夏春暉

去 年，中國保監(jiān)會在支持上海自貿(mào)試驗區(qū)建設(shè)8項政策中，第5條明確提出：“支持上海開展航運保險，培育航運保險營運機(jī)構(gòu)和航運保險經(jīng)紀(jì)人隊伍，發(fā)展上海航運保險協(xié)會?！苯衲?月，中國保監(jiān)會發(fā)布《中國保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步簡化行政審批支持中國（上海）自由貿(mào)易試驗區(qū)發(fā)展的通知》（《通知》），再次令上海航運保險協(xié)會成為政策寵兒。中國保監(jiān)會破天荒放權(quán)，允許上海航運保險協(xié)會自制協(xié)會條款，得到自主權(quán)的上海航運保險協(xié)會將如何用好這來之不易的權(quán)利？

航運險可大作文章

5月19日，中國保監(jiān)會發(fā)布《通知》，決定對上海自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)保險機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品以及高管人員三方面的監(jiān)管簡政放權(quán)：一是允許上海航運保險協(xié)會試點自制上海航運保險協(xié)會條款，備案后會員單位可以自主使用；二是取消在滬航運保險營運中心、再保險公司在上海自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的事前審批；三是取消上海自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)保險支公司高管人員任職資格的事前審批，由上海保監(jiān)局實施備案管理。3項細(xì)則中，第1項對去年年底甫成立的上海航運保險協(xié)會而言意義重大。《通知》頒布前，保險公司是航運保險產(chǎn)品的報備主體，新的航運保險產(chǎn)品由各家保險公司分別向監(jiān)管部門報備；《通知》新政下，中國保監(jiān)會首次增加上海航運保險協(xié)會作為報備主體，創(chuàng)新了產(chǎn)品開發(fā)主體資格，同樣的產(chǎn)品由上海航運保險協(xié)會報備后，會員單位即可自助使用，不需要再報備。對此上海航運保險協(xié)會秘書長徐峰告訴《航運交易公報》記者：“整個行業(yè)都很興奮，這項政策可謂情理之中、意料之外。”

所謂情理之中與意料之外，徐峰表示：“上海航運保險協(xié)會成立的宗旨就是要推動中國航運保險條款的市場化、規(guī)范化、國際化”。歷來航運保險條款的制定都由中國保監(jiān)會負(fù)責(zé)，管制相當(dāng)嚴(yán)謹(jǐn)，而上海航運保險協(xié)會剛開始籌備時即向監(jiān)管部門反映，鑒于航運保險條款的國際性以及航運業(yè)務(wù)本身的及時性要求，希望推進(jìn)航運保險審批流程，當(dāng)時得到的回答是會“放權(quán)”，會從附加條款開始著手。但《通知》公布后，中國保監(jiān)會允許上海航運保險協(xié)會自行決定開發(fā)、設(shè)計條款，實屬意外驚喜。

那么，被放權(quán)的上海航運保險協(xié)會將如何制定協(xié)會條款？徐峰透露，近期上海航運保險協(xié)會將從船舶險、貨運險以及創(chuàng)新險種方面著手。

目前中國通用的船舶險條款主要以1986年制定的遠(yuǎn)洋船舶險條款以及1996年制定的沿海內(nèi)河船舶保險條款為基礎(chǔ)，隨著航海工藝、造船工藝的不斷上升、變化，有些條款亟需研究更新。為此上海航運保險協(xié)會將先從船舶險入手，結(jié)合國際主流條款（美國條款、挪威條款、德國條款、英國ITC條款等），對這些條款中的精華內(nèi)容加以改進(jìn)。提及這些主流條款的精華，徐峰以英國條款舉例：“英國條款經(jīng)過幾十年甚至上百年的運用，每個理賠原則的字詞背后都有案例去論證支撐，被保險人、船東在看到這些條款時，會非常直觀地了解它們的含義，因此被保險人敢于運用英國條款，進(jìn)而愿意投保。”

為此，上海航運保險協(xié)會正計劃邀請中國主要保險公司、再保險公司、船東、海事法院專家、大學(xué)院校教師、理算人、檢驗人、海事律師等一起討論，研發(fā)一個符合時代發(fā)展趨勢，并能平衡各方利益的具有中國特色的船舶險條款。在商議之后將進(jìn)入研發(fā)、推廣階段，這一過程需要較長時間。

創(chuàng)新貨運險

在自制協(xié)會條款類別中，徐峰認(rèn)為貨運險自制難度最大：“貨運險條款不單是保險人與被保險人之間互相接受程度的問題，中間還涉及到開證銀行、議付銀行等機(jī)構(gòu)，比如保險人與美國貨主做生意，買了我們的貨運險，但這個貨運險要被當(dāng)?shù)氐呢浿鹘邮埽划?dāng)?shù)氐男庞米C開證行接受，這需要一個過程?！?/p>

雖然自主研發(fā)貨運險并得到國際上認(rèn)可難度很大，但給貨運險加些“創(chuàng)新”，或許會令其增添被接受的機(jī)會，如針對上海自貿(mào)試驗區(qū)的貿(mào)易加工。當(dāng)前上海自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)商品頻繁進(jìn)口、加工、配送，加工后的貨物價值不斷變化，貨物量級提升很快，一張常規(guī)貨運險單無法覆蓋從倉儲到配送整個流程。被保險標(biāo)的從固定形態(tài)變成流動形態(tài)，再從流動形態(tài)變成固定形態(tài)，在位移過程中不斷發(fā)生保險價值的變化，一張保單很難做到全過程的實時覆蓋。

傳統(tǒng)的做法是，客戶隨著貨物所處的不同階段申報不同的貨運險，這就需要客戶實時跟蹤貨物狀態(tài)，但大部分客戶無暇顧及貨物在上海自貿(mào)試驗區(qū)的動態(tài)，萬一一個環(huán)節(jié)沒有申報保險而出現(xiàn)紕漏，客戶的損失將得不到補(bǔ)償，因此僅投保貨運險，風(fēng)險高且麻煩。

另一種做法方式是，客戶購買貨運險與倉儲險，用兩張保單覆蓋風(fēng)險。但這種做法又會出現(xiàn)問題，比如不同保單之間可能有承保不到的“縫隙”，萬一風(fēng)險落在“縫隙”里，客戶的利益就得不到保障。又或者兩張保單的保賠內(nèi)容有重疊，重疊意味著客戶要多付錢，萬一兩張保單來自不同的保險公司，可能會發(fā)生保險公司互相推托責(zé)任，不去承擔(dān)重疊部分的賠償。

對此上海航運保險協(xié)會計劃研究倉儲一體化保單，即將貨運險與倉儲險結(jié)合為一張保單，徐峰表示：“這類保險國外已經(jīng)開始在做，我們可以借鑒經(jīng)驗進(jìn)行研發(fā)?！?/p>

又如與貨運險結(jié)合的DSU產(chǎn)品。該產(chǎn)品可有效促進(jìn)銀行為市場貸款的信心，這正符合金融低迷期市場的需求，究其內(nèi)容簡言之就是客戶去銀行貸款。假設(shè)融資目的是為建設(shè)發(fā)電廠，按計劃該發(fā)電廠將于2017年建設(shè)投產(chǎn)，隨后銀行為其設(shè)定好貸款與還款時間。但建設(shè)過程中，其核心設(shè)備海運過程中發(fā)生事故沉沒，若該客戶只投保貨運險，那么為其貸款的銀行會頭疼。因為發(fā)電廠要延期完工，客戶只能延期還款，延期部分利息怎么算？與貨運險結(jié)合的USD即為客戶賠償因核心設(shè)備損壞導(dǎo)致工廠建設(shè)延誤的損失，這部分損失或可填補(bǔ)銀行利息損失。徐峰表示，外資銀行對這類產(chǎn)品概念產(chǎn)生極大興趣：“銀行希望有各類保險產(chǎn)品覆蓋，以確保貸款安全?！?/p>

徐峰表示“上海航運保險協(xié)會愿意在航運保險的實務(wù)研究中，特別是在鼓勵會員單位進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新方面多做工作，為上?！畠蓚€中心以及上海自貿(mào)試驗區(qū)建設(shè)服務(wù)。這個市場需要一些推動力量，上海航運保險協(xié)會希望成為這樣的力量之一——推動保險市場，力推各類滿足市場需要的產(chǎn)品。”

保協(xié)凝聚力初現(xiàn)

航運保險業(yè)有望成為上海自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)率先發(fā)力的一員。上海自貿(mào)試驗區(qū)優(yōu)惠政策為何率先指向航運保險業(yè)？

徐峰透露，保險的起源是航運保險，航運保險發(fā)展是上海自貿(mào)試驗區(qū)政策定位的必然。上海自貿(mào)試驗區(qū)要把上海建設(shè)成亞洲物流、貿(mào)易、貨運中心，勢必要打造完善的、符合國際規(guī)范的物流體系。在體系建設(shè)過程中會面臨各種各樣的風(fēng)險，所以航運保險是必不可少也是最基礎(chǔ)的保障。不久前，中國保監(jiān)會統(tǒng)計了上海自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)的保險業(yè)務(wù)量，其中航運保險的保險費占比相當(dāng)高，這里集聚各類貿(mào)易、物流企業(yè)，它們一般都會從事航運保險，航運保險公司若落戶上海自貿(mào)試驗區(qū)，與客戶交流、溝通也會更方便，可及時了解客戶需求。

上海航運保險協(xié)會作為此次政策“庇護(hù)”的重點對象，吸引更多保險公司申請入會，可謂凝聚力初現(xiàn)。徐峰透露，上海航運保險協(xié)會目前正與一些在上海新成立的航運保險營業(yè)機(jī)構(gòu)溝通，這些機(jī)構(gòu)不久也將入會。未來，上海航運保險協(xié)會還將積極引入航運中介、經(jīng)紀(jì)、公估以及理算公司。

上海航運保險協(xié)會成立之初，《航運交易公報》記者即前往采訪，當(dāng)時得知其有建立數(shù)據(jù)庫的計劃。今次采訪時徐峰透露：“數(shù)據(jù)庫已經(jīng)開建，我們主要提供承保理賠數(shù)據(jù)，各家保險公司都很配合。”同時，上海航運保險協(xié)會將不定期開展核保理賠高級研修班，并對最新發(fā)生的海商海事事件進(jìn)行深入探討。endprint