許彬

摘要：目前，山東省城市商業(yè)銀行取得了迅速的發(fā)展，但是其效率不高。本文提出了提高山東省城市商業(yè)銀行效率的對(duì)策，包括調(diào)整資產(chǎn)規(guī)模，保證效率水平；提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低不良貸款率；加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，提高創(chuàng)新能力；改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，減少政府干預(yù)及保持合理的資本充足率等。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；效率；山東??；提升對(duì)策

中國(guó)城市商業(yè)銀行是中國(guó)經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的客觀(guān)產(chǎn)物，其產(chǎn)生具有深刻的社會(huì)背景，是中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀(guān)需要，又是中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的必然結(jié)果。截止2013年11月，我國(guó)的城市商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到145家，它們豐富了我國(guó)的金融體系機(jī)構(gòu)，帶動(dòng)了我國(guó)金融水平和服務(wù)質(zhì)量的提高完善了多元化的金融服務(wù)體系。山東省作為城市商業(yè)銀行數(shù)量最多的省份，其城市商業(yè)銀行要在殘酷的競(jìng)爭(zhēng)格局中處于不敗之地，必須要提升自身的效率。

一、調(diào)整資產(chǎn)規(guī)模，保證效率水平

商業(yè)銀行規(guī)模越大，其規(guī)模經(jīng)濟(jì)并不一定越顯著。盲目的擴(kuò)大銀行規(guī)模，增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，增加機(jī)構(gòu)人員，很快能會(huì)造成機(jī)構(gòu)臃腫、效率低下。山東省有部分城市商業(yè)銀行也存在規(guī)模擴(kuò)大過(guò)快的現(xiàn)象，也有處于規(guī)模報(bào)酬不變或者遞減階段的城市商業(yè)銀行。因此，山東省城市商業(yè)銀行應(yīng)該理性的選擇規(guī)模的擴(kuò)張，保持效率增長(zhǎng)與規(guī)模擴(kuò)張同步進(jìn)行，通過(guò)較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)提來(lái)提高自身的效率。

二、提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低不良貸款率

商業(yè)銀行的不良貸款率高，會(huì)造成貸款無(wú)法收回，形成壞賬損失，從而影響商業(yè)銀行的盈利能力，破壞其盈利性、安全性和流動(dòng)性的目標(biāo)。不良貸款率和山東省城市商業(yè)銀行的效率存在相反的關(guān)系，即不良貸款率越高，銀行效率就越低，反之就越高。降低不良貸款率是提高山東省城市商業(yè)銀行效率的重要方法之一。

建立健全信貸管理體制，即銀行要在信貸管理、信貸監(jiān)督、信貸風(fēng)險(xiǎn)防范三方面加強(qiáng)管理。通過(guò)嚴(yán)格把控新增貸款的風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)信審人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)信貸審批應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)，認(rèn)真做好審貸分離，同時(shí)加強(qiáng)落實(shí)抵押貸款制度，增強(qiáng)貸款人還款能力，保證貸出資金的安全。同時(shí)，加強(qiáng)貸款的后期管理工作，對(duì)貸款人貸款資金的利用是否符合資金用途，同時(shí)對(duì)于貸款人出現(xiàn)的其他有可能產(chǎn)生貸款損失的事件，應(yīng)立即終止貸款資金的發(fā)放，從而保證資金安全。對(duì)于大額的貸款，如果超過(guò)自己的的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以和其他銀行開(kāi)展銀團(tuán)貸款，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。加強(qiáng)不良貸款的貸后管理工作，加快向不良貸款管理公司剝離不良資產(chǎn)的速度，及時(shí)收回資金，同時(shí)可使嘗試資產(chǎn)證券化，提高不良貸款的處置力度。

三、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)，提高創(chuàng)新能力

山東省城市商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)嚴(yán)峻，不僅要與四大國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，而且還要與股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)，要想擴(kuò)寬收入渠道，提高創(chuàng)新能力，增加利潤(rùn)，提高銀行效率，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一個(gè)重要的途徑。

提高員工的意識(shí)，轉(zhuǎn)變觀(guān)念，引進(jìn)大量?jī)?yōu)秀人才，讓員工依靠傳統(tǒng)的存貸利差的觀(guān)念中轉(zhuǎn)變過(guò)來(lái)，同時(shí)做好規(guī)劃，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。既要有明確目標(biāo)又要有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，根據(jù)客戶(hù)需求、市場(chǎng)狀況以及自身的成本費(fèi)用制定科學(xué)合理的方案。開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品，在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品。既要做好原有的結(jié)算、信托、代理、租賃等中間業(yè)務(wù)，又要開(kāi)發(fā)出新的金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足客服的需求，在不斷創(chuàng)新的基礎(chǔ)上取得自己的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。對(duì)一些信譽(yù)比較好的公司和個(gè)人可以開(kāi)展金融理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行可以給這些客戶(hù)提供外匯買(mǎi)賣(mài)、投資咨詢(xún)、保管箱、信用卡等業(yè)務(wù)，為這些客戶(hù)提供一攬子服務(wù)。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，改善技術(shù)手段，加大金融信息化建設(shè)，根據(jù)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模，建立相配套的電子化信息處理工具，不斷利用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)，來(lái)提高工作效率，降低管理費(fèi)用。

四、改革股權(quán)結(jié)構(gòu)，減少政府干預(yù)

股權(quán)越分散，城市商業(yè)銀行的效率就越高，股權(quán)越集中，城市商業(yè)銀行的效率就越低，合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)對(duì)城市商業(yè)銀行的效率起著至關(guān)重要的作用。股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化能使公司治理結(jié)構(gòu)達(dá)到更合理的水平。只有合理的公司治理機(jī)構(gòu)，才能協(xié)調(diào)好所有者、經(jīng)營(yíng)者和利益相關(guān)者之間的關(guān)系，提升城市商業(yè)銀行的效率。優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)要減少政府的持股比重，從而減少政府的干預(yù)，保證城市商業(yè)銀行獨(dú)立行使自己的職能，同時(shí)要吸收當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)資本，以達(dá)到分散股權(quán)的目的。（作者單位：中國(guó)海洋大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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