高明　廖小萍

摘 要：農(nóng)戶小額貸款作為農(nóng)村金融的重要組成部分，其能否有效運行在一定程度上影響了農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的支持力度。本文結(jié)合我國的實際情況，從制度和政策支持、增加農(nóng)戶小額貸款資金供給、優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境、完善農(nóng)戶小額貸款擔保體系等方面提出解決我國農(nóng)戶小額貸款問題的對策和建議。

關(guān) 鍵 詞：“三農(nóng)”問題；農(nóng)村金融；農(nóng)戶小額貸款

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：1007-8207（2014）09-0041-06

收稿日期：2014-07-01

作者簡介：高明（1965—），男，吉林人，福州大學教授，博士生導師，研究方向為環(huán)境與資源管理；廖小萍（1989—），女，福建漳州人，福州大學行政管理專業(yè)碩士研究生，研究方向為公共經(jīng)濟管理。

2014年中央1號文件指出，要強化金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責，加大農(nóng)村金融政策支持力度，持續(xù)增加農(nóng)村信貸投入，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均增速。為此，我國應(yīng)大力推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村資金互助組織，完善符合農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)特點的差別化監(jiān)管政策，繼續(xù)發(fā)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，加大對種養(yǎng)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸投放力度。當前，農(nóng)村金融發(fā)展的困境與“三農(nóng)”問題的復雜性密切相關(guān)，因此，建立和完善農(nóng)戶小額貸款制度刻不容緩。小額信貸在提供基本金融服務(wù)、幫助農(nóng)戶解決生產(chǎn)型和生活型投資放方面都發(fā)揮了不可替代的作用，既是為農(nóng)戶提供可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)方式，也是一種重要的扶貧手段，其發(fā)展已經(jīng)引起了全球的關(guān)注。因此，對我國農(nóng)戶小額信貸問題進行研究，順應(yīng)了時代和社會發(fā)展的要求。

一、小額貸款的內(nèi)涵、類型與特點

（一）小額貸款的內(nèi)涵

目前，由于國際上從社會資本狀況、操作機構(gòu)、運營模式等方面對小額貸款的界定有一定程度的差異，所以，不同的學者和機構(gòu)對小額貸款的內(nèi)涵均有不同的定義。

孟加拉格萊珉銀行創(chuàng)始人穆罕默德·尤諾斯提出：小額信貸是幫助窮人尤其是貧困婦女的一個非常有效的工具，適合世界上所有文化和經(jīng)濟狀況；它具有很好的成本效益，具有可持續(xù)性，并且采用商業(yè)化運作方式；它給了窮人一個機會，用自己的雙手掌握命運，通過自己的努力擺脫貧困。

我國學者何廣文、李樹生認為，小額貸款是指通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)化經(jīng)營原則，為具有一定負債能力的中低收入階層提供無須抵押擔保的短期、小額、簡便的貸款服務(wù)。[1]王曙光、喬郁等認為，小額貸款是專門向貧困和低收入者以及微型企業(yè)提供信貸服務(wù)的活動。朱丹認為，小額信貸是對微型企業(yè)以及較低收入的人群提供金融服務(wù)，小額信貸被看作是一種扶貧工具。杜曉山教授在對小額貸款下定義時強調(diào)信貸機構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展和信貸自身的可持續(xù)提供。

雖然國內(nèi)外學者和金融機構(gòu)對小額貸款概念的具體表述存在不一致之處，但這些概念都體現(xiàn)了小額信貸的共同特性。綜合以上定義，筆者對小額信貸做以下界定：小額貸款是政府、正規(guī)金融機構(gòu)或一些社會組織等，為傳統(tǒng)上難以獲得金融服務(wù)的中低收入群體提供的接受貸款者信譽的無抵押的小額度信用貸款，它具有可持續(xù)性，以促進貸款機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和貧困人口擺脫貧困為最終目標。

（二）小額貸款的類型

按照小額貸款的操作主體，我國的小額貸款主要可以分為以下四種類型：由政府部門推動操作的小額貸款、由正規(guī)金融機構(gòu)組織操作的小額貸款、由非政府組織等民間組織操作的小額信貸、由農(nóng)戶自發(fā)組織操作的小額信貸。這幾種類型的小額信貸，由于操作主體不同，它們的規(guī)模、具體運作模式、服務(wù)對象、市場運作情況都有所差別。

（三）小額貸款的特征

由于不同國家或不同地區(qū)的社會資源分配情況、經(jīng)濟發(fā)達程度、小額貸款運作模式等存在一定差異，因而其小額貸款的特征也有所不同，但又存在一些共同之處即小額貸款的一些基本特征。

1.小額貸款的額度較小、期限較短。如果貸款者還款信譽較好，有效利用貸款，貸款期限可以適當延長；小額貸款經(jīng)常采取滾動發(fā)展的方式，如果貸款者按規(guī)定還清了貸款，就有資格得到持續(xù)的貸款服務(wù)。

2.小額貸款的服務(wù)對象是中低收入群體。其目的是使中低收入群體能獲得持續(xù)穩(wěn)定的貸款，以更好地投入生產(chǎn)經(jīng)營，從而使他們增加收入，擺脫貧困。

3.小額貸款的貸款利率往往低于民間高利貸利率。由于小額信貸的風險較大，存在信息不對稱的情況，其利率往往微高于一般的商業(yè)銀行貸款。農(nóng)戶小額貸款的利率不宜過高，也不宜過低，一般以能夠覆蓋小額貸款成本和風險的利率水平為最佳。據(jù)世界銀行估計，小額貸款的成本為15%-20%。[2]

4.小額貸款償還方式較為靈活，一般采取分期還款的方式?？筛鶕?jù)實際情況選擇一周、一個月、半年或一年為償還周期，既免除了貸款者一次償還貸款的擔憂，又分散了風險。

5.小額貸款是一種信用貸款，往往無須將土地或房產(chǎn)等進行抵押，而是以社會擔保替代經(jīng)濟擔保。

二、我國開展農(nóng)戶小額貸款存在的主要問題

（一）經(jīng)營管理問題

我國農(nóng)戶小額貸款的經(jīng)營管理問題主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

⒈貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)。農(nóng)戶小額貸款的期限較短，往往是在幾個月到一年之間，在信貸經(jīng)營上難以突破“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)模式。而農(nóng)戶的一些經(jīng)營項目所需的獲益周期較長。例如農(nóng)戶種植果樹往往要三到五年才能獲得收益，農(nóng)戶較難在幾個月之內(nèi)還清貸款。農(nóng)戶期望的貸款期限往往比現(xiàn)行的貸款期限更長，大部分農(nóng)戶都希望貸款期限能在一年以上。貸款期限規(guī)定與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的不適應(yīng)嚴重影響了農(nóng)戶小額貸款的實施。

⒉農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品品種單一。我國現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品較為單一，少有創(chuàng)新，提供農(nóng)戶小額貸款的主體往往缺少貸款營銷觀念，難以滿足農(nóng)戶日益多元化的貸款需求。[3]現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品對支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不強，對滿足品牌農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)等的多層次需求不充足?，F(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款品種大部分局限于農(nóng)戶在小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營活動中的使用，非生產(chǎn)型目的的資金難以得到滿足?；旧蠜]有消費信貸產(chǎn)品，很少提供生活型貸款，無法滿足農(nóng)戶在住房、醫(yī)療、教育等方面的支出。而且，現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品額度往往過小，與農(nóng)戶的實際期望值有較大的偏差。

⒊農(nóng)戶小額貸款分布及推廣不均勻。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)往往貸款知識普及度較高，農(nóng)戶較容易獲得貸款。而有些農(nóng)村地區(qū)信息閉塞，交通不便，農(nóng)民思想觀念比較落后，雖然他們在從事生產(chǎn)經(jīng)營活動時有缺乏資金的困擾，卻難以做出向農(nóng)村信用社或其他金融機構(gòu)貸款的決策。[4]而農(nóng)村信用社或其它金融機構(gòu)基于對經(jīng)營風險、經(jīng)營成本和利潤最大化原則的考慮，對偏遠地區(qū)農(nóng)戶小額貸款投入往往信心不足，推廣積極性不高，工作不深入，坐門等客觀念根深蒂固。這很容易導致“富的更富、窮的更窮。”

⒋“抽水機”效應(yīng)。近年來，一些國有商業(yè)銀行紛紛進行戰(zhàn)略調(diào)整，逐漸從農(nóng)村撤離陣營，但這些銀行吸收了農(nóng)戶大量的儲蓄，儲蓄大量流向工商業(yè)，真正意義上服務(wù)于農(nóng)民的資金卻非常少。一些金融機構(gòu)成了農(nóng)村的“抽水機”，從農(nóng)民那里獲得的資金卻無法給農(nóng)民提供相應(yīng)的服務(wù)。[5]如郵政儲蓄雖然在縣城吸收了大量存款，但對農(nóng)村發(fā)放的小額質(zhì)押貸款總額卻很小，所吸收的存款絕大部分都流出了縣域地區(qū)。這就導致很多農(nóng)戶只能選擇貸款利率較高的民間借貸。

⒌農(nóng)戶獲得貸款的成本高。首先，由于農(nóng)戶小額貸款更多地屬于信用貸款，對貸款抵押物的要求不高，導致一些提供貸款的機構(gòu)層層設(shè)關(guān)卡，貸款程序比較復雜，農(nóng)戶貸款要花費大量的時間成本、交通費用。農(nóng)戶反映貸款審批效率低。其次，農(nóng)戶小額貸款的利率往往是趨高避低。

（二）政策環(huán)境存在的問題

⒈缺乏完善的監(jiān)管機制和法律框架。在農(nóng)戶小額貸款實施較為成功的國家，政府都有較為完善的支持小額貸款長遠發(fā)展的法律框架。小額貸款機構(gòu)被賦予了明確的法律地位，小額貸款有嚴格的外部監(jiān)管框架。外部監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)戶小額貸款采取有針對性的監(jiān)管措施，政府還會對經(jīng)營良好的小額信貸機構(gòu)給予一定的資金支持。但目前我國仍未有一套系統(tǒng)、完善的法律框架來界定非政府小額信貸組織的法律地位。雖然政府十分重視農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，但仍未形成較完善的監(jiān)管和支持小額貸款長遠發(fā)展的政策框架，對農(nóng)戶小額貸款實施情況的監(jiān)管也十分薄弱。大部分農(nóng)戶小額貸款的外部監(jiān)管在很大程度上只能依靠組織內(nèi)部的自我監(jiān)督，而缺乏有效的外部監(jiān)管容易導致信息披露缺乏透明度。

⒉對政策的落實不到位。一些正規(guī)金融機構(gòu)、小額貸款公司等提供農(nóng)戶小額貸款的主體對政策的落實不到位，導致其在執(zhí)行的時候產(chǎn)生了偏差。如對于政府發(fā)布的一些促進農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展政策的理解和執(zhí)行出現(xiàn)偏差，往往是從考慮自身利益的角度理解政策，常常出現(xiàn)“上有政策，下有對策”的情況。有時，還會產(chǎn)生政策執(zhí)行比較僵化的弊端，這就使一些有效的政策在提升農(nóng)戶小額貸款品質(zhì)中發(fā)揮的作用大打折扣。

三、我國農(nóng)戶小額貸款存在問題的原因分析

（一）供給驅(qū)動抑制和需求引導不足并存

帕特里克理論認為，實體經(jīng)濟與金融部門之間存在著一種需求引導與供給驅(qū)動的關(guān)系。其中，需求引導指實體經(jīng)濟對金融服務(wù)的需求促進了金融部門的發(fā)展，而金融部門通過發(fā)揮中介作用促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。我國農(nóng)戶小額貸款存在問題的原因在很大程度上是由這兩個因素引起的。

⒈供給驅(qū)動抑制。供給驅(qū)動主要是指農(nóng)村金融供給體系的動力問題。金融機構(gòu)的市場化取向是產(chǎn)生供給驅(qū)動抑制的主要原因。近幾年來，面對激烈的金融市場競爭，金融機構(gòu)在利潤最大化原則的驅(qū)動下進行了體制改革，紛紛從農(nóng)村撤銷營業(yè)網(wǎng)點。有些商業(yè)銀行已徹底從一些縣退了出來。

農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點大多都在縣域或較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；郵政儲蓄剛剛開展業(yè)務(wù)，信貸規(guī)模較?。辉S多農(nóng)民居住在山區(qū)，交通不便，有的農(nóng)戶家距鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府20多公里，而且農(nóng)戶所在地道路崎嶇，無形中增加了交通成本，導致農(nóng)戶小額貸款的較高成本、較高的風險和較低的利潤使部分農(nóng)村信用社對農(nóng)戶放貸的主動性和積極性有所降低。大量資金從農(nóng)村流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，真正需要小額貸款的農(nóng)戶往往得不到貸款。小額貸款資金供給不充足嚴重影響了農(nóng)戶小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

⒉需求引導不足。一些農(nóng)村地區(qū)比較落后，農(nóng)戶居住在比較偏遠的地區(qū)且較為分散，交通不便，信息不靈，農(nóng)戶的思想觀念較為傳統(tǒng)，對農(nóng)戶小額貸款的認識幾乎是一片空白，缺乏必要的市場引導。即使生產(chǎn)經(jīng)營缺乏資金的支持，他們也不會考慮到以申請貸款的方式解決。這就使農(nóng)戶小額貸款在這些偏遠地區(qū)缺乏市場空間，農(nóng)戶小額貸款模式很難在這些地區(qū)建立起賴以生存和有效運行所必需的社會基礎(chǔ)。

農(nóng)戶與提供農(nóng)戶小額貸款的主體之間缺乏互動，形成了惡性循環(huán)，導致了供給驅(qū)動抑制和需求引導不足并存的特殊格局，影響了對農(nóng)戶小額貸款的經(jīng)營管理，出現(xiàn)了農(nóng)戶小額貸款資金分布和推廣不均衡的情況。

（二）風險防范的配套機制不足

⒈農(nóng)村信貸環(huán)境沒有得到優(yōu)化。首先，農(nóng)村信用信息征集較為困難，大部分農(nóng)村尚未建立信用信息良性互動平臺。由于成本的原因，大部分地區(qū)農(nóng)戶信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)尚未起步。其次，農(nóng)戶信用考察體系不健全。金融機構(gòu)所在地與村的距離較遠，考察農(nóng)戶信用情況的成本較高，而且金融機構(gòu)人員對農(nóng)戶生產(chǎn)作物市場情況并不了解，難以對風險進行評估。有些農(nóng)戶為了借到貸款可能隱瞞真實情況，使得金融機構(gòu)較為被動。再次，小額信貸信用文化建設(shè)力度不足，有些農(nóng)戶信用評定、信用鎮(zhèn)、信用村的建設(shè)僅僅流于形式，難以真正對農(nóng)戶起到宣傳、教育作用。

⒉缺乏財政補償機制。由于金額小、期限短、地域限制等原因，農(nóng)戶小額貸款的交易成本往往比其它的商業(yè)貸款更高。目前，農(nóng)村信貸對種養(yǎng)殖業(yè)和小作坊缺乏保險機制，風險都由農(nóng)戶承擔。而農(nóng)戶抵御自然風險的能力較低，提供農(nóng)戶小額貸款的主體往往難以對小額貸款的風險進行較為準確的評估，這就導致農(nóng)戶小額貸款面臨較多不可預(yù)測的風險。而由于農(nóng)戶小額貸款具有一定程度的扶貧和支農(nóng)程度，其利率不宜過高，因此，政府對農(nóng)戶小額貸款發(fā)放機構(gòu)有必要提供一定的財政扶持。但當前我國對農(nóng)戶小額貸款的扶持力度不夠，使得小額貸款發(fā)放機構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶小額貸款和開發(fā)小額貸款產(chǎn)品新品種的積極性較低，缺乏貸款營銷意識，也導致了農(nóng)戶小額貸款的推廣受到了影響。

（三）政策執(zhí)行的復雜性

國家、金融機構(gòu)、小額貸款公司之間存在著錯綜復雜的利益關(guān)系。陳雨露、馬勇等認為，在特殊的社會歷史背景下，注資預(yù)期、利益沖突與農(nóng)村信用社的經(jīng)營困境彼此影響，成為農(nóng)村信用社多次改革無功而返的主要原因。中央政府的每一次注資行動都會引發(fā)各地方政府和金融機構(gòu)的金融博弈。各地方政府關(guān)于促進農(nóng)戶小額貸款的政策在執(zhí)行中也可能出現(xiàn)尋租行為。由于我國的農(nóng)戶小額貸款制度和模式并不成熟，政策上仍存在部分漏洞，因而容易使金融機構(gòu)、小額貸款公司、民間組織等鉆政策的空子。

四、解決我國農(nóng)戶小額貸款問題的對策與建議

針對我國國情以及近些年農(nóng)戶小額貸款的實施情況，解決我國農(nóng)戶小額貸款問題、提升我國農(nóng)戶小額貸款的品質(zhì)、實現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展可以從以下幾個方面入手。

（一）制度和政策支持

1.構(gòu)建能夠保障小額信貸機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的制度基礎(chǔ)。包括小額信貸組織審計監(jiān)督機制、流動性保障機制、支付機制、為小額信貸服務(wù)的農(nóng)戶誠信考察體系等；建立健全合理的風險分擔機制，健全小額信貸法律框架，加強信用立法，營造信用法制環(huán)境，形成較完善的監(jiān)管和支持小額貸款長遠發(fā)展的制度框架。

2.對農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展加大政策支持力度，并且將政策落實到位，防止“上有政策、下有對策”的情況發(fā)生。相關(guān)政策應(yīng)該隨著市場供求關(guān)系的變化做出相應(yīng)調(diào)整，切實為提升農(nóng)戶小額貸款品質(zhì)而服務(wù)，促進農(nóng)戶小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，政府與相關(guān)部門可以靈活運用多種貨幣政策工具，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。

（二）增加農(nóng)戶小額貸款資金供給

解決農(nóng)戶小額貸款問題離不開充足的資金支持，如果沒有資金的持續(xù)注入，小額農(nóng)貸的推廣和深化就會成為無源之水。因此，相關(guān)部門應(yīng)調(diào)動多方資源和力量，發(fā)展多層次的小額貸款機構(gòu)，改變供給抑制的處境，為農(nóng)村輸入更多的資金，滿足廣大農(nóng)民對資金的需求。

⒈發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中有著較為重要的地位，它是農(nóng)戶主要的正規(guī)金融形式的信貸供給者，是農(nóng)戶小額貸款組織體系的主體。與政策性金融機構(gòu)和商業(yè)金融機構(gòu)相比，農(nóng)村信用社與農(nóng)民有著較近的地緣距離和心理距離，農(nóng)戶更習慣和傾向于與農(nóng)村信用社打交道。農(nóng)村信用社的發(fā)展戰(zhàn)略對農(nóng)戶小額貸款的實行情況有著較大的影響。因此。增加農(nóng)戶小額貸款資金供給，必須發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用。

⑴提升農(nóng)村信用社的吸儲能力。農(nóng)村信用社可以充分利用在農(nóng)村有較多網(wǎng)點的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強為農(nóng)民服務(wù)的意識，改善服務(wù)質(zhì)量和水平，提高農(nóng)戶對信用社的信用度，加大自身吸收農(nóng)村閑散資金的力度，提高自身吸收存款的能力，不斷增加市場份額。

⑵必要的政策傾斜。為解決農(nóng)村信用社支農(nóng)貸款資金不足的問題，國家出臺了相應(yīng)的政策。各地應(yīng)該將這些政策落實到位，切實為農(nóng)村信用社提供必要的政策支持。例如積極引導、支持和鼓勵農(nóng)村合作金融機構(gòu)加大對農(nóng)戶貸款的力度，鼓勵農(nóng)村信用社對國家支農(nóng)再貸款的辦理，在利率上為其提供一定的優(yōu)惠，鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行委托信用社開展農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)；在稅收上給予支持，解決農(nóng)村信用社在經(jīng)營過程中的政策性虧損問題。探索建立農(nóng)戶小額貸款風險補償機制，可以嘗試由地方政府建立一定的風險補償基金，以增強農(nóng)村信用社的經(jīng)營信心。同時，引導農(nóng)村信用社做到“取之于民，用之于民”，從農(nóng)村吸收上來的存款能夠切實為農(nóng)民服務(wù)。

⒉引導正規(guī)金融機構(gòu)資金回流農(nóng)村。目前，許多正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村吸收了大量的存款，但最終卻使大量資金由農(nóng)村流向了城市。要增加農(nóng)戶小額貸款的資金供給，必須改變商業(yè)銀行存款資金全部或大部分上存的做法，盡量使從農(nóng)村吸收的存款有一定比例的資金用于當?shù)?，鼓勵商業(yè)銀行增設(shè)支行或在縣域同時增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點。通過寬領(lǐng)域地滿足縣域經(jīng)濟發(fā)展各方面的信貸需求，在縣域內(nèi)形成“各有所專、良性競爭”的金融服務(wù)格局。

⒊規(guī)范發(fā)展其他小額貸款組織。小額貸款組織可以有效補充正規(guī)金融機構(gòu)的不足，活躍農(nóng)村金融，促進農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，更好地滿足農(nóng)戶的貸款需求。因此，要解決我國農(nóng)戶小額貸款問題，規(guī)范發(fā)展小額貸款組織也是必不可少的一環(huán)。

⑴促進小額貸款公司發(fā)展。小額貸款公司是允許民間資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域的少數(shù)途徑之一。小額貸款公司為農(nóng)戶小額貸款市場注入了活力，在一定程度上增強了農(nóng)村信用社和其他一些國有金融機構(gòu)的競爭意識。近年來，我國逐漸降低了農(nóng)戶小額貸款的市場準入門檻，使小額貸款公司得到了較好的發(fā)展，拓寬了農(nóng)村貸款資金供給渠道。

在省級政府出臺允許縣級試點設(shè)立小額貸款公司的情況下，可以由縣政府牽頭，組織自然法人、企業(yè)法人或其他社會組織，按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》的規(guī)定，設(shè)立小額貸款公司，界定小額貸款公司的地位，將大量的民間資本從幕后引向臺前，使其借貸行為規(guī)范化、透明化、合法化，作為現(xiàn)有信貸的補充，緩解農(nóng)戶貸款難的問題。

⑵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是新型銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要試點機構(gòu)，機制靈活，依托現(xiàn)有銀行金融機構(gòu)，可以為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供補充性的金融服務(wù)。因此，應(yīng)鼓勵村鎮(zhèn)銀行推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款、個人經(jīng)營貸款、小額信用貸款及個人創(chuàng)業(yè)貸款等，多層次、多樣化地滿足農(nóng)戶對資金的需求。

村鎮(zhèn)銀行具有靈活的貸款模式，而且村鎮(zhèn)銀行扎根于農(nóng)村，在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)往往比正規(guī)金融機構(gòu)更深入，更具有針對性，可以為農(nóng)戶提供更便捷的服務(wù)，更直接地促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。因此，應(yīng)充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的本土優(yōu)勢，鼓勵村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新農(nóng)戶小額貸款產(chǎn)品。同時，注重對村鎮(zhèn)銀行的宣傳，為村鎮(zhèn)銀行的推廣打下堅實的基礎(chǔ)。

⑶農(nóng)村資金互助社。與正規(guī)金融機構(gòu)相比，農(nóng)村資金互助社的組織運作和業(yè)務(wù)開展等成本都較低，農(nóng)村資金互助社可以有效進行資金余缺的調(diào)劑，較好地發(fā)揮農(nóng)村資金蓄水池的作用。一方面，要加強對現(xiàn)有農(nóng)村資金互助合作社的規(guī)范管理，并為其可持續(xù)發(fā)展提供必要的支持；另一方面，要繼續(xù)創(chuàng)建新的農(nóng)村資金互助社，加大農(nóng)村資金互助社的覆蓋范圍。

（三）優(yōu)化農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的金融環(huán)境

⒈加大農(nóng)村金融教育力度。住在較偏遠地區(qū)的農(nóng)民思想較為保守，對金融的認識較少，雖然在生產(chǎn)經(jīng)營過程中缺少資金，但由于對農(nóng)戶小額貸款的認識幾乎是一片空白，不可能做出貸款的決定，從而導致一些地區(qū)的農(nóng)戶小額貸款出現(xiàn)需求不足的現(xiàn)象。[6]

對此，相關(guān)部門應(yīng)該重視農(nóng)村金融教育，各市縣的工作人員以及相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)深入農(nóng)村，對農(nóng)民進行金融知識的宣傳和普及，打破農(nóng)民與金融服務(wù)的心理隔閡，加強對農(nóng)村金融產(chǎn)品的推廣，及時將農(nóng)村金融的相關(guān)動態(tài)傳達給農(nóng)戶。也可以通過媒體向農(nóng)戶宣傳相應(yīng)政策，如在電視上播放相關(guān)的公益廣告等。可以為農(nóng)戶建立專門的服務(wù)熱線，隨時為他們提供相關(guān)的咨詢。

⒉增強農(nóng)戶的信用意識。增強農(nóng)戶的信用意識，可以提升金融機構(gòu)對農(nóng)村金融服務(wù)的信心，調(diào)動金融機構(gòu)向農(nóng)戶提供小額貸款的積極性。

相關(guān)部門應(yīng)采取一定的措施，制定信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定制度，充分調(diào)動地方政府的積極性，深入調(diào)查研究，防止信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定流于形式。要向農(nóng)戶宣傳信用村鎮(zhèn)建設(shè)和評定的意義，調(diào)動農(nóng)戶對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定的興趣，使他們能積極參與其中。信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定結(jié)果應(yīng)該為農(nóng)戶小額貸款的實施提供參考，政府應(yīng)及時公布信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的評定結(jié)果。鼓勵金融機構(gòu)和小額貸款組織在開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)時對信用村鎮(zhèn)的村民提供更便利的服務(wù)，適當增加信用村鎮(zhèn)農(nóng)戶的貸款額度。

⒊推進農(nóng)戶個人征信系統(tǒng)建設(shè)。應(yīng)推進農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)建設(shè)，培育涉農(nóng)評估機構(gòu)，形成一套規(guī)范化的評估體系，建立農(nóng)戶資信綜合評價體系，實行農(nóng)戶信用檔案及咨詢檔案的電子化管理，完善農(nóng)戶信用記錄。逐步實現(xiàn)銀行、公安、稅務(wù)等單位信息聯(lián)網(wǎng)，收集農(nóng)戶的基本信息，包括農(nóng)戶的家庭情況、經(jīng)營狀況、借貸情況、信用記錄、受教育情況、經(jīng)濟情況、經(jīng)營項目等，搭建起農(nóng)戶信用信息共享平臺。

農(nóng)戶信用信息共享平臺應(yīng)該向相應(yīng)的金融機構(gòu)和小額貸款機構(gòu)開放，為農(nóng)戶小額貸款的開展提供依據(jù)。鼓勵金融機構(gòu)和小額貸款組織實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息共享。調(diào)動各方面力量參與農(nóng)戶信息管理系統(tǒng)的建設(shè)和完善。

（四）完善農(nóng)戶小額貸款擔保體系

由于農(nóng)戶小額貸款具有高風險、高成本的特點，因而完善農(nóng)戶小額貸款擔保體系也就成為一種必然。應(yīng)構(gòu)建多元化的農(nóng)戶信用擔保體系，為農(nóng)戶小額貸款的開展保駕護航。

⒈增加抵押擔保形式。農(nóng)村的房屋沒有土地使用證和房產(chǎn)證，無法做貸款抵押品；土地作為抵押品在法律上也存有爭議。而農(nóng)戶的經(jīng)濟實力又比較薄弱，難以提供傳統(tǒng)意義上規(guī)定的抵押品，因此，有必要增加抵押擔保形式，使抵押產(chǎn)品多樣化。政府可以鼓勵小額信貸機構(gòu)創(chuàng)新抵押和擔保方式，對生產(chǎn)要素進行評估，將生產(chǎn)要素納入抵押體系之中。

⒉完善保險政策。農(nóng)業(yè)受自然、市場波動、政策等影響較大，面臨較大的風險。特別是蟲災(zāi)、水災(zāi)、旱災(zāi)等自然不可抗力因素，容易對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成重創(chuàng)，因此，有必要加大保險支農(nóng)力度，為農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動提供一定的保障。

相關(guān)部門應(yīng)該加快完善以政府為主導、各種金融機構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險體系，為其提供財政、稅收、資金等方面的配套扶持政策。政府可以針對支農(nóng)貸款風險建立相應(yīng)的風險補償機制，將政策性與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險體系相結(jié)合，健全政策性農(nóng)業(yè)保險制度，鼓勵商業(yè)性保險公司開展和推廣涉農(nóng)保險并對其給予一定的優(yōu)惠政策。 加快建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)，為農(nóng)戶貸款進行擔保，解除小額貸款組織發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的后顧之憂。

我國農(nóng)戶小額貸款在近幾年取得了明顯成效，在未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中將扮演更為重要的角色。然而，我國農(nóng)戶小額貸款仍處于探索階段。隨著農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，一些制約因素如經(jīng)營管理問題、政策環(huán)境問題等，對農(nóng)戶小額貸款的進一步發(fā)展構(gòu)成了諸多障礙。對此，應(yīng)借鑒國際開展農(nóng)戶小額貸款的成功經(jīng)驗并將其本土化，積極探索適合我國具體國情的農(nóng)戶小額貸款模式。改善內(nèi)外部環(huán)境，創(chuàng)新機制，促進農(nóng)戶小額貸款的進一步發(fā)展。應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶小額貸款的實施情況，不斷調(diào)整戰(zhàn)略，創(chuàng)新解決思路，更好地發(fā)揮農(nóng)戶小額貸款對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。

【參考文獻】

[1]肖海霞.促進農(nóng)村小額信貸可持續(xù)性發(fā)展的對策[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2010，（04）：53-54.

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[4]馬鐵軍.淺談農(nóng)村小額貸款風險問題[J].經(jīng)營者，2013，（05）：54.

[5]薛小琴.農(nóng)村小額信用貸款運行中存在的問題及建議[J].甘肅農(nóng)業(yè)，2011，（04）：20.

[6]孫云青，趙瑞瑩.農(nóng)村小額貸款持續(xù)發(fā)展對策選擇[J].農(nóng)業(yè)科技管理，2013，（08）：75-76.

（責任編輯：高 靜）

Abstract：The basic issues about “agriculture，countryside and farmers” all depend directly or indirectly on the support and development of rural finance.Farmer's micro-credit as an important part of the rural finance，whether it can operate effectively influenced the support for the issues of “agriculture，countryside and farmers” from rural finance to a certain extent.This article，combining with the actual situation，puts forward some proposals and countermeasures to solve the issues of Chinese farmer's micro-credit，including providing necessary system environment and policy support，increasing the money supply for farmer's micro-credit， improving the rural financial environment and perfecting the loan guarantee system of farmer's micro-credit.

Key words：the issues of “agriculture，countryside and farmers”；rural finance；farmer's micro-credit