劉 敏

（遼寧省信息中心，遼寧 沈陽110002）

企業(yè)征信業(yè)作為社會(huì)信用體系的重要組成部分， 在國外已經(jīng)有170 余年的歷史，形成了比較完善的運(yùn)行機(jī)制和規(guī)則體系，對完善市場體系、維護(hù)市場秩序、促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要作用。我國的企業(yè)征信行業(yè)經(jīng)過10 余年的發(fā)展，從無到有，逐漸壯大，形成了一定的規(guī)模，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場秩序規(guī)范發(fā)揮了積極作用。但總體上來說，我國的企業(yè)征信行業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，距市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求相差甚遠(yuǎn)。 因此，借鑒國外有益經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國企業(yè)征信行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展，已成為完善我國市場經(jīng)濟(jì)體系、維護(hù)市場秩序的當(dāng)務(wù)之急。

1 我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展及特點(diǎn)

1.1 征信的概念

征信源于左傳：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，其具體涵義是指對他人的資信狀況進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查和評估。 從行業(yè)分工的角度看，征信對應(yīng)著有關(guān)信息產(chǎn)品的收集、加工和生產(chǎn)，而不強(qiáng)調(diào)信用管理咨詢或顧問服務(wù)。 資信調(diào)查服務(wù)是信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)中的一項(xiàng)最普遍、最基本的業(yè)務(wù)，它是專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)（即通常意義的征信公司）代理客戶對交易另一方的資歷、信用等方面的情況進(jìn)行調(diào)查和判斷，為決策人選擇貿(mào)易伙伴、簽約、確定結(jié)算方式或者處理逾期賬款、經(jīng)濟(jì)糾紛等決策提供參考。

征信業(yè)，也有很多人把它稱為資信調(diào)查，征信業(yè)是通過專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)的信息收集， 向委托人提供被調(diào)查人的商業(yè)信息和信用信息，旨在幫助授信人在提供貸款、信用銷售或投資時(shí)準(zhǔn)確把握受信人的信用狀況。這是國外最基礎(chǔ)性的信用分支行業(yè)，也是我國最早的信用行業(yè)。

1.2 我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)

1.2.1 市場化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成

我國的企業(yè)征信服務(wù)行業(yè)是在政府驅(qū)動(dòng)下起步的，但是目前的企業(yè)征信市場上，各征信公司均采取商業(yè)化運(yùn)作方式，不同類型的征信公司均是按照商業(yè)化原則在市場上展開競爭，向社會(huì)提供客觀、獨(dú)立的資信調(diào)查報(bào)告。 我國企業(yè)征信行業(yè)市場化運(yùn)作模式已經(jīng)基本形成。

1.2.2 機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小、從業(yè)人員素質(zhì)不高

目前我國企業(yè)征信類公司的總體規(guī)模普遍較小，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從業(yè)人員較少，最多的公司也僅有上百人，通常為幾十人，有的征信公司僅有幾個(gè)人，而且這些從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，具有大專以上學(xué)歷的比重不高，這嚴(yán)重影響了我國企業(yè)征信行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2 我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展中存在的問題

2.1 相關(guān)法律法規(guī)不完善

國內(nèi)外關(guān)于信用方面的相關(guān)法律文獻(xiàn)有很多。如:國際上的《WTO的基本原則》、《國際統(tǒng)一私法協(xié)會(huì)國際商事合同通則》、(服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定)等；國內(nèi)的《合同法》、《反不正當(dāng)競爭法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等。 我國《刑法》也對詐騙犯罪行為處以刑罰和規(guī)定。 但企業(yè)信用管理的專門法律法規(guī)仍不健全，不足以規(guī)范和約束企業(yè)的失信行為。 再加上有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)現(xiàn)象的存在，使目前我國在企業(yè)信用管理方面仍有許多漏洞，甚至在某些方面仍是空白。 目前，我國現(xiàn)行的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第6 條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯”的規(guī)定制約了商業(yè)銀行向征信公司開放企業(yè)信用數(shù)據(jù)。 法律法規(guī)的不健全、不完善直接導(dǎo)致我國企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展不平衡。

2.2 信用數(shù)據(jù)的封鎖束縛企業(yè)征信服務(wù)業(yè)發(fā)展

符合國際慣例的完整的企業(yè)資信調(diào)查報(bào)告的信息和數(shù)據(jù)主要來自于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財(cái)政、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)委、銀行等政府和業(yè)務(wù)部門，當(dāng)然還有相當(dāng)一部分信息和數(shù)據(jù)直接來自于企業(yè)。 從目前各政府部門對征信公司開放數(shù)據(jù)情況來看，只有工商部門基本實(shí)現(xiàn)了部分信息數(shù)據(jù)向公眾開放，但開放的數(shù)據(jù)不完整，目前只有企業(yè)注冊數(shù)據(jù)的開放，企業(yè)年檢數(shù)據(jù)還沒有開放，而且各地區(qū)工商部門開放的程度也不一致。另外，有些部門的數(shù)據(jù)是有償開放，但沒有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

在現(xiàn)行的數(shù)據(jù)管理體制下，目前各征信公司主要通過以下三種渠道獲得企業(yè)信用數(shù)據(jù)：一是通過新聞媒體等公開渠道；二是通過到被調(diào)查企業(yè)調(diào)查；三是通過政府部門和有關(guān)機(jī)構(gòu)的渠道。

總體而言，我國企業(yè)征信數(shù)據(jù)基本處于相對封閉的狀態(tài)，對我國企業(yè)征信行業(yè)造成很大影響：一是企業(yè)信用數(shù)據(jù)收集困難，征信報(bào)告難以發(fā)揮其應(yīng)有的功能；二是市場不公平競爭破壞了征信行業(yè)的市場秩序。三是數(shù)據(jù)收集成本較高，征信公司步履維艱。由于我國缺乏信用信息開放的相關(guān)法規(guī)和制度，一些政府部門和業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)沒有開放其擁有的企業(yè)征信數(shù)據(jù)，即使開放，收取的費(fèi)用也較高，造成征信公司盈利微薄，制約了征信市場的發(fā)展。

3 促進(jìn)我國企業(yè)征信服務(wù)業(yè)發(fā)展的建議

發(fā)展企業(yè)征信調(diào)查業(yè)，強(qiáng)化企業(yè)的征信意識(shí)，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)自身的信用管理， 無疑是建立社會(huì)信用體系的一個(gè)至關(guān)重要的組成部分。目前我國的征信行業(yè)還比較落后，企業(yè)在交易中無法全面準(zhǔn)確地了解對方的信用狀況， 企業(yè)自身的信用行為也沒有受到應(yīng)有的監(jiān)控和約束。 當(dāng)務(wù)之急應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國企業(yè)征信行業(yè)的發(fā)展：

3.1 政府在企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮重要作用

政府在建立社會(huì)信用管理體系中的作用，應(yīng)是協(xié)助建立失信約束和懲罰機(jī)制并監(jiān)督行業(yè)規(guī)范發(fā)展，具體說，政府在促進(jìn)征信行業(yè)發(fā)展中應(yīng)發(fā)揮以下職能：

3.1.1 依法向社會(huì)開放所擁有的企業(yè)信用數(shù)據(jù)

各相關(guān)政府部門，如工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、人民銀行、證券監(jiān)管等部門，應(yīng)該依法將自己掌握的企業(yè)信用數(shù)據(jù)通過一定的形式向社會(huì)開放， 以保障一部分企業(yè)的信用信息被社會(huì)知曉，這也是西方發(fā)達(dá)國家征信數(shù)據(jù)開放的通行做法，如部分國家將企業(yè)的工商登記信息通過互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公布。

3.1.2 對企業(yè)征信行業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理

行業(yè)管理的內(nèi)容包括市場準(zhǔn)入管理、 從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格認(rèn)定、執(zhí)業(yè)規(guī)則的制定等內(nèi)容。 企業(yè)征信行業(yè)在市場準(zhǔn)入（包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和人員準(zhǔn)入）方面應(yīng)該是開放式的，可以按照國家對信息咨詢行業(yè)的管理和規(guī)范方式進(jìn)行工商注冊及年檢。而在行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)及執(zhí)業(yè)規(guī)則等方面，政府主管部門可以根據(jù)行業(yè)發(fā)展需要制定相應(yīng)的管理規(guī)章。

3.2 信用數(shù)據(jù)庫的建立與完善是企業(yè)征信行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵

企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫是企業(yè)信用信息搜集、 信用記錄的一種重要形式。信用數(shù)據(jù)庫的功能主要有兩個(gè)：一是激勵(lì)機(jī)制，即守信用的企業(yè)在數(shù)據(jù)庫中將保持良好的信用記錄， 從而可以幫助其樹立良好社會(huì)形象，增大其市場交易中的無形資產(chǎn)，并由此得到更多的商業(yè)機(jī)會(huì)。二是懲罰機(jī)制，具體的懲罰措施是，各數(shù)據(jù)庫的經(jīng)營者根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)將收集到的企業(yè)失信情況記錄在一定時(shí)期內(nèi)保留在數(shù)據(jù)庫中，使失信者接受社會(huì)懲罰。

3.3 失信懲罰機(jī)制的建立是征信行業(yè)發(fā)展的重要保障

失信懲戒機(jī)制是社會(huì)信用體系的重要組成部分。它是信用市場的激勵(lì)約束機(jī)制，能夠有效制約和降低不良信用的形成、生長和擴(kuò)散，保護(hù)和激勵(lì)良好信用的發(fā)展，維持社會(huì)信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)。但如今，由于獎(jiǎng)懲機(jī)制不完善，致使失信懲治力度不夠。 因此，應(yīng)加大執(zhí)法力度，獎(jiǎng)懲分明。一是對信用良好、信用等級高的企業(yè)重點(diǎn)予以支持；二是對存在失信行為的企業(yè)實(shí)行監(jiān)督機(jī)制， 并對違法行為給予警告和罰款，嚴(yán)重的可吊銷營業(yè)執(zhí)照；三是建立企業(yè)信用記錄，加大輿論監(jiān)督和曝光力度。