摘要：本文在對(duì)廣東省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融規(guī)模以及創(chuàng)新方式等方面進(jìn)行現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探究廣東省農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的供求矛盾、產(chǎn)品單一以及生態(tài)環(huán)境脆弱等問題，并且針對(duì)性地提出具有可操作性的廣東省農(nóng)村金融發(fā)展路徑。以需求為導(dǎo)向，建立多元化、競爭性的農(nóng)村金融體系；完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散、分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制；全面優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融體系；農(nóng)村金融；發(fā)展路徑

2004-2014年期間，中共中央連續(xù)十一年發(fā)布以“三農(nóng)”為主題的“中央一號(hào)文件”，足可以看出“三農(nóng)”問題在我國社會(huì)主義現(xiàn)代化進(jìn)程中的重要性。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融有必要也必須加強(qiáng)對(duì)處于我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位的農(nóng)業(yè)的支持力度。在2014年中共中央、國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》中，更加強(qiáng)調(diào)這項(xiàng)工作的靈活性與精準(zhǔn)性，其中“加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新”更是單獨(dú)列為一章。 對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的廣東省來說，一直以來都非常重視創(chuàng)新農(nóng)村金融，無論是在金融體系、金融規(guī)模還是在金融產(chǎn)品等方面，都取得了長足的進(jìn)步。然而，農(nóng)村金融仍然是廣東省金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、廣東省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融體系日趨健全，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展

廣東省已初步建立起包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。近年來，各金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行均不同程度地采取收縮政策，對(duì)農(nóng)村分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合和撤并[1]。為了更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國銀監(jiān)會(huì)決定適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村金融市場金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，于 2006 年發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚、民間金融力量強(qiáng)大的廣東省來說，在多元強(qiáng)化農(nóng)業(yè)的支持與保護(hù)方面也毫無疑問有著自己的優(yōu)勢。2008-2013年廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)變化情況如圖1所示。

從圖1中可以看出，2008-2013年期間，廣東省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（包括商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行）個(gè)數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢，但新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻保持增長勢頭。2008年12月26日，廣東省首家村鎮(zhèn)銀行——中山小欖村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)，揭開了廣東省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的歷史。在經(jīng)歷了五年的試探性改革后，廣東省新型農(nóng)村金融改革步入快車道。截止2013年末，廣東省共組建村鎮(zhèn)銀行31家，資產(chǎn)總額383億元。2009年小額貸款公司試點(diǎn)工作推行后，廣東省小額貸款公司依法成立，重點(diǎn)支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)。截止2013年末，廣東省小額貸款公司376家，注冊(cè)資本508億元，累計(jì)投放貸款2309億元，貸款余額480億元。然而廣東省農(nóng)村資金互助社的試點(diǎn)工作推進(jìn)卻十分緩慢。2014年2月7日，整整醞釀了六年的廣東省首家農(nóng)村資金互助社——廣州市增城福享資金互助合作社開業(yè)揭牌。早在2007年，全國首家農(nóng)村資金互助社就已經(jīng)在吉林成立。經(jīng)過四個(gè)月的運(yùn)營，增城福享資金互助社吸納了81萬股金，放出12筆互助金共計(jì)635萬元，雖然額度不大，但卻為廣東省“信用貸款”注入一股新的力量[2]。

（二）農(nóng)村金融規(guī)模發(fā)展處于較低水平，信貸配給嚴(yán)重

本文借鑒田俊麗（2006）[3]關(guān)于信貸配給的定義，結(jié)合2003-2012年廣東省農(nóng)業(yè)貸款及第一產(chǎn)業(yè)貢獻(xiàn)率變化情況，更為直觀地描述和分析廣東省農(nóng)村金融規(guī)模發(fā)展及信貸資金缺口問題。

從圖2中可以看出，廣東省第一產(chǎn)業(yè)對(duì)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率在2013-2012年期間，持續(xù)下降，到2012年僅為4.99%。與此同時(shí)，廣東省農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模絕對(duì)量雖然逐年增加，但占全部貸款的比重卻持續(xù)下降，從2004年的2.46%降到2012年的1.18%。這說明，廣東省農(nóng)村金融規(guī)模一直處于較低水平。而且，廣東省農(nóng)業(yè)貸款比例一直以來都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第一產(chǎn)業(yè)對(duì)于廣東省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)率，表明存在信貸配給現(xiàn)象，通過計(jì)算，2013年信貸配給程度高達(dá)76.35%。因此，信貸配給嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)金融發(fā)展水平較低，是造成廣東省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的原因之一。

（三）多方舉措，積極探索農(nóng)村金融改革創(chuàng)新

2012年7月25日，中國人民銀行、國家發(fā)改委等八部委聯(lián)合印發(fā)《廣東省建設(shè)珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)總體方案》。《方案》特別提出在梅州市建設(shè)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)，將廣東省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新上升為國家金融發(fā)展戰(zhàn)略[4]。隨后，廣東省明確部署在梅州、云浮、清遠(yuǎn)等地開展“農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”等一系列創(chuàng)新試驗(yàn)。此外，在中國人民銀行廣州分行支持下，廣東省部分縣市也推出了漁船、灘涂經(jīng)營權(quán)抵質(zhì)押貸款、林地抵押貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)家女金鑰匙創(chuàng)業(yè)貸款、貧困戶扶貧貸款等農(nóng)業(yè)貸款模式。

2014年1月，廣東省農(nóng)業(yè)廳聯(lián)合農(nóng)信社、人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司推出“政銀?！表?xiàng)目，以此為試點(diǎn)，逐步破解各級(jí)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融瓶頸問題。通過這種模式，可運(yùn)用財(cái)政資金撬動(dòng)金融資本，幫助符合貸款條件的合作社免抵押獲得貸款。2014年3月，由郵儲(chǔ)銀行廣東省分行設(shè)立的廣東省首家農(nóng)村金融綜合服務(wù)站在廣東南雄市帽子峰鎮(zhèn)上龍村揭牌成立。農(nóng)村金融綜合服務(wù)站成立后，附近村民足不出戶，即可享受便利的轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、水電費(fèi)代扣、醫(yī)療衛(wèi)生、教育資金、新農(nóng)保繳費(fèi)、公益事業(yè)繳費(fèi)、金融知識(shí)宣傳、殘破幣兌換、零幣兌換、反假幣、金融消費(fèi)者投訴接報(bào)等方面金融服務(wù)功能，讓農(nóng)民群眾獲得更加便捷高效的金融服務(wù)。

另外，農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)是近年來廣東省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的一大亮點(diǎn)。廣東省大部分縣、市、區(qū)建立了縣級(jí)征信中心并積極開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作，通過信用評(píng)級(jí)來使農(nóng)民獲得貸款，如今梅州、湛江、云浮、中山等地已率先開展農(nóng)村金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)。

二、廣東省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融供給主體單一，供求矛盾突出

由于各金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行均不同程度地采取收縮政策，農(nóng)村金融分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少。自2008年以來，廣東省村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，機(jī)構(gòu)數(shù)量快速發(fā)展，但截止2013年末，廣東省擁有31家村鎮(zhèn)銀行和376家小額貸款公司，在全國占比分別為2.9%和4.8%，這與廣東作為全國的經(jīng)濟(jì)大省地位很不相符。目前廣東省農(nóng)村金融供給服務(wù)主體仍然以農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主。截至2013年末，廣東省農(nóng)合機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額3695億元，約占全省的50%；支持小微企業(yè)貸款余額3162億元，約占全省的30%。其中，又以農(nóng)信社供給為主。經(jīng)過一系列的改革，農(nóng)信社在產(chǎn)權(quán)關(guān)系、歷史包袱以及管理制度等方面依然存在諸多突出問題，對(duì)整體服務(wù)水平產(chǎn)生不利影響[5]。這種以農(nóng)信社居于壟斷地位的農(nóng)村金融市場競爭不充分，影響廣東省農(nóng)村金融的有序性和穩(wěn)定性。另外，數(shù)據(jù)顯示，2010年廣東省農(nóng)業(yè)存貸比僅為28%，也就是說，不足三成的農(nóng)業(yè)存款轉(zhuǎn)化為貸款為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，而其余的資金卻流向城市。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)手段單一，適應(yīng)性不足

目前，廣東省面向農(nóng)村市場的金融服務(wù)以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，外匯業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)非常少，而且在貸款業(yè)務(wù)中，抵押貸款是主要的信貸方式，其次是擔(dān)保貸款，而信用貸款相對(duì)較少。雖然廣東省梅州、云浮、清遠(yuǎn)等地相繼開展“農(nóng)村宅基地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”，但卻依然面臨著一定的法律障礙，農(nóng)地的登記、確權(quán)、頒證以及估價(jià)都存在較大的困難。另外，農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害和市場風(fēng)險(xiǎn)的能力本身就比較薄弱，再加上廣東省獨(dú)特的地理位置，受季風(fēng)、臺(tái)風(fēng)影響較大，導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著十分強(qiáng)烈的需求。然而，廣東省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類較少，僅限于農(nóng)村住房、能繁母豬、水稻、漁業(yè)、森林等五大類，大部分農(nóng)作物品種都沒有列入基本保險(xiǎn)目錄，災(zāi)害性天氣引起的損失風(fēng)險(xiǎn)沒有辦法獲得對(duì)沖。部分偏遠(yuǎn)地區(qū)出現(xiàn)金融“盲區(qū)”等現(xiàn)象依然普遍存在。

（三）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境脆弱，自我調(diào)節(jié)不足

法律、信用、政策等金融生態(tài)環(huán)境因素是影響農(nóng)村金融市場有序和平穩(wěn)發(fā)展的重要保障[6]。然而，目前農(nóng)村金融法律體系還有待進(jìn)一步完善。比如，對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及民間金融的管理尚無法可依；《物權(quán)法》和《農(nóng)村土地承包法》限制了以農(nóng)村宅基地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押的有效性；農(nóng)村金融監(jiān)管法律制度也存在缺位和越位的漏洞。雖然農(nóng)村社會(huì)信用體系是近年來廣東省農(nóng)村金融改革創(chuàng)新的一大亮點(diǎn)，但也僅僅是部分縣、市、區(qū)建立了縣級(jí)征信中心，農(nóng)戶的征信還剛剛起步，農(nóng)村誠信教育和宣傳工作仍滯后。另外，政府政策扶持不足也負(fù)面影響廣東省農(nóng)村金融的發(fā)展。財(cái)政補(bǔ)貼與稅收優(yōu)惠保障度較低，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償更是欠缺，無法調(diào)動(dòng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的積極性，導(dǎo)致社會(huì)資本向農(nóng)村投入受阻。

三、廣東省農(nóng)村金融發(fā)展路徑選擇

（一）以需求為導(dǎo)向，建立多元化、競爭性的農(nóng)村金融體系

首先，現(xiàn)有的政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身的功能定位和市場情況，結(jié)合廣東省各地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，積極探索創(chuàng)新符合“三農(nóng)”需求的、具有可操作性的金融產(chǎn)品和服務(wù)；其次，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，積極推動(dòng)條件成熟的農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，構(gòu)建科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)和經(jīng)營機(jī)制。另外，適度放寬準(zhǔn)入門檻，引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（二）完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散、分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制

首先，擴(kuò)大政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)覆蓋面。在提高農(nóng)房、水稻、漁業(yè)、森林等政策性保險(xiǎn)覆蓋面的基礎(chǔ)上，逐步開展蔬菜、奶牛等補(bǔ)充保險(xiǎn)項(xiàng)目，探索荔枝、椰子、香蕉等具有地方特色的涉農(nóng)保險(xiǎn)項(xiàng)目。結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)配套項(xiàng)目資金、優(yōu)惠政策和金融服務(wù)項(xiàng)目共同推進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)，健全基層涉農(nóng)保險(xiǎn)協(xié)保體系建設(shè)，提高保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平。其次，設(shè)立涉農(nóng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。與一家保險(xiǎn)公司合作試點(diǎn)開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，形成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶（+公司）+涉農(nóng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的涉農(nóng)保險(xiǎn)模式。另外，積極探索由農(nóng)民、農(nóng)民專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)建立農(nóng)業(yè)自保組織。

（三）全面優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。整合有關(guān)部門和單位的信用信息，建設(shè)農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)庫，集中處理授權(quán)查詢，建立農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定制度，鼓勵(lì)和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)守信農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)實(shí)施優(yōu)惠貸款利率、簡化貸款手續(xù)等激勵(lì)措施；開展信用村鎮(zhèn)評(píng)比工作，營造“守信光榮，失信可恥”的良好信用氛圍。同時(shí)，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。支持銀行機(jī)構(gòu)和第三方支付機(jī)構(gòu)加快農(nóng)村支付體系建設(shè)，通過安裝電話POS機(jī)、設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)等方式，實(shí)現(xiàn)每一個(gè)行政村金融服務(wù)全覆蓋，解決農(nóng)村金融服務(wù)空白問題；大力推廣銀行卡支付、手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等現(xiàn)代支付工具。增加投放各類資助金融服務(wù)終端設(shè)備，將存取款一體機(jī)等設(shè)備布設(shè)到鎮(zhèn)和行政村。另外，還需進(jìn)一步健全和完善金融及其相關(guān)法律體系，加大執(zhí)法力度，提高司法效率。（作者單位：增城市財(cái)政局）

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