陳滌

民營(yíng)資本與生俱來的逐利性、民營(yíng)銀行服務(wù)中小企業(yè)帶來的經(jīng)營(yíng)不確定性等，將使其具有很大風(fēng)險(xiǎn)。

銀行有多賺錢？

有數(shù)據(jù)顯示，“工農(nóng)中建”四大銀行占據(jù)了2013年上半年盈利最高的前四位，而盈利能力前十名中，銀行占據(jù)了7個(gè)席位。A股16家上市銀行凈利潤(rùn)總額達(dá)6191.49億元，工商銀行一家公司的凈利潤(rùn)占到了整個(gè)A股市場(chǎng)凈利潤(rùn)的12%。 若是以2012年全年業(yè)績(jī)來說，三大石油巨頭中石油日賺3.15億元，中石化日賺1.74億元，中海油日賺1.74億元。不過與銀行業(yè)相比，仍是小巫見大巫，三桶油的凈利潤(rùn)總和僅僅超過工行一家。

銀行業(yè)如此暴利，眾多企業(yè)對(duì)民營(yíng)銀行趨之若鶩自然就在情理之中了。那么，是不是民營(yíng)銀行一開閘，大家就都能賺得盆滿缽滿呢？

首先，在1996年首家民營(yíng)股份制銀行民生銀行成立之后，中國(guó)已經(jīng)有整整17年沒有再新增過一家民營(yíng)銀行。究其原因，是兩條“行為守則”尚未完成：一是配套的存款保險(xiǎn)制度尚未出臺(tái)，二是《民營(yíng)銀行試點(diǎn)條例》尚未出臺(tái)。

現(xiàn)在制度齊備了，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)便成了民營(yíng)銀行設(shè)立的“緊箍咒”。按照規(guī)定，民營(yíng)銀行股東應(yīng)承諾對(duì)銀行持續(xù)補(bǔ)充資本，在發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)進(jìn)行救助，并應(yīng)承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底。在銀行用資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，股東對(duì)剩余風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任，對(duì)存款人進(jìn)行賠付。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這種“限制”十分必要，因?yàn)槊駹I(yíng)資本與生俱來的逐利性、民營(yíng)銀行服務(wù)中小企業(yè)帶來的經(jīng)營(yíng)不確定性等，將使其具有很大風(fēng)險(xiǎn)。而之所以特別提到自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也說明管理層對(duì)開放民營(yíng)銀行準(zhǔn)入猶豫再三，確實(shí)由于對(duì)其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有所擔(dān)心。

所以，民營(yíng)資本真正發(fā)展銀行還有很長(zhǎng)的路要走。按國(guó)務(wù)院的要求和監(jiān)管層的思路，民營(yíng)銀行將實(shí)行“有限牌照”，說明在自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)條款上，民資很難獲得與國(guó)資同等的待遇，而這也直接關(guān)系到能否形成國(guó)資銀行與民資銀行的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

其次，企業(yè)設(shè)立民營(yíng)銀行是把雙刃劍，面臨著諸多挑戰(zhàn)。首先就是人才，怎樣才可以吸引高素質(zhì)的金融人才不去國(guó)有銀行而到民營(yíng)銀行來？原來傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域的從業(yè)人員是根本不合適做銀行業(yè)務(wù)的。這種人才的配備還跟上市公司擁有的一些擔(dān)保公司和小貸公司的人員不同。沒有合適民營(yíng)銀行的人才顯然做不成規(guī)模。

同樣重要的還有風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)、資本等等。只要任何一個(gè)環(huán)節(jié)出問題，不但不能增光添彩，反而會(huì)直接影響到上市公司的股價(jià)和整體盈利水平。

更重要的是，傳統(tǒng)企業(yè)對(duì)于設(shè)立民營(yíng)銀行這塊香餑餑的“羊群效應(yīng)”，在未來會(huì)體現(xiàn)在主營(yíng)業(yè)務(wù)日漸萎縮，將重心都轉(zhuǎn)移到民營(yíng)銀行的盈利上，就像當(dāng)年的眾多企業(yè)都去搞房地產(chǎn)一樣，勢(shì)必會(huì)對(duì)國(guó)家的實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成打擊。

一旦破冰之后，民營(yíng)銀行極有可能會(huì)一擁而上，大家都去爭(zhēng)奪項(xiàng)目，也無視風(fēng)險(xiǎn)控制，只要短期有錢賺。到后來會(huì)演變成上市公司設(shè)立民營(yíng)銀行實(shí)際在做的就是合法放高利貸的格局。

根據(jù)安邦資訊發(fā)布的報(bào)告顯示，中國(guó)已擁有各類銀行近800家，在股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行總股本中，民間資本占比分別為41%和54%，而在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)股本中民間資本占比更高，這意味著這些金融機(jī)構(gòu)大都已建立起民營(yíng)化的市場(chǎng)機(jī)制，新成立的民營(yíng)銀行不可能在治理機(jī)制上增添多少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

萬達(dá)集團(tuán)董事長(zhǎng)王健林日前就表示，暫不考慮做民營(yíng)銀行。他認(rèn)為現(xiàn)在銀行賺錢是壟斷造成的，假如真正放開平民化，銀行將成為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)：“在和大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，民營(yíng)銀行只能針對(duì)‘三農(nóng)和小微企業(yè)的小貸業(yè)務(wù)，而且還要從各地的城商行、農(nóng)商行和農(nóng)信社口中奪食，但盈利空間有限，而且其不確定性以及違約風(fēng)險(xiǎn)甚大，大量開設(shè)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)自然就不言而喻了?！眅ndprint