徐娟+姜波+施文潔

我國(guó)自1999年開始實(shí)行高等教育助學(xué)貸款以來(lái)遇到諸多困境，風(fēng)險(xiǎn)問題就是其中一個(gè)具有重大影響力的關(guān)鍵因素。貸款計(jì)劃中的各參與方（銀行、學(xué)校、政府、學(xué)生）均有可能遇到一定程度上的風(fēng)險(xiǎn)。各種風(fēng)險(xiǎn)的根本來(lái)源即貸款償還的拖欠。只有各參與方在明確了自身的風(fēng)險(xiǎn)后通過(guò)共同努力解決該問題才能從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)。

一高等教育助學(xué)貸款的實(shí)施現(xiàn)狀

我國(guó)助學(xué)貸款政策自2000年9月在全國(guó)全面實(shí)施以來(lái)，至今已有十余年時(shí)間。為了完善助學(xué)貸款制度、規(guī)劃助學(xué)貸款流程、防范貸款償還風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家相繼出臺(tái)一系列政策，以保障助學(xué)貸款制度順利實(shí)施?？梢钥闯觯瑖?guó)家相關(guān)部門一直在探索和完善國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施機(jī)制，特別是建立和完善貸款償還風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償機(jī)制，這些舉措對(duì)規(guī)范貸款、防范風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的積極作用，但違約貸款比例較高的難題仍不能根本解決，高校畢業(yè)生貸款拖欠償還比例仍居高不下。國(guó)家助學(xué)貸款拖欠償還高風(fēng)險(xiǎn)使得銀行在辦理國(guó)家助學(xué)貸款這一事項(xiàng)上缺乏積極性，導(dǎo)致國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施出現(xiàn)困難。了解我國(guó)高等教育助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的防范措施勢(shì)在必行。

二高等教育助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)分析

從銀行角度看，助學(xué)貸款是一種旨在幫助貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)、以信用貸款的方式提供的個(gè)人消費(fèi)信貸，它有明顯的政策性，但本質(zhì)上仍屬于商業(yè)貸款。助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于它的一些不同于一般貸款的特點(diǎn)，如采取了無(wú)擔(dān)保的信用制等。這些特點(diǎn)造成了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)就是借款人在未來(lái)因?yàn)楦鞣N原因可能不履行還款承諾而給銀行造成的貸款本金和利息上的損失。還貸違約會(huì)導(dǎo)致繼續(xù)貸款的停滯，部分困難學(xué)生的生活學(xué)習(xí)因而受到影響。據(jù)權(quán)威部門統(tǒng)計(jì)，目前全國(guó)學(xué)生貸款逾期不還的比例已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他類型貸款。

管理風(fēng)險(xiǎn)是指助學(xué)貸款的拖欠使得銀行必須花較高的代價(jià)來(lái)催收欠款，無(wú)疑將造成銀行在管理成本上的增加，導(dǎo)致管理風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)家助學(xué)貸款具有筆數(shù)多、牽涉人數(shù)多的特點(diǎn)，且在實(shí)施過(guò)程中，對(duì)每筆貸款的審核、調(diào)查、催收等各項(xiàng)手續(xù)與高額度貸款一樣，因而該業(yè)務(wù)的管理成本本身就很高。此外，助學(xué)貸款所針對(duì)的是在校大學(xué)生，大學(xué)生畢業(yè)以后的流動(dòng)性非常大，不利于銀行對(duì)助學(xué)貸款的貸后管理，這種情況將會(huì)加劇貸款催收的難度，加劇銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)。

（二）學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)分析

如果一所學(xué)校的學(xué)生貸款拖欠率過(guò)高，那么至少會(huì)在以下兩個(gè)方面對(duì)學(xué)校產(chǎn)生影響：

1對(duì)學(xué)校聲譽(yù)和生源的影響

如果一所學(xué)校的拖欠率過(guò)高，將很可能會(huì)影響到該校的社會(huì)聲譽(yù)，并使該校失去繼續(xù)獲得貸款的資格。銀行出于對(duì)資金安全性的考慮會(huì)漸漸減少或最終取消對(duì)于拖欠率過(guò)高的學(xué)校的該項(xiàng)貸款。隨著整個(gè)社會(huì)對(duì)學(xué)生資助意識(shí)的深入，高校是否具有各項(xiàng)資助項(xiàng)目資格成為社會(huì)公眾評(píng)判高校實(shí)力的重要指標(biāo)之一。一所學(xué)校畢業(yè)生貸款的拖欠率過(guò)高從一個(gè)側(cè)面反應(yīng)出該校學(xué)生畢業(yè)后的職業(yè)前景，進(jìn)而影響到該校未來(lái)招生的生源質(zhì)量和數(shù)量。

2對(duì)“銀校關(guān)系”的影響

為了尋求銀校之間的“共贏”，銀行往往會(huì)向國(guó)家助學(xué)貸款的貸款學(xué)校提出一定的捆綁條件。如果高校畢業(yè)生貸款的拖欠率過(guò)高，以至于超過(guò)銀行的承受能力時(shí)，就極有可能破壞銀校關(guān)系，隨之將有可能帶來(lái)銀校之間其他業(yè)務(wù)往來(lái)上的困難與障礙，給雙方都帶來(lái)?yè)p失。

（三）政府風(fēng)險(xiǎn)分析

政府所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)包括兩個(gè)方面：隱性擔(dān)保和政府補(bǔ)貼。關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款，我國(guó)政府沒有建立相應(yīng)的擔(dān)保制度，但事實(shí)上我國(guó)政府是國(guó)家助學(xué)貸款的隱性擔(dān)保者。關(guān)于政府補(bǔ)貼，包括政府50%的利息補(bǔ)貼，即“明貼”；對(duì)于學(xué)生貸款銀行的營(yíng)業(yè)稅的免征，即“暗貼”。可見我國(guó)政府對(duì)該貸款的實(shí)施付出了相當(dāng)?shù)某杀?，如果貸款仍然沒有順利進(jìn)行且困難重重，那么政府所支出的這部分成本就成了付出沒有收到任何效果的成本，成為政府的損失。

（四）學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)分析

國(guó)家助學(xué)貸款的借款者是大學(xué)生中的弱勢(shì)群體，國(guó)家助學(xué)貸款在給他們帶來(lái)福音的同時(shí)也給他們帶來(lái)了沉重的債務(wù)。2007年全國(guó)建立了集中統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱“個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)”），自2007年1月正式運(yùn)行以來(lái)，為每位大學(xué)生建立了信用檔案，記錄其信用卡、借用和償還國(guó)家助學(xué)貸款及其他類貸款信息。這個(gè)系統(tǒng)由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一建立，各銀行之間可以聯(lián)網(wǎng)看到學(xué)生的各項(xiàng)信用情況，大學(xué)生貸款出現(xiàn)的違約記錄將記載在個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)中，這一系統(tǒng)方便銀行對(duì)不還貸學(xué)生進(jìn)行懲治，所有個(gè)人不良信用記錄，還將使貸款違約學(xué)生在未來(lái)社會(huì)生活中遭受到許多不利影響。

三高等教育助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）銀行強(qiáng)化貸款金融知識(shí)的宣傳和完善貸后管理

銀行需強(qiáng)化對(duì)貸款金融知識(shí)的宣傳，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的貸款咨詢。據(jù)了解，伴隨著大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)流動(dòng)性強(qiáng)等現(xiàn)狀，一部分畢業(yè)生拖欠助學(xué)貸款的原因是不了解還款相關(guān)規(guī)定，不知道如何還款。建議銀行加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款還貸程序、還貸方式及個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)的講解和宣傳工作，建立便捷的信息服務(wù)平臺(tái)，及時(shí)將助學(xué)貸款相關(guān)政策、還貸情況、利率調(diào)整等信息告知學(xué)生，方便無(wú)意逾期的畢業(yè)生及時(shí)還款。

完善貸后管理有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行可以采用全面監(jiān)控與重點(diǎn)監(jiān)管相結(jié)合的方式，通過(guò)個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)，既對(duì)所有貸款學(xué)生進(jìn)行還借貸監(jiān)管，又重點(diǎn)監(jiān)管信用等級(jí)較低的學(xué)生。銀行要與高校保持密切聯(lián)系，定期將學(xué)生還貸情況通知高校，請(qǐng)高校督促學(xué)生還貸，同時(shí)，銀行還可以將學(xué)生還貸情況作為下一年度對(duì)高校貸款發(fā)放額度考核的指標(biāo)，使高校催款變被動(dòng)為主動(dòng)。隨著我國(guó)信息化建設(shè)的發(fā)展，銀行還可以和公安、法院、公共事業(yè)等部門合作，各部門之間信息資源共享，拓寬信息獲取渠道，以減少“失信”風(fēng)險(xiǎn)。

（二）學(xué)校加強(qiáng)誠(chéng)信教育

要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，讓他們明白講究信用是大學(xué)生在未來(lái)社會(huì)中成功的基礎(chǔ)。學(xué)?？梢愿碌掠逃绞剑瞬捎脗鹘y(tǒng)的簡(jiǎn)單說(shuō)教外，還可以通過(guò)生動(dòng)、多樣化的教學(xué)方式激發(fā)學(xué)生的誠(chéng)信情感，建立誠(chéng)信意識(shí)。如組織鑒定《大學(xué)生誠(chéng)信承諾書》、邀請(qǐng)校內(nèi)外專家開設(shè)誠(chéng)信專題講座、舉辦以誠(chéng)信為主題的交流會(huì)、辯論會(huì)，舉辦相關(guān)金融知識(shí)競(jìng)賽等，讓學(xué)生在豐富多彩的活動(dòng)中感受誠(chéng)信、體驗(yàn)誠(chéng)信，形成“講誠(chéng)信、重誠(chéng)信”的校園環(huán)境。

（三）政府建設(shè)良好的社會(huì)環(huán)境，提供更廣闊的就業(yè)空間

在助學(xué)貸款中，政府不是直接管理貸款者也不是貸款金額的提供者，但它是游戲規(guī)則的制訂者、維護(hù)者和監(jiān)督者，同時(shí)它還有非常的力量來(lái)處理貸款中的一切問題。目前，助學(xué)貸款在一些內(nèi)外部因素上缺乏對(duì)借款人的有效制約，內(nèi)部因素主要是銀行本身的因素，外部因素則是指一些宏觀制度供給上的不足。建設(shè)國(guó)家助學(xué)貸款的良好外部環(huán)境，能在一定程度上從助學(xué)貸款的系統(tǒng)外部防止拖欠行為的發(fā)生。同時(shí)政府還可以協(xié)調(diào)銀校之間的關(guān)系，促進(jìn)兩個(gè)部門在國(guó)家助學(xué)貸款義務(wù)上的合作，促進(jìn)該貸款的健康發(fā)展。

在建設(shè)良好社會(huì)環(huán)境的同時(shí)，政府還要高度重視家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的就業(yè)問題，進(jìn)一步完善貧困生的就業(yè)指導(dǎo)與就業(yè)服務(wù)體系，給予貧困學(xué)生政策上的扶持。例如，《高等學(xué)校畢業(yè)生國(guó)家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》頒布，中央部門所屬普通高校畢業(yè)生到本部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè)，服務(wù)期在3年以上（含3年）的，其在校學(xué)習(xí)期間獲得國(guó)家助學(xué)貸款本金及其全部?jī)斶€之前產(chǎn)生的利息將由中央財(cái)政代為償還。在此政策的指導(dǎo)下，各地根據(jù)實(shí)際情況，采取相應(yīng)措施，鼓勵(lì)大學(xué)生到基層、到艱苦的地方就業(yè)，既減輕了學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)，又提高了基層干部隊(duì)伍水平。

（四）學(xué)生采取積極的態(tài)度

貧困生們應(yīng)該積極地面對(duì)助學(xué)貸款，正確認(rèn)識(shí)貸款、申請(qǐng)貸款以及償還貸款，以一種主人翁的意識(shí)參與其中，變被動(dòng)為主動(dòng)，積極參與到貸款計(jì)劃中。一方面提高自身在銀行信貸方面的素質(zhì)，另一方面積極及時(shí)地向?qū)W校、銀行或政府反映助學(xué)貸款計(jì)劃中存在的問題，還可以從自身角度提出有關(guān)解決辦法的建議。學(xué)生應(yīng)作到：第一，就貸款中碰到的各種問題積極向銀行或?qū)W校的貸款人員詢問；第二，努力學(xué)習(xí)一些基本銀行信貸知識(shí)，提高銀行信貸方面的自身素質(zhì)。

根據(jù)上面分析，助學(xué)貸款中的每一方都面臨風(fēng)險(xiǎn)，每一方都可能成為風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，一個(gè)參與方出現(xiàn)問題，很快將產(chǎn)生其他一系列問題，從而使整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行受阻。因此，國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范要求參與四方共同努力，綜合規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣才能從根本上防范風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)成各方利益的共贏。

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