摘 要：我國的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展已有數(shù)年，但是對其監(jiān)管并不完善，使其存在性質(zhì)和法律地位模糊，沉淀資金的風(fēng)險，法律監(jiān)管欠缺等問題。而美國、歐盟、日本、新加坡等的監(jiān)管經(jīng)驗較為完善，因此應(yīng)當(dāng)借鑒這些國家的監(jiān)管經(jīng)驗，完善我國的現(xiàn)有法律，明確監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管主體，防范沉淀資金的風(fēng)險，并建立反洗錢機(jī)制。

關(guān)鍵詞：第三方支付機(jī)構(gòu)；沉淀資金；反洗錢；監(jiān)管機(jī)制

電商平臺的興起和迅速發(fā)展，也促使另外一種支付方式迅速興起——即網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的興起，這種支付方式和機(jī)構(gòu)的興起，一方面進(jìn)一步促進(jìn)了電商平臺的發(fā)展和電商業(yè)務(wù)的繁榮，另一方面也豐富了支付結(jié)算機(jī)構(gòu)。但是網(wǎng)路第三方支付機(jī)構(gòu)本身作為一種獨立的非金融機(jī)構(gòu)，在現(xiàn)代的市場經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)中，也發(fā)揮了關(guān)鍵的作用。

一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展及概念

網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的興起是金融的迅速發(fā)展和方便交易的產(chǎn)物，這種支付方式的發(fā)展會進(jìn)一步促進(jìn)電子支付的發(fā)展，減少貨幣支付所帶來的不便。

1.網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展起源于美國的獨立銷售組織（ISO），再加上美國完善的金融服務(wù)業(yè)，使得第三方支付在美國的發(fā)展極為迅速，其中較為知名的有Paypal、Cheekout、Cybersource、 Google等。而歐盟、日本、新加坡等國家的第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展也非常迅速。而我國的第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展起源于1998年的首都電子商城（即首信易支付公司的前身），但是其前期發(fā)展非常的緩慢，直到2003年爆發(fā)非典的時候，人們?yōu)榱朔乐箓魅?，開始減少外出交易，這一情況促進(jìn)了電子支付市場的迅速發(fā)展，第三方支付機(jī)構(gòu)由此迅速發(fā)展，出現(xiàn)了支付寶、快錢、付費通等。到2005年阿里巴巴又大力推進(jìn)支付寶的發(fā)展，提出“電子支付元年”的口號，進(jìn)一步促進(jìn)的支付寶的發(fā)展壯大，加上隨后百度的百付寶、騰訊的財付通、網(wǎng)易的網(wǎng)易寶等的加入，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展更加迅速。直到2013年，支付寶又與天弘基金合作推出“余額寶”，將網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)加入了互聯(lián)網(wǎng)金融理財，隨后騰訊、百度等也紛紛效仿，這也進(jìn)一步促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的概念。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)是通過網(wǎng)絡(luò)的方式支持網(wǎng)絡(luò)交易的商家和消費者的交易，并從中扮演中間者的角色的機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的過程中，會涉及商家、消費者、第三方支付平臺、銀行等。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)是盡管提供的是一種金融服務(wù)，但是其并不是由金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的，其是由非銀行的第三方企業(yè)創(chuàng)辦的一種通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬交易的一種平臺，其是通過其自身與銀行等的合作而進(jìn)行的一種轉(zhuǎn)賬結(jié)算活動，簡單說就是一種由非銀行的第三方機(jī)構(gòu)投資運營的的一種網(wǎng)上支付平臺。

第三方支付機(jī)構(gòu)的支付自身也有一定的特點，具體說：首先，消費者與商戶之間的交易建立了信用保障。第三方支付機(jī)構(gòu)是隨著電子商務(wù)的發(fā)展而發(fā)展起來的，其最初主要是通過自身作為中立的第三方為商戶和消費者提供信用擔(dān)保，促進(jìn)電子商務(wù)的繁榮發(fā)展。隨后才出現(xiàn)了接入互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)冗M(jìn)行基金的接入服務(wù)等。不管其隨后的服務(wù)如何發(fā)展，但是其業(yè)務(wù)內(nèi)容的核心總是為為各方提供信用中間的保障作用。其次，網(wǎng)絡(luò)支付更加方便快捷。第三方支付機(jī)構(gòu)通過其自身強(qiáng)大的計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)的支持，方便了用戶快速接入各大銀行，方便了商戶和消費者。消費者和商戶不需要再去開通各大銀行的賬戶，降低了成本，既方便了消費者也方便了商戶，同時網(wǎng)絡(luò)第三方支付的其他服務(wù)也會進(jìn)一步方便消費者的其他支付方式。最后，第三方支付機(jī)構(gòu)還可以提供完整的轉(zhuǎn)帳和消費等記錄，方便了商家和消費者。

二、我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問題

我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)是隨著電子商務(wù)的發(fā)達(dá)而發(fā)展起來的，其在網(wǎng)絡(luò)購物中所起到的信用擔(dān)保作用對于電子商務(wù)的繁榮產(chǎn)生了很大的影響。但是這種新興的中介支付機(jī)構(gòu)本身也存在一定的問題。

1.我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位模糊。我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)盡管已經(jīng)存在十年之久，但是其性質(zhì)和法律地位一直模糊不清，法律并沒有給其以明確的法律地位。盡管2010年我國前后出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細(xì)則，在第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管上有了相關(guān)法律的支持，但是其具體內(nèi)容的規(guī)定還是過于籠統(tǒng)，僅僅把網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)進(jìn)行了籠統(tǒng)的規(guī)定，把其籠統(tǒng)定性為非金融機(jī)構(gòu)，但是其他對的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的其他規(guī)定并沒有進(jìn)一步明確。第三方支付機(jī)構(gòu)并非銀行等金融機(jī)構(gòu)，但是其提供的服務(wù)卻是一種類似于銀行的存款和資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，從這個方面看，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)就類似于銀行的結(jié)算機(jī)構(gòu)。但是根據(jù)我國法律的規(guī)定，進(jìn)行存貸款及支付結(jié)算等業(yè)務(wù)，需要經(jīng)過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)，但是第三方支付機(jī)構(gòu)并沒有經(jīng)過這些機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，因此網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)才出現(xiàn)目前這種非金融機(jī)構(gòu)但是從事著金融服務(wù)的現(xiàn)狀。非金融機(jī)構(gòu)的這種行為是否符合我國的相關(guān)要求，針對這種情況我國的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何應(yīng)對，第三方支付機(jī)構(gòu)的支付行為在法律上到底屬于一種什么行為等，都是在網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管中應(yīng)該注意的問題。

2.我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)存在沉淀資金的風(fēng)險。我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金問題是伴隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生而產(chǎn)生的問題，是一個與網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)相伴相生的問題。沉淀資金主要包括兩種，一種是在交易過程中由于貨款支付與收款的時間差而產(chǎn)生的一種在途資金。另外一種是暫存于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶中的資金，主要包括賬戶中的預(yù)存資金和網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生糾紛后暫時存放于賬戶中待糾紛解決后再支付的資金。這些沉淀資金留存于第三方支付機(jī)構(gòu)，產(chǎn)生了諸多的問題。具體說，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)為了獲得沉淀資金及其收益，可能會拖延沉淀資金沉淀的時間；第三方支付機(jī)構(gòu)可能為了獲取收益而短期甚至處分沉淀資金；巨額的沉淀資金存在于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)中，其所獲得的利息的歸屬以及巨額資金保管的費用等，都需要進(jìn)一步明確。2013年6月7日，中國人民銀行公告了〔2013〕第6號公布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，該辦法規(guī)定了備付金，并且確立了沉淀資金的利息，除提交至少百分之十的風(fēng)險準(zhǔn)備金外，剩余的利息歸第三方支付機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定是否合理，且這一規(guī)定是否會加劇網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)滯留沉淀資金等問題也是需要我們進(jìn)一步解決的。endprint

3.我國第三方支付機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管欠缺。我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付盡管已經(jīng)有10年的發(fā)展歷程，但是對其進(jìn)行的法律監(jiān)管卻相對欠缺，其欠缺主要表現(xiàn)在兩個方面，一方面是監(jiān)管法律欠缺或不健全，另一方面是監(jiān)管主體的缺失或或不作為，在法律的缺失方面主要表現(xiàn)為相關(guān)的法律欠缺，目前第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還主要集中在依托電子商務(wù)的法律，如《電子支付指引（第一號）》、《支付清算組織管理辦法》、《電子簽名法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細(xì)則等，并沒有專門的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律，將這些法律或法規(guī)等運用于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)，并不能全面解決網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的問題。另一方面，我國也沒有專門針對網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，沒有明確的部門對其進(jìn)行監(jiān)管。如前文所述，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)盡管被定性為一種非金融機(jī)構(gòu)，但是其本身卻從事的是金融服務(wù)。金融服務(wù)的監(jiān)管關(guān)系到我國的金融和經(jīng)濟(jì)安全，目前網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，但是相應(yīng)的監(jiān)管主體卻沒有配套跟上，這是非常不利于我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的良性發(fā)展的。

三、國外網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展及借鑒

網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)在我國并不是首創(chuàng)，其在美國、歐盟、日本等國家早以出現(xiàn)，且他們都根據(jù)自身的情況制定出了較好的監(jiān)管措施。

1.美國的監(jiān)管機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展本身就起源于美國，美國對網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管模式也相對比較成熟，其在監(jiān)管原則上采取了最低限度原則，且認(rèn)定認(rèn)定第三方支付機(jī)構(gòu)不是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，把其業(yè)務(wù)認(rèn)定為貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)、且實行奉行權(quán)利分散，相互制約，雙線監(jiān)管的原則。在監(jiān)管機(jī)制上，確立了機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人和許可機(jī)制、資金安全監(jiān)管機(jī)制和消費者保護(hù)機(jī)制三個方面。這些監(jiān)管原則、監(jiān)管模式和監(jiān)管機(jī)制等對我國都有很大的借鑒意義。

2.歐盟的監(jiān)管機(jī)制。歐盟的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制也比較成熟，在監(jiān)管立法上，歐盟制訂了與電子貨幣和電子貨幣機(jī)構(gòu)等相關(guān)的指引性法律文件，具體主要有：《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》、《電子簽名共同框架指引》、《電子貨幣指引》三部法律。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)上，歐盟對電子貨幣的監(jiān)管主體主要是歐洲中央銀行，也有其他的機(jī)構(gòu)配合。在監(jiān)管體制上，歐盟在打造一個單一的歐盟支付區(qū)，只要這一單一歐盟支付區(qū)一建立，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)取得這一“單一牌照”，就可以在歐盟的所有成員國通用。

3.亞太地區(qū)的監(jiān)管機(jī)制。亞太地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的起步較晚，且發(fā)展也較為緩慢，其中發(fā)展較成熟的就是新加坡和日本。新加坡借鑒美國、德國等國家的法律，制定了較為完善的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和發(fā)展方面的法律，出臺了包括《電子交易法》、《電子簽名法》和《電子交易（認(rèn)證機(jī)構(gòu)）規(guī)則》等。日本則出臺了《高度信息通訊網(wǎng)絡(luò)社會形成基本法》、《關(guān)于電子消費者合同以及電子承諾通知的民法特例的法律》、以及《關(guān)于電子簽名及認(rèn)證業(yè)務(wù)的法律》三部法律，并對認(rèn)證機(jī)構(gòu)的資格、許可條件、認(rèn)證服務(wù)的內(nèi)容等方面做出了規(guī)定。

四、我國網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律制度的完善

網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展前景是廣闊的，目前各大支付機(jī)構(gòu)和基金公司合作所進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌l(fā)展速度我們就可以看出其所具有的巨大發(fā)展空間。但是目前我國相關(guān)法律制度的缺失卻是制約其發(fā)展的一大瓶頸，因此必須完善我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法律制度，以促進(jìn)其全面發(fā)展。

1.完善現(xiàn)有法律，借鑒外國有益立法經(jīng)驗。我國目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的立法方面還不夠完善，其具體的立法措施也有待進(jìn)一步提高。據(jù)此，筆者認(rèn)為可以參考?xì)W盟的立法模式，先采取“指引”的方式制定相應(yīng)的規(guī)范性法律文件，待到條件成熟時再制定相應(yīng)的的法律。具體說應(yīng)該在前期的規(guī)范性法律文件實踐成熟的時候制定相應(yīng)的《第三方支付機(jī)構(gòu)行為法》等。

2.明確監(jiān)管機(jī)制和監(jiān)管主體。在監(jiān)管機(jī)制方面，我國關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制幾乎沒有做出規(guī)定，而我國的網(wǎng)絡(luò)第三方支付又屬于非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融服務(wù)，因此適合參照金融業(yè)的監(jiān)管模式即分業(yè)監(jiān)管模式，即在政府統(tǒng)籌監(jiān)管的情況下分業(yè)監(jiān)管，參照其他金融機(jī)構(gòu)的盡管模式進(jìn)行監(jiān)管。在監(jiān)管主體上，由中央銀行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)的情況下，再針對第三方的支付清算業(yè)務(wù)設(shè)立專門的監(jiān)管主體對其進(jìn)行監(jiān)管。

3.防范沉淀資金風(fēng)險。沉淀資金的問題是第三方支付機(jī)構(gòu)必須解決的問題，關(guān)于沉淀資金的處分權(quán)應(yīng)當(dāng)非常明確第三方支付機(jī)構(gòu)沒有這方面的職權(quán)，同時關(guān)于沉淀資金的利息問題設(shè)立相應(yīng)的的風(fēng)險控制金和保險金，通過這兩種方式來保障和防范沉淀資金的風(fēng)險。

4.建立反洗錢機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)第三方支付這一支付方式的出現(xiàn)盡管便捷了商家和消費者，但是在便捷的同時也帶來了犯罪分子趁機(jī)進(jìn)行洗錢犯罪的可乘之機(jī)，因此網(wǎng)絡(luò)第三方機(jī)構(gòu)必須完善自己的監(jiān)督和審查機(jī)制，關(guān)注資金的去向和來源，防止不法分子利用第三方支付的方式進(jìn)行洗錢犯罪。

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作者簡介：郝慧麗，（1990.11- ），浙江財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)研究生，研究方向市場監(jiān)管endprint