瑪依努爾·托乎提 吾甫爾·哈斯木

【摘 要】隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，各個銀行為爭奪具有發(fā)展?jié)摿Φ男庞每ㄊ袌黾娂姵雠_各種各樣的營銷策略。但是這些銀行競爭的范圍已經(jīng)固定在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市，而很少考慮經(jīng)濟較落后的農(nóng)村地區(qū)。就當前農(nóng)村地區(qū)銀行來說，銀行卡的發(fā)展還主要是以借記卡為主，信用卡發(fā)展起步晚，且發(fā)展速度慢。本文試從農(nóng)村地區(qū)的信用卡發(fā)展現(xiàn)狀入手，尋找當前制約農(nóng)村信用卡發(fā)展的問題所在，以期探索出適合信用卡在農(nóng)村發(fā)展的道路。

【關鍵詞】農(nóng)村；信用卡；金融業(yè)；銀行

信用卡又叫貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是一種簡單的小額信貸業(yè)務。其方便快捷的特點得到公眾的廣泛認可，對推動信用銷售、擴大內(nèi)需、保證經(jīng)濟增長都起到了積極的作用。在農(nóng)村地區(qū)不少農(nóng)民因為沒有信用卡超前的消費意識，其辦卡率和使用率低，這些都嚴重制約了信用卡業(yè)務的發(fā)展。

一、農(nóng)村信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀

近些年來，雖然農(nóng)村信用卡的發(fā)行量成較快增長趨勢，但是農(nóng)村居民的持卡量遠遠少于城市居民?？偟膩碇v，信用卡在農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后主要是因為信用卡主要是定位于對產(chǎn)品的消費，農(nóng)民缺少超前消費意識，普遍認為辦不辦信用卡不影響自己的生活，都對信用卡的辦理持觀望態(tài)度。再者，信用卡不具有提現(xiàn)功能，也不具備小額貸款的性質，并且對農(nóng)村來說缺少消費市場（缺少pos機）。

在農(nóng)村金融市場中信用卡發(fā)展受到阻礙是因為信用卡和個人信貸業(yè)務中現(xiàn)行的規(guī)章制度，按照中國人民銀行《信用卡業(yè)務管理辦法》第十八條規(guī)定“信用卡透支期限最長為60天，”這與農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和以經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品為生的農(nóng)戶和個體戶來說，時間未免太短解決不了燃眉之急。相關規(guī)定要求信用卡透支額度一般不超過5萬元，這對于農(nóng)村商戶來說很，難以滿足商戶對資金的需求，且對貸后管理有較嚴格的要求，不少農(nóng)戶因為繁瑣的制度與規(guī)則而放棄辦理信用卡。

對農(nóng)村來說，農(nóng)村基層網(wǎng)點業(yè)務專業(yè)素質不高，信用卡作為一項高收益高風險的金融產(chǎn)品，對業(yè)務辦理人員業(yè)務素質要求高，且對持卡人也有相應的理解信用卡業(yè)務的能力，這些都是當今農(nóng)村信用卡發(fā)展現(xiàn)狀問題。

二、發(fā)展農(nóng)村信用卡業(yè)務的必要性

1.農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢

中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對我國整體經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的影響，而作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展重要地位的農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起到至關重要的作用。加大對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投入是發(fā)展的必經(jīng)之路。在過去政府出臺政策發(fā)放扶貧貸款、綜合開發(fā)貸款和專項貸款等被動、扶貧的投入方式，而現(xiàn)在逐步開始刺激農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性，形成科學有效的農(nóng)村金融市場機制，從根本上改變了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。推進具有農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品和服務可以有效的帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。信用卡在當今金融領域有著其他銀行卡所沒有的優(yōu)勢，終將會對農(nóng)村金融帶來有益發(fā)展，其農(nóng)村信用卡勢必成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。

2.有利于農(nóng)村經(jīng)濟管理的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟管理主要是指做好農(nóng)村財務管理工作，切實做好村（組）財務鎮(zhèn)級代理，加強財務監(jiān)督力度，嚴格執(zhí)行財務管理制度。農(nóng)村信用卡的發(fā)展能夠促進當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟管理的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟管理主要承擔著農(nóng)村的財務管理工作，農(nóng)村信用卡可以為當?shù)剞r(nóng)民籌集更多的小額資金，既緩解了農(nóng)村經(jīng)濟管理財務緊張問題，還能有效促進農(nóng)村信用卡業(yè)務的發(fā)展，進而促進當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。此外，農(nóng)村經(jīng)濟管理站還需做好土地承包，耕地、荒山使用權流轉和承包合同管理等工作。對于土地承包所需資金多，農(nóng)村信用卡業(yè)務能夠較好的解決資金問題，方便農(nóng)民對原本無能為力的土地有了承包的想法，使得土地得到合理利用，既提高家庭收入也促進農(nóng)村經(jīng)濟管理工作得到良好的財務保障。

三、推進信用卡業(yè)務發(fā)展的途徑思考1.政府應加大對農(nóng)村金融機構的支持

農(nóng)村信用卡在農(nóng)村的發(fā)展還存在瓶頸，這就需當?shù)卣訌妼Ψ沼谵r(nóng)村的金融機構的支撐力度，使其農(nóng)村金融機構在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中積極發(fā)揮主觀能動性，就當前農(nóng)村金融機構的缺陷設備不足、專業(yè)人員缺乏、素質能力低等問題都是阻礙信用卡業(yè)務在農(nóng)村發(fā)展的滯后的主要原因之一，只要政府在政策和資金上對農(nóng)村服務機構進行傾斜，那么上述問題就能得到充分的解決。當?shù)卣畱摻o予政策鼓勵，如：貼息政策、不良資產(chǎn)核銷政策、強制性比例信貸投放農(nóng)村的政策，積極引導金融機構對農(nóng)村信貸的投入力度。同時應該積極的建立農(nóng)貸風險補償機制，逐步建立符合中國國情的農(nóng)村貸款風險補償制度。

2.大力加強信用卡的監(jiān)管和風險防范

大力加強農(nóng)村信用卡的監(jiān)管和風險防范，都將對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來巨大的影響。加強監(jiān)管和風險防范，首先央行應當加強宏觀管理制度，充分的發(fā)揮其監(jiān)督管理的作用，在央行的帶領下引導各個銀行建立和完善銀行卡的風險防范機制，督促銀行機構嚴格 銀行卡業(yè)務風險管理的相關規(guī)定，進一步建立安全控制機制。并且統(tǒng)一各銀行的管理規(guī)定，積極推進各銀行間的交流與合作。尤其對農(nóng)村金融機構應該著力強化農(nóng)村信用卡的監(jiān)管和防范，農(nóng)村金融機構在監(jiān)管和風險防范上力度不強，這就要求農(nóng)村金融機構應積極與公安和司法等部門進行交流和溝通，建立防范和打擊信用卡犯罪，加大對信用卡犯罪的防范水平和力度，切實做好農(nóng)村信用卡資金的安全，保障農(nóng)村金融機構在一個安全的農(nóng)村環(huán)境中生存和發(fā)展。

參考文獻：

[1]袁萍.創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村地區(qū)信用卡業(yè)務研究[J].金融會計，2010（02）

[2]倪亞飛.關于推廣有農(nóng)村特色信用卡的建議[J].海南金融，2009（06）

作者簡介：

瑪依努爾·托乎提，女，族別：維吾爾族，籍貫：新疆巴州庫爾勒市，職稱：經(jīng)濟師（中級），學位：濟學學習學位，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟；吾甫爾·哈斯木，男，族別；維吾爾族，籍貫：新疆巴州庫爾勒市，學位：經(jīng)濟學，職稱：高級經(jīng)濟師（高級），研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟。