我從2000年開始做互聯(lián)網(wǎng)，到今年已經(jīng)14年了，但是依然不會感覺到累。今天來參加“周五咖啡館”活動，我連午飯都沒來得及吃，就是這樣的感覺。

互聯(lián)網(wǎng)今天已經(jīng)改變了我們生活的方方面面，包括吃、喝、玩、樂，衣、食、住、行。從業(yè)這么多年，互聯(lián)網(wǎng)也改變了我。

我以前是學(xué)機(jī)械的，第一份工作就跟互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)。到第一次創(chuàng)業(yè)之前，我從事的那幾份工作，都跟互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)系。湊巧的是，到現(xiàn)在我已經(jīng)是第五次創(chuàng)業(yè)了，每一次都離不開互聯(lián)網(wǎng)。

“不滿意”是創(chuàng)業(yè)的動力源泉

在互聯(lián)網(wǎng)廣告時代，我創(chuàng)辦了“廣告互聯(lián)”公司，主要是幫客戶解決怎樣在互聯(lián)網(wǎng)上打廣告的問題；后來和戴志康合伙搭建了一個Discuz平臺，在中國80%的網(wǎng)站都是我們的用戶，因為用我們的系統(tǒng)，用戶很容易搭建一個自己的BBS。最大的用戶是各大高校，在校園BBS中，十有八九用的都是我們的系統(tǒng)。2010年，Discuz以4200萬美元賣給了騰訊。

那時候，我希望能夠按照自己的想法去改變?nèi)藗兊纳?，所以?011年團(tuán)購很火的時候，我決定要干一下，所以拋售了自己的很多股票，出來做了一家新公司聚淘網(wǎng)。團(tuán)購市場變化很快，后來發(fā)現(xiàn)無法支撐自身的發(fā)展，后來就又做了財貓瀏覽器，把電商這塊分拆出來。做的過程中，我們后來發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的需求很大，而且這個領(lǐng)域發(fā)生了很多的事情。大家很清楚，阿里是行業(yè)的老大，幾乎是壟斷，很多公司被迫轉(zhuǎn)型。我們也一樣，看到金融行業(yè)的前景，就做了好貸網(wǎng)。

為什么去創(chuàng)業(yè)呢？一定是因為對有些事情感覺到不滿意。從客戶的不滿意找到自己的不滿意，因為覺得自己還有更大的事情可以做，可以提供更多的服務(wù)，這是創(chuàng)業(yè)的動力和源泉。

哪里有用戶需求

哪里就有創(chuàng)業(yè)機(jī)會

創(chuàng)業(yè)首先是對于一種狀態(tài)的不滿意。為什么做這件事情？取決于這個方向是不是足夠滿足你的需求。今天我為什么做好貸網(wǎng)？就是因為我看到了很多的需求。

2012年下半年的時候，我回江蘇揚(yáng)州老家，了解到有好多人在開小額貸款公司。那些小貸公司是金融辦授權(quán)的，跟銀行一樣，只要不吸儲就可以放貸。后來詳細(xì)了解發(fā)現(xiàn)，光江蘇省就有600家左右，全國將近有6000家。我在想，這些小貸公司究竟干什么呢？出于好奇，我就上網(wǎng)搜它們的網(wǎng)站，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這類公司99%連網(wǎng)站都沒有，但是它們的注冊資金很大，通常都在一兩個億，有的更大。這么大的資金鏈，這些公司連網(wǎng)站都沒有！這是我感到疑惑的地方。

后來，我發(fā)現(xiàn)一個新的機(jī)會?；氐奖本┖?，不斷有人給我打電話、發(fā)短信，問我需要貸款嗎？或者開會的時候也有人問你需要貸款嗎？如果換作以前，我會很煩惱，會把這些電話當(dāng)成騷擾電話，把這些短信當(dāng)成很討厭的垃圾消息。但是這一次，我發(fā)現(xiàn)這里邊有商機(jī)，因為這些人要找到客戶很困難，解決這些人找到客戶的需求，就是創(chuàng)業(yè)的機(jī)會。

之后，我就開始研究怎樣才能找到他們想要的客戶。銀行的外包公司或者一些機(jī)構(gòu)，每天都在干這件事情。他們每天要打兩三百個電話，多的要打四五百個電話，平均一個月要打上萬個電話。但是這一萬個電話里，能做成一兩單就很不錯了！至少要打5000個電話才能找到一個客戶！打電話的時間長了，業(yè)務(wù)員的嗓子會失聲！而互聯(lián)網(wǎng)就可以解決這個問題。

抱著這樣簡單的想法，我試著去跟一些銀行談，結(jié)果發(fā)現(xiàn)有銀行感興趣！這給了我很大的信心，我決定干一場。于是在接下來的幾個月時間，我?guī)ьI(lǐng)我們的團(tuán)隊跑遍了大江南北，除了西藏、新疆和內(nèi)蒙之外，幾乎所有城市都去過，跟各個銀行談合作，幫銀行尋找客戶。

為什么這件事可以做？我是這樣認(rèn)為的，只要銀行通過我們的網(wǎng)絡(luò)平臺能找到目標(biāo)客戶，那么未來所有的網(wǎng)點(diǎn)都不再那么重要。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至目前，中國共有商業(yè)銀行兩千多家，包括國有銀行，股份制銀行，城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等。其他信貸機(jī)構(gòu)還有幾千家小微公司，典當(dāng)行也有幾萬家，還有融資性的擔(dān)保公司等，這個市場里邊，從業(yè)機(jī)構(gòu)多達(dá)幾萬家。另外，從貸款客戶方面來講，數(shù)量更為龐大，中國有6000萬家小微企業(yè)，還有更多的個人，他們都希望找到貸款。借貸雙方的需求都如此龐大，我們的機(jī)會自然不愁。

互聯(lián)網(wǎng)專治各種“不服”

我覺得在互聯(lián)網(wǎng)時代，只要敢于解放生產(chǎn)力，就可以獲得很大的自發(fā)的能量。今天，我們好貸網(wǎng)團(tuán)隊一百多人，在全國120多個城市實(shí)現(xiàn)了本地化服務(wù)，合作的銀行幾千家，每個月申請貸款的額度有幾百億?；ヂ?lián)網(wǎng)的創(chuàng)業(yè)本質(zhì)就是要學(xué)會降低門檻，能夠進(jìn)入到這個行業(yè)里邊，釋放他們的能量。

今天，金融服務(wù)本身也有很多東西，我覺得是需要互聯(lián)網(wǎng)革命的。五年前、十年前有炒股的營業(yè)大廳，今天都沒有了；以前有街頭賣機(jī)票的營業(yè)點(diǎn)，現(xiàn)在也沒有了。這些機(jī)構(gòu)為什么沒有了呢？因為智能手機(jī)使所有的產(chǎn)品被替代了。今天，中國有20萬個銀行網(wǎng)點(diǎn)，但我相信它PK不了6億部手機(jī)。我們怎樣才能更加解放生產(chǎn)力？我覺得去年帶來了很多的機(jī)會。

比如余額寶，它其實(shí)就是一種貨幣基金。但是貨幣基金過于學(xué)術(shù)化，艱澀難懂，90%以上的人都不知道怎么回事。互聯(lián)網(wǎng)把很多復(fù)雜的事情變得簡單。再比如，在金融行業(yè)里，“錢進(jìn)去”這個過程，根據(jù)錢多錢少會有不同的術(shù)語，錢最少的時候叫做儲蓄，稍多一點(diǎn)叫理財，再多一點(diǎn)叫買基金、買證券，再多一點(diǎn)叫買信托。金融行業(yè)會有很多不同的術(shù)語和算法，根據(jù)不同的公式會做出不同的金融產(chǎn)品，很多人不懂，最后就造成信息不對稱。而互聯(lián)網(wǎng)就打破了這些信息不對稱。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)降低了門檻，讓很多不懂的人知道怎么爽。

我舉一個簡單的例子，一個三歲的小孩，拿到iPhone和Ipad都會用，因為蘋果的產(chǎn)品使用非常簡單，根本不用說明書。但是諾基亞手機(jī)是有說明書的。傳統(tǒng)金融行業(yè)，他們也干互聯(lián)網(wǎng)，也干電子銀行，而且早在十多年前就開始干了，但是他們只是做一個網(wǎng)站而已，這并不是真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)行業(yè)的根本原因在于機(jī)制創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)是什么？互聯(lián)網(wǎng)給中國帶來最新的變化，不僅僅是技術(shù)，也不僅僅是思維模式，更多的是帶來全新的機(jī)制。今天我們可以看到，有很多互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)行免費(fèi)，像優(yōu)酷，傳統(tǒng)金融肯定看不懂，憑什么它值幾十億美金？傳統(tǒng)金融根本不明白，用戶喜歡就是價值，這就是新經(jīng)濟(jì)。而創(chuàng)新者的利益能得到保護(hù)，公司就能長期盈利。在這樣的機(jī)制里邊，用戶可以得到最大化的利益，股東也可以得到最大化的利益，創(chuàng)新者和管理層包括員工也可以得到更多的股份。

傳統(tǒng)金融在這個行業(yè)里邊的位置一定會被淹沒掉。在服務(wù)方面，中國做得最好的招商銀行和民生銀行的行長最近都被換掉了。他們打造出這樣有生命力的銀行最后跟他們沒有半毛錢關(guān)系，這樣的機(jī)制怎么能真正保護(hù)創(chuàng)新者和創(chuàng)業(yè)者呢？這樣的機(jī)制里邊可能會有創(chuàng)造力嗎？從這個角度來說，互聯(lián)網(wǎng)帶來了很多創(chuàng)新和創(chuàng)造，給創(chuàng)業(yè)者最大的機(jī)會，就是可以決定公司的命運(yùn)，而且創(chuàng)業(yè)者的命運(yùn)和公司的命運(yùn)是捆綁在一起的，公司做得好，創(chuàng)業(yè)者就可以得到最大化的利益。

如果說這種機(jī)制不能保護(hù)所有者的利益，不能保護(hù)管理者的利益，不能保護(hù)員工的利益，它怎么可以保護(hù)用戶的利益呢？對傳統(tǒng)金融來說，五點(diǎn)半下班以后，用戶就跟它沒關(guān)系。而互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)是24小時，在微博可以直接回答問題，這一點(diǎn)傳統(tǒng)銀行是做不到的?；ヂ?lián)網(wǎng)最大化地保護(hù)了消費(fèi)者、股東以及創(chuàng)始人的利益，因為在互聯(lián)網(wǎng)公司，人才（財）跟公司長期的價值估值是聯(lián)系在一起的。真正能解決這個問題的企業(yè)才會有創(chuàng)造力和原動力，這就是為什么互聯(lián)網(wǎng)今天可以改變很多行業(yè)的根本原因。

以下是現(xiàn)場觀察團(tuán)、觀眾與嘉賓的互動：

觀察團(tuán)：在好貸網(wǎng)的商業(yè)模式里，盈利是怎樣實(shí)現(xiàn)的？

李明順：每個產(chǎn)品都不一樣?？蛻粼谖覀兊钠脚_上選擇信貸產(chǎn)品，選中后會下單，下單后，我們會審核，符合條件的話，我們會通過。如果不符合的話，我們會進(jìn)一步針對用戶的需求進(jìn)行專業(yè)化的解答。審核通過的就推送給銀行，銀行接受就會放款。每放貸一個，銀行會給我們一筆錢，我們是有協(xié)議的。但好貸網(wǎng)本身不放貸，我們其實(shí)給所有銀行提供了貸款解決方案或者解決方案的平臺。嚴(yán)格說，我們只是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

觀察團(tuán)：貸款客戶中會有黑名單，對于這類客戶，金融機(jī)構(gòu)在審核的時候，標(biāo)準(zhǔn)并不會因為是好貸網(wǎng)推送的而降低，這種情況怎么辦？

李明順：金融機(jī)構(gòu)愿意跟我們合作的前提和條件是，我們不會針對用戶做任何的修改，推送的都是很真實(shí)的。金融機(jī)構(gòu)給不給客戶貸款，我認(rèn)為是市場化的行為。這家機(jī)構(gòu)不愿意，換作另外一家機(jī)構(gòu)也許就OK，因為同一個機(jī)構(gòu)對于客戶的分析和對于風(fēng)險的容忍度是不一樣的，這樣的話可以幫助我們的客戶找到合適的貸款。以前金融行業(yè)沒有給消費(fèi)者選擇權(quán)，今天我們把選擇權(quán)交給了消費(fèi)者。

觀察團(tuán)：我感覺好貸網(wǎng)就像一個中介機(jī)構(gòu)，跟鏈家地產(chǎn)和世紀(jì)佳緣是一樣的，你們的核心的競爭力應(yīng)該是銷售和服務(wù)，在這種情況下，當(dāng)BAT大公司投入大量資金砸這個市場的時候，你怎樣保證自己還能活得很好？

李明順：互聯(lián)網(wǎng)時代做任何東西，都是做各個行業(yè)的中介，但是是一個行業(yè)的平臺。

好貸網(wǎng)的核心競爭力是要保證借貸雙方資源都很強(qiáng)，因為我們的服務(wù)需要很大的溝通。其實(shí)每一家公司的核心競爭力相對來說，就是給用戶的定位心智模式。好貸網(wǎng)最大、最重要的資源或者最不可稀缺的資源是什么？是管理而不是資金。

我們跟競爭對手其實(shí)也是合作關(guān)系。我們其實(shí)是和BAT合作的公司，百度第一個獨(dú)家合作伙伴就是我們。BAT要做這個業(yè)務(wù)，我們是阻擋不了的，他們在做這件事情的時候會第一個考慮跟我們合作就不錯了。至于以后它們再跟別人合作也無所謂，和那些小三小四比，我們至少是大房，大房才是真愛（開玩笑）。

觀察團(tuán)：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融安全的問題，還有一種狀況也是大家比較擔(dān)心的。比如說我把錢存到互聯(lián)網(wǎng)平臺上，結(jié)果這家公司倒閉了，或者說公司法人卷款潛逃了。面對這種擔(dān)心，怎樣說服大家放心存錢呢？

李明順：這不是互聯(lián)網(wǎng)的問題，而是選擇服務(wù)商的問題。如果你把錢存在一些不靠譜的銀行，如果那些銀行沒有被保護(hù)的話，一樣會倒閉。選擇服務(wù)商的時候，我們不僅僅要看它的收益高與低。如果只看收益高與低和不切實(shí)際的承諾，我認(rèn)為會發(fā)生這樣的風(fēng)險問題。

今天中國需要做一件事情，就是教育人們怎樣做一個合格的投資者。因為今天在這方面有很多畸形行為正在發(fā)生。一個人買了一個理財產(chǎn)品，最后發(fā)現(xiàn)虧了，他會去鬧事，會打橫幅，會跳樓。最后政府出面解決這些問題，處理的結(jié)果是讓金融機(jī)構(gòu)把錢還給他，這是不對的。如果作為一個合格的投資者，他應(yīng)該有辨識風(fēng)險的能力，對于結(jié)果進(jìn)行承擔(dān)的義務(wù)。這是真正的契約社會合格投資者必須要掌握的狀態(tài)。

我覺得有些時候，中國對消費(fèi)者的權(quán)益過分保護(hù)，導(dǎo)致不能形成有效契約社會的機(jī)制。

觀察團(tuán)：對于各種資質(zhì)不符合銀行條件的客戶，好貸網(wǎng)怎么幫他們解決貸款問題？

李明順：好貸網(wǎng)能否為那些被銀行拒絕的客戶提供服務(wù)？我們提供多元化的選擇。比如有些客戶在工行中關(guān)村支行很不容易貸到款，并不是因為資質(zhì)不好，而是因為這個支行沒有額度，但是轉(zhuǎn)到國貿(mào)支行就能貸到款，只是因為信息不對稱，客戶并不知道。好貸網(wǎng)就可以解決這個問題。

觀眾：金融機(jī)構(gòu)是蠻牛的，應(yīng)該是處于強(qiáng)勢地位，好貸網(wǎng)反倒需要跟它們收費(fèi)，這對你們的運(yùn)營會帶來很大難處吧？

李明順：我們正是堅持這個玩法。未來會收客戶的錢，一般咨詢服務(wù)肯定是不收費(fèi)用的。

為什么金融機(jī)構(gòu)愿意給我們付錢？傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里，甲方和乙方是被顛倒的，比如你到銀行簽一個貸款合同，雖然在合同上把你寫成甲方，但是你感覺到你是甲方的待遇了嗎？沒有，因為你沒有任何選擇的權(quán)力。

我認(rèn)為，在新的商業(yè)文明下，誰買單誰就應(yīng)該是甲方，這個趨勢是不可逆轉(zhuǎn)的。今天的金融機(jī)構(gòu)之所以可以這么強(qiáng)勢，是因為金融的競爭不是那么激烈。隨著銀行業(yè)的開放，金融機(jī)構(gòu)之間就會展開對客戶的爭搶，PK時代一定會到來?，F(xiàn)在已經(jīng)有一些更加積極的股份制銀行和農(nóng)商行愿意為此買單，包括四大銀行有些業(yè)務(wù)部門也愿意買單，這就是選擇權(quán)。我們跟這兩個先合作，讓一部分人先富起來。

觀眾：最近網(wǎng)上有一則消息說，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了中國歷史壞賬率最高紀(jì)錄。對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，您是怎么樣看的？

李明順：銀行也有壞賬，而且銀行的壞賬率更高。今天看到的情況其實(shí)是新常態(tài)，不是說以前沒有，只是你們不知道而已。

互聯(lián)網(wǎng)金融是透明化的金融，他告訴了消費(fèi)者，這里邊是有風(fēng)險的，但并沒有說遇到風(fēng)險不幫你解決。比如我們可以幫你先行償還，因為資產(chǎn)處置和抵押已經(jīng)做好了，比傳統(tǒng)銀行做得更好。

如果互聯(lián)網(wǎng)金融真的需要監(jiān)管的話，不是靠政策來限制哪些人能做哪些不能做，而是要開放的政策，讓所有人都可以接受。我覺得這個行業(yè)更多的是需要監(jiān)督而不是監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)是被監(jiān)管出來的嗎？不是。今天所有好的行業(yè)，都是通過市場化的激勵機(jī)制建立起自己的生存能力，是通過建立有效的社會監(jiān)督而取得成就的，而不是通過所謂的監(jiān)管。

今天，政府已經(jīng)明白了這一點(diǎn)，已經(jīng)開始在轉(zhuǎn)變，叫“小政府大社會”，而不是“大政府小社會”，這就是今天的趨勢。