李佳靜

隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融以作為滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化需要的重要組成部分影響著我國(guó)國(guó)民的物質(zhì)生活。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進(jìn)行闡述，分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，并針對(duì)相關(guān)問(wèn)題為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了可行的意見(jiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行提出了泛金融化、去中介化以及全智能化的新的要求和挑戰(zhàn)，因此商業(yè)銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，必須要大力增加其服務(wù)功能和服務(wù)渠道的創(chuàng)新性和智能性。本文就目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析，并就現(xiàn)階段商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展出路。

一、 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是指在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)為整體環(huán)境下，利用金融服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的方法所開(kāi)展的所有金融業(yè)務(wù)。主要包括銀行、保險(xiǎn)以及證券等實(shí)體金融組織在互聯(lián)網(wǎng)上提供的在線服務(wù)以及不同互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)通過(guò)服務(wù)平臺(tái)為客戶提供的三方金融服務(wù)等[1]。

狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)信息和電子商務(wù)等為技術(shù)平臺(tái)，并將相關(guān)的支付平臺(tái)模式多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。例如，第三方平臺(tái)支付模式、眾籌模式和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式等。

二、 商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的影響

實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)的金融信息共享隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)金融以作為滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化需要的重要組成部分影響著我國(guó)國(guó)民的物質(zhì)生活。本文通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進(jìn)行闡述，分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，并針對(duì)相關(guān)問(wèn)題為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展提出了可行的意見(jiàn)。

基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行與我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行之間的最大區(qū)別就在于其突破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)的地域限制，擴(kuò)大了信息的來(lái)源渠道并豐富了當(dāng)前形勢(shì)下的信息內(nèi)容，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)的范圍和信息范圍等方面也比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的范圍更加廣泛。

新型信用評(píng)價(jià)體系的形成。由于現(xiàn)階段我國(guó)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)仍然是根據(jù)貸款人的擔(dān)?；虻盅何锏那闆r進(jìn)行的，銀行發(fā)放信貸的數(shù)據(jù)來(lái)源比較局限，對(duì)一些不符合條件或不具備償還能力的人進(jìn)行信貸的發(fā)放，因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行收到了較大的利益損失。但是基于互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行卻可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)信息的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理方法對(duì)信貸用戶的歷史交易記錄以及交易信用進(jìn)行綜合的分析評(píng)價(jià)，使得商業(yè)銀行發(fā)放信貸具備了較多的依據(jù)，為其帶來(lái)了較大的經(jīng)濟(jì)利益[2]。

產(chǎn)品的靈活性增加。近年來(lái)，隨著全球信息化和經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的發(fā)展，電子商務(wù)與電子支付等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的網(wǎng)上交易愈加頻繁，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行并不具備獲得用戶交易和消費(fèi)記錄的系統(tǒng)保存能力，相反，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行可以利用云儲(chǔ)存技術(shù)和大數(shù)據(jù)信息處理技術(shù)對(duì)顧客線上交易的記錄進(jìn)行存儲(chǔ)，并通過(guò)對(duì)用戶相關(guān)的交易記錄進(jìn)行具體分析，從而了解當(dāng)前市場(chǎng)中具備競(jìng)爭(zhēng)力的主要產(chǎn)品，對(duì)符合當(dāng)前市場(chǎng)發(fā)展的產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，不僅體現(xiàn)了其相關(guān)產(chǎn)品的靈活性，滿足了顧客自身的需要，同時(shí)也為商業(yè)銀行自身帶來(lái)了較大的經(jīng)濟(jì)效益。

碎片化時(shí)間與資金的管理。近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)各個(gè)生產(chǎn)領(lǐng)域逐步趨于現(xiàn)代化和信息化以及移動(dòng)3G和4G網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付越來(lái)越受到人們的應(yīng)用。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要求顧客必須通過(guò)銀行所設(shè)置的商務(wù)交易網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的網(wǎng)上交易，而現(xiàn)階段基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下的商業(yè)銀行以通過(guò)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付為主的多種網(wǎng)絡(luò)支付方式為人們管理碎片化的時(shí)間和碎片化資金提供了較大的便利。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施

積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)行計(jì)劃。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，我國(guó)商業(yè)銀行必須積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融方案的制定與實(shí)施計(jì)劃。首先，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行發(fā)展具備正確的人士觀點(diǎn)，將銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)施計(jì)劃提升到其戰(zhàn)略發(fā)展的高度。其次，銀行的相關(guān)計(jì)劃制定部門和管理部門要對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行具體分析，并將我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)具備的客戶資源、品牌效應(yīng)、技術(shù)支持和網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮，同時(shí)充分利用現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)解決銀行對(duì)新市場(chǎng)的適應(yīng)性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低以及對(duì)新技術(shù)的敏感度不高等問(wèn)題。

加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)主要包括了支付方式的創(chuàng)新、服務(wù)功能以及服務(wù)渠道的創(chuàng)新。首先，就支付方式而言，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)的固定網(wǎng)點(diǎn)的支付方式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融下的新型支付方式，即從線下轉(zhuǎn)移到線上的便捷、安全、連貫的支付方式。同時(shí)，積極創(chuàng)建以電子賬單支付、跨行資金歸集與線上訂單、收單等方式為主的銀行線上支付方式結(jié)算體系。其次，在服務(wù)功能的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行要充分利用先進(jìn)的科技手段，積極推動(dòng)包括產(chǎn)品、工程、機(jī)制和流程等方面在內(nèi)的新型信貸體系的構(gòu)建，并在網(wǎng)絡(luò)融資的運(yùn)作模式方面，將發(fā)展線上融資鏈、網(wǎng)商融資以及網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款等融資方式為重點(diǎn)，加快我國(guó)商業(yè)銀行的新型網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式建設(shè)。最后，在服務(wù)渠道的創(chuàng)新方面，要根據(jù)當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況，制定符合自身發(fā)展的金融服務(wù)體系。在移動(dòng)3G和4G的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下，大力發(fā)展移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，并積極創(chuàng)建以商業(yè)銀行為核心的移動(dòng)金融循環(huán)體系，從而為客戶隨時(shí)隨地地提供相關(guān)金融服務(wù)的最新動(dòng)態(tài)。

加快智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)。所謂智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行是指以改善客戶體驗(yàn)為中心、以客戶的挖掘?yàn)槭侄?、以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)與以建設(shè)產(chǎn)品工廠為依托的新型商業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行。首先，商業(yè)銀行需要重新規(guī)定物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)含義，并加快智能化網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，通過(guò)大力發(fā)展手機(jī)銀行與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行支付模式，從而建立全產(chǎn)業(yè)鏈、全流程和全功能的自助網(wǎng)絡(luò)銀行。

在客戶挖掘方面，不僅要提高網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的精準(zhǔn)度，同時(shí)還要通過(guò)建立智能、合理的客戶信息系統(tǒng)從而將客戶信息進(jìn)行集中處理，最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品資源的同步信息共享和與客戶關(guān)系的精細(xì)化管理[3]。

在以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)方面，通過(guò)建立矩陣式金融結(jié)構(gòu)，使網(wǎng)絡(luò)銀行的交易的流程結(jié)構(gòu)趨于標(biāo)準(zhǔn)化、層次化與模塊化。另一方面，由于建立縱橫關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)需要將現(xiàn)有的以及即將產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行重新整合，因此，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行而言，就需要加緊銀行之間的無(wú)邊界合作并通過(guò)整合線上與線下相關(guān)部門的信息系統(tǒng)和制度流程，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的新型網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行建設(shè)目標(biāo)[4]。

在建設(shè)產(chǎn)品工廠方面，不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，相關(guān)的實(shí)體商業(yè)銀行也應(yīng)該對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)需求狀況進(jìn)行詳細(xì)分析，進(jìn)而對(duì)產(chǎn)品盡心按需生產(chǎn)。以服務(wù)方案為依據(jù)，將產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、可組合與參數(shù)化特點(diǎn)相結(jié)合，從而制定符合市場(chǎng)需求的相關(guān)產(chǎn)品，從產(chǎn)品方面推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融下的新型商業(yè)銀行建設(shè)。

結(jié)論：本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行了具體的研究，并通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義進(jìn)行闡述，從積極推行互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施計(jì)劃、加大互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的拓展力度與加快智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)等方面對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)措施提出了合理的意見(jiàn)和建議?？梢?jiàn)，未來(lái)加強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展力度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展具有重要的歷史作用和現(xiàn)實(shí)意義。

（作者單位：西南民族大學(xué)）

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