夏春暉

上 海航運保險協(xié)會獲得制定保險條款自主權(quán)后，市場對航運保險的創(chuàng)新突破十分期待。自上海成為全國航運保險中心后，其業(yè)務(wù)增長喜人，今年船舶險與貨運險總量將同比增長4.44%，業(yè)務(wù)量的增長為創(chuàng)新保險品種帶來推動力。但《航運交易公報》記者通過采訪人保財險航保中心、平安產(chǎn)險后發(fā)現(xiàn)，航運保險要實現(xiàn)有效創(chuàng)新面臨難題，不僅航運保險本身難有突破，政策與法律環(huán)境也制約其創(chuàng)新。

保費續(xù)增機遇有之

近日，《航運交易公報》獲得上海保監(jiān)局披露的去年航運保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)：上海地區(qū)船舶險和貨運險總量達到37.61億元，同比增長4.44%，占全國相關(guān)業(yè)務(wù)量的24.04%，同比增加1.16個百分點，上海航運保險市場的聚集效應(yīng)繼續(xù)發(fā)酵。從船舶險看，上海地區(qū)業(yè)務(wù)總量23.71億元，同比增加1.09億元，同比增長4.81%，占全國船舶險保費總量的44.29%，同比增加3.67個百分點，而同期全國船舶險同比負增長3.87%。從貨運險看，上海地區(qū)業(yè)務(wù)總量13.9億元，同比增長3.83%，高于全國貨運險1.21%的同比增長率，占全國貨運險總量的13.50%，同比增加0.34個百分點。

自2009年上海宣稱建設(shè)航運保險中心以來，上海航運保險業(yè)績連續(xù)4年保持增長之勢。一方面，各大保險公司的航保中心陸續(xù)在上海成立，截至6月20日上海共有人保財險、太平洋財險以及平安產(chǎn)險、陽光產(chǎn)險以及永安保險5家成立航保中心，今年華泰財險、天安財險也獲得中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，將計劃籌建航保中心； 另一方面，各大保險公司成立航保中心是中國航運保險服務(wù)向?qū)I(yè)化、高端化、集中化發(fā)展的重要舉措，給航運保險業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新帶來機遇。業(yè)務(wù)集中可有效帶動客戶集中，高效采集客戶需求，而保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，基本都在客戶的更新需求中。

比如近年大熱的無船承運保證金責(zé)任保險，平安產(chǎn)險相關(guān)人士告訴《航運交易公報》記者：“2010年交通運輸部宣布試行該險種，人保財險是首家經(jīng)營該險種的保險公司。在試行該險種前，無船承運人為了獲取資格證需要向交通運輸部備案，并質(zhì)押80萬元保證金。對無船承運人而言，一次性質(zhì)押80萬元流動資金容易出現(xiàn)壓力。人保財險與交通運輸部協(xié)商后開發(fā)了無船承運人險種?！睋?jù)悉，該產(chǎn)品一年一簽，年保費為3萬元，雖不屬強制性規(guī)定購買，但相比一次性質(zhì)押80萬元，大部分客戶較為接受這樣的保險方式。

又如去年人保財險開發(fā)游艇險也是基于市場的需要。以一艘使用期限一年以內(nèi)，市值在200萬元左右的中型游艇為例，若沒有游艇險，船底被刮壞需要自行花費約8萬元維修，若投保游艇險，游艇保費=游艇市值（使用一年以上，市值打八折或九折）×1%（費率）=2萬元。一旦出險，保險公司將負責(zé)賠付被刮壞的損失，這就意味著如果該游艇主投保，游艇船底出現(xiàn)問題可節(jié)省6萬元維修費。

又如海盜贖金及租金保險，是由于海盜猖獗而產(chǎn)生；船舶建造買方違約險的出現(xiàn)是為應(yīng)對當(dāng)前船舶工業(yè)“重尾”的付款模式；海洋油氣管道運輸險的產(chǎn)生也是由于海洋石油管道運輸事故頻發(fā)風(fēng)險的緣故。海上運輸新風(fēng)險的出現(xiàn)促使保險公司更清楚地意識到保險產(chǎn)品的改革創(chuàng)新勢在必行。作為保障性服務(wù)行業(yè)，只有適應(yīng)市場的需求才能在優(yōu)勝劣汰的環(huán)境下獲得生存與發(fā)展的機會。

現(xiàn)代化的保險公司推出的新型保險產(chǎn)品保險對象應(yīng)當(dāng)囊括航運業(yè)發(fā)展的其他風(fēng)險，而不僅限于傳統(tǒng)的針對船、貨及其他海上保險標(biāo)的的風(fēng)險。例如，鑒于當(dāng)前海洋交通運輸業(yè)普遍遭遇融資困難，物流融資監(jiān)管責(zé)任險應(yīng)運而生，將保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)和物流業(yè)務(wù)高度融合，以充實航運保險產(chǎn)品的內(nèi)涵。

航運保險品種近年看似屢有創(chuàng)新，但專家分析：“其實創(chuàng)新險種基本就由一兩家大型保險公司起頭開發(fā)，別家保險公司再依樣畫葫蘆，整個行業(yè)還未合力創(chuàng)新?！?/p>

條款較全不易突破

提及目前的創(chuàng)新難，主要為航運保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重，中國航運保險產(chǎn)品的發(fā)展仍處于初級階段。上海航運保險市場的主要業(yè)務(wù)集中在對市場準(zhǔn)入要求較低的貨運險，對技術(shù)性要求高的承運人責(zé)任險、碼頭責(zé)任險等保險公司極少參與，因此導(dǎo)致相關(guān)險種設(shè)計缺乏創(chuàng)新性，大量新型風(fēng)險不能被有效涵蓋。這種情況遠遠不能適應(yīng)上海國際航運中心建設(shè)的需要。

《航運交易公報》記者獲悉，除同質(zhì)化問題，貨運險和船舶險已屬“高齡”，難有創(chuàng)新活力。以貨運險為例，它已存在百年，現(xiàn)有的條款基本能滿足市場需求，目前主要是完善，很難再有創(chuàng)新。船舶險方面也大致如此，現(xiàn)有條款基本可以覆蓋各大船型，除非有新的船型或者市場需求。比如游艇在中國市場投保需求正在顯現(xiàn)，于是人保與時俱進自創(chuàng)游艇險，其他保險公司也有游艇險產(chǎn)品，但都效仿英國條款。據(jù)專家透露：“今年以來市場上對游艇險產(chǎn)品的詢價較上年增加很多?！?/p>

提及費率，市場上存在的惡性競爭也影響航運保險創(chuàng)新的積極性。平安產(chǎn)險透露：“費率競爭一大原因，在于沒有保險行業(yè)牽頭執(zhí)行航運業(yè)自律規(guī)則。而像企財建工（財產(chǎn)保險+工程險）險，有行業(yè)協(xié)會牽頭執(zhí)行行業(yè)自律規(guī)則。該自律規(guī)則設(shè)有最低費率，公開透明，市場上一旦出現(xiàn)比自律標(biāo)準(zhǔn)更低的費率，將招來中國保監(jiān)會的盤查?！?/p>

那么，航運保險為何遲遲沒有行業(yè)自律規(guī)則，無法設(shè)立最低費率標(biāo)準(zhǔn)？平安產(chǎn)險告訴《航運交易公報》記者：“因為航運保險較其他險種更復(fù)雜，影響費率因素太多，很難制定統(tǒng)一的行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)?！庇捎谫M率存在靈活性變動，導(dǎo)致不少保險公司鉆空子競相壓低保險費率，造成惡性競爭。不過，平安產(chǎn)險同時透露，目前其已率先做出調(diào)整，以服務(wù)競爭取代價格競爭，希望通過提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)改變目前的競爭格局。

法律環(huán)境不利創(chuàng)新

除了航運保險本身難有創(chuàng)新突破，市場與法律環(huán)境也并不利于航運保險創(chuàng)新。

市場環(huán)境方面，由于航運保險涉及的產(chǎn)業(yè)鏈長、行業(yè)范圍廣，中國目前的金融改革尚在探索階段，還沒有完善的綜合性整體環(huán)境予以支持。另外，受中國金融營業(yè)稅較高、船舶登記制度程序繁瑣、離岸業(yè)務(wù)受到管制、缺少航運金融服務(wù)稅收優(yōu)惠政策等因素影響，保險公司的融資渠道受到相當(dāng)大限制。

中國航運保險目前未能出臺一部專門調(diào)整航運保險法律關(guān)系的特別法。由于中國航運保險主要依據(jù)中國的《海商法》和《保險法》的規(guī)定開展業(yè)務(wù)活動，其中《海商法》航運保險區(qū)別于普通保險，《保險法》現(xiàn)有規(guī)定尚不能完全解決航運保險實務(wù)中存在的區(qū)別于普通保險的問題。而且《海商法》自1993年7月1日實施以來未曾修訂，滯后的條款越來越不適應(yīng)航運業(yè)發(fā)展要求。

保險產(chǎn)品的創(chuàng)新離不開其他法律法規(guī)的保障實施。例如對航運保險公司營業(yè)稅和所得稅及其高級管理人員個人所得稅的征稅稅率需予以明確規(guī)定。在已有法律法規(guī)方面，中國有關(guān)航運保險方面的條款存在門類不全、保證不充分、缺乏標(biāo)準(zhǔn)化等問題。另外，由于部分條款是由國外條款直譯而來，必然會在語言和實踐方面產(chǎn)生問題。

總而言之，現(xiàn)階段中國航運保險業(yè)整體政策環(huán)境不利于保險產(chǎn)品創(chuàng)新，航運保險相關(guān)法律法規(guī)不完善，導(dǎo)致航運保險產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，險種創(chuàng)新受到阻礙。但隨著航運新風(fēng)險的不斷出現(xiàn)，航運保險市場迫切需要創(chuàng)新險種，航運保險產(chǎn)品創(chuàng)新勢在必行。endprint