（青島市公安消防支隊(duì)，山東 青島 266071）

試論消防與保險(xiǎn)互動(dòng)視角下的火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)

趙衛(wèi)東

（青島市公安消防支隊(duì)，山東 青島 266071）

本文從“第三方”權(quán)益保護(hù)、維穩(wěn)治理體系完善以及國內(nèi)外實(shí)踐等角度對(duì)設(shè)定火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的必要性、可行性進(jìn)行了分析，并對(duì)該險(xiǎn)種的設(shè)立范圍、投保條件、保障對(duì)象、賠付范圍、費(fèi)率厘定、理賠限額和組成共保體等問題進(jìn)行了探討。同時(shí)，從制度設(shè)計(jì)的角度，提出了建立保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿調(diào)節(jié)機(jī)制、培植保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)、建立消防與保險(xiǎn)互動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制等對(duì)策建議。

火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)；消防；保險(xiǎn)；研究

從制度發(fā)生學(xué)角度看，保險(xiǎn)制度起源于人類化解火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需要?，F(xiàn)代社會(huì)，保險(xiǎn)與消防更是成為預(yù)防和減少危險(xiǎn)損害的重要社會(huì)化防災(zāi)機(jī)制之一，二者以危險(xiǎn)為存在前提?；馂?zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)作為責(zé)任保險(xiǎn)種類之一，以被保險(xiǎn)人因火災(zāi)造成對(duì)第三者的人身或財(cái)產(chǎn)損害依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為標(biāo)的，具有較強(qiáng)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。2008年修訂的《消防法》和國務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)消防工作的意見》（國發(fā)[2011]46號(hào)）為推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)提供了法律政策依據(jù)。鑒于條文規(guī)定的原則性，筆者結(jié)合實(shí)際就火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)的設(shè)定及如何通過該險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)消防與保險(xiǎn)的良性互動(dòng)，作進(jìn)一步探討。

1 火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)設(shè)定背景與價(jià)值考量

1.1 “第三方”權(quán)益保護(hù)需要

火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)核心是保護(hù)第三方權(quán)益，標(biāo)的為保險(xiǎn)公司于火災(zāi)發(fā)生后對(duì)第三方承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。各國實(shí)行公眾責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)象，以事故發(fā)生頻高、影響危害大、當(dāng)事人不具賠償能力為特征。從我國來看，近年來一些公眾聚集場所尤其是公共娛樂場所發(fā)生群死群傷火災(zāi)事故，對(duì)傷亡人員的善后撫恤，常因相關(guān)業(yè)主沒有為“第三方”投保公眾責(zé)任險(xiǎn)，而自身又缺乏足夠的賠償能力，導(dǎo)致受傷或者死難者家屬與業(yè)主之間的矛盾轉(zhuǎn)嫁給政府，而推行公眾責(zé)任險(xiǎn)可更好的保護(hù)“第三方”權(quán)益。

1.2 完善維穩(wěn)治理體系需要

火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)是對(duì)火災(zāi)受害公眾專門設(shè)立的責(zé)任經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，在公共場所火災(zāi)防治上具有監(jiān)管職能，對(duì)于構(gòu)建現(xiàn)代消防治理體系有重要推動(dòng)作用。可通過市場化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，化解因?yàn)?zāi)履行賠償責(zé)任而產(chǎn)生的對(duì)經(jīng)營活動(dòng)、社會(huì)穩(wěn)定的不良影響，提高經(jīng)營者抵御火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)能力；又可通過費(fèi)率調(diào)節(jié)、保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的監(jiān)督等，提高經(jīng)營者自覺改善自身消防安全環(huán)境的積極性，實(shí)現(xiàn)消防與保險(xiǎn)的良性互動(dòng)。

1.3 國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)之借鑒

在世界范圍內(nèi)，火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)已成為企業(yè)、個(gè)人、政府部門不可或缺的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和事故經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償工具，有些國家已立法確定為強(qiáng)制保險(xiǎn)。近幾年，我國部分地區(qū)也進(jìn)行了這方面的試點(diǎn)和探索。筆者所在的青島市，出臺(tái)的《青島市高層建筑消防安全管理辦法》已對(duì)推行火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)作了原則規(guī)定。

2 火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)設(shè)定的幾個(gè)關(guān)鍵問題

從立法角度看，火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)還處于倡導(dǎo)性推進(jìn)階段；從各地試點(diǎn)看，主要有兩種模式，一是以行政許可為導(dǎo)向的準(zhǔn)強(qiáng)制性模式，一是以市場需求為主、政府引導(dǎo)為輔的引導(dǎo)性模式，準(zhǔn)強(qiáng)制性模式因缺乏明確的指引性規(guī)定，使職能部門執(zhí)法無章可循；引導(dǎo)性模式由于經(jīng)營者存在僥幸心理和“靠政府”的習(xí)慣，導(dǎo)致覆蓋面不廣，因此，有必要進(jìn)行修訂《消防法》或通過制定地方性法規(guī)將該險(xiǎn)種上升為強(qiáng)制保險(xiǎn)?；谖覈壳暗南辣O(jiān)管需要和火災(zāi)形勢來分析，筆者認(rèn)為應(yīng)率先在公眾聚集場所建立火災(zāi)公眾責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)，并重點(diǎn)把握好以下幾個(gè)問題：

2.1 設(shè)立范圍與投保條件

這里涉及以下幾個(gè)問題：首先，關(guān)于公眾聚場所的界定。根據(jù)現(xiàn)行法律，公眾聚集場所包括賓館、飯店、商場、集貿(mào)市場、客運(yùn)車站候車室、客運(yùn)碼頭候船廳、民用機(jī)場航站樓、體育場館、會(huì)堂以及公共娛樂場所。這些場所人員密集、管理難度大，一旦發(fā)生火災(zāi)人員傷亡大、賠償難，因此，應(yīng)將這些場所納入強(qiáng)制險(xiǎn)的設(shè)立范圍。對(duì)上述場所應(yīng)否全部納入實(shí)施范圍，從試點(diǎn)實(shí)踐看，一般都作了一些范圍限制。筆者認(rèn)為，考慮到在公眾聚集場所設(shè)立火災(zāi)公眾責(zé)任強(qiáng)制的目的性，在保障范圍應(yīng)當(dāng)從寬，并參量以下條件：

（1）場所經(jīng)營單位系經(jīng)依法登記注冊(cè)；

（2）該場所符合有關(guān)消防標(biāo)準(zhǔn)要求，并經(jīng)消防審核、驗(yàn)收或者備案抽查合格，取得公眾聚集場所投入使用營業(yè)前消防安全檢查合格證；

（3）不限制場所的建筑面積、經(jīng)營規(guī)模和組織形式，這主要是對(duì)大型公眾聚集場所經(jīng)營者而言其資本雄厚，抗風(fēng)險(xiǎn)和賠付能力較強(qiáng)，而設(shè)立公眾責(zé)任險(xiǎn)的目的是化解風(fēng)險(xiǎn)和保障公眾因火災(zāi)能夠受到及時(shí)、有效賠償保障，并保障經(jīng)營者經(jīng)營活動(dòng)有正常開展和社會(huì)穩(wěn)定，因此，在制度設(shè)置上更應(yīng)側(cè)重于那些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱、抵御火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和賠付能力有限的中小場所，特別是個(gè)體經(jīng)營者。

2.2 保障對(duì)象和賠付范圍。筆者認(rèn)為火災(zāi)公眾責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)的保障的對(duì)象要廣，不僅把一般不特定的公眾作為保險(xiǎn)對(duì)象，同時(shí)還要考慮將公眾聚集場所本場所或者本單位內(nèi)的員工、參加火災(zāi)撲救的消防隊(duì)員以及見義勇為參與本場所火災(zāi)撲救的人員作為保險(xiǎn)對(duì)象。不僅要把一般火災(zāi)作為賠付對(duì)象，還要把過失火災(zāi)、因火災(zāi)導(dǎo)致的意外事故造成的人員傷亡也作為賠償對(duì)象?；馂?zāi)公眾責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)賠付包括:因火災(zāi)造成的第三人人身傷亡或損壞、滅失產(chǎn)生的損失；因火災(zāi)產(chǎn)生的救助、訴訟費(fèi)用及為查明和確定事故性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度而支付的必要、合理費(fèi)用；因火災(zāi)而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的財(cái)物損失。

2.3 費(fèi)率厘定與理賠限額

火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率是火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的商品價(jià)格，應(yīng)通過市場形成

和調(diào)節(jié)，考慮到該項(xiàng)保險(xiǎn)屬于初起階段、公益性強(qiáng)、涉及面廣，應(yīng)參照交強(qiáng)險(xiǎn)等強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法，在保險(xiǎn)人根據(jù)市場擬定價(jià)格的基礎(chǔ)上由保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)行審批，并適當(dāng)管制。同時(shí)，因火災(zāi)損害賠償涉金額一般較巨大，實(shí)行全額賠償會(huì)使部分保險(xiǎn)人陷入困境，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。筆者認(rèn)為在保單中應(yīng)約定一個(gè)責(zé)任限額代替保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)公司可能承擔(dān)的最高賠償金額。

2.4 組成共保體問題

考慮到現(xiàn)階段我國正處在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、火災(zāi)高發(fā)頻發(fā)的階段，理賠頻次高、風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)當(dāng)建立火災(zāi)公眾責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)共保體，可以行政區(qū)域?yàn)閱卧?，由綜合實(shí)力較強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)作為主承保人，其它保險(xiǎn)公司按共保體內(nèi)約定協(xié)助主承保人，共同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3 消防與保險(xiǎn)互動(dòng)保障機(jī)制的構(gòu)建

筆者認(rèn)為為實(shí)現(xiàn)消防與保險(xiǎn)的良性互動(dòng)，在制度設(shè)計(jì)時(shí)還應(yīng)考慮建立有效的運(yùn)行保障機(jī)制。

3.1 建立保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿調(diào)節(jié)機(jī)制

國外一般通過費(fèi)率杠桿調(diào)動(dòng)保戶來防范風(fēng)險(xiǎn)，將投保單位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，作為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)，建立包括建筑結(jié)構(gòu)、使用性質(zhì)、消防資源等內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，通過運(yùn)用保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿調(diào)動(dòng)保戶加強(qiáng)自我防范。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)建立被保險(xiǎn)人火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理體系，綜合評(píng)估被保險(xiǎn)人場所建筑結(jié)構(gòu)、使用性質(zhì)、耐火等級(jí)、消防設(shè)施、消防組織、管理體系、消防安全不良行為記錄及所在區(qū)域基礎(chǔ)公共消防資源等，將該結(jié)果，作為厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基準(zhǔn)。根據(jù)其消防安全狀況及消防安全不良行為征信記錄，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、浮動(dòng)費(fèi)率，將火災(zāi)防范貫穿整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。

3.2 培植保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)

應(yīng)培植發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，作為消防監(jiān)管和保險(xiǎn)輔助服務(wù)機(jī)構(gòu)，利用這一社會(huì)資源防范火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。逐步委托火災(zāi)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)實(shí)施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計(jì)，為受保險(xiǎn)企業(yè)開展消防安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。

3.3 建立消防與保險(xiǎn)互動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制

首先，在立法上確立消防與保險(xiǎn)互相促進(jìn)的保障機(jī)制，修改《消防法》、《保險(xiǎn)法》來明確雙方權(quán)利和義務(wù)。二是整合雙方資源，建立包括災(zāi)前火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、日常防災(zāi)防損、災(zāi)后損失分析等火災(zāi)保險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)。三是加強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)與公安消防部門業(yè)務(wù)合作。四是提取一定比例保費(fèi)收入發(fā)展消防公益事業(yè)。

[1] 張洪濤.保險(xiǎn)學(xué)[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，2002.

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[4]陳偉雄.WTO與保險(xiǎn)公估理論與實(shí)務(wù)[M].北京：中國發(fā)展出版社,2001.

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：A

趙衛(wèi)東（1977-），男，山東滕州人，青島市公安消防支隊(duì)工程師，主要從事消防法制、消防工程和社會(huì)火災(zāi)防控工作。