沙磊

有進(jìn)取精神的同時(shí)還得守規(guī)矩，點(diǎn)融網(wǎng)的法則里少不了自我約束。

國內(nèi)P2P行業(yè)飽受詬病，但海歸派的點(diǎn)融網(wǎng)正試圖刷新行業(yè)競爭環(huán)境。

點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人、聯(lián)合CEO郭宇航呼吁，國家盡快推出P2P牌照，并很可能參照第三方支付牌照的模式，引進(jìn)銀行對P2P公司進(jìn)行一對一主管。

在國內(nèi)普遍缺乏誠信的情況下，點(diǎn)融網(wǎng)正在動(dòng)用一切資源嚴(yán)格約束自己，當(dāng)然好處也是明顯的，即配得上“中國最重要的P2P公司”的名頭。

濟(jì)濟(jì)一堂

金融千人會(huì)執(zhí)行秘書長蔡凱龍把P2P稱為債權(quán)式眾籌，繼而把這分為四類：本土派，它提供擔(dān)保，線上線下結(jié)合；海歸派，純粹學(xué)習(xí)美國P2P方式，只做線上平臺(tái)，像拍拍貸、點(diǎn)融網(wǎng)；創(chuàng)新派；公益派。

先不論這種分類是否科學(xué)，單看拍拍貸、點(diǎn)融網(wǎng)這類被歸入到純粹學(xué)習(xí)美國P2P模式，還是有一定道理的。

3年前，當(dāng)Soul HtiteI（蘇海德）決定來中國的時(shí)候，身邊的朋友都覺得他瘋了，那時(shí)候他是美國最大的P2P網(wǎng)貸公司Lending Club的聯(lián)合創(chuàng)始人和技術(shù)總裁。他當(dāng)時(shí)并沒有意識到，自己會(huì)在中國長期駐扎，并且在時(shí)任上海白玉蘭律師事務(wù)所管理合伙人郭宇航的力邀下還合伙創(chuàng)立了完全模仿Lending Club的點(diǎn)融網(wǎng)。

談到Lending Club的成功秘訣，蘇海德認(rèn)為主要有兩點(diǎn)：總是走在監(jiān)管規(guī)則前沿，深信沒有足夠好的監(jiān)管就不可能有好的發(fā)展，我們都希望能夠有好的監(jiān)管規(guī)則頒發(fā)P2P許可證，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展；二是Lending Club并不是跟銀行業(yè)競爭，而是幫助它做得更好。

即使身在中國，蘇海德并沒有斷絕和Lending Club的聯(lián)系。他仍然是Lending Club的股東并且兼任技術(shù)顧問。這使得不少人很好奇，他是如何平衡點(diǎn)融網(wǎng)CEO和Lending Club股東、技術(shù)顧問這兩種身份的。要知道，這可是涉及到同業(yè)競爭。

不過他對外界的解釋很快打消了記者的疑慮。“兩國是個(gè)并行不悖的市場，主要是沒有業(yè)務(wù)競爭，互通有無可以更有利于公司發(fā)展。”Lending Club將于今年下半年在美國上市，市值40億美元。

為了使點(diǎn)融網(wǎng)更好的適合中國國情的發(fā)展，蘇海德從谷歌、星巴克和中國監(jiān)管者身上學(xué)到了教訓(xùn)，那就是要和監(jiān)管者保持有效、持續(xù)的溝通。

郭宇航也認(rèn)為，影響P2P行業(yè)走向的關(guān)鍵因素在于監(jiān)管的態(tài)度。今年6月份，他多次參加監(jiān)管層關(guān)于行業(yè)監(jiān)管原則的會(huì)議討論。如此緊跟政府節(jié)奏，是郭宇航的一貫做法。

以此眼光觀之，美國P2P的借貸信息披露公開透明，有著較高的準(zhǔn)入門檻和嚴(yán)厲的監(jiān)管，郭宇航說，這些都是值得國內(nèi)監(jiān)管部門借鑒的。他呼吁針對P2P行業(yè)，國家必須著眼于長遠(yuǎn)的利益目標(biāo)，并有長遠(yuǎn)的政策規(guī)劃設(shè)計(jì)。

首席風(fēng)險(xiǎn)官徐天石、首席運(yùn)營和財(cái)務(wù)官鄺旭霞、首席業(yè)務(wù)管孫健和從硅谷回來的技術(shù)副總裁孔令欣等也都是各自領(lǐng)域內(nèi)的佼佼者，可以說點(diǎn)融網(wǎng)擁有一支P2P行業(yè)中領(lǐng)先管理隊(duì)伍。

郭宇航創(chuàng)業(yè)前擔(dān)任上海白玉蘭律師事務(wù)所管理合伙人，專業(yè)從事知識產(chǎn)權(quán)及風(fēng)險(xiǎn)投資法律服務(wù)10余年。曾為西門子、谷歌、微軟等跨國公司代理國內(nèi)知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)多年，并為多家風(fēng)險(xiǎn)投資基金擔(dān)任法律顧問。

作為天使投資人，郭宇航在2011年前往美國考察P2P行業(yè)的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)，在Lending Club學(xué)習(xí)了半個(gè)月之久。次年，郭宇航創(chuàng)立了點(diǎn)融網(wǎng)，2013年3月產(chǎn)品上線。2013年5月和10月，東方資產(chǎn)管理公司股權(quán)投資部、北極光創(chuàng)投分別投資點(diǎn)融網(wǎng)。

“大家濟(jì)濟(jì)一堂，共圖一個(gè)很大的局面，還有比這更能獲取人脈、籠絡(luò)人心的時(shí)候嗎？”郭宇航說。

進(jìn)取

讓郭宇航大膽押注的原因是，目前中國P2P的市場規(guī)模大概在200億-400億元，行業(yè)年增長速度超過300%，可以預(yù)見未來5到10年將獲得井噴式的發(fā)展。

無疑，競爭也異常激烈。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，截至2014年7月底，P2P平臺(tái)約達(dá)1200家，成交量約為818.37億元。

今年7月，點(diǎn)融網(wǎng)發(fā)布新品“團(tuán)團(tuán)賺”，這是點(diǎn)融網(wǎng)的一項(xiàng)重要技術(shù)創(chuàng)新，它讓投資P2P變得簡單。通過投資該產(chǎn)品，P2P新手，購買“團(tuán)”，就能將他的資金分散到幾千甚至上萬個(gè)標(biāo)的里，實(shí)現(xiàn)完全的風(fēng)險(xiǎn)控制。

郭宇航介紹說，“團(tuán)團(tuán)賺”不是資金池，每個(gè)投資人都有獨(dú)立賬戶，可以清楚知道自己資金流向的每一筆貸款的具體信息。同時(shí)，每個(gè)投資人可以自由決定離開或加入一個(gè)投資團(tuán)。當(dāng)然，你也可以選擇自己獨(dú)立進(jìn)行投資。

以往，在點(diǎn)融網(wǎng)上，單筆標(biāo)的投資門檻為100元，而若要符合本金保障計(jì)劃，要投滿30筆標(biāo)。如今100元就可以分散到多個(gè)標(biāo)里，意味著P2P開始?xì)g迎“零錢投資”，就算是草根也可以通過P2P打理自己的小額資金。

其實(shí)，這正是點(diǎn)融網(wǎng)希望傳達(dá)的分散投資理念。在郭宇航看來，這是為了引導(dǎo)客戶做到投資風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)，培養(yǎng)健康投資意識。

自成立之日，點(diǎn)融網(wǎng)就堅(jiān)持只做交易平臺(tái)，不做資金池，不賺取利差，不觸碰灰色地帶，這成為很多公司選擇點(diǎn)融網(wǎng)作為合作伙伴的重要原因，也是投資人對點(diǎn)融網(wǎng)信賴的原因所在。

那么，點(diǎn)融網(wǎng)的商業(yè)模式是什么呢？郭宇航說，模式就是向借貸雙方收取服務(wù)費(fèi)，即向借款人一次性收兩個(gè)點(diǎn)及每個(gè)月0.2%的賬戶管理費(fèi)，在投資人收回本息時(shí)，向投資人收取利息的10%。針對商業(yè)類或者個(gè)人類的貸款，點(diǎn)融網(wǎng)收取貸款金額2.0%起做為居間服務(wù)費(fèi)。

郭宇航并不回避點(diǎn)融網(wǎng)目前的壞賬率為2%左右，而公司的評級系統(tǒng)和風(fēng)控審核受到投資者的曲解和誤解。他并沒有像很多P2P公司那樣宣稱自己是零壞賬率的公司。

“點(diǎn)融網(wǎng)一直堅(jiān)持純粹的P2P模式，完全的透明和公開，每一筆借款會(huì)清楚地顯示還款情況，是否發(fā)生逾期。這樣的模式，是要嚴(yán)格控制壞賬率，也因此，點(diǎn)融網(wǎng)的貸款通過率可能是行業(yè)里最低的。”

談到運(yùn)營數(shù)據(jù)，郭宇航說，保持每個(gè)月20%以上的增速，每月放貸六七千萬元，上線一年多來，累計(jì)放貸規(guī)模在3億元。為拓展業(yè)務(wù)，郭宇航甚至產(chǎn)生了利用P2P直接把美國人的錢拿來支持國內(nèi)企業(yè)發(fā)展的愿望。原因是中外之間的高額利差，不過這需要國家外匯管制的松綁，一時(shí)半會(huì)可謂難以成行。

有進(jìn)取精神的同時(shí)還得守規(guī)矩，點(diǎn)融網(wǎng)的法則里少不了自我約束。endprint