邊海寧

（北京電子科技職業(yè)學(xué)院，北京 朝陽 100176）

針對目前形勢來看，機(jī)動車保險需求的理論主要是對消費(fèi)者保險行為的因素進(jìn)行一定的分析研究，并且還要緊緊圍繞我國機(jī)動車險產(chǎn)品，但是對于車險消費(fèi)者來說，對投保行為影響的因素分析較少，對我國機(jī)動車保險需求實(shí)證研究較少。車險在我國保險市場中有著非常重要的地位，同時也是保險市場中最為基礎(chǔ)的保險。在我國車險公司中要發(fā)揮出特有的優(yōu)勢，能夠在一定程度上對車險消費(fèi)者投保行為進(jìn)行一定的分析研究，能夠滿足不同消費(fèi)者的投保需求，不僅增強(qiáng)保險公司車險盈利效率，而且還能縮小車險之間的差異性。本文就對我國機(jī)動車保險需求的實(shí)證研究進(jìn)行簡單的分析和闡述。

一、目前我國機(jī)動車保險市場狀況

1 隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平也在逐步的提高，車輛的擁有率也有著一定的增長。消費(fèi)者這就需要對機(jī)動車購買合理的車險，車險在保險行業(yè)中占據(jù)著非常重要的作用，車險的價格在市場競爭中起到了至關(guān)重要的地位。正因為車險行業(yè)在我國保險中有著一定的重要，車險公司也有著逐步的發(fā)展。

2 由于車險市場主體多元化，使得車險行業(yè)競爭越來越激烈，由于各大車險公司競爭較為激烈，就會使得車險費(fèi)率出現(xiàn)下滑的現(xiàn)象，同時還會在一定程度上對車險承保利潤出現(xiàn)下降的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響車險公司的盈利，使得車險公司處于虧損的狀態(tài)。在車險公司中由于負(fù)面問題較多以及黑中介的出現(xiàn)，嚴(yán)重影響車險市場在消費(fèi)者中的形象，在車險公司中由于車險賠付率的提高，積壓的賠款就越多，在一定程度上對保險行業(yè)有著嚴(yán)重的影響。

3 在現(xiàn)如今車險市場中，對車險公司進(jìn)行良好的管理，車險公司良好的管理不僅能夠滿足不同消費(fèi)者的需求，而且還能促進(jìn)車險公司的經(jīng)濟(jì)效率，提高車險公司的形象。

二、影響機(jī)動車保險需求的原因

在我國機(jī)動車保險需求中由于會受到一定的因素的影響，需要對這些影響保險需求的因素進(jìn)行一定的分析，從而不僅能夠保證車險行業(yè)的競爭力，而且還能給車險公司提供一定的盈利。

1 經(jīng)濟(jì)的原因

在我國影響機(jī)動車保險需求實(shí)證影響第一個原因就是經(jīng)濟(jì)原因，我國國民經(jīng)濟(jì)水平對我國機(jī)動車保險有著一定的控制作用，同時國民經(jīng)濟(jì)直接關(guān)系到消費(fèi)者的水平。只有人們的物質(zhì)條件有著一定的提高，才能購買機(jī)動車保險，根據(jù)居民收入的不同就會對保險產(chǎn)品的需求就有所不同。在保險公司中需要對不同消費(fèi)者進(jìn)行一定的分析，從而在保險公司中對消費(fèi)者的需求有著一定的了解。

2 機(jī)動車保險自身的原因

影響我國機(jī)動車保險需求實(shí)證第二個原因就是車險公司自身的原因，車險在我國保險行業(yè)中有著非常重要的作用，消費(fèi)者在進(jìn)行購買車險中首先需要對車險價格進(jìn)行一定的了解，車險價格與保險費(fèi)率與損失率有著一定的聯(lián)系。在我國財產(chǎn)保險中，機(jī)動車保險是一種投保意識較強(qiáng)的一種保險，消費(fèi)者主動購買第三者責(zé)任險，能夠在一定程度上增加消費(fèi)者對機(jī)動車保險的需求。隨著機(jī)動車保險的不斷需求，在車險行業(yè)中需要對車險產(chǎn)品進(jìn)行一定的提高，能夠?qū)囯U產(chǎn)品做好預(yù)防措施，并且在車險公司中提高服務(wù)水平，并且還能提升車險公司的信譽(yù)和車險公司的社會形象。

三、我國機(jī)動車保險的需求的研究

1 在競爭激烈的車險市場中，要想有著一定的競爭實(shí)力，就必須對車險消費(fèi)者進(jìn)行一定的分析研究，首先需要對消費(fèi)者消費(fèi)需求和投保行為進(jìn)行一定的分析研究，能夠有利于幫助車險公司對車險消費(fèi)者進(jìn)行一定的劃分，能夠?qū)囯U產(chǎn)品進(jìn)行分類的設(shè)計，能夠有效的對車險價格進(jìn)行一定的規(guī)避，從而在車險公司內(nèi)部中需要對車險進(jìn)行風(fēng)險管理，在一定程度上提高車險盈利水平，并且能夠在競爭激烈的車險行業(yè)中有著一定的優(yōu)勢。

2 在車險公司中需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行一定的精算，能夠制定出差別費(fèi)率。在車險公司中需要對車險數(shù)據(jù)建立一個統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，并且還要加強(qiáng)對數(shù)據(jù)庫的分析，同時制定出有著科學(xué)合理的差別費(fèi)率，能夠在一定程度上滿足不同消費(fèi)者的需求。在車險公司中還需要對車險服務(wù)進(jìn)行一定的創(chuàng)新，在基礎(chǔ)的服務(wù)中并且延伸服務(wù)，車險公司要想有效的取得車險盈利水平，就必須給消費(fèi)者提供一定的服務(wù)項目，能夠滿足消費(fèi)者的需求。車險公司需要對消費(fèi)者終身價值進(jìn)行分析，針對不同的消費(fèi)者群體制定延伸服務(wù)，并且在對消費(fèi)者服務(wù)中提供具有特色的服務(wù)，能夠在一定程度上增強(qiáng)車險公司在市場競爭中的地位，同時還能保證了車險公司自身的形象，能夠獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

3 由于車險行業(yè)在市場競爭越來越激烈，這就需要車險公司需要提高車險人員的綜合素質(zhì)，通過對車險人員進(jìn)行一定的培訓(xùn)，能夠使得車險人員掌握先進(jìn)的管理方法以及新型的技術(shù)。由于在我國車險行業(yè)中缺乏一定的綜合性人才，需要加強(qiáng)自身的學(xué)習(xí)，并且還需要對知識結(jié)構(gòu)進(jìn)行一定的更新，在車險內(nèi)部中建立激勵和考評機(jī)制，能夠?qū)囯U人員的綜合素質(zhì)有著一定的提高。

結(jié)語

綜上所述，本文主要分析了我國機(jī)動車保險市場的現(xiàn)狀、影響機(jī)動車保險需求的原因以及我國機(jī)動車保險需求實(shí)證的研究。通過對我國機(jī)動車保險需求分析，首先必須要掌握不同因素的影響，從而能夠根據(jù)相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，對我國機(jī)動車保險需求實(shí)證進(jìn)行一定的研究，不僅能夠在一定程度上滿足消費(fèi)者的需求，而且還能促進(jìn)保險公司以及保險市場的優(yōu)化發(fā)展。還需要對不同消費(fèi)者所需的產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)合理的設(shè)計，提高保險公司服務(wù)效率，能夠樹立保險公司的形象。

[1]何雪華.我國機(jī)動車輛保險需求模型的實(shí)證分析[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2011,25（6）：25-29.

[2]肖杰.我國機(jī)動車輛保險市場需求因素實(shí)證分析--基于彈性理論及需求理論視角[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2010,24（1）23-27.