美美

現(xiàn)在很多人一說起理財，都會提到余額寶，這種產(chǎn)品的收益率雖然比較高，可許多人把錢存進去的速度總趕不上拿出來網(wǎng)購的速度，這樣理財對于那些單身族來說，實在是一種煎熬。日前，27歲的讀者張女士發(fā)來郵件，希望請一位專業(yè)的理財師為她做一份理財規(guī)劃。

據(jù)張女士介紹，她每月扣除五險一金后工資有3500元，吃住都在家里，雖然平時消費和養(yǎng)車一共花2000元左右，可總經(jīng)不住網(wǎng)購的誘惑，偶爾存進余額寶的錢都用來購物了，所以“月光族”的頭銜也總是落在她的頭上。她的年終獎大概是2萬元，目前也沒什么存款，她想要一份詳細的“存錢秘笈”，目標是在30歲左右結(jié)婚時能盡可能地積攢嫁妝。

現(xiàn)就職于中國銀行財富管理中心的AFP金融理財師王洋為張女士推薦以下5種儲蓄法，方便她根據(jù)具體情況進行理財。

階梯儲蓄法

階梯儲蓄法是將資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或同一賬戶里設(shè)定不同存期的儲蓄方法。存款期限最好是逐年遞增的。這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。具體方法為：假定準備儲蓄5萬元，可分成5個1萬元，分別開始1年期存單、2年期存單、3年期存單、4年期存單（即3年期加1年期）、5年期存單各1個。1年后，就可以用到期的1萬元，再去開始1個5年期存單。以后每年如此，5年后，手中所持有的存單全部為5年期，只是到期年限不同，依次相差1年，由于每年都有1萬元到期，這樣每年需要錢的話，可以只動一個賬戶，避免提前支取帶來的利息損失。

月月儲蓄法

又稱“12張存單法”，即每月存入一筆錢，每筆錢的存款期限相同（比如都存一年期），一年下來就會有12張一年期的存單。這樣，從第二年起，每月都會有一張存單到期，有需要可支取，不需要可自動續(xù)存。具體方法為：假如你每月固定拿出1000元來儲蓄，每月開一張1年期存單。當存足一年后，手中便會有12張存單，而這時第一張存單到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個月要存的1000元相加，再存成1年期定期存單。以此類推，手中便時時會有12張存單。一旦需要用錢，只要支取近期所存的存單就可以了。另外，在辦理定存時，每張存單都開通自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，就可免去存單到期后每月跑銀行的麻煩。

4分儲蓄法

假設(shè)你現(xiàn)在手中有1萬元現(xiàn)金，打算年內(nèi)出去旅游一次，但用錢的具體金額、時間并不確定。為了讓這1萬元錢盡可能獲取“高利”，可選擇4分儲蓄法，即把資金分別存成4張存單，但金額一個比一個大，呈金字塔狀，故這種方法又稱“金字塔”法。用4分法進行定期儲蓄，不僅利息會比存一筆活期儲蓄高得多，到用錢時也能以最小損失取出需要的數(shù)額。具體方法為：假設(shè)你有1萬元現(xiàn)金，把它分成金額不同的4份：1000元、2000元、3000元、4000元，然后分別存成4張一年期的定期存單。這樣可以在急需用錢的時候，取出與所需數(shù)額最接近的那張定期存單，避免只需取小數(shù)額錢卻不得不動用大額存單的弊端。

組合儲蓄法

又稱“利滾利”儲蓄法，是將一筆存款的利息取出來，以“零存整取”的方式儲蓄，讓利息“生”利息，是“存本取息”方式與“零存整取”方式相結(jié)合的一種儲蓄方法。具體方法為：假如現(xiàn)在你有3萬元現(xiàn)金，你可以先把它存成存本取息儲蓄。一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開個零存整取儲蓄賬戶。以后每月把利息取出后，都存到這個零存整取儲蓄賬戶上。這樣不僅得到了利息，而且又通過零存整取儲蓄使利息又生利息。

交替儲蓄法

如果手上閑錢較多，一年之內(nèi)不會用到，用交替儲蓄法會更方便。具體方法為：假設(shè)你有3萬元現(xiàn)金，把它平均分成2份（各1.5萬元）分別存成半年和一年的定期存款。半年后，把其中到期的那一筆改存成1年定期，并將兩份1年期存款都設(shè)定成自動轉(zhuǎn)存。這樣交替儲蓄，循環(huán)時間為半年，在每個半年時間到期后需要用錢時，都會有到期的存單可以支取。

張女士目前沒有存款，一般情況下，每月除去固定支出后結(jié)余1500元，同月月儲蓄法的契合度較高，可以考慮使用此方法進行儲蓄。但張女士缺乏應(yīng)對緊急情況的緊急備用金，建議在月月儲蓄法的基礎(chǔ)上稍加變動，為第二年度的儲蓄做準備。具體方法是：在第一個月月初用結(jié)余的1500元，存入一張一年期的定期存款。隨后在第四個月初、第七個月初分別將當月的結(jié)余存6個月的定期存款。在第十個月月初，將第四個月初的到期款項以及當月的結(jié)余存6個月定期存款。其余幾個月的結(jié)余作為緊急儲備金存于活期帳戶，用以應(yīng)對可能出現(xiàn)的突發(fā)情況。

這樣一直到次年，幾筆定期存款會在同一時間到期，連同年終獎加在一起就可以使用組合儲蓄法以獲取更高的利息收益。次年可以選擇將每月的結(jié)余以及組合儲蓄法使用零存整取的方式存一年定期。這樣堅持到第三年就可以儲蓄足夠的本金購買銀行理財產(chǎn)品，通過購買銀行理財產(chǎn)品獲取高于存款的收益率。

（摘自《新消息報》）