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        “鳳凰男”變身“創(chuàng)業(yè)男”的糾結(jié)

        2014-09-10 07:22:44郭建杭
        幸福家庭 2014年2期
        關(guān)鍵詞:何先生買房存款

        郭建杭

        今年29歲的何先生是典型的“鳳凰男”,大學(xué)畢業(yè)后留在北京發(fā)展,在一家待遇還不錯的大型影視公司工作3年后,由于自己那顆不安分的心和亟需改變現(xiàn)狀的壓力,憑借著3年積累下來的經(jīng)驗、資金和人脈,他與同事一起創(chuàng)立了自己的影視公司,兩人各持50%的股份。

        靠著“鳳凰男”吃苦耐勞的精神以及拼搏的狠勁,兩年后,何先生終于守得云開見月明。如今,度過了最為忙碌和辛苦的階段,公司已經(jīng)初具雛形。何先生現(xiàn)在每個月工資1萬元,年底可得分紅10萬元,但除去應(yīng)酬、房租和生活開支,每個月只能省下5000元。另外,何先生現(xiàn)有個人存款30萬元。

        雖然何先生已經(jīng)嘗到了創(chuàng)業(yè)的甜頭,但是公司的寫字樓和自己的住房都是租的,固定資產(chǎn)很少,而且對金融產(chǎn)品不感興趣的何先生除了存款,沒有參與過股票、基金等風(fēng)險性投資,同時沒有購買過任何形式的保險。

        何先生認(rèn)為,現(xiàn)在處于企業(yè)的上升期,準(zhǔn)備將存款和分紅繼續(xù)投入公司,以擴大公司規(guī)模,但影視行業(yè)競爭激烈,經(jīng)營風(fēng)險有很大的不確定性。

        何先生面臨的問題:“月光族”的女友和結(jié)婚壓力

        女朋友張小姐今年28歲,與何先生是大學(xué)同學(xué),兩人已經(jīng)談了8年戀愛。張小姐在北京一家事業(yè)單位上班,雖然月收入只有4000元,但工作穩(wěn)定輕松,也有單位上的保險,基本能滿足日常生活所需。張小姐認(rèn)為“女人嘛,不需要自己掙太多錢,夠自己旅游、買東西就行了?!?/p>

        面對雙方父母一次次的逼婚壓力,何先生和張小姐想在明年結(jié)束愛情長跑進入婚姻殿堂,但與甜蜜、浪漫同時到來的還有經(jīng)濟壓力,比如說婚禮和蜜月預(yù)計會花費10萬元,同時張小姐計劃在雙方父母的支持下,再加上何先生的30萬元存款,先付新房的首付。

        她認(rèn)為,“影視制作行業(yè)本來就競爭激勵,他又過度自信,還缺乏財務(wù)管理知識,把每年的分紅都重新投入企業(yè)運營,祈求生意快速擴張,這樣不就將企業(yè)風(fēng)險與家庭生活相連了嗎?如果公司由于有了這筆資金的投入而有了大發(fā)展固然很好,但如果失敗了,我們就要面對生活和事業(yè)上的雙重壓力,我可受不了?!?/p>

        由于何先生執(zhí)意不同意買房子,準(zhǔn)備將那30萬元存款投入到擴大公司規(guī)模上來,希望以后能有更大的收益,兩人本來甜蜜的關(guān)系因此有了裂痕。作為創(chuàng)業(yè)者,何先生該如何做到家庭理財和企業(yè)理財兩不誤?

        何先生的理財需求:30萬元到底該怎么用?

        兩人結(jié)婚后,如果還是目前的財務(wù)狀況,會存在哪些問題?

        對于30萬的存款以及每年10萬元的分紅,在不考慮買房的情況下,如何配置才可以既保證家庭的財務(wù)健康和一定的收益率,又可以在何先生公司急需錢的時候,能夠提供流動性的支持?

        如果何先生選擇買房,首付30萬元,月供8000元,除去生活費、交際費,如此下來每個月結(jié)余的錢就會很少。如果將來再有孩子,目前的收入甚至難以維持生活。如果預(yù)計何先生的公司每年收入會增加20%,分紅增加30%,何先生在幾年之后再考慮買房生孩子會比較穩(wěn)健。

        張泓:工商銀行財富客戶經(jīng)理,AFP/CFP持證人,第三屆、第四屆全國杰出財富管理師

        自有資金一定要和公司資金分開

        從目前的經(jīng)濟情況分析,我更傾向于張小姐的做法。何先生雖然有30萬元固定存款,但是何先生和張小姐都屬于“北漂”,將來有結(jié)婚生子的打算,首先需要考慮的應(yīng)該是解決住房的問題。

        張小姐需要認(rèn)識的問題:既然已有與何先生結(jié)婚的意愿,作為家庭的一員,張小姐應(yīng)該承擔(dān)起家中女主人的責(zé)任。在消費上應(yīng)該注意節(jié)儉,同時如果工作不是很辛苦,可以考慮做兼職貼補家用。

        何先生需要認(rèn)識的問題:既然決定要與張小姐結(jié)婚,就應(yīng)該準(zhǔn)備好負(fù)擔(dān)起一家之主的責(zé)任,首先考慮的就是要給妻子安全感。在投資理財上不能一意孤行,要與妻子共同商量。至于將自有資產(chǎn)全部投入事業(yè),這是很多創(chuàng)業(yè)者都容易犯的錯誤,壯大公司自然沒有錯誤,但是自有資金一定要和公司資金分開,給自己和家人留有后路。

        兩人的財務(wù)問題可能更集中在今后家中賬務(wù)由誰主管上。個人認(rèn)為,將公司和個人的賬目分開,男方主要負(fù)責(zé)公司賬務(wù),女方主管家庭賬務(wù)。

        投資貨幣類型產(chǎn)品

        如果目前何先生一定要投資自己的事業(yè),可以選擇銀行推出的流動性好安全性高的貨幣類型產(chǎn)品,具體有3類產(chǎn)品可選。

        1.超短期理財產(chǎn)品。這類產(chǎn)品每個工作日上午9點到下午15點半可以隨時支取,收益大概在2.1%~2.5%。

        2 短期理財產(chǎn)品。這類理財產(chǎn)品按天分段計息,贖回后資金1天到賬,收益大概在2.7%~3.1%。

        3 貨幣基金。貨幣基金收益相對浮動,目前平均收益率在4%,支取時需要提前兩個工作日贖回。

        這3類產(chǎn)品比較適合何先生,建議何先生根據(jù)自己使用資金的時間需要選擇適合自己的產(chǎn)品。

        5年后買房更合適

        按目前條件,假設(shè)首套房可以貸款80%,首付30萬元,房價總價值150萬元。每年還貸款9.6萬,預(yù)計還清貸款15年以上。以目前何先生的收入的增加,5年后何先生的積蓄大概在165萬元(每年收入復(fù)利求和),此時選擇結(jié)婚買房更為合適。問題在于何先生在做此存儲時,沒有考慮到收入再次投資到公司的問題。

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        需要改變目前財務(wù)結(jié)構(gòu)

        何先生和張小姐結(jié)婚后,如果每個月還是目前的財務(wù)結(jié)構(gòu),即收入14000元,支出9000元,結(jié)余5000元,體現(xiàn)在活期或現(xiàn)金上,存在以下問題。

        1.消費支出金額過高,達到64%。一個家庭合理的消費支出最好控制在可支配收入的40%以內(nèi),若高于40%,就是只顧眼前,沒有長期的理財投資規(guī)劃。人的一生很漫長,人生、家庭還有很多計劃需要事先準(zhǔn)備,累計資產(chǎn)才能夠完成,要做好長期理財規(guī)劃;如果低于40%,可能會降低目前的生活水平,理財規(guī)劃講究一生的財務(wù)平衡,不建議為了有更好的未來,現(xiàn)在勒緊褲帶過苦日子。

        2.家庭收入來源單一。沒有定期存款,沒有負(fù)債,缺乏金融資產(chǎn)投資收入;沒有固定資產(chǎn),沒有利用銀行貸款改善住房狀況。何先生作為家庭收入支柱,沒有購買任何保險,導(dǎo)致家庭存在很大收入中斷風(fēng)險,應(yīng)為何先生購買商業(yè)養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險,重大疾病保險、人身意外保險、終身壽險;為何太太購買補充商業(yè)養(yǎng)老保險、重大疾病保險,以防范應(yīng)對家庭風(fēng)險。因何先生缺乏財務(wù)管理知識,可能會導(dǎo)致企業(yè)利潤的流失,個人分紅不穩(wěn)定,私營企業(yè)有破產(chǎn)風(fēng)險,要關(guān)注合伙公司的注冊類型,如果是合伙制企業(yè),業(yè)主負(fù)擔(dān)無限責(zé)任,企業(yè)破產(chǎn)要用個人資產(chǎn)來抵債,可以通過保險或信托來保全財產(chǎn),把企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)相隔離,避免債權(quán)人的追索。

        投資要穩(wěn)健。經(jīng)風(fēng)險測評,何先生年輕、自我感覺月收入高,年終分紅多,風(fēng)險承受能力強,但“鳳凰男”在北京辛苦打拼,實在不易,客觀上風(fēng)險承受能力強,主觀上風(fēng)險承受能力低,屬于平衡型的投資者,預(yù)期的投資回報率在6%左右(具體配置見下表)。

        3年后買房生孩子

        按首付30萬元,月供8000元,房貸利率6.55%,貸款期限30年推算,現(xiàn)在房價應(yīng)在130萬元左右,預(yù)計往后每年房價增長10%。假設(shè)生小孩住院費用1萬元,每月小孩的尿不濕、奶粉、衣服、早教等費用3000元,生孩子先得準(zhǔn)備20萬元。3年后買房生孩子比較穩(wěn)健。

        在購房、生小孩之前,夫婦兩人需先改變消費習(xí)慣,每月記賬,節(jié)約開支,把日常消費支出控制在工資收入的40%,即5600元左右,每月工資可節(jié)余8400元,年節(jié)余10萬元左右。假設(shè)工資收入、消費支出年增長率都為10%,公司分紅增加30%,平均增長率為20%,3年后總資產(chǎn)112萬元;3年后房價175萬元,首付55萬元,貸款120萬元,期限30年,月供7624元;交契稅、維修基金等各種稅3萬元,裝修30萬元,剩余24萬元可作為生養(yǎng)小孩的前期費用。

        (摘自《錢經(jīng)》)

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