郭錦洲

近年來，河北省不斷加大扶貧開發(fā)力度，扶貧事業(yè)取得了顯著成績。但受地理位置、自然資源、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等多重因素制約，目前全省貧困縣總數(shù)仍然較多，區(qū)域仍然較廣。其中，列入國家燕山-太行山特困區(qū)的縣有22個(gè)，有其他國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣（區(qū)）23個(gè)、省級扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣17個(gè)、后續(xù)扶持縣3個(gè)，涉及9市65個(gè)縣（區(qū)），接近全省139個(gè)縣（區(qū)）的一半；貧困人口達(dá)到870萬，超過全省人口總數(shù)的十分之一。

在加快推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的進(jìn)程中，河北省銀行業(yè)積極履行社會(huì)責(zé)任，因地制宜地開展金融扶貧工作，在加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，扶持和帶動(dòng)貧困區(qū)域脫貧，取得了一定成效。

河北銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)把金融扶貧工作列入重要議事日程，加大了對貧困縣的資源和政策傾斜，加快了對扶貧開發(fā)項(xiàng)目的金融介入。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好金融扶貧工作的意見》，明確了加大信貸支持力度、改進(jìn)農(nóng)戶金融服務(wù)、加強(qiáng)政策資源支持等要求，并結(jié)合重點(diǎn)區(qū)域扶貧，制定了《金融支持阜平縣扶貧開發(fā)綜合服務(wù)方案》。國家開發(fā)銀行與國務(wù)院扶貧辦、河北省政府三方合作推進(jìn)“環(huán)京津貧困帶國家開發(fā)銀行貸款扶貧項(xiàng)目”，以環(huán)京津32個(gè)貧困縣、3798個(gè)貧困村為扶持對象，穩(wěn)步開展了扶貧綜合試點(diǎn)工作。

通過銀監(jiān)部門的監(jiān)管引導(dǎo)，銀行業(yè)切實(shí)加大了對貧困區(qū)域、貧困人群的信貸支持力度，部分貧困地區(qū)資金制約得到有效緩解。針對縣域資金外流問題，河北銀監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全力支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，并采取了掛鉤監(jiān)管措施，促進(jìn)縣域尤其是貧困縣域資金反哺。

金融扶貧模式的多樣化探索

近年來，河北銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，在解決融資擔(dān)保難題、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品等方面進(jìn)行了有益的探索與實(shí)踐，不斷創(chuàng)新多樣化的金融扶貧模式。

（一）農(nóng)戶互保+干部擔(dān)保模式

巨鹿縣在地方政府的主導(dǎo)下，創(chuàng)新聯(lián)保方式，建立組織，有效解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保不足問題。一是由貧困戶自愿參加的“貧困村誠信自律者聯(lián)誼會(huì)”組織為本村會(huì)員貸款提供擔(dān)保；二是由縣屬公職人員及離退休人員組成的“扶貧信貸擔(dān)保自愿者組織”為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保，并對貸款使用進(jìn)行監(jiān)督。同時(shí)，完善了財(cái)政扶貧資金補(bǔ)貼、貼息、保險(xiǎn)等配套措施。目前，全縣包括黨政主要領(lǐng)導(dǎo)在內(nèi)的2000多名公職人員加入了自愿者組織，每年每人拿出2個(gè)月的工資作為擔(dān)?；?。

（二）依托產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)戶“1+N”模式

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度較高的貧困縣，銀行業(yè)圍繞支持農(nóng)戶生產(chǎn)，將龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、基地等納入授信范圍，形成了對產(chǎn)業(yè)鏈的支持，同時(shí)也降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。如青龍縣聯(lián)社針對該縣肉雞養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的特點(diǎn)，采取“公司+基地+農(nóng)戶+信用社”模式，由產(chǎn)業(yè)化龍頭公司或基地與農(nóng)戶簽訂訂單，并為農(nóng)戶生產(chǎn)提供貸款擔(dān)保。該聯(lián)社依托這一模式共支持肉雞養(yǎng)殖專業(yè)戶260戶，累計(jì)發(fā)放肉雞養(yǎng)殖貸款1260萬元，發(fā)揮了龍頭帶基地、基地連農(nóng)戶的作用，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益1500萬元。該聯(lián)社還支持了枸杞、食用菌、野豬養(yǎng)殖等農(nóng)民專業(yè)合作社82家，投入信貸資金469萬元，惠及131位農(nóng)民社員。

易縣聯(lián)社采用“公司+農(nóng)戶”的支持模式，向天順林木種植公司發(fā)放貸款530萬元，通過統(tǒng)一培育菌棒、農(nóng)戶分散養(yǎng)殖、統(tǒng)一購銷的方式，輻射帶動(dòng)5個(gè)自然村、90戶貧困戶發(fā)展香菇種植。該縣還借鑒“孟加拉鄉(xiāng)村銀行”模式，成立了扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，開展小額信貸扶貧，農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行信貸支持，解決了資金來源。

（三）整合利用扶貧資金擔(dān)保模式

蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行采取“農(nóng)口扶持資金+信貸資金”整合模式，與縣扶貧辦合作，由政府扶貧資金做擔(dān)保，并由農(nóng)戶自愿形成聯(lián)保小組，開展扶持貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)雞項(xiàng)目。截至2013年上半年調(diào)查時(shí)，已發(fā)放利率優(yōu)惠貸款280萬元，支持5個(gè)村230多戶貧困戶（5個(gè)聯(lián)保體）新建養(yǎng)雞大棚25個(gè)，養(yǎng)雞規(guī)模達(dá)到125萬只，預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)年純收入300萬元。廣宗縣以年度財(cái)政扶貧資金為擔(dān)保，由該縣聯(lián)社按照1：3的比例發(fā)放小額貸款到戶，支持蔬菜示范基地20個(gè)、18個(gè)生豬養(yǎng)殖基地、12個(gè)肉牛養(yǎng)殖基地和15個(gè)養(yǎng)鴨專業(yè)村，受益農(nóng)民人均增收近1000元。

（四）針對特殊群體創(chuàng)新特色貸款產(chǎn)品模式

中國農(nóng)業(yè)銀行獻(xiàn)縣支行采取“農(nóng)行+團(tuán)組織+農(nóng)村青年”的合作模式，借助縣團(tuán)委選擇客戶，支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)，并依靠團(tuán)組織做好貸后監(jiān)督。通過“團(tuán)銀”合作，累計(jì)投放貸款5.74億元。懷安縣聯(lián)社與縣婦聯(lián)聯(lián)合推廣“巾幗理財(cái)貸款”，在核定的額度和期限內(nèi)向已婚婦女發(fā)放只需提供保證的小額貸款，截至2013年上半年調(diào)查時(shí)共向4520戶發(fā)放金額6500萬元。涉縣聯(lián)社與計(jì)生部門合作試點(diǎn)“少生快富貸款”，由省計(jì)生協(xié)會(huì)每年提供10萬元的專項(xiàng)貼息資金，扶持扶貧開發(fā)重點(diǎn)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的低收入計(jì)劃生育家庭增收致富，目前已累計(jì)向320戶發(fā)放267萬元。

金融扶貧中存在的問題與不足

（一）金融資源配置的“傾斜性”尚未體現(xiàn)

目前，貧困縣金融發(fā)展水平和活躍度與其他地區(qū)相比還有較大差距，平均機(jī)構(gòu)數(shù)量（39家）遠(yuǎn)低于其他中等縣平均水平（52家）。信貸投放水平總體偏低，截至2013年3月末，貧困縣平均存貸比為44.49%，低于全省縣域水平2.59個(gè)百分點(diǎn)，低于全省平均水平11.27個(gè)百分點(diǎn)。從直接惠及貧困人群的小額農(nóng)戶貸款情況看，16個(gè)貧困縣年內(nèi)余額下降，占全部貧困縣的1/4。貧困縣之間也存在著金融扶貧參差不齊的現(xiàn)象。

（二）金融扶貧措施的“試水性”較為明顯

一方面，貧困縣金融扶貧的主體是中小法人銀行機(jī)構(gòu)和中國農(nóng)業(yè)銀行，其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)力度相對不足，整個(gè)銀行業(yè)扶貧的合力尚未形成。而相關(guān)銀行推出的扶貧信貸新產(chǎn)品往往處于探索階段，具有定點(diǎn)、定向的特點(diǎn)。

另一方面，受外部因素制約，一些扶貧模式未能擴(kuò)大推廣面。例如，贊皇縣聯(lián)社與縣政府合作推進(jìn)小額扶貧貼息貸款業(yè)務(wù)，由于縣財(cái)政規(guī)定農(nóng)戶貼息扶貧貸款額度不超過10萬元，難以滿足較大額度的資金需求。中國郵政儲蓄銀行魏縣支行與縣勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局合作開展再就業(yè)貸款業(yè)務(wù)，由就業(yè)服務(wù)局存入相應(yīng)保證金，銀行按照1：5的比例放款。由于省市再就業(yè)局對此項(xiàng)工作考核力度較弱，該縣局不再積極交付保證金，造成業(yè)務(wù)增長乏力。

（三）金融扶貧模式的“普適性”有待增強(qiáng)

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對金融扶貧模式進(jìn)行了有益、有效的探索，但由于一些模式是基于自身環(huán)境的自我創(chuàng)新，還不能“復(fù)制”推廣。例如，巨鹿縣的“干部擔(dān)?！蹦Ｊ郊热Q于當(dāng)?shù)攸h政部門的推動(dòng)及干部意愿，也依賴于擔(dān)保組織的管理能力，如果在其他地區(qū)強(qiáng)制推行，未必能成功，而且強(qiáng)制干部擔(dān)保似有“違規(guī)”行政之嫌。還有蔚縣和廣宗縣采取的扶貧資金擔(dān)保方式，依托地方扶貧資金使用規(guī)劃和管理方式，而財(cái)政扶貧資金按規(guī)定應(yīng)發(fā)放到農(nóng)戶，集中使用作為擔(dān)保金也有“違規(guī)”之嫌。一些與政府部門和組織合作推出的特色貸款產(chǎn)品，依賴于相關(guān)單位的人力資源、管理水平乃至道德水平，在其他地區(qū)不一定具有適用性。

（四）現(xiàn)有扶貧措施的“持續(xù)性”尚需研究

農(nóng)業(yè)及縣域經(jīng)濟(jì)具有收益低、風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，而貧困縣產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)更為脆弱，這就意味著扶貧貸款面臨更高的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有金融扶貧模式的創(chuàng)新更多地體現(xiàn)在增信方面，而對風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與補(bǔ)償則缺少更有效的措施，一些措施存在落實(shí)障礙。例如，“干部擔(dān)?！辟J款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，若動(dòng)用擔(dān)?；疬€貸，將涉及責(zé)任界定、額度分配等問題，如果操作不當(dāng)，容易動(dòng)搖志愿者的信心；以扶貧資金擔(dān)保的貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，按協(xié)議應(yīng)當(dāng)用其償還，但卻面臨政策、法律障礙；團(tuán)委、婦聯(lián)等組織參與貸款推薦及管理，但卻沒有實(shí)質(zhì)性的連帶責(zé)任，不承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)防范措施相對弱化，使金融扶貧的商業(yè)可持續(xù)性受到制約。