【摘 要】積極健全完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，這不僅是對(duì)三農(nóng)政策的進(jìn)一步落實(shí)，響應(yīng)黨的號(hào)召，同時(shí)加快了對(duì)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚不完善，農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展相對(duì)滯后，金融供給不足的問(wèn)題十分突出，在金融服務(wù)體系完善上還有很長(zhǎng)的路要走，尤其是農(nóng)村的金融服務(wù)體系，存在很多問(wèn)題！本文就健全農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題提出建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)體系；問(wèn)題；競(jìng)爭(zhēng)力；措施

我國(guó)是一個(gè)長(zhǎng)期處在發(fā)展中的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)國(guó)家，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是我國(guó)發(fā)展的重要標(biāo)志之一。在三農(nóng)政策的大力弘揚(yáng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革也不斷的深化，農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展的重要性也逐漸凸顯。農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是密切相連的。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)體系也是整個(gè)金融服務(wù)體系的重要組成部分，農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善，對(duì)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，具有十分重要的意義。

一、農(nóng)村金融服務(wù)體系概述

農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融服務(wù)體系的重要組成部分，金融服務(wù)體系是指資金融通關(guān)系的總和。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，金融的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之間有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。因此，農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義非凡。于此同時(shí)，建設(shè)社會(huì)主義農(nóng)村金融服務(wù)體系，對(duì)帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村建設(shè)穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建和諧社會(huì)的意義也非常之大。目前，三農(nóng)問(wèn)題是我國(guó)關(guān)注的重中之重，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村大勢(shì)所趨。建設(shè)一個(gè)舒適化、現(xiàn)代化的新農(nóng)村成為全社會(huì)的共同目標(biāo)。在這樣的大背景下，農(nóng)村金融服務(wù)體系的健全也成為了不少人士關(guān)注的焦點(diǎn)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的缺陷

1.農(nóng)村居民收入平均水平低

中國(guó)有著悠久的農(nóng)耕歷史，是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)一直是經(jīng)濟(jì)的主要構(gòu)成部分，農(nóng)村的發(fā)展依然存在著問(wèn)題，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，農(nóng)業(yè)信貸投入缺乏，信貸需求滿足率低，農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款能力偏低，以致農(nóng)村金融資金供求無(wú)法平衡。資金結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村資金缺乏。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者既沒(méi)有像發(fā)達(dá)國(guó)家合作組織那樣能夠得到真正的資金上輔助，也缺少像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣面向單個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的政策性金融機(jī)構(gòu)的支持，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，經(jīng)常徘徊在金融循環(huán)體系之外。這種金融體系在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的擴(kuò)大再生產(chǎn)，限制市場(chǎng)開(kāi)拓、先進(jìn)科學(xué)技術(shù)和優(yōu)良品種的推廣，進(jìn)而影響農(nóng)民收入。

2.農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足

在我國(guó)農(nóng)村有著多種金融組織，但卻并沒(méi)有形成一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)與其他國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)大同小異，從農(nóng)村轉(zhuǎn)至城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)至工商業(yè)。多種形式的非正規(guī)金融組織，是不受?chē)?guó)家法律和政策保護(hù)的，徘徊于正常的金融市場(chǎng)之外。農(nóng)村信用社幾乎在農(nóng)村金融市場(chǎng)上獨(dú)霸一方。但其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)又明顯的受到地域限制，加之改革和創(chuàng)新的缺乏，歷史的影響，實(shí)力基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足、金融產(chǎn)品單一化、服務(wù)質(zhì)量也嚴(yán)重受到影響，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力明顯不足。

3.農(nóng)村儲(chǔ)蓄資源利用率低，資金大量外流使用

目前，全國(guó)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村涌向城市，將吸儲(chǔ)資金轉(zhuǎn)存央行，中央銀行再貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購(gòu)，這兩塊資金幾乎相平，使得資金的利用率大大減少。四大國(guó)有銀行改革后，金融機(jī)構(gòu)紛紛向中心城市集聚，并將農(nóng)村金融業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在吸納存款上，農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟(jì)企業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步受限。

4.民間借貸行為缺乏合法性

隨著近幾年的改革和發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)已初步形成了具有政策性、商業(yè)性和合作性功能的金融服務(wù)體系。然而，伴隨著經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不相適應(yīng)，致使農(nóng)村金融體系的功能和作用日漸衰弱，無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。從目前的現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)象普遍存在，但其行為缺乏合法性。比如，民間借貸人本身受教育程度較低，法律意識(shí)薄弱。往往借貸行為上不走正規(guī)程序，其中表現(xiàn)最為突出的就是借貸人本身不符合借貸條件，無(wú)視銀行對(duì)其借貸請(qǐng)求的駁回，通過(guò)找關(guān)系走后門(mén)等不正當(dāng)?shù)氖侄?，取得貸款資格。其他的表現(xiàn)形式有：不重視還款期限，對(duì)于還款期限采取一拖再拖的態(tài)度。這樣一來(lái)，就造成銀行資金管理體系的混亂，極大地降低了資金的利用率，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。此外，這種錯(cuò)誤的借貸行為降低了借貸人的信用度，會(huì)嚴(yán)重影響借貸人今后的借貸行為。為此，借貸人要注意自己的借貸行為。

三、健全我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的措施

1.集中有效資源，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)業(yè)收入

首先，要順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展方向，發(fā)展為環(huán)保型、技術(shù)型、規(guī)模型農(nóng)業(yè)。可加大對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的投入，將之前的老舊農(nóng)業(yè)發(fā)展方式過(guò)渡到新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。如將單戶生產(chǎn)發(fā)展成大規(guī)模的機(jī)械化生產(chǎn)。引進(jìn)國(guó)內(nèi)外先進(jìn)技術(shù)，將體力勞作過(guò)渡為腦力勞作，提高生產(chǎn)效率，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)收入。同時(shí)，形成成生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售的鏈化模式。將科技的研發(fā)、實(shí)施示范、應(yīng)用推廣三者相結(jié)合，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，來(lái)吸引更多的優(yōu)良客戶群體。其次，要合理的利用已有資源，積極發(fā)展具有代表性的農(nóng)業(yè)企業(yè)。例如“規(guī)模型、科技型、、資源型、帶動(dòng)型”的企業(yè)信貸資金規(guī)模的配置可優(yōu)先安排，從而實(shí)現(xiàn)由局部到整體的全面發(fā)展。

2.推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性

為了加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，首先可對(duì)國(guó)家金融、集體所有的合作金融進(jìn)行深化改革，還應(yīng)根據(jù)現(xiàn)實(shí)需求促進(jìn)不同形式的集體金融機(jī)構(gòu)、民間金融機(jī)構(gòu)以及外資金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。把社會(huì)上的資金廣泛地吸收，運(yùn)用到農(nóng)村發(fā)展。在充分滿足農(nóng)村發(fā)展的同時(shí)，讓不同金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)入，有利于開(kāi)展金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。一旦形成這種良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)模式，這將大大激發(fā)國(guó)有金融、農(nóng)村信用合作社的活力，推動(dòng)其發(fā)展，從而進(jìn)一步提高他們?yōu)檗r(nóng)服務(wù)的能力和水平。為了形成良性的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)擬定出相應(yīng)的監(jiān)管措施，并嚴(yán)加執(zhí)行，來(lái)維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.采取有效措施，減少農(nóng)村資金外流

農(nóng)村資金本身就處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，加之，每年不斷向城市流入，加劇了農(nóng)村貸款的困難。為了盡快遏制農(nóng)村資金外流，以保證農(nóng)村有足夠資金供給，首先應(yīng)合理規(guī)劃資金上存制。根據(jù)農(nóng)鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，規(guī)定上存吸收的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金。如大部分部用于農(nóng)村建設(shè)，適當(dāng)部分流入城市，以支持農(nóng)鄉(xiāng)的發(fā)展。另外，郵政儲(chǔ)蓄在縣以下農(nóng)村所擁有的存款可直接轉(zhuǎn)到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，沒(méi)必要采取上存再貸的迂回方式。這樣既可避免了資金流轉(zhuǎn)所耽誤的時(shí)間，又避免了資金流失。也可制定相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，如提高農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金的利率，來(lái)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者儲(chǔ)蓄資金的積極性，防止其外流。

4.完善民間借貸法律體系

針對(duì)民間借貸行為所帶來(lái)的一系列問(wèn)題，要想徹底解決就當(dāng)?shù)卣晟泼耖g借貸法律體系，無(wú)論采取何種措施，要以國(guó)家相關(guān)的法律為依據(jù)，并結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展情況，制定出完善的、健全的、實(shí)用的、可行的法律制度，規(guī)范民間借貸行為。第一，要以客觀事實(shí)為依據(jù)，例如借款人的固定財(cái)產(chǎn)，包括現(xiàn)有資金、房產(chǎn)等，應(yīng)委派專人對(duì)此進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估，核實(shí)其申請(qǐng)條件是否符合銀行金融體系的借貸要求，確保該借貸人有還款能力。第二，還要考核借貸人自身的信用度。根據(jù)銀行系統(tǒng)的記錄的個(gè)人借貸以及還款情況，例如，是否按時(shí)還款，是否足額還款，是否故意拖延等，以此來(lái)判斷借貸人個(gè)人的信用度是否良好。如果信用良好銀行可以依法批示貸款，反之，則駁回貸款請(qǐng)求。第三，要加強(qiáng)對(duì)銀行工作人員的監(jiān)管?？梢猿闪⒁粋€(gè)單獨(dú)的監(jiān)管部門(mén)，對(duì)銀行工作人員的工作行為進(jìn)行監(jiān)管。首先要建立完善的監(jiān)管制度，其次組建專業(yè)的監(jiān)管隊(duì)伍，最后監(jiān)管人員應(yīng)該嚴(yán)格按照工作標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其行為是否合理進(jìn)行判斷。對(duì)于其中優(yōu)秀的工作人員進(jìn)行口頭表?yè)P(yáng)或者給予一定的物質(zhì)積極性，以此來(lái)提高他們的工作熱情和工作積極性。對(duì)于工作不認(rèn)真、態(tài)度懶散的工作人員，要進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，輕者通報(bào)批評(píng)，重者給予開(kāi)除處分。如此，在構(gòu)建了良好的工作氛圍的同時(shí)，也能夠讓工作人員時(shí)刻保持清醒的頭腦，謹(jǐn)記自身的職責(zé)，從而使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在制度、行為和思想上達(dá)到高度的統(tǒng)一，能夠在激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中立于不敗之地，可以為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。總而言之，貸款法體系至關(guān)重要，它是規(guī)范民間借貸行為的制度保障，值得當(dāng)?shù)卣母叨戎匾暋?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]蘭虹.新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村金融服務(wù)體系的重構(gòu)[J].2010

[2]甄朝黨.創(chuàng)新農(nóng)村金融體制建立現(xiàn)代金融制度[J].云南民族大學(xué)學(xué)報(bào)，2011

[3]王秋凌，曾茂輝.重塑農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)想.老區(qū)建設(shè)，2010

[4]縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融服務(wù)體系重塑[J]. 江蘇社會(huì)科學(xué)，2011

[5]趙敏.完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系 服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)[A].科學(xué)發(fā)展觀：理論·模式·實(shí)踐——山東省社會(huì)科學(xué)界2006年學(xué)術(shù)年會(huì)文集（3），2012

作者簡(jiǎn)介：

王晶晶（1986—），女，漢，北京市，中國(guó)人民大學(xué)，金融學(xué)，金融投資，本科，華西證券北京紫竹院路營(yíng)業(yè)部，員工。