張靜

典當業(yè)是以財產(chǎn)為抵（質(zhì)）押提供小額融資服務的行業(yè)。作為一個發(fā)展歷史悠久的古老的服務行業(yè)，長期以來，典當行業(yè)受到頗多爭議。1949年新中國成立后，中國的典當業(yè)經(jīng)歷了限制、改造、禁止、復出和發(fā)展的過程，隨著20世紀80年代的改革開放，特別是社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步形成，為中國典當業(yè)的復出，提供了新的歷史機遇。近幾年中，無論是宏觀經(jīng)濟運行環(huán)境，還是典當行業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境都不盡完善，典當業(yè)發(fā)展面臨諸多瓶頸問題和障礙。但是，由于典當業(yè)的行業(yè)特性，它是專門為中小微企業(yè)和居民個人提供小額融資服務的特殊行業(yè)，市場對此有很大的需求，這為典當行業(yè)帶來廣闊的發(fā)展空間。面對現(xiàn)實，典當行業(yè)唯有自強不息、苦練內(nèi)功，并積極轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，才能為進入下一輪快速發(fā)展階段打下良好而堅實的基礎。

一、典當市場融資需求旺盛但競爭也非常激烈

我國中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟發(fā)展中具有特別重要的作用，但其所能得到的金融資源支持的比例很低，與其重要作用很不匹配，嚴重影響到中小微企業(yè)的發(fā)展，在宏觀經(jīng)濟運行困難的時期，中小微企業(yè)的發(fā)展更加艱難。

根據(jù)一般統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析，總體上，我國中小微企業(yè)對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿(mào)易額。在創(chuàng)造就業(yè)方面，中小微企業(yè)提供了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員，70%以上新增就業(yè)人員，70%以上農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力。在自主創(chuàng)新方面，中小微企業(yè)提供了66%的專利發(fā)明、74%的技術(shù)創(chuàng)新和82%的新產(chǎn)品開發(fā)。

中小微企業(yè)已經(jīng)成為中國經(jīng)濟增長、市場繁榮、技術(shù)創(chuàng)新和擴大就業(yè)的重要基礎，并且，中小微企業(yè)以其靈活的運行機制和市場適應能力，成為我國體制改革、經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定和對外開放的重要推動力。然而，由于種種原因，中小微企業(yè)的發(fā)展異常艱難，其中一個突出的問題就是融資難，當然這也是一個世界性的難題。根據(jù)中國銀監(jiān)會的測算，國內(nèi)銀行貸款主要投放給大中型企業(yè)，大企業(yè)貸款覆蓋率為100%，中型企業(yè)為90%，小企業(yè)僅為20%，幾乎沒有微型企業(yè)。中國人民銀行2008年的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)貸款滿足率為88.3%，與國際水平相當；但貸款覆蓋率僅為18.7%，與發(fā)達國家的50%水平有較大差距。全國工商聯(lián)提供的數(shù)據(jù)顯示，2009年一季度與2008年底相比，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)及個體戶的短期貸款，占全國短期貸款余額比重毫無增長，仍為9.3%，而中長期貸款基本與小企業(yè)無關。

中小微企業(yè)不僅融資難，而且好不容易獲得貸款還不得不承受融資貴。據(jù)了解，有的商業(yè)銀行實行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購相關理財產(chǎn)品等，小微企業(yè)的實際貸款成本接近或超過銀行同檔基準利率的兩倍甚至更高。

因此，解決中小微企業(yè)融資問題，需要各類提供小額融資服務的金融機構(gòu)、類金融機構(gòu)的共同努力，包括商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行、小額貸款公司、典當行等等。由于中小微企業(yè)對小額融資的需求非常巨大，包括典當行在內(nèi)的小額融資服務機構(gòu)的發(fā)展前景非常廣闊。

但從另一方面看，小額融資服務市場的競爭也日益加劇，典當業(yè)發(fā)展也頗受沖擊，經(jīng)營環(huán)境不斷趨于嚴峻。一方面，典當業(yè)受到融資服務正規(guī)軍——各類金融機構(gòu)的沖擊，銀行等金融機構(gòu)憑借其資金、人員、經(jīng)營管理經(jīng)驗等方面的強大優(yōu)勢，突入中小微企業(yè)融資服務市場，直接擠壓典當業(yè)的市場空間；另一方面，典當業(yè)還受到非正規(guī)軍（有的甚至是違法、違規(guī)經(jīng)營者）的搶奪，主要是各種名目的民間借貸機構(gòu)肆意蠶食中小企業(yè)和個人的小額融資業(yè)務。

二、典當業(yè)發(fā)展外部環(huán)境不盡完善

近幾年來，在宏觀經(jīng)濟大環(huán)境不佳的情況下，典當業(yè)的外部環(huán)境又顯得日益緊迫和不利，甚至有不斷惡化的跡象，不但一些諸如典當行所處法律環(huán)境艱難、社會環(huán)境不友善、政策環(huán)境不佳等老問題，沒有得到解決或改善，又不斷出現(xiàn)一些新的不利環(huán)境因素，嚴重影響典當行業(yè)的發(fā)展。

（一）管理法規(guī)問題仍然懸而未決

現(xiàn)行《典當管理辦法》不僅法律地位低下，許多內(nèi)容早已落后于快速發(fā)展的典當行業(yè)現(xiàn)實，以致很不適合典當行業(yè)的實際發(fā)展。2009年，根據(jù)國務院領導要求，商務部起草了《典當行管理條例》，多方征求意見，并報送國務院法制辦進入立法程序；2011年，國務院法制辦就《典當行管理條例》公開征求意見，目前仍在修改完善之中。《典當行管理條例》何時能夠出臺，尚不得而知。《典當行管理條例》如能盡快頒布，必將提升行業(yè)管理的法律層級和效力，為典當業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好法律環(huán)境。

（二）最高人民法院的有關規(guī)定引發(fā)諸多爭議

針對數(shù)量日益增加的民間借貸糾紛，最高人民法院發(fā)布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（征求意見稿）》，對民間借貸的界定、民間借貸的效力、民間借貸的利率和利息等問題提出一些相關條款。這些規(guī)定引起很大的爭議，如果實施執(zhí)行則對典當行業(yè)的發(fā)展非常不利，典當業(yè)將會受到更加嚴厲的約束和限制。

（三）中國銀監(jiān)會發(fā)布相關政策實際上關閉了典當行業(yè)唯一融資渠道

雖然國家要求商業(yè)銀行積極執(zhí)行差別化信貸政策，但銀行為避免風險，收緊對典當企業(yè)貸款。2013年5月14日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關于防范外部風險傳染的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)【2013】131號）的文件，通知要求各銀行業(yè)機構(gòu)高度關注類金融機構(gòu)和民間融資行為的潛在風險，并列出了銀行需重點關注的外部風險源，其中包括典當行。通知還特別強調(diào)“嚴禁向典當行以及非融資性擔保機構(gòu)提供授信”。這一通知將典當行業(yè)的唯一融資渠道堵死，使一些信譽良好、資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的典當企業(yè)無法從商業(yè)銀行融資，影響到部分大型典當行業(yè)的發(fā)展，從而一定程度上影響到了上半年行業(yè)整體業(yè)績。

三、典當業(yè)未來發(fā)展需要轉(zhuǎn)型拓展空間

目前，典當行業(yè)經(jīng)營比較艱難，這有外部環(huán)境不利原因，也有行業(yè)自身存在的問題。典當行業(yè)走出困境的關鍵是轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。要實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新是唯一的途徑，也是主要的動力。典當業(yè)創(chuàng)新包括制度創(chuàng)新、經(jīng)營模式和經(jīng)營方式創(chuàng)新、服務產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營理念創(chuàng)新等。通過各種創(chuàng)新，典當業(yè)才能獲得轉(zhuǎn)型發(fā)展的動力，才能找到轉(zhuǎn)型發(fā)展的方向，最終突破目前的境地，開拓出更加廣闊的市場空間和發(fā)展前景。endprint

（一）加快制度創(chuàng)新、明確產(chǎn)業(yè)特性

從國家到地方政府，相關政策都明確支持典當業(yè)的發(fā)展，這為典當業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了非常有利的政策環(huán)境。但是，事關典當業(yè)發(fā)展之根本的法規(guī)制度進步不明顯，與時俱進的制度調(diào)整始終沒有到位，導致在許多問題上認識不明確、不一致，紛爭不斷。如典當合同效力和流質(zhì)性條款效力之爭，當物回贖權(quán)行使和絕當后果之爭，典當與擔保物權(quán)沖突之爭，典當金利息、綜合費率高低及能否預扣之爭，典當企業(yè)特許經(jīng)營屬性之爭，等等，困擾司法裁判的難題日趨增多。這些司法難題阻礙了典當業(yè)健康發(fā)展。因此，面臨轉(zhuǎn)型關口，典當業(yè)的制度創(chuàng)新亟需加快推進，并通過法規(guī)制度的創(chuàng)新，從根本上解決對典當業(yè)特性和功能的實質(zhì)理解的問題。同時，我們也有必要從金融脫媒、金融系統(tǒng)變革的過程中去重新認識典當?shù)漠a(chǎn)業(yè)特性和功能。

（二）堅持動產(chǎn)典當特色、加強業(yè)務創(chuàng)新

典當業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展也還要強調(diào)動產(chǎn)典當特色，這是典當業(yè)的立身之本，拋棄動產(chǎn)典當無異于否定自己。強調(diào)動產(chǎn)典當特色不能拘泥于民品經(jīng)營、局限于民品經(jīng)營，而是要圍繞民品不斷推出創(chuàng)新服務產(chǎn)品，如：民品典當與企業(yè)融資相結(jié)合——珠寶加工企業(yè)融資；藝術(shù)品創(chuàng)作、投資與典當相結(jié)合等；同時擴大機動車典當?shù)囊?guī)模，規(guī)范相關的操作環(huán)節(jié)。

（三）實施典當經(jīng)營方式創(chuàng)新，走專業(yè)化精細化道路

轉(zhuǎn)型發(fā)展的要義之一就是發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型。典當業(yè)近些年來的快速發(fā)展，很大程度上是以粗放經(jīng)營、簡單管理的發(fā)展方式運行的。粗放式經(jīng)營發(fā)展不可持續(xù)，目前是典當業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的契機。典當業(yè)應轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)化發(fā)展、精細化設計產(chǎn)品、人性化服務，并從中拓展市場、提高效率，提高整體市場競爭力。

（四）利用信息化手段，提高行業(yè)整體風險控制能力

目前，行業(yè)正在積極推進監(jiān)管平臺的建設，同時運行的還有公安協(xié)查信息系統(tǒng)上傳、典當行業(yè)管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報以及行業(yè)QQ群。以監(jiān)管平臺建設為例，目的就是更好的為行業(yè)服務，其中包括行業(yè)數(shù)據(jù)分析，企業(yè)分等定級試點，從業(yè)人員與行業(yè)人才備案管理庫等，平臺還具有信息反饋功能，方便了政府與企業(yè)以及企業(yè)與企業(yè)之間的信息互通，同時為行業(yè)下階段發(fā)展方向提供有力數(shù)據(jù)依據(jù)，并在此基礎上逐步與公安協(xié)查信息系統(tǒng)對接，建立完善案件預警快速反應機制，探索在平臺內(nèi)建立典當行業(yè)的當戶征信信息庫及行業(yè)誠信體系，這些都能有效地提高行業(yè)整體風險控制能力。

（五）典當業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展要關注自己的社會責任

企業(yè)要實現(xiàn)經(jīng)濟、環(huán)境和社會效益平衡發(fā)展，對有關產(chǎn)品質(zhì)量、顧客、環(huán)境、社會等所有的利益相關方負責，企業(yè)競爭開始進入包含質(zhì)量、環(huán)境以及社會責任在內(nèi)的全新競爭階段，即全面責任競爭時代。典當企業(yè)也要向這一目標轉(zhuǎn)變。典當行業(yè)履行社會責任主要由以下微觀、中觀及宏觀三個層面深入認識。微觀層面是指典當行業(yè)遵守“誠實守信”的服務理念，保障企業(yè)勞動者的權(quán)益、平等機會和尊嚴及為社會、小微企業(yè)更好地提供融資服務；中觀層面是指從保護、改善環(huán)境，提高資源利用效率，倡導規(guī)范，建立可持續(xù)的產(chǎn)業(yè)秩序和社會價值；宏觀層面是指促進就業(yè)，參與慈善活動，保障、改善民生。

面對現(xiàn)實，除了通過各種途徑進行宣傳和呼吁、爭取行業(yè)的生存和發(fā)展環(huán)境有所改善之外，典當行業(yè)唯有自強不息、苦練內(nèi)功，并積極轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，爭取早日度過行業(yè)發(fā)展的霜凍期，為進入下一輪快速發(fā)展階段打下更加良好而堅實的基礎。

（作者系上海泰優(yōu)匯典當有限公司總經(jīng)理）endprint