●甄宏剛

基層央行推動包容性金融發(fā)展的實(shí)踐與思考

●甄宏剛

文章結(jié)合人民銀行大同市中心支行工作實(shí)踐，探討基層央行推動包容性金融發(fā)展面臨的困難和問題，提出新形勢下推動包容性金融發(fā)展的對策。

包容性金融發(fā)展 問題 對策

近年來，人民銀行大同市中心支行作為基層央行，著眼全市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局，認(rèn)真貫徹落實(shí)全市“轉(zhuǎn)型發(fā)展、綠色崛起”的發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞全市中心工作任務(wù)，創(chuàng)新思路，積極作為，在支持全市中小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面進(jìn)行了積極探索實(shí)踐，形成了較為成熟的包容性金融服務(wù)理念、模式和內(nèi)涵，有效提升了轄區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性。

一、大同中支在推動包容性金融發(fā)展方面的實(shí)踐探索

包容性金融2005年由聯(lián)合國提出，強(qiáng)調(diào)通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會低收入人群，向他們提供價格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性。2009年，金融包容聯(lián)盟成立，2011年9月中國人民銀行加入金融包容聯(lián)盟，并參與各種有關(guān)包容性金融發(fā)展的各種活動。目前，包容性金融發(fā)展已成為金融業(yè)認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。人民銀行大同中支（以下簡稱大同中支）作為基層央行，在推動包容性金融發(fā)展方面也進(jìn)行了積極的富有成效的探索，取得了初步成效。

1.以促進(jìn)貨幣政策落實(shí)為著力點(diǎn)，在引導(dǎo)信貸轉(zhuǎn)型上求作為。大同中支抓住全省綜改試驗(yàn)的有利時機(jī)，結(jié)合大同轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，及時出臺了《關(guān)于金融支持大同市資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以銀團(tuán)貸款、利率優(yōu)惠等方式，對轉(zhuǎn)型試驗(yàn)區(qū)的政策扶持項(xiàng)目以及入駐大同的高新技術(shù)企業(yè)提供信貸服務(wù)。制定《中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理和使用辦法》，發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，引領(lǐng)金融資金更多地扶持高新技術(shù)領(lǐng)域企業(yè)發(fā)展。如，轄內(nèi)左云縣每年財(cái)政預(yù)算300萬元，專門用于支持中國農(nóng)業(yè)大學(xué)在當(dāng)?shù)亻_展的農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、新技術(shù)的研究開發(fā)、成果轉(zhuǎn)化等攻關(guān)和技術(shù)推廣項(xiàng)目等。提出“一類企業(yè)采取一種信貸策略”，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)把信貸投放的注意力轉(zhuǎn)向中小微金融機(jī)構(gòu)。2014年6月底，全市中小微企業(yè)貸款余額達(dá)到351.36億元，較同期增長28.51%，高于全部貸款增速7.57個百分點(diǎn)。開展“行長經(jīng)理走基層”活動，把金融工作的重心和突破點(diǎn)指向縣域經(jīng)濟(jì)。建設(shè)銀行利用助保貸、速貸通等金融產(chǎn)品，向縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款19筆6800萬元，打破國有銀行近年來在縣域少投放或不投放的“怪圈”，各家銀行再次把發(fā)展的注意力投向了縣域金融市場，縣域金融出現(xiàn)了良好的發(fā)展勢頭。到6月末，轄內(nèi)七縣貸款余額120.2億元，同比增長20.24%，較年初增加8.2億元，占到全市新增貸款的13.06%，較同期提高2.16個百分點(diǎn)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對民生工程和弱勢群體的支持力度。大同市商行，農(nóng)行大同市分行、建行大同市分行、民生銀行大同市分行支持御東新區(qū)一醫(yī)院、五醫(yī)院、中醫(yī)院建設(shè)，使御東新區(qū)醫(yī)院能夠順利完工并陸續(xù)投入運(yùn)營。推進(jìn)助學(xué)貸款、農(nóng)村青年小額創(chuàng)業(yè)貸款以及下崗失業(yè)人員再就業(yè)貸款，使金融服務(wù)在更大范圍內(nèi)惠及弱勢群體?！督鹑跁r報(bào)》以及大同主流媒體《大同日報(bào)》報(bào)道了大同中支相關(guān)做法。

2.以提升金融服務(wù)水平為關(guān)鍵點(diǎn)，在增強(qiáng)服務(wù)能力上求作為。針對消費(fèi)者對金融服務(wù)不斷提高的新要求和新內(nèi)涵，及時開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，最大限度地為金融消費(fèi)者創(chuàng)造良好金融環(huán)境，充分調(diào)動和維護(hù)金融消費(fèi)者的消費(fèi)熱情和美好愿望。完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制、工作流程，開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳，公布舉報(bào)電話，提高全市金融消費(fèi)者的維權(quán)意識。2014年6月底，共接受金融消費(fèi)者咨詢197多人次，接受群眾投訴59起，全部得到妥善解決，有效地增強(qiáng)了金融消費(fèi)者信心。進(jìn)一步加強(qiáng)基礎(chǔ)性金融服務(wù)工作，開展賬戶管理、支付清算檢查，維護(hù)結(jié)算紀(jì)律，保證社會資金高效、安全、快捷運(yùn)轉(zhuǎn)。截至6月底，共受理開戶申請14207戶，大小額支付系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)156萬筆9007億元。抓住國際太能競賽活動時機(jī)，組織各行加大旅游景點(diǎn)、醫(yī)院、車站、小型飯店等POS機(jī)具的布放力度。進(jìn)一步深化“村村通”工程和銀行卡助農(nóng)服務(wù)工作，到2014年6月底，發(fā)行惠農(nóng)卡54萬張，布放轉(zhuǎn)賬電話2.3萬部，使農(nóng)民足不出村就能辦理各種轉(zhuǎn)賬，領(lǐng)取各種補(bǔ)助。通過國庫直接支付方式撥付家電下鄉(xiāng)補(bǔ)貼15筆190萬元，其中邊區(qū)貧困區(qū)渾源縣支庫直接支付各項(xiàng)補(bǔ)助資金400多萬元,受益群眾達(dá)2800多人(戶)，國庫服務(wù)民生的功能得到進(jìn)一步拓展。

3.以強(qiáng)化金融生態(tài)建設(shè)為基本點(diǎn)，在優(yōu)化金融環(huán)境上求作為。大同中支著眼全市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展大局，在促進(jìn)銀企雙方互信共贏方面進(jìn)行了富有成效的探索和實(shí)踐。通過“大同市中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)”、“大同市百戶中小企業(yè)信貸培育工程”、《大同市中小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫》等舉措，深入推進(jìn)轄區(qū)信用工程建設(shè)，增強(qiáng)信用的推廣度和影響力。通過數(shù)據(jù)庫收錄477戶企業(yè)信息，為商業(yè)銀行了解企業(yè)、節(jié)約成本、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供適時有價值的參考，最大限度地降低不良貸款率，實(shí)現(xiàn)轄區(qū)金融系統(tǒng)穩(wěn)定發(fā)展。充實(shí)人民銀行企業(yè)、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，2014年6月末，兩大數(shù)據(jù)庫共收錄1.5萬戶借款企業(yè)信息、35萬自然人信息，有效地增強(qiáng)了信息的透明度，為銀企及個人提供了最為有效的信息平臺和協(xié)作機(jī)會。以廣靈縣為試點(diǎn)開展了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，指導(dǎo)農(nóng)村信用社建立農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫電子檔案，截止2014年6月末，已建檔戶數(shù)23109戶，建檔率85.83%。與此同時，通過舉辦一項(xiàng)啟動儀式、組織一次集中宣傳、開展進(jìn)政府、進(jìn)企業(yè)、進(jìn)熒屏、進(jìn)窗口、進(jìn)培訓(xùn)班即“115”活動，扎實(shí)開展《征信業(yè)管理?xiàng)l例》專項(xiàng)宣傳活動，使征信走進(jìn)千家萬戶，深入尋常百姓家。人民銀行總行《征信管理工作半月報(bào)》刊載介紹具體做法。提高金融機(jī)構(gòu)開業(yè)、變更等申請的核準(zhǔn)效率，吸引更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐大同市，鼓勵金融機(jī)構(gòu)向下延伸網(wǎng)點(diǎn)。2012年，郵儲銀行、大同市商行增設(shè)了縣域網(wǎng)點(diǎn)。目前，在縣域面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)已有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行以及大同市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，“一社支農(nóng)”的局面得到了積極改善，合力助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展成為銀行共識。

二、基層央行推動包容性金融發(fā)展面臨的困難和問題

1.城鄉(xiāng)金融布局的發(fā)展差異制約了基層央行推動包容性金融的充分發(fā)展?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后目前是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分服務(wù)的重大障礙，這一狀況在欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)尤為明顯。大同轄區(qū)目前縣以下農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村結(jié)算服務(wù)需求存在缺口，難以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居住分散對支付結(jié)算服務(wù)的需求。金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點(diǎn)軟硬件環(huán)境受其自身規(guī)模和科技力量等因素制約，缺少自助設(shè)備和刷卡設(shè)備(如ATM機(jī)或POS機(jī))，支付結(jié)算工具有限且發(fā)卡品種單一，ATM、POS機(jī)具等電子服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村推廣困難，制約了農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的電子化水平普遍較低，其電子化設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施嚴(yán)重缺乏，缺少專為“三農(nóng)”服務(wù)的支付工具。除農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”推出創(chuàng)新產(chǎn)品“惠農(nóng)卡”和“轉(zhuǎn)賬電話”外，別無其他的特色支農(nóng)支付工具，適合鄉(xiāng)村的電子化金融服務(wù)產(chǎn)品網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、短信通等業(yè)務(wù)推廣很少。由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不到位，基層人民銀行的服務(wù)在短期難見成效，農(nóng)村全面推廣現(xiàn)代金融服務(wù)的任務(wù)仍是任重道遠(yuǎn)。

2.金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)營理念抑制了基層央行推動包容性金融的充分發(fā)展。轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)在上級行及自身的管理，特別是基層央行的管理和指導(dǎo)下，服務(wù)環(huán)境、服務(wù)質(zhì)量和效率等方面取得了明顯成效。但隨著消費(fèi)者金融消費(fèi)理念和行為的日趨成熟，消費(fèi)要求和愿望的日益提高，特別是金融機(jī)構(gòu)之間競爭的日益激烈以及自身追求利潤最大化的發(fā)展理念及目標(biāo)，使得新業(yè)務(wù)和新技術(shù)不斷產(chǎn)生，新矛盾和新問題也不斷以新的方式表現(xiàn)。如消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時，有些金融機(jī)構(gòu)忽視或故意不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。而對于個人信用報(bào)告有負(fù)面記錄者，銀行業(yè)部分金融機(jī)構(gòu)事前不經(jīng)聽證、告知一律予以拒貸。信用卡使用存在未付清應(yīng)還款全額罰息，高額的滯納金等。有些金融機(jī)構(gòu)違規(guī)辦理查詢、凍結(jié)業(yè)務(wù)，隨意泄露、披露客戶信息，電子銀行或自助終端安全防護(hù)措施不嚴(yán)等威脅消費(fèi)者資金安全的現(xiàn)象。理財(cái)產(chǎn)品說明標(biāo)注“超出約定預(yù)期收益的部分為銀行超額業(yè)績報(bào)酬”或“超出最高年化收益率部分的收益作為銀行的投資管理費(fèi)”的規(guī)定，而低于預(yù)期收益甚至虧損的風(fēng)險(xiǎn)卻由客戶承擔(dān)。所有這些，在利潤最大化的發(fā)展理念及目標(biāo)驅(qū)動下，表現(xiàn)得更為明顯和突出。其思想和行為在一定程度上抑制了基層央行的政策導(dǎo)向，制約了包容性金融的充分發(fā)展。

3.企業(yè)自身發(fā)展的成長缺陷影響了基層央行推動包容性金融的充分發(fā)展?；鶎友胄凶鳛檩爡^(qū)金融業(yè)的管理者，始終把金融機(jī)構(gòu)支持和服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展作為貨幣政策執(zhí)行的著力點(diǎn)和關(guān)注點(diǎn)，在政策導(dǎo)向、制度設(shè)計(jì)或道義勸告等方面始終圍繞關(guān)系全市經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的這一戰(zhàn)略目標(biāo)。但由于中小微企業(yè)自身發(fā)展的成長缺陷，在體現(xiàn)包容金融發(fā)展上顯得力度不夠、進(jìn)展緩慢。如中小微企業(yè)實(shí)力較弱，多缺乏有效擔(dān)保物，且經(jīng)營不穩(wěn)定，抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力較差，較難達(dá)到和符合金融機(jī)構(gòu)放貸標(biāo)準(zhǔn)。一些中小微企業(yè)沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)審計(jì)和信用評級，財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度，影響金融機(jī)構(gòu)放貸意愿。加之部分中小微企業(yè)長期欠款不還，形成的不良信用形象，也嚴(yán)重影響了企業(yè)自身融資的成功率，由此形成了一榮俱榮、一損俱損的信用格局，程度不同地影響了中小微企業(yè)的整體信用形象。另外擔(dān)保等信用中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)高、收費(fèi)環(huán)節(jié)多、收費(fèi)額度大、辦理時限長，在一定程度上也影響了中小微企業(yè)貸款的主觀意愿。基層央行作為包容性金融發(fā)展的倡導(dǎo)者和推動者，由于中小微企業(yè)的經(jīng)營理念和行為，其邊際效應(yīng)也呈現(xiàn)一定的遞減態(tài)勢，包容性金融發(fā)展程度不同地受到限制。

三、新形勢下推動包容性金融發(fā)展的對策思考

1.加大貨幣政策執(zhí)行力度，保障轄區(qū)薄弱環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)優(yōu)先發(fā)展?；鶎尤嗣胥y行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，采取多種方式，通過多種渠道，進(jìn)一步增強(qiáng)貫徹落實(shí)貨幣政策的有效性和針對性。要完善激勵機(jī)制，加大激勵力度，對支持經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)作出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)及人員給予獎勵，同時對支持經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)力度大的機(jī)構(gòu)給予準(zhǔn)備金、再貸款及稅收等方面的支持和優(yōu)惠。建立各級財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)基金，對客觀原因造成的專項(xiàng)政策性貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)償。進(jìn)一步加大下崗失業(yè)人員貸款和助學(xué)貸款的獎勵力度，提高貼息或獎勵標(biāo)準(zhǔn)。加快銀行間債券市場發(fā)展，支持符合條件的小企業(yè)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等新型債務(wù)融資工具。進(jìn)一步發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助資金組織，完善普惠制金融體系。積極倡導(dǎo)和探索“銀行+保險(xiǎn)+企業(yè)”的融資模式，依托保險(xiǎn)保障金融資產(chǎn)安全，增強(qiáng)企業(yè)獲得資金的能力及效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)高效健康發(fā)展。

2.加大金融服務(wù)管理力度，保障轄區(qū)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)有序發(fā)展?？茖W(xué)有效的管理是轄區(qū)金融服務(wù)高效規(guī)范發(fā)展的重要保障?；鶎尤嗣胥y行要充分利用“兩管理、兩綜合”這一政策工具，有效引導(dǎo)管理轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)做好金融服務(wù)。要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，特別是要針對當(dāng)前金融理財(cái)業(yè)務(wù)，制定理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、應(yīng)急處理和客戶投訴處理等方面的管理細(xì)則和操作流程，確保理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性和客戶投訴處理機(jī)制的有效執(zhí)行，更好地保護(hù)投資者利益。鼓勵金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，改進(jìn)賬戶開立、支付結(jié)算、存款和存款類產(chǎn)品、外匯兌換等基礎(chǔ)型金融服務(wù)。鼓勵各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極推出與自身管理相適應(yīng)與“三農(nóng)”需求相匹配的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，推廣對農(nóng)村地區(qū)適銷對路的金融產(chǎn)品，向廣大農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供“方便、適用”的支付結(jié)算工具，不斷滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的消費(fèi)需求。

3.加大金融生態(tài)建設(shè)力度，保障轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展。優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境，對金融創(chuàng)新有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)、單位和個人進(jìn)行獎勵。支持和鼓勵地方金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)國內(nèi)外高級管理人才，為金融創(chuàng)新提供人才支撐。對信貸投放力度大、效果好、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政府性獎勵。降低政策性收費(fèi)。降低產(chǎn)權(quán)公證、驗(yàn)資、評估、登記等政府性收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步減少企業(yè)籌資成本。加大誠信宣傳，提高和增強(qiáng)中小微企業(yè)誠信度。政府應(yīng)協(xié)調(diào)各政府部門，對失信企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合制裁。同時，加大對守信企業(yè)的宣傳力度。發(fā)揮工商聯(lián)的組織作用，對失信企業(yè)建立內(nèi)部通報(bào)制度，定期在工商聯(lián)和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)，督促企業(yè)誠實(shí)守信。建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評級體系，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。建立社會化中小微企業(yè)服務(wù)中介體系，加強(qiáng)對中小微企業(yè)的綜合輔導(dǎo)。包括提供融資、擔(dān)保、創(chuàng)新、信息、培訓(xùn)、中介服務(wù)、對外合作等綜合性服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)中小微企業(yè)融資的覆蓋面和可獲得性。

[1]張維.大同市金融發(fā)展的差距、優(yōu)勢與創(chuàng)新.時代金融,2013(8)

（責(zé)編：賈偉）

F830

A

1004-4914(2014)09-171-02

甄宏剛，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院2010屆在職研究生，研究方向：金融學(xué)；現(xiàn)就職于中國人民銀行大同市中心支行）