●陳妍

淺談貸記卡透支風(fēng)險防范

●陳妍

貸記卡是銀行重要利潤組成部分:年費(fèi)、商戶回傭、透支息、補(bǔ)卡，取現(xiàn)，轉(zhuǎn)賬等各項費(fèi)用給銀行帶來可觀的收入。而貸記卡又是以信用為基礎(chǔ)的免擔(dān)保無抵押信貸產(chǎn)品，如果客戶信譽(yù)發(fā)生變化，經(jīng)濟(jì)狀況惡化，將引發(fā)信用風(fēng)險。這就需要銀行從各層面上最大限度地預(yù)防各類風(fēng)險。

一是健全風(fēng)險管理體系。銀行要從事前、事中、事后三個環(huán)節(jié)防范和控制貸記卡業(yè)務(wù)風(fēng)險。依據(jù)貸記卡業(yè)務(wù)的處理流程，建立一套針對貸記卡業(yè)務(wù)每一個工作環(huán)節(jié)的風(fēng)險識別、監(jiān)測和控制的全面風(fēng)險管理體系，從根本上克服不規(guī)則運(yùn)作問題，促進(jìn)貸記卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健、有序發(fā)展。加大對貸記卡交易的監(jiān)測，嚴(yán)格防范套現(xiàn)風(fēng)險。對大額、整數(shù)整筆的交易，落實交易的真實性。對疑似套現(xiàn)的商戶，堅決予以退出。

二是開展適度營銷。銀行高端客戶主要集中在績優(yōu)公司、機(jī)構(gòu)類客戶、房貸客戶、個人理財VIP客戶等客戶類型當(dāng)中，這些客戶具有職業(yè)收入穩(wěn)定、身份易于鑒別等特征，已經(jīng)與銀行建立了良好的關(guān)系，認(rèn)可銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。同時，銀行對其信用狀況也比較了解，將這些客戶作為貸記卡業(yè)務(wù)的營銷重點，開展集中營銷，有利于擴(kuò)大規(guī)模、提高效益和降低風(fēng)險。

三是加大催收力度，減少資金損失。催收追討是貸記卡保證資產(chǎn)質(zhì)量的最后一道閘門。對有還款能力的持卡人，要傳達(dá)拖欠不還的法律后果，必要時進(jìn)行資產(chǎn)保全、起訴。對惡意透支，構(gòu)成信用卡詐騙罪的，積極通過司法途經(jīng)保證銀行資金安全。只有在各個環(huán)節(jié)上把控風(fēng)險，才能在我行不斷增加信用卡發(fā)卡量的前提下有效控制風(fēng)險和損失率。

（作者單位：農(nóng)行浙江溫嶺市支行 浙江溫嶺 317500）

（責(zé)編：若佳）