郝馳

摘 要：我國的金融體系一直受到農(nóng)村金融相關問題的困擾，我們需要對農(nóng)村金融市場存在的各種問題進行詳細的研究，并且對其進行不斷的改進，進而為農(nóng)村金融的進一步發(fā)展找到科學策略。本文詳細闡述我國農(nóng)村金融面臨的基本狀況，并對農(nóng)村金融在我國面臨的各種問題進行分析，針對這些問題，根據(jù)農(nóng)村金融的具體發(fā)展情況，提出了我國變革農(nóng)村金融的應對策略。

關鍵詞：農(nóng)村金融；惠農(nóng)；配套政策

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心動力，它的發(fā)展會對增加農(nóng)民收入與提高農(nóng)村經(jīng)濟增長產(chǎn)生直接影響，同時對“三農(nóng)”問題能否順利解決、幫助農(nóng)村社會提高富裕水平及提高建設新農(nóng)村的效率與質(zhì)量產(chǎn)生深遠的影響。支持發(fā)展農(nóng)村金融對我國建設新農(nóng)村具有直接的推動作用。近些年中央的1號文件連續(xù)對發(fā)展農(nóng)村金融需要加大政策扶持力度予以突出強調(diào)。

1 目前我國農(nóng)村金融面臨的基本狀況

1.1 農(nóng)村金融市場擁有巨大潛力

我國一直以來在金融體系中農(nóng)村金融屬于薄弱環(huán)節(jié)。據(jù)有關部門統(tǒng)計，今年上半年，我國金融機構(gòu)總貸款余額超過776300億元，農(nóng)戶貸款為50600億元，占總貸款額的6.5%，農(nóng)業(yè)貸款為33000億元，占總貸款額的4.3%。在全國尚未有效覆蓋金融服務的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有一千多個。可見，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，但同時也意味著市場具有巨大的潛力急待開發(fā)。據(jù)相關研究顯示，農(nóng)村金融擁有極為廣闊的市場，涉及到發(fā)展迅速的中小企業(yè)與七億多農(nóng)村人口，大約涉及四十萬個村莊和四萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近些年農(nóng)村金融在我國的總資產(chǎn)迅速增長，是所有金融機構(gòu)中除政策性銀行以外增長最快的。在未來國家繼續(xù)加大對“三農(nóng)”的扶持，以及城鄉(xiāng)一體化與普惠金融政策的實施，農(nóng)村發(fā)展中小企業(yè)與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)將對金融服務涌現(xiàn)出更多的需求。

1.2 農(nóng)村金融市場引發(fā)多方競爭

近些年在有關政策的指引與鼓勵下，農(nóng)行與郵儲銀行對農(nóng)村金融市場不斷加大開拓力度，各大商業(yè)銀行，甚至是外資銀行通過入股近幾年發(fā)展起來的村鎮(zhèn)銀行，正在不斷滲入農(nóng)村金融市場。截止今年6月底，郵儲銀行有近四萬個營業(yè)網(wǎng)點，客戶超過四億人，在全國已成為覆蓋面與規(guī)模最大、客戶最多的銀行，它的成立就是將服務三農(nóng)與中小企業(yè)作為立足點，并且專注于普惠金融之路。近幾年村鎮(zhèn)銀行在我國迅速擴張，它是我國農(nóng)村改革金融體制的一個新事物。同樣市場的巨大潛力引起了大量外資銀行的重視，我國第一個由外資組建的村鎮(zhèn)銀行就是匯豐銀行所為，已成為目前在我國網(wǎng)點鋪設最多的外資銀行，其足跡遍布北京、廣東、重慶等地，覆蓋到全國中、東、西部各地。東亞銀行、花旗銀行及渣打銀行等也都相繼在我國成立村鎮(zhèn)銀行。

1.3 農(nóng)村金融市場風險較大

通常殘酷現(xiàn)實都隱藏在市場的巨大潛力之后，各家金融機構(gòu)在競爭農(nóng)村金融市場時都普遍嘗受到了一樣的苦澀，如業(yè)務成本偏高、風險較大及收益偏低等。其一，農(nóng)村金融風險高、難控制。造成業(yè)務風險較高存在著多方面的原因，農(nóng)村金融主要的服務對象是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，然而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受市場與自然因素的雙面風險影響。我國不完善的農(nóng)業(yè)保險體系導致了農(nóng)業(yè)貸款受損后往往是金融機構(gòu)來承擔，損失追回比較難。農(nóng)村金融因受到嚴重薄弱的農(nóng)民信用意識的影響，造成其資產(chǎn)質(zhì)量較低。而農(nóng)村金融風險較高的另一重要因素就是缺少必要的擔保物。其二，農(nóng)村金融經(jīng)營成本偏高。農(nóng)民存在薄弱的現(xiàn)代金融意識與農(nóng)村金融缺乏必要的基礎設施，例如自動取款機數(shù)量少、網(wǎng)絡銀行需要的網(wǎng)絡基礎設施建設不足等，造成與城市相比農(nóng)村金融經(jīng)營成本較高。與城市相比，在單筆業(yè)務額與人均存貸款額方面，農(nóng)村金融網(wǎng)點均處于劣勢，相對而言運營成本偏高，不少貧困地區(qū)甚至出現(xiàn)金融機構(gòu)的收益與成本倒掛，一直處于虧損期。農(nóng)村金融業(yè)務在經(jīng)營成本與風險頗高的前提下，加上業(yè)務手續(xù)繁雜、單筆金額較低等原因的存在，致使其收益相對偏低。

2 農(nóng)村金融在我國面臨的各種問題

2.1 對農(nóng)村金融的支持力度不夠，配套政策制度缺乏

第一，從稅收、財政政策的角度看，盡管政府在近些年相繼頒發(fā)了部分針對農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策，然而在核銷呆壞賬、財政補息、提供專業(yè)擔保及拓展低成本資金渠道等政策上尚不明確，制度不健全，支持力度不足，措施落實不到位。第二，從貨幣政策的角度看，大部分農(nóng)村金融單位在信貸額度、流動比率、利息及存款準備金等方面尚未給予必要的特殊安排。第三，從監(jiān)管的角度看，對創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融機構(gòu)準入、盡職免責及管理資本充足等方面要么監(jiān)管缺乏彈性，要么制度落后；對推動農(nóng)村信用改善環(huán)境、建設征信體系、金融市場主體規(guī)范行為等方面缺乏監(jiān)管和引導政策。第四，從農(nóng)村發(fā)展政策的角度看，諸如財政、稅收、貨幣、價格及行業(yè)與產(chǎn)業(yè)等政策，還包括教育醫(yī)療、社保等政策，因它們對市場主體的經(jīng)濟利益關系與市場行為規(guī)范都產(chǎn)生直接影響，所以也發(fā)展農(nóng)村金融非常重要。

2.2 單一的融資方式造成高度依賴信貸資金

農(nóng)村金融難以滿足農(nóng)村對融資的總量的需求，銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品不足，農(nóng)村信貸規(guī)模收縮，信貸資源非常有限。就直接融資能力而言，單一的融資方式，缺乏融資能力，資金來源不夠；就融資的總量而言，農(nóng)村金融環(huán)境不良，難以引進大量外來資金，項目投入側(cè)重于短期收益明顯的水泥和鋼鐵等，涉及到農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品的項目比較少。盡管金融機構(gòu)近些年正逐年提高涉農(nóng)的短期貸款總額，但占其貸款總額的比例仍然較低，一直都沒有大幅度提高，在農(nóng)村依然存在嚴峻的融資困難現(xiàn)象。從配置信貸資源的角度看，特別在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款上，對農(nóng)村地區(qū)尚未給予相應的信貸資源，另外限制條件偏多，很難滿足其融資需求。

2.3 農(nóng)村金融市場缺乏規(guī)范性

伴隨郵儲銀行、農(nóng)行及農(nóng)發(fā)行等機構(gòu)逐步滲入到農(nóng)村服務中，已經(jīng)形成了農(nóng)村金融市場的競爭格局，這有力的促進了農(nóng)村金融提高服務水平，但我們不能忽視隨之而來的無序競爭現(xiàn)象。首先，貸款主體運用價格方面存在的差異借東墻補西墻。其次，頻頻發(fā)生非正常轉(zhuǎn)移貸款風險的現(xiàn)象。在農(nóng)村金融市場上有少數(shù)金融機構(gòu)為了市場占有率，通常對客戶的信用狀況及在其他銀行的貸款記錄不側(cè)重調(diào)查，結(jié)果在金融機構(gòu)之間出現(xiàn)客戶借新還舊的現(xiàn)象，致使發(fā)生非正常轉(zhuǎn)移貸款風險。再次，由于在縣范圍內(nèi)的金融市場上農(nóng)村信用社擁有非常顯著的壟斷地位，這就造成其利用壟斷地位將貸款利率不斷提高，以便牟取壟斷利益，導致農(nóng)民的利益受到損失。

3 我國變革農(nóng)村金融的應對策略

3.1 對農(nóng)村金融的政策制度給予必要的完善

首先，從財稅政策角度。將對農(nóng)村金融的扶持，進而補償三農(nóng)的財政政策視為主要實施方式，構(gòu)建有效的利益補償機制。對農(nóng)村金融的范圍進行準確的界定，將實施農(nóng)村金融服務的所有機構(gòu)都按照一定比例給予相應的風險補償。對在農(nóng)村地區(qū)的相關金融機構(gòu)減免營業(yè)稅，所有涉農(nóng)的金融業(yè)務在所得稅上都要予以優(yōu)惠。其次，貨幣政策的差異化。雖然頒布了相關法規(guī)，要求金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)保證擁有一定數(shù)量的資金對當?shù)亟?jīng)濟開展服務，防止農(nóng)村資金流出過度。對農(nóng)村金融機構(gòu)在存貸比、存款準備金率上實施差別管理，在對風險進行有效控制的情況下，對可用資金擴大規(guī)模。率先建立存款保險機制，以便在多元化主體與市場準入降低門檻后保障農(nóng)村金融的安全穩(wěn)定。深入改革利率，對農(nóng)村金融機構(gòu)放寬利率限制。最后，監(jiān)管政策需要具有彈性。在保障監(jiān)管能夠有效實施的情況下，對農(nóng)村金融機構(gòu)適當放寬市場準入的條件，讓民間資本能夠更多的為三農(nóng)提供金融服務，積極引導農(nóng)村金融朝著規(guī)?；c規(guī)范化方向發(fā)展。

3.2 對農(nóng)村金融風險完善補償機制，需加強惠農(nóng)政策的落實

政府沒有給足支持力度同樣是農(nóng)村融資難形成的重要因素。政府要想實現(xiàn)社會化服務，就必須將政企關系理順，為農(nóng)村融資積極開拓渠道。要鼓勵支持在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)建中小企業(yè)，并且根據(jù)農(nóng)村實際情況制定相應政策，在政策方面積極引導農(nóng)村融資健全機制，綜合貨幣政策與財稅杠桿工具，引入大量社會資金與信貸資金投到農(nóng)村。在農(nóng)村深化改革時各金融機構(gòu)需給足支持力度。將各類優(yōu)惠政策切實落到實處，認真解決因缺乏政策支持、信息技術(shù)導致的農(nóng)村融資難問題，由地方政府來對超過一定額度的治安費、租賃費等費用給予補貼。除此以外，對風險建立必要的規(guī)避機制，采取更加靈活的抵押政策，這樣才能解決融資難的根本問題，進而對農(nóng)村金融體系進行有效的完善，促進發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。

3.3 重視農(nóng)村金融環(huán)境的優(yōu)化

首先，大力推進城鄉(xiāng)一體化、統(tǒng)籌發(fā)展，逐步轉(zhuǎn)變優(yōu)先發(fā)展城市的經(jīng)濟戰(zhàn)略。地方政府要將農(nóng)村金融問題的處理盡早提上日程，把城市支持農(nóng)村與工業(yè)反哺農(nóng)村的相關政策確切落實。其次，加強優(yōu)化區(qū)域金融環(huán)境，從對制度、人文及區(qū)域經(jīng)濟等制度的改善著重入手，使農(nóng)村信用法制落后、司法執(zhí)行難、執(zhí)法效率低及不合理的收費等問題得到有效解決。再次，由政府出資成立的當?shù)匦庞脫＝M織，充分發(fā)揮融入農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)擔保及商業(yè)性、政策性擔保于一體的擔保職能，從而使三農(nóng)的融資擔保難得到更好的解決。最后，對農(nóng)村深入開展創(chuàng)建信用工程的信用體系予以重視，從本質(zhì)上推動改善農(nóng)村信用環(huán)境。對于那些個人、企業(yè)擁有良好信用記錄的，在條件相同的情況下實施優(yōu)先貸款、放寬額度，簡化手續(xù)及優(yōu)惠利率等措施，反而言之，對其限制新貸款的發(fā)放或是取消貸款資格。

4 結(jié)論

綜上所述，近些年各方都在關注農(nóng)村金融問題，因為它在國家建設經(jīng)濟中，特別是建設新農(nóng)村中，對“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)村的穩(wěn)定繁榮及不斷鞏固農(nóng)村建設成果都產(chǎn)生深遠影響。所以我們必須對農(nóng)村金融進行深入改革，為農(nóng)村金融的發(fā)展找到科學的策略。

參考文獻

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