郭建杭

今年29歲的何先生是典型的“鳳凰男”，大學(xué)畢業(yè)后留在北京發(fā)展，在一家待遇還不錯的大型影視公司工作3年后，由于自己那顆不安分的心和亟需改變現(xiàn)狀的壓力，憑借著3年積累下來的經(jīng)驗、資金和人脈，他與同事一起創(chuàng)立了自己的影視公司，兩人各持50%的股份。

靠著“鳳凰男”吃苦耐勞的精神以及拼搏的狠勁，兩年后，何先生終于守得云開見月明。如今，度過了最為忙碌和辛苦的階段，公司已經(jīng)初具雛形。何先生現(xiàn)在每個月工資1萬元，年底可得分紅10萬元，但除去應(yīng)酬、房租和生活開支，每個月只能省下5000元。另外，何先生現(xiàn)有個人存款30萬元。

雖然何先生已經(jīng)嘗到了創(chuàng)業(yè)的甜頭，但是公司的寫字樓和自己的住房都是租的，固定資產(chǎn)很少，而且對金融產(chǎn)品不感興趣的何先生除了存款，沒有參與過股票、基金等風(fēng)險性投資，同時沒有購買過任何形式的保險。

何先生認(rèn)為，現(xiàn)在處于企業(yè)的上升期，準(zhǔn)備將存款和分紅繼續(xù)投入公司，以擴大公司規(guī)模，但影視行業(yè)競爭激烈，經(jīng)營風(fēng)險有很大的不確定性。

何先生面臨的問題：“月光族”的女友和結(jié)婚壓力

女朋友張小姐今年28歲，與何先生是大學(xué)同學(xué)，兩人已經(jīng)談了8年戀愛。張小姐在北京一家事業(yè)單位上班，雖然月收入只有4000元，但工作穩(wěn)定輕松，也有單位上的保險，基本能滿足日常生活所需。張小姐認(rèn)為“女人嘛，不需要自己掙太多錢，夠自己旅游、買東西就行了?！?/p>

面對雙方父母一次次的逼婚壓力，何先生和張小姐想在明年結(jié)束愛情長跑進入婚姻殿堂，但與甜蜜、浪漫同時到來的還有經(jīng)濟壓力，比如說婚禮和蜜月預(yù)計會花費10萬元，同時張小姐計劃在雙方父母的支持下，再加上何先生的30萬元存款，先付新房的首付。

她認(rèn)為，“影視制作行業(yè)本來就競爭激勵，他又過度自信，還缺乏財務(wù)管理知識，把每年的分紅都重新投入企業(yè)運營，祈求生意快速擴張，這樣不就將企業(yè)風(fēng)險與家庭生活相連了嗎？如果公司由于有了這筆資金的投入而有了大發(fā)展固然很好，但如果失敗了，我們就要面對生活和事業(yè)上的雙重壓力，我可受不了?！?/p>

由于何先生執(zhí)意不同意買房子，準(zhǔn)備將那30萬元存款投入到擴大公司規(guī)模上來，希望以后能有更大的收益，兩人本來甜蜜的關(guān)系因此有了裂痕。作為創(chuàng)業(yè)者，何先生該如何做到家庭理財和企業(yè)理財兩不誤？

何先生的理財需求：30萬元到底該怎么用？

兩人結(jié)婚后，如果還是目前的財務(wù)狀況，會存在哪些問題？

對于30萬的存款以及每年10萬元的分紅，在不考慮買房的情況下，如何配置才可以既保證家庭的財務(wù)健康和一定的收益率，又可以在何先生公司急需錢的時候，能夠提供流動性的支持？

如果何先生選擇買房，首付30萬元，月供8000元，除去生活費、交際費，如此下來每個月結(jié)余的錢就會很少。如果將來再有孩子，目前的收入甚至難以維持生活。如果預(yù)計何先生的公司每年收入會增加20%，分紅增加30%，何先生在幾年之后再考慮買房生孩子會比較穩(wěn)健。

張泓：工商銀行財富客戶經(jīng)理，AFP/CFP持證人，第三屆、第四屆全國杰出財富管理師

自有資金一定要和公司資金分開

從目前的經(jīng)濟情況分析，我更傾向于張小姐的做法。何先生雖然有30萬元固定存款，但是何先生和張小姐都屬于“北漂”，將來有結(jié)婚生子的打算，首先需要考慮的應(yīng)該是解決住房的問題。

張小姐需要認(rèn)識的問題：既然已有與何先生結(jié)婚的意愿，作為家庭的一員，張小姐應(yīng)該承擔(dān)起家中女主人的責(zé)任。在消費上應(yīng)該注意節(jié)儉，同時如果工作不是很辛苦，可以考慮做兼職貼補家用。

何先生需要認(rèn)識的問題：既然決定要與張小姐結(jié)婚，就應(yīng)該準(zhǔn)備好負(fù)擔(dān)起一家之主的責(zé)任，首先考慮的就是要給妻子安全感。在投資理財上不能一意孤行，要與妻子共同商量。至于將自有資產(chǎn)全部投入事業(yè)，這是很多創(chuàng)業(yè)者都容易犯的錯誤，壯大公司自然沒有錯誤，但是自有資金一定要和公司資金分開，給自己和家人留有后路。

兩人的財務(wù)問題可能更集中在今后家中賬務(wù)由誰主管上。個人認(rèn)為，將公司和個人的賬目分開，男方主要負(fù)責(zé)公司賬務(wù)，女方主管家庭賬務(wù)。

投資貨幣類型產(chǎn)品

如果目前何先生一定要投資自己的事業(yè)，可以選擇銀行推出的流動性好安全性高的貨幣類型產(chǎn)品，具體有3類產(chǎn)品可選。

1.超短期理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品每個工作日上午9點到下午15點半可以隨時支取，收益大概在2.1%～2.5%。

2 短期理財產(chǎn)品。這類理財產(chǎn)品按天分段計息，贖回后資金1天到賬，收益大概在2.7%～3.1%。

3 貨幣基金。貨幣基金收益相對浮動，目前平均收益率在4%，支取時需要提前兩個工作日贖回。

這3類產(chǎn)品比較適合何先生，建議何先生根據(jù)自己使用資金的時間需要選擇適合自己的產(chǎn)品。

5年后買房更合適

按目前條件，假設(shè)首套房可以貸款80%，首付30萬元，房價總價值150萬元。每年還貸款9.6萬，預(yù)計還清貸款15年以上。以目前何先生的收入的增加，5年后何先生的積蓄大概在165萬元（每年收入復(fù)利求和），此時選擇結(jié)婚買房更為合適。問題在于何先生在做此存儲時，沒有考慮到收入再次投資到公司的問題。

沈秀梅：中國銀行淮安楚州支行中級個人客戶經(jīng)理

需要改變目前財務(wù)結(jié)構(gòu)

何先生和張小姐結(jié)婚后，如果每個月還是目前的財務(wù)結(jié)構(gòu)，即收入14000元，支出9000元，結(jié)余5000元，體現(xiàn)在活期或現(xiàn)金上，存在以下問題。

1.消費支出金額過高，達到64%。一個家庭合理的消費支出最好控制在可支配收入的40%以內(nèi)，若高于40%，就是只顧眼前，沒有長期的理財投資規(guī)劃。人的一生很漫長，人生、家庭還有很多計劃需要事先準(zhǔn)備，累計資產(chǎn)才能夠完成，要做好長期理財規(guī)劃；如果低于40%，可能會降低目前的生活水平，理財規(guī)劃講究一生的財務(wù)平衡，不建議為了有更好的未來，現(xiàn)在勒緊褲帶過苦日子。

2.家庭收入來源單一。沒有定期存款，沒有負(fù)債，缺乏金融資產(chǎn)投資收入；沒有固定資產(chǎn)，沒有利用銀行貸款改善住房狀況。何先生作為家庭收入支柱，沒有購買任何保險，導(dǎo)致家庭存在很大收入中斷風(fēng)險，應(yīng)為何先生購買商業(yè)養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險，重大疾病保險、人身意外保險、終身壽險；為何太太購買補充商業(yè)養(yǎng)老保險、重大疾病保險，以防范應(yīng)對家庭風(fēng)險。因何先生缺乏財務(wù)管理知識，可能會導(dǎo)致企業(yè)利潤的流失，個人分紅不穩(wěn)定，私營企業(yè)有破產(chǎn)風(fēng)險，要關(guān)注合伙公司的注冊類型，如果是合伙制企業(yè)，業(yè)主負(fù)擔(dān)無限責(zé)任，企業(yè)破產(chǎn)要用個人資產(chǎn)來抵債，可以通過保險或信托來保全財產(chǎn)，把企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)相隔離，避免債權(quán)人的追索。

投資要穩(wěn)健。經(jīng)風(fēng)險測評，何先生年輕、自我感覺月收入高，年終分紅多，風(fēng)險承受能力強，但“鳳凰男”在北京辛苦打拼，實在不易，客觀上風(fēng)險承受能力強，主觀上風(fēng)險承受能力低，屬于平衡型的投資者，預(yù)期的投資回報率在6%左右（具體配置見下表）。

3年后買房生孩子

按首付30萬元，月供8000元，房貸利率6.55%，貸款期限30年推算，現(xiàn)在房價應(yīng)在130萬元左右，預(yù)計往后每年房價增長10%。假設(shè)生小孩住院費用1萬元，每月小孩的尿不濕、奶粉、衣服、早教等費用3000元，生孩子先得準(zhǔn)備20萬元。3年后買房生孩子比較穩(wěn)健。

在購房、生小孩之前，夫婦兩人需先改變消費習(xí)慣，每月記賬，節(jié)約開支，把日常消費支出控制在工資收入的40%，即5600元左右，每月工資可節(jié)余8400元，年節(jié)余10萬元左右。假設(shè)工資收入、消費支出年增長率都為10%，公司分紅增加30%，平均增長率為20%，3年后總資產(chǎn)112萬元；3年后房價175萬元，首付55萬元，貸款120萬元，期限30年，月供7624元；交契稅、維修基金等各種稅3萬元，裝修30萬元，剩余24萬元可作為生養(yǎng)小孩的前期費用。

（摘自《錢經(jīng)》）