消費者的隱私權和普通消費者的隱私權不同，它主要指的是和財產(chǎn)方面相關信息。在金融行業(yè)的市場中，金融信息和金融利益有著密切的聯(lián)系，因此金融消費者應該保證自身的隱私權，這也是金融消費者在金融市場中進行交易的前提。

金融消費者的最后一項權利是公平交易權。金融消費者的公平交易權是指金融消費者在遵循公平、誠實的基礎上，在向金融機構如金融單位、保險公司等形成具有法律效益的關系時，金融機構能夠不勉強提供金融服務，不違反法律法規(guī)，使金融消費者享有一種公平、公正的權利。

我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內金融機構競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構設置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責長期以來只是以穩(wěn)定國內金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義。而金融機構長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權利得不到重視，長期以來金融機構和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。此外，金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙能力較弱，但隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權利，這將更加有利于促進金融機構的成長和完善。

金融消費者的權利保護制度。金融消費者主要具有三種和普通消費者不同的特殊權利，并且這些權利需要經(jīng)過保護，才能確保金融消費者在金融市場中的合法權益。

金融消費者的權利保護制度一方面是傾斜保護。要想消除金融消費者和金融機構之間存在的不平等關系，就必須給予金融消費者一些特殊的權利，以扭轉這種不平衡的趨勢，以促進金融行業(yè)的發(fā)展。

另一方面，還應做到公法保護制度。因為現(xiàn)階段的金融市場中，很多金融消費者的權利都有醫(yī)生程度的損害，有很多難題尚未達到解決。為了改變這種現(xiàn)狀，就需要借助國家的強大力量，不斷從立法、執(zhí)法等多種角度保障金融消費者的權利，促使更多的消費者向金融消費者轉變。

此外，還應遵循效率的保護制度。所謂做到遵循效率是為了能夠及時解決金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者享受金融服務的過程中遇到的難題、困難，以降低這一過程中對金融行業(yè)造成的不良影響。

完善金融消費者權利保護制度。單純的金融消費者保護制度并不能夠就代表著金融消費者的合法權益不會受到侵害，所以應該不斷地完善消費者的權利保護制度，以促進金融行業(yè)的發(fā)展。

首先，應該不斷修改《消費者權益保護法》，同時明確消費者所應有的權利范圍，逐步完善相關的法律法規(guī)，以確保金融消費者的權益。其次，不斷加強金融消費者具有的知情權、隱私權以及公平交易等三方面的權利，為保障金融消費者的權益奠定堅實的基礎。最后，在金融市場中一旦出現(xiàn)問題，應該及時明確責任，而不是一直讓金融消費者處于劣勢地位。

只有不斷地完善金融消費者的權利保護制度，才能更好地使金融消費者融入金融市場中，金融消費者是金融市場發(fā)展的重要條件，因此，應該不斷暴漲金融消費者的合法權益。

近年來，經(jīng)濟的發(fā)展、社會的進步使得金融市場的發(fā)展不斷擴大，并且金融市場的快速發(fā)展離不開金融消費者的參與和支持。金融危機的持續(xù)存在使得金融市場出現(xiàn)一系列的問題，加之我國對金融消費者保護機制的不完善，嚴重危害了金融消費者的合法權益。面對這種情況應該不斷完善相關的法律法規(guī)，以確保金融消費者的權益，進一步促進金融市場的發(fā)展。