張珍禎

摘 要：錢荒時代的到來，讓投資者們都陷入了到底該如何投資理財?shù)睦Ь常ㄟ^分析當下最主要的和最新興的投資理財方式，并結(jié)合投資者的特點，對如何在錢荒時代穩(wěn)健的投資理財提出建議。

關(guān)鍵詞：錢荒時代；投資理財；建議

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）25-0135-02

一、錢荒時代的投資理財現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人民生活水平的提高，“投資、理財”這個兩個關(guān)鍵詞已經(jīng)深入人心。銀行、股市、黃金、期貨等傳統(tǒng)的投資市場都成了老百姓們?nèi)粘＠碡敗⑼顿Y的對象。然而近幾年來傳統(tǒng)投資市場日漸衰退，股市更是搖擺不定，讓不少投資人都心有余悸。2013年上半年，傳統(tǒng)投資市場的跌勢更是越演越烈，滬指單月跌幅超過10%，回到“1”時代，與此同時，黃金像是響應“跌”的號召似的，一跌再跌，最低跌至1 200美元（每盎司），不少抄底的中國大媽們都被套牢。在這樣的情況下，不少人都陷入“錢荒時代”，對于投資理財也更加迷茫起來，把錢放在銀行會通貨膨脹、拿去投資免不了有風險，那么，到底該如何投資理財呢？

二、主要的投資理財方式分析

當下最主要的投資理財方式有儲蓄存款、債券、股票、投資基金、期貨、保險、房地產(chǎn)、外匯、信托投資、收藏品、黃金珠寶、彩票等。近年來，中國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款居高不下，儲蓄的主要目的是用于“養(yǎng)老、防病、防事業(yè)或意外事故及教育費”。但儲蓄的收益率難以戰(zhàn)勝通貨膨脹，投資者將毫無所獲。因此，如果把養(yǎng)老的希望全部寄托在儲蓄上市很危險的。

保險作為一種投資理財方式已逐漸被大家接受，值得一提的是近年來有些保險產(chǎn)品號稱可以兼具保障與投資功能，事實上保險最大的好處是在風險發(fā)生時，讓經(jīng)濟損失降到最低。因此，保險在理財中發(fā)揮的主要功能是“保障和風險管理”，而非“投資”。正確的做法是以合理的保費買一個壽險或意外險，剩下的保費拿來做其他高效益的投資。

股票投資是效益高、又能對抗通貨膨脹的投資工具，但是由于難度大，只有那些資金多、有時間進行研究分析、并能取得及時信息的人才能有加大的勝數(shù)。根據(jù)央行的調(diào)查顯示，2012年國內(nèi)居民選擇投資股票的人數(shù)占9.2%，對于多數(shù)工薪族而言，經(jīng)由投資基金委托專家操作是較好的投資股票的方式。

債券，是一種比較理想的投資理財方式。債券介于儲蓄和股票之間，較之儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由于國債級國家發(fā)行的金融債券免稅，所以投資債券要首選國債和銀行債券。

外匯買賣是一種很平常的投資行為，發(fā)達國家居民大都參與其中。目前全世界已有紐約、東京、香港、悉尼、新加坡、倫敦、法蘭克福七大國際外匯交易市場，國際政治、經(jīng)濟領(lǐng)域里的不少事件都是外匯市場波動的重要信號。比如近年來，世界石油輸出國組織曾多次對中東石油實行限產(chǎn)，歐盟和美聯(lián)儲也都采用過貼現(xiàn)、調(diào)低存款利息、增發(fā)債券等，調(diào)整貨幣供應量，這些都直接導致外匯市場大幅度波動，使不少匯民從中獲利。

商品房買賣是近年來的投資熱門。手中有大筆資金的，可投資商品房，既保值又增值。最適合的購房時機無非就是房價最便宜的時候，房地產(chǎn)業(yè)是整個宏觀經(jīng)濟運行的“晴雨表”，經(jīng)濟增長快，房地產(chǎn)景氣程度就高，反之則房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷。因此，能夠在合適的時候進入市場購房，會取得驚人的增值效應。

P2P網(wǎng)貸是當下最新興的理財項目，我們從模式、風控和保障等方面來對這種最新興的理財項目進行分析。（1）模式：P2P網(wǎng)貸一共具備四種模式：第一，無擔保線上模式，這種模式風險控制能力弱，投資風險較高，收益也相對較高；第二，有擔保線上模式，這種模式，風險控制力度較大，投資風險較小，而理財收益也相對比較低；第三，線下模式，這種貸款質(zhì)量相對較好，風險低，收益也相對更低；第四，線上線下相結(jié)合模式，2萬元以下的借款純線上進行，通過互聯(lián)網(wǎng)進行借貸流程操作和風控信審，確保放貸快；2萬元以上則采取線下實地考察，從源頭確保每一筆借款的安全可靠。這是由酷貸網(wǎng)創(chuàng)新的一種模式，這種模式對投資人來說是一種全新的體驗模式，也是最放心的一種模式，收益高且資金安全保障。（2）風控：好的網(wǎng)貸平臺會對借款人以及出借人有更嚴格的審查?？豳J網(wǎng)就具備極為嚴格的審核過程，貸前審核在前文的模式中已經(jīng)講過；貸后，酷貸網(wǎng)的管理團隊還將對還款期的客戶進行不定期地回訪，確?？蛻舻淖儎忧闆r。另外，酷貸網(wǎng)針對不同階段的違約客戶會采取不同的催收方式，如電話催繳、上門訪問、法律訴訟等文明、合法的途徑。（3）保障：好的網(wǎng)貸平臺會有良好的風險保障制度。像酷貸網(wǎng)就具備風險代償金機制，以酷貸網(wǎng)名義單獨開設(shè)“風險代償金賬戶”，為不同級別的投資人分別提供保本和保本息服務。并且與河北萬潤擔保公司合作，為酷貸網(wǎng)所有的投資人進行擔保，當借款人發(fā)生逾期時，投資人在線提交代償申請，酷貸網(wǎng)審核通過后將在逾期第31天自動進入代償程序，并按照約定的代償范圍，將代償金轉(zhuǎn)入投資人賬戶，一旦出現(xiàn)風險代償金不足的情況時，由擔保公司來進行賠付。

三、錢荒時代的投資理財建議

對于普通老百姓或中小企業(yè)主來說，在錢荒時代應合理地分配資金，采取多渠道、多模式的投資方式，以分散風險，穩(wěn)健理財。因為傳統(tǒng)的理財項目，時間越長弊端也越明顯，這點也有不少人都實際體驗過了。而對于投資者來說，要采取多渠道投資，傳統(tǒng)理財項目要投，新興起的符合市場發(fā)展的理財項目也要投。新興理財項目，因為符合社會發(fā)展，其某些金融優(yōu)勢十分明顯，對此，投資人要多關(guān)注多考察。

總之，樹立正確的理財觀念，用適合自身的投資理財方式，通過適當?shù)耐顿Y組合就能降低投資風險又能實現(xiàn)投資理財?shù)摹胺€(wěn)”步增長。

參考文獻：

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