王鯤

2014年7月，在央行暫停二維碼支付3個(gè)多月之后，有消息曝出銀聯(lián)將要插手二維碼支付項(xiàng)目，打造自己的二維碼支付體系。確切的信息是，銀聯(lián)模式的二維碼支付系統(tǒng)已經(jīng)開(kāi)發(fā)完成，目前正在與銀行商討合作推廣事宜。

此事一出，立刻引起業(yè)內(nèi)軒然大波。在二維碼支付生態(tài)鏈條尚未完全打通的情況下，銀聯(lián)憑借央行的支持捷足先登，真的能夠獲得成功？在筆者看來(lái)，前景不妙。

首先，銀聯(lián)雖然勢(shì)力龐大，一直居于壟斷地位，且有自己完整的支付系統(tǒng)，但缺乏網(wǎng)絡(luò)支付的對(duì)接口。而目前網(wǎng)絡(luò)支付的對(duì)接口已經(jīng)被阿里、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭牢牢掌握。面對(duì)未來(lái)必有一戰(zhàn)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們肯定不愿與銀聯(lián)合作，讓其分食自己的市場(chǎng)。

其次，在二維碼支付方面擁有發(fā)言權(quán)的電信運(yùn)營(yíng)商同樣不愿與銀聯(lián)合作——電信運(yùn)營(yíng)商打的如意算盤(pán)是憑借在智能終端的影響力，大力發(fā)展NFC支付——中國(guó)移動(dòng)總部已發(fā)文確定4G卡默認(rèn)綁定NFCSIM卡，而中國(guó)電信也表示將推出3000萬(wàn)張支持NFC的UIM卡。雖然目前NFC支付的市場(chǎng)發(fā)展速度還不盡如人意，但只要能解決硬件問(wèn)題，將有機(jī)會(huì)與二維碼支付匹敵。在此情況下，電信運(yùn)營(yíng)商自然對(duì)二維碼支付興趣寥寥。

銀聯(lián)二維碼支付在缺少互聯(lián)網(wǎng)巨頭和電信運(yùn)營(yíng)商的合作之下，注定是一場(chǎng)孤單的旅行。而其自身存在的問(wèn)題也使得其未來(lái)的發(fā)展并不樂(lè)觀：

此前，在支付寶等推出的二維碼支付被叫停以后，業(yè)界普遍認(rèn)為這是央行出于安全風(fēng)險(xiǎn)的考慮。三個(gè)多月后的今天，二維碼支付仍然存在諸多問(wèn)題，其中安全風(fēng)險(xiǎn)仍舊是避不開(kāi)的首要問(wèn)題。

據(jù)了解，銀聯(lián)的二維碼支付針對(duì)兩個(gè)不同場(chǎng)景，一是線上和櫥窗掃碼支付，二是線下掃碼支付。在具體操作模式上可能與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)原先推出的二維碼支付有所不同，但其本質(zhì)卻沒(méi)有改變——都必須基于二維碼的使用。目前銀聯(lián)二維碼支付只停留于應(yīng)用場(chǎng)景的剖析層面，似乎是有意識(shí)地忽略了安全問(wèn)題，央行也沒(méi)有明確表示二維碼支付的安全問(wèn)題已得到解決。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)及硬件企業(yè)都在花大力氣進(jìn)行安全技術(shù)攻關(guān)——阿里投入4000萬(wàn)元用于安全基金的聯(lián)盟建設(shè)，硬件企業(yè)讓微POSA由內(nèi)而外具有反破解、加密能力。那么，此次銀聯(lián)又在二維碼支付的安全問(wèn)題上做出了哪些努力？至少目前我們沒(méi)有看到。

所以，在創(chuàng)新能力及技術(shù)實(shí)力都尚未達(dá)到理想狀態(tài)的情況下，銀聯(lián)想彎道超車，似乎只能是一個(gè)很難完成的任務(wù)。

與此同時(shí)，銀聯(lián)還面臨著生態(tài)鏈搭建的問(wèn)題。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，移動(dòng)端繁多的應(yīng)用場(chǎng)景保證了它們能夠搭建起一個(gè)足夠自我延伸的生態(tài)鏈條，而銀聯(lián)要讓生產(chǎn)商、銷售商等都統(tǒng)一支持二維碼支付，還有一條很長(zhǎng)的路要走。更重要的是，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，在線下消費(fèi)刷卡已非常便捷，有什么理由必須使用銀聯(lián)的二維碼支付？

另一個(gè)值得思考且重要的問(wèn)題是，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，二維碼支付未來(lái)還會(huì)是主流嗎？有消息說(shuō)，支付寶將會(huì)上線一款新的支付方式“kongfu”，其采用的是圖像識(shí)別技術(shù)，即通過(guò)人或物的圖片完成支付，這已經(jīng)超出了二維碼的高度，也比二維碼更加便捷。

事實(shí)上，早在三年前支付寶就已經(jīng)開(kāi)始研究各種新興的支付方式，還特別成立了一個(gè)創(chuàng)新支付部門，該部門當(dāng)時(shí)主要研究二維碼、聲波等方式，如今已開(kāi)始研究圖像支付，下一步會(huì)不會(huì)是指紋、視網(wǎng)膜？

有了這些新興支付方式，未來(lái)是否連移動(dòng)設(shè)備都不需要就可以直接支付？那么銀聯(lián)所布局的二維碼價(jià)值又何在？不僅是支付寶，百度、騰訊等在此方面均有動(dòng)作，而銀聯(lián)是否可以跟得上這樣的步伐？

銀聯(lián)二維碼支付或許近期就會(huì)正式發(fā)布，但其自身卻依舊不夠完善，也沒(méi)有獲得更多的支持。前景如何？實(shí)在令人擔(dān)憂。

編 輯 胡 茜 mengdanhu@gmail.com